Icke-traditionella alternativ för collegebesparingar

Obligationer och UGMA-konton

Otraditionella alternativ för collegebesparingar

Traditionella metoder för att spara till gymnasiet är fortfarande populära, men det finns några nyare och mer kreativa metoder för att spara också.

Du borde verkligen sätta dig ner med en finansiell rådgivare, som kommer att bedöma din ekonomiska situation och rekommendera en plan som bäst passar din situation. Så du vet vad rådgivaren pratar om, lite information om andra alternativ för att spara till college ges i följande avsnitt.

EE-obligationer

Pengabit

För att tjäna pengar på inkomstskattebefrielsen för EE-obligationer kan de endast användas för utbildningskostnader för dig, din make eller dina beroende barn. Obligationerna kan användas för att betala för undervisning, kost och kost samt böcker.

En metod för att spara till college som vinner i popularitet är att använda EE-obligationer. Dessa obligationer är speciella eftersom räntan tillfaller dem från det att obligationerna köps tills de är inlösta, med intäkterna som används till college befriade från federal inkomstskatt. Det här är ett fördelaktigt verktyg, men du bör veta att det inte är tillgängligt för alla.

En person över 24 år måste köpa obligationerna i namnet på föräldrarna till det barn som pengarna är öronmärkta för – inte i barnets namn. Och obligationerna måste hållas i minst fem år innan de kan användas för collegekostnader. Det betyder att du inte kan gå ut och köpa dem när ditt barn är 17 och förvänta dig att använda dem för att betala för collegekostnader.

När du kontanter in obligationerna för att betala utbildningskostnader är hela räntebeloppet skattefritt, förutsatt att din gemensamma hushållsinkomst är mindre än 79 650 $. Beloppet är proportionellt upp till högst 109 650 USD av familjens inkomst, och när du är över 109 650 USD beskattas den upplupna räntan.

EE-obligationer kan vara ett bra komplement till ditt högskolesparande, men inte ett praktiskt sätt att finansiera en hel högskoleutbildning. Om ditt barn inte går på college, förblir banden i ditt namn.

Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)-konton

Dessa är konton i äldre stil som är inrättade för att sänka den inkomstskatteskyldighet som individer betalar för medel i sina barns namn. Pengar som avsatts för college, eller ges som gåvor till dina barn, placeras på ett konto i barnets namn enligt Uniform Gifts to Minors Act. Pengarna tillhör barnet. Eftersom barnet är minderårigt måste dock medlen ha en vårdnadshavare – vanligtvis en förälder. Medlen ackumuleras och investeras, och barnet får investeringsinkomst. Det fina med den här typen av konton är att de första $750 av investeringsinkomster som barnet tjänar inte beskattas, och nästa $750 beskattas med den lägsta skatteklassen. Därefter höjs taxan och betalas med föräldrarnas skattesats. Efter 14 års ålder beskattas skattesatsen alltid enligt skattesatsen för barnets skatteklass.

Gå inte dit

Livförsäkring är inte en bra investering för ett college-konto. Inte heller kommanditbolag eller skatteuppskjutna livräntor. Dessa är långsiktiga investeringar som inte lämpar sig för högskolesparande. Om din finansiella rådgivare rekommenderar något av dessa investeringsverktyg, kör och hitta en annan rådgivare.

En möjlig nackdel med dessa medel är att pengarna tillhör ditt barn. Om Rob bestämmer sig för att köpa en motorcykel och åka genom Europa istället för att gå på college, så länge han inte längre är minderårig, kan du inte hindra honom från att ta med sig sina "college"-pengar. Det är en bra idé att bara investera tillräckligt mycket i den här typen av fonder för att få inkomstskattefördelen och lägga resten av ditt barns collegepengar någon annanstans.

Förvararen för ett UGMA-konto kan skapa det som ett sparkonto i den lokala banken och ändra det till ett mäklarkonto när kontot växer. Du kan till och med köpa aktier eller obligationer för pengarna, men inte om du inte vet vad du gör.

Begränsningar för gåvoskatt dikterar att maximalt 10 000 $ per år kan placeras på ett UGMA-konto. Det beloppet kan fördubblas om ett par ger gåvor.

IRA och skattelättnader

IRA för utbildning

Den senaste skattelagsändringen kommer att öka den årliga gränsen för bidrag till en utbildnings-IRA från nuvarande $500 per år till $2 000 per år. Tack gode Gud! Det var knappast värt besväret att sätta upp ett av dessa konton för ynka 500 dollar per år. Med en gräns på 2 000 USD kan du dock nå eller komma nära ditt universitetsmål om du börjar spara så fort ditt barn föds.

Som med alla IRA:er skjuts inkomst- och kapitaltillväxten upp inom en utbildnings-IRA tills medlen dras in för college.

Utbildning IRA har inkomstgränser för föräldrarna, men du kan ändra förmånstagarens beteckning till ett annat barn om ditt första barn bestämmer sig för att inte gå på college. Ett av problemen med utbildnings-IRA är att du bara kan använda medlen för dina barn, så om inget av dina barn går på college, blir medlen skattepliktiga till den sistnämnda förmånstagaren när de når 30 år. Tyvärr kan du inte rulla över den oanvända utbildnings-IRA till en personlig IRA, den ackumulerade kapitalvinsten och inkomsten beskattas till förmånstagaren.

Skatteavdrag för föräldrar till högskolestudenter

Pengabit

Om du kvalificerar dig (genom att gå på högskola eller