• Bebekler
• Aile kurma
• Çocuklar
• Genel ebeveynlik
• Yenidoğanlar
• Gençler
• Yürümeye başlayan çocuklar
• Gebelik

Üniversite Birikimi: Aileler İçin En İyi Tavsiyeler

Üniversite Birikimi: Aileler İçin En İyi Tavsiyeler

Eğitim Harcamalarının Acı Gerçeği

Sabah gazetesinin manşeti her şeyi özetliyor: "Üniversite Harcamaları Aile Gelirini Daha Fazla Tüketiyor." Eğitim harcamaları sadece sabit bir finansal buz dağı gibi kaçınılmaz bir çarpışma yaratmakla kalmıyor, aynı zamanda aile gelirinde önceden tahmin edilenden çok daha büyük bir boşluk açıyor. Ve aile kazanımları ne kadar düşükse, darbe o kadar sert oluyor.

Ulusal Kamu Politikaları ve Yükseköğretim Merkezi'nin bir çalışması, gelir merdiveninin en altındaki veya onun yakınındaki aileler için, kamu üniversitelerindeki eğitim harcamalarının gelirin %25'ine eşit olduğunu, 1980'de bu oranın %13 olduğunu ortaya koydu. En zengin %20'lik Amerikan aileleri ise 20 yıldır değişmeden gelirin sadece %2'sini eğitim harcamalarına ayırıyor. Aynı dönemde, enflasyona göre ayarlandığında devlet okullarındaki eğitim harcamaları %107 arttı.

Gelecek bu gerçeği görmezden gelmek ya da borçlar denizinde boğulmaya hazırlanmak yerine, mali planlayıcılar ebeveynlerin akıllı biriktiriciler olmalarını ve artan seçeneklerden yararlanarak çocuğunun eğitimini finanse etme yollarını bulmalarını öneriyor. Uzman bir ekibi bir araya getirdik:

• Joseph Hurley, SaveForCollege.com kurucusu ve The Best Way to Save for College (Bonacom Publications) yazarı.
• Judy Miller, College Solutions (4collegesolutions.com) sahibi, Kaliforniya, Alameda'da bulunan, üniversite planlamasına adanmış bir finansal hizmet.
• Joe Case, Amherst College mali yardım direktörü (U.S. News &World Report dergisi tarafından "en iyi değer" liberal sanatlar koleji olarak değerlendirildi).

20 Yılda Üniversite Harcamaları Nasıl Değişti?

Miller: 180 derece farklı. Bir nesil önce oğullarım için üniversite ararken, bir mali planlayıcı bana ve kocama her çocuk için 100.000 dolar biriktirmemiz gerektiğini söyledi. Adamın akıllı başından çıktığını sanmıştım. Bugün eğer oğlumuzu eyalet dışı bir kamu üniversitesine veya iyi bir özel kolejine gönderseydik, maliyet o rakamın iki katından fazla olurdu. Kendi cebinizden %100'ünü ödemeyeceğiniz ihtimali çok yüksek, ama bugün realist olarak ne kadar ayırabileceğinize ve bu parayı biriktirmenin en iyi yolunun ne olduğuna odaklanalım.

Hurley: Değişim enorm. Yirmi yıl önce üniversite için özel olarak tasarlanmış çok az yatırım aracı vardı. Son iki yılda federal ve eyalet hükümetleri aileler için önceden görülmemiş yardımlar getirdi.

Case: Amherst'te 20 yıldır. Maliyetler önemli ölçüde arttı, ama yardım miktarları da arttı. Yılın toplam maliyeti (eğitim harcamaları ve diğer giderler) Amherst'te yaklaşık 39.000 dolar. Yıllık 120.000 dolar geliri olan bir aile yardım almaya hak kazanır mı? Evet. Ama varlıkları azsa, gellerinin yaklaşık %20'si hâlâ onlardan beklenir. Bu aileler genellikle harcama düzenlerini o maliyeti karşılamak için yeniden düzenleyemezler. Gelecek gelire borçlanabilirler veya birikimlerden kullanabilirler. Çoğu aile ikincisini tercih eder diye düşünüyorum.

Emeklilik mi, Üniversite mi?

Soru: Doğru mu Yanlış mı: Üniversite maliyetleri devasa olsa bile, yine de önce emeklilik için biriktirmelisiniz.

Miller: 10 feetlik harflerle kesinlikle doğru. Üniversite için borçlanabilirsiniz. Emeklilik için borçlanamazsınız. Üniversite dört yıl sürer; emeklilik çok daha uzundur.

Hurley: Başka bir neden: Üniversite genellikle gelecekte çocukların artan kazançları aracılığıyla daha yüksek gelir getiren bir yatırımdır. Emeklilik fonu da üniversite için acil durum fonu olarak kullanılabilir. IRA'nız varsa, 1997'den beri erken çekim cezası ödemeden üniversite için para çekebilirsiniz.

