Üniversite için Tasarruf:Aileler İçin En İyi Tavsiye

S. Üniversite öğrenim ortamı 20 yılda ne kadar değişti?

Miller: 180 derece farklı. Bir nesil önce oğullarım için kolej ararken, bir mali planlayıcı kocam ve bana her çocuk için 100.000 dolar tasarruf etmemiz gerektiğini söyledi. Adamın aklını kaçırdığını düşündüm. Bugün oğlumu eyalet dışı bir devlet üniversitesine ya da iyi bir özel koleje gönderecek olsaydım, maliyeti bunun iki katından fazla olurdu. Maliyetin yüzde 100'ünü kendi cebinizden ödememe olasılığınız çok yüksek, ancak bugün gerçekçi bir şekilde neleri bir kenara bırakabileceğinize ve bu parayı biriktirmenin en iyi yolunun ne olduğuna odaklanalım.

Hurley: Değişim muazzam oldu. Yirmi yıl önce, özellikle üniversite için tasarlanmış çok az yatırım aracı vardı. Son iki yılda federal ve eyalet hükümetleri, aileler için eşi görülmemiş yardımlar yaptı.

Örnek: 20 yıldır buradayım (Amherst Koleji'nde). Maliyetler önemli ölçüde arttı, ancak yardım miktarları da arttı. Amherst'te eğitim ve diğer harcamalar için toplam maliyet, gelecek yıl yaklaşık 39.000 $ 'dır. Yani 120.000$ geliri olan bir aile yardıma hak kazanacak mı? Evet. Ancak onlardan beklenen şey, eğer varlıkları fazla değilse, yine de gelirlerinin kabaca yüzde 20'si olacak. Bu aileler genellikle bu maliyeti karşılamak için harcama modellerini yeniden düzenleyemezler. Böylece gelecekteki gelire karşı borç alabilir veya tasarruflardan alabilirler. Bence çoğu aile ikincisini tercih eder.

Emeklilik veya Üniversite için Tasarruf Edin?

S. Doğru veya Yanlış:Üniversite masrafları çok yüksek olsa da, yine de önce emeklilik için tasarruf etmelisiniz.

Miller 10 fitlik harflerle kesinlikle doğru. Üniversite için ödünç alabilirsin. Emeklilik için borç alamazsınız. Üniversite dört yıl sürer; emeklilik çok daha uzun sürer.

Hurley: Diğer bir sebep de şudur:Üniversite tipik olarak, çocukların artan kazançları aracılığıyla gelecekte daha yüksek gelir getiren bir yatırımdır. Bir emeklilik fonu, kolej için acil durum fonu olarak da kullanılabilir. Bir IRA'nız varsa, erken para çekme cezasına maruz kalmadan kolej için para çekebilirsiniz. 1997'den beri bu böyle.

Örnek: Çoğu zaman ailelerin emeklilik gelirinden yararlandığını görüyoruz. Onlara bunun akıllıca olmadığını söylüyoruz. Onu bu fonda tutmanız ve bir ana kredi için dışarı çıkmanız gerektiğini düşünüyoruz, çünkü geri çekerseniz, bu kaynaklar üzerindeki bileşik akışını etkili bir şekilde engellemiş olursunuz.

S. Yeni kurulan genç bir çiftseniz, 401K'lık bir hesaba para yatırmak veya 401K emeklilik planı ile 529 (devlet tarafından yürütülen kolej tasarruf planı) arasında birikimleri bölmek daha mantıklı mı?

Hurley: Çoğu insan için cevap, özellikle bir işveren eşleşme yapıyorsa, 401k olarak verilir.

Miller: 401k'ye sokun ve ayrıca bir Roth IRA'ya bakın. Ardından, isteğe bağlı ek geliriniz varsa, bunu üniversite için biriktirmenin yollarını belirleyin.

S. "Ne kadar az varlığım olursa, çocuğuma o kadar fazla mali yardım alır" teorisine ne dersiniz?

Hurley: Şu anda sistem bu şekilde. Özünde, şimdi harcayan aileleri ödüllendirir, daha sonra biriktirir. Ama paran varsa, konu okul olduğunda daha fazla seçeneğin olacak. Yardım dolarlarını takip etmek zorunda kalmayacaksınız. Bir diğer husus, mali yardımın her zaman değişmesidir. Kuralların şu anda işleyiş şekli, çocuğunuz üniversiteye gittiğinde 15 yıl sonra geçerli olmayabilir.