Case: Çoğu zaman ailelerin emeklilik gelirlerini kullanmaya çalıştığını görüyoruz. Bunlara bu akıllıca olmadığını söylüyoruz. Bu fonlarda para kalmalı ve ebeveyn kredisi için başvurmalılar, çünkü çekerseniz o kaynaklardaki bileşik faiz akışını etkili bir şekilde durdurmuş olursunuz.

Soru: Yeni kurulan genç bir çift iseniz, parayı 401K hesabına mı yatırmalısınız, yoksa tasarrufları 401K emeklilik planı ve 529 (eyalet yönetiminde üniversite birikim planı) arasında mı bölmelisiniz?

Hurley: Çoğu insan için cevap 401k, özellikle işveren eşleşme yapıyorsa.

Miller: 401k'ya yatırın, ayrıca Roth IRA'ya da bakın. Sonra, ekstra tahsis edilebilir geliriniz varsa, üniversite için biriktirme yollarını belirleyin.

Soru: "Ne kadar az varlığım varsa, çocuğum o kadar çok mali yardım alır" teorisi ne durumda?

Hurley: Sistem şu an bu şekilde çalışıyor. Temelde şimdi harca, sonra biriktir yapan aileleri ödüllendiriyor. Ama elinizde dolar varsa, okul seçiminde daha fazla seçeneğiniz olacak. Yardım dolarlarını takip etmek zorunda kalmazsınız. Başka bir husus: Mali yardım kuralları sürekli değişiyor. Kurallar şu an nasıl çalışıyorsa, 15 yıl sonra çocuğunuz üniversiteye gideceği zaman da öyle çalışmayabilir.

Miller: Mali yardım formülleri varlıktan ziyade gelire dayalı. Eğer odak ihtiyaç temelli yardım almaksa, gelirinizi azaltma yolları aramanız gerekiyor. Başvuru öncesi yıllarda geliri varlığa aktarmak daha iyidir.

Case: Gelir ana faktör. Bankada ne olduğunuzdan bağımsız olarak, aynı gelire sahip iki aile için beklenen katkı aynıdır, bir aile her yaz Avrupa'ya giderken diğeri tatil yapmak yerine üniversite için biriktirmiş olsa bile. İhtiyaç analizi bir anlık görüntüdür. Geriye dönüp bir ailenin varlıkları nasıl biriktiği (veya birikmediği) hakkında yargıda bulunmaz. Ailenin varlığı yoksa, onlardan çekemez. Bu durumda tek seçenekleri ebeveyn kredisidir.

529 Planları ve Yaşa Göre Tavsiyeler

Soru: Eyalet üniversite birikim planları, 529'lar. Eğer oğlum California Üniversitesi'ne gitmesini istiyorsam, Nebraska'nın getirisi daha iyi olsa bile parayı California planına mı yatırmam gerekiyor?

Hurley: Hayır, kesinlikle. Paranızı herhangi bir eyalet planına yatırıp, esas olarak herhangi bir akredite üniversite için kullanabilirsiniz. Hatta kendi eyaletinizin planına para yatırmanın bir teşviki olmayabilir. Birçok eyalet, katkılar için önceden vergi indirimi veya eyalet mali yardım programları için uygunluk belirlerken hesapların yararlı muamelesi gibi teşvikler sağlar. New York bunu yapıyor; eyaletin 529 planına yatırılan parayı varlık olarak saymıyor. Minnesota, Louisiana ve Michigan gibi bazı eyaletler, belirli gelir seviyesinin altındaki aileler için eşleşen katkılar sunuyor.

Soru: 529 planı ile Coverdell Eğitim Birikim Hesabı arasındaki fark nedir?

Hurley: Coverdell, vergisiz çekim sadece üniversite için değil, K-12 eğitim harcamaları için de yapılabilir — özel dersler, eğitim harcamaları, kitaplar ve ev bilgisayarları dahil. Yılda çocuk başına 2.000 dolarla sınırlısınız, 529'da ise yıllık limit yok. Her 529 planı kendi genel hesap bakiye limitini belirliyor; şu an en yüksek South Dakota'da 305.000 dolar. Coverdell'de büyümesi limiti var — müstahik 18 yaşının altındaysa ve hesap müstahik 30 yaşına gelene kadar kullanılmalı. 529 ile kendi lisansüstü eğitiminiz için para ayırabilirsiniz. 529'da eyalet yatırım seçeneklerini yönetir. Coverdell'de siz yönetirsiniz.

Miller: Coverdell bir çocuğun varlığıdır. Çocuklarının özel okula gitmesini isteyen ailelerle çalışırken, Coverdell'i ilköğretim ve lise yılları için vergi avantajlı para olarak, 529 planını üniversite için kullanmalarını öneririm.

Önceden Ödemeli Planlar ve Yaşa Göre Tavsiyeler

Soru: Şimdi 18 eyaletde mevcut olan önceden ödemeli eğitim planları ne durumda?