Miller: Mali yardım formülleri, varlık yoğunluğundan daha fazla gelir yoğundur. Odak noktası ihtiyaca dayalı yardım almaksa, gelirinizi azaltmanın yollarını bulmanız gerekir. Gelirinizi varlıklara ne kadar çok aktarırsanız, başvurunuzdan önceki yıllarda o kadar iyi olur.

Örnek: Gelir en önemli faktördür. Bankada ne kadar paranız olursa olsun, bir aile her yaz Avrupa'ya gitmeye karar verirken diğeri tatil yapmak yerine üniversite için para biriktirse bile, aynı parayı kazanan iki aile için beklenen katkı aynı olacaktır. İhtiyaç analizi, zamanın bir anlık görüntüsüdür. Geriye bakmaz ve bir ailenin nasıl varlık biriktirip biriktirmediğine dair bir yargıda bulunmaya çalışmaz. Bir ailenin mal varlığı yoksa, onlardan yararlanamaz. Bu yüzden onların tek seçeneği ebeveyn kredisidir.

S. Devlet üniversitesi tasarruf planlarına, 529'lara bakalım. İlk olarak, eğer oğlumun California Üniversitesi'ne gitmesini istiyorsam, Nebraska'nınki daha iyi bir getiri oranına sahipken paramı California planına yatırmak zorunda mıyım?

Hurley: Hayır, hiç de değil. Paranızı herhangi bir eyalet planına koyabilir ve esasen herhangi bir akredite kolej veya üniversite için kullanabilirsiniz. Aslında, kendi eyaletinizin planına para yatırmak için herhangi bir teşvik olabilir veya olmayabilir. Pek çok eyalet, katkılar için önceden vergi kesintileri veya devlet mali yardım programlarına uygunluğun belirlenmesinde hesapların faydalı muamelesi gibi teşvikler sağlamaktadır. New York bunu yapıyor; devletin 529 planına yatırılan parayı bir varlık olarak saymaz. Minnesota, Louisiana ve Michigan da dahil olmak üzere bazı eyaletler, aslında belirli gelir düzeylerinin altındaki aileler için eşleşen katkı payları sunmaktadır.

S. 529 planı ile Coverdell Eğitim Tasarruf Hesabı arasındaki fark nedir?

Hurley: Coverdell, yalnızca üniversite için değil, aynı zamanda K-12 eğitim masrafları için de vergiden muaf tutulabilir - ders ve öğretimden kitaplara ve ev bilgisayarlarına kadar her şey. Çocuk başına yıllık 2.000 ABD Doları ile sınırlısınız, oysa 529'da yıllık sınır yok. Her 529 plan kendi genel hesap bakiyesi sınırını belirledi; Şu anda en yüksek Güney Dakota'da 305.000 dolar. Coverdelll'in yararlanıcı için yaş sınırları vardır - kişi 18 yaşından küçük olmalıdır - ve hesap, yararlanıcı 30 yaşına geldiğinde kullanılmalıdır. 529 ile, lisansüstü okula geri dönmek için bir kenara para ayırabilirsiniz. 529 ile devlet yatırım seçeneklerini ele alır. Coverdell ile yaparsınız.

Miller: Coverdell bir çocuğun varlığıdır. Çocuklarının özel okula gitmesini isteyen ailelerle çalıştığımda, onlara ilkokul ve lise yıllarında vergi avantajlı para için Coverdell'i ve üniversite için 529 planını kullanmalarını tavsiye ediyorum.

Ön Ödemeli Planlar ve Yaşa Göre Öneriler

S. Şimdi 18 eyalette kullanılabilen ön ödemeli eğitim planları ne olacak?

Miller: Çocuğun okula gitmek için eyalette kalması muhtemelse, genellikle o eyaletin vatandaşları için çok iyidir. Ülke genelindeki kamu kurumlarında gördüğümüz devlet kolejlerinizde çift haneli enflasyon artışları varsa, ön ödemeli plan paranızı almak için çok iyi bir yer olabilir. Ancak eyaletten eyalete büyük kısıtlamalar ve reklam sınırlamaları vardır.

Hurley: Bu planlar bir tür 529'dur, ancak daha çok, ön yatırımınız karşılığında size gelecekte belirli bir paket ödemeyi vaat eden bir sigorta poliçesi gibidir. Çoğu, o eyalette bir kamu kurumuna devam edecek öğrenciler için tasarlanmıştır, ancak hepsinde devlet dışı okullarda kullanım için hükümler vardır. Ön ödemeli planlar, dolar bazında uygunluğu azalttığı için mali yardıma önemli ölçüde zarar verebilir.