Miller: Genellikle o eyaletin vatandaşları için çok iyidir, eğer çocuk o eyaletde okumaya devam edecekse. Eyalet üniversitelerinde iki basamaklı enflasyon artışı varsa — ki kamu kurumlarında ülke geneline yayılıyor — önceden ödemeli plan paranız için çok iyi bir yer olabilir. Ama eyaletler arası büyük kısıtlamalar ve sınırlamalar var.

Hurley: Bu planlar 529 türünden biridir, ama daha çok bir sigorta poliçesi gibidir: ön yatırımınız karşılığında gelecekte belirli bir miktarı ödemeyi vaat eder. Çoğu, o eyaletdeki kamu kurumuna gidecek öğrenciler için tasarlanmıştır, hepsinin de eyalet dışı okullar için hükümleri vardır. Önceden ödemeli planlar mali yardımı önemli ölçüde zarar edebilir, çünkü dolar başı dolar uygunluğu azaltır.

Soru: Eğer özel okul eğitimi veya özel ders için eğitim harcamalarımı şimdi harcıyorsam ve üniversite için bir şey biriktiremiyorsam ne olur?

Miller: Bu zor bir durum. Çoğu aile özel okul, elit üniversiteler ve rahat bir emeklilik için bir arada ödeyemez. İşte burada gerçekçi beklentiler koymak için oturup hesap yapmanız gerekiyor.

Case: Üç yıl önce burada müdür yardımcısıydım ve kesinlikle gelir kaynaklı başvurulardaki farkları gördüm. Özel okul olsun, özel ders olsun, müzik dersi olsun veya yaz fırsatları olsun — bunların hepsi çocuğu bir kuruma daha çekici hale getiren zenginleştiricilerdir. Ama yüksek seçici kollerdeki başvurular da bağlam içinde değerlendirilir. Bu öğrenci devlet okuluna gitti. Onur veya ileri derece dersler sunuluyor muydu? Öğrenci onlardan faydalandı mı?

Soru: Bebekleriniz varsa "üniversite için biriktirme" konusunda en iyi tavsiye nedir?

Hurley: Nitelikli bir emeklilik planınız varsa, bu ilk tercihinizdir.

Miller: Kredi kartı borcundan uzak durun. İçerseniz, çıkın ve asla geri dönmeyin. Sonraki adım kendinize önce ödemek. Ne biriktireceğinize ve nereye biriktireceğinize karar verin, birikimleri yaptığınız sonra kalan etrafında bütçenizi kurun.

Soru: 10 yaşında bir çocuğunuz varsa?

Hurley: Nasıl yatırım yaptığınıza bakın. Bu yaşta piyasa dalgalanmalarının boğa piyasaları ile ortalama alacağı için riski daha fazla kabul edebilirsiniz. Çocuk büyüdükçe varlık dağılımını otomatik değiştiren birçok 529 planı stratejisi var.

Soru: 15 yaşında bir çocuğunuz varsa?

Miller: Hiç biriktirmemişseniz, hayatı yeniden düzenleyip şimdiden eğitim harcaması yapıyormuş gibi yaşamaya başlama vakti. Çocuğunuzun gelecek yıl üniversiteye gideceğini varsayın. Bugünkü gelirinizle, tercih ettiğiniz bir üniversitede ailelerden beklenen katkıyı görün. O sizin birikim hedefiniz.

Soru: Üniversite birikimi hakkında kötü tavsiye nedir?

Case: En sık tartışılan konu, çocuğun adına varlıklar. Öğrenci varlıkları için federal değerlendirme formülü %35, bazı kurumlar %25 kullanıyor, bu da ebeveyn adına olsaydının 5-7 katı orandır.

Miller: "Bu eyaletin planını al, ama diğerleri hakkında hiçbir şey söylemem" diyen birisine aldırış etmeyin. Gençlerin %20'sinin birincisin geçemediği söyleniyor. Eğer diğer çocuğunuz yoksa ve dört yıl kısıtlı bir planda biriktirip sonra gelir vergisi yerine sermaye kazancı vergisi ve ceza ödemek zorunda kalırsanız.

Soru: Çocuğum üniversiteye kabul edildiğinde mali yardım memurunu ikna edip daha fazla yardım alabileceğimi veya başka bir okulun teklifini eşleştirebileceğimi varsaymalı mıyım?

Miller: Buna güvenmeyin. Okullar teklifleri müzakere etmekte giderek daha zorlanıyor ve çocuğunuz başvuracağı yıl durumun ne olacağını bilmiyorsunuz.

Case: Kuruma bağlı. İhtiyaç temelli yardım verenler, Ivy League okulları, aile kaynaklarına dayalı bir formül kullanarak tam ihtiyaca eşit yardımı sağlar. Diğerleri de yetenek temelli yardım programlarına sahip. İhtiyaç temelli yardım veren ama farklı yöntemle ölçen başka bir kurumdan mektup göstermek, "Hmm, tekrar bakalım ve belki aileyle görüşelim" demelerine neden olabilir. Oluyor. Ama ülkedeki çoğu kurum kaynakları sınırlı olduğu için tam ihtiyacı karşılayamıyor.