S. Ya şimdi eğitim için harcadığım parayı özel okul eğitimine veya özel derse harcadığım için üniversite için hiçbir şey biriktiremezsem?

Miller: Bu zor bir durum. Çoğu aile özel okula, seçkin kolejlere ve rahat bir emekliliğe parası yetmiyor. Oturup gerçekçi beklentiler belirlemeniz gereken yer burasıdır.

Örnek: Üç yıl önce burada geçici kabul dekanıydım ve kesinlikle gelire atfedilebilecek başvurularda farklılıklar gördüm. İster özel okul, ister özel ders, müzik dersleri veya yaz fırsatları - bunların tümü bir çocuğu bir kurum için daha çekici kılan zenginleştirmelerdir. Ancak son derece seçici kolejlerdeki başvurular da bağlam içinde okunur. Bu özel öğrenci devlet okuluna gitti. Sunulan onur veya ileri seviye yerleştirme kursları var mıydı? Öğrenci bunlardan yararlandı mı?

S. Bebeğiniz varsa en iyi "üniversite için para biriktirme" tavsiyesi nedir?

Hurley: Nitelikli bir emeklilik planınız varsa, ilk tercihiniz budur.

Miller: Kredi kartı borcundan uzak durun. İçindeysen çık ve asla oraya geri dönme. Bir sonraki adım, önce kendinize ödeme yapmaktır. Neyi ve nerede biriktireceğinize karar verin ve bütçenizi, tasarruf ettikten sonra kalan miktara göre oluşturun.

S. 10 yaşında bir çocuğunuz varsa?

Hurley: Nasıl yatırım yaptığınıza bakın. Bu yaşta, riski daha fazla kabul ediyor olabilirsiniz, çünkü piyasadaki düşüşlerin boğa piyasaları ile ortalaması alınması muhtemeldir. 529 planın çoğunda, çocuk büyüdükçe varlık dağılımını otomatik olarak değiştiren stratejiler bulunur.

S. 15 yaşında bir çocuğunuz varsa?

Miller: Bir gencin varsa ve hiçbir şey biriktirmediyseniz, hayatı yeniden düzenlemenin ve şu anda okul ücretini ödüyormuş gibi yaşamaya başlamanın zamanı geldi. Çocuğunuzun gelecek yıl üniversiteye gideceğini varsayın. Bugün gelirinizi kullanarak, seçtiğiniz bir kolejde hangi ailelerin katkıda bulunmasının beklendiğini görün. Tasarruf hedefiniz bu.

S. Üniversite birikimleriyle ilgili kötü tavsiye nedir?

Örnek: En sık yapılan tartışma, çocuğun adındaki varlıklarla ilgilidir. Öğrenci varlıkları için federal değerlendirme formülü yüzde 35'tir ve bazı kurumlar yüzde 25'i kullanır; bu nedenle, ebeveyn adına olsaydı olacağı oranın beş ila yedi katıdır.

Miller: Biri size "Bu eyaletin planını satın alın, ancak size diğerlerinden hiçbirini anlatmayacağım" derse 529 planına atlamaktan kaçının. Gençlerin yüzde 20'sinin birinci sınıfın ötesine geçmediğini söylediğini duydum. Bu nedenle, diğer çocukların hak sahibi olarak adlandırılmayacağı kısıtlı bir planda dört yıl boyunca tasarruf ederseniz, sermaye kazançları yerine gelir vergisi artı bir ceza ödemeniz gerekir.

S. Bir ebeveyn olarak, çocuğum üniversiteye kabul edildiğinde mali yardım görevlisiyle bana daha fazla yardım vermesi veya başka bir okulun teklifini eşleştirmesi için konuşabileceğimi varsaymalı mıyım?

Miller: Buna güvenmeyin. Okullar giderek daha fazla teklifler üzerinde pazarlık yapamıyor ve çocuğunuzun başvuracağı yılda durumun ne olacağını bilmiyorsunuz.

Örnek: Kuruma bağlıdır. İhtiyaca dayalı yardım sağlayanlar, Ivy League okulları, tam ihtiyaca eşit yardım sağlamak için aile kaynaklarına dayalı bir formül kullanacaklar. Yine de diğerleri liyakate dayalı yardım programlarına sahiptir. Başka bir kurumdan da ihtiyaca göre yardım veren, ancak yardımı farklı şekilde ölçen bir mektup savurmak, "Hımm, bir daha bakalım, belki aileyle bir röportaj yapalım" dememize neden olur. Olur. Ancak ülkedeki kurumların çoğu, kaynakları sınırlı olduğu için tam ihtiyacı karşılayamıyor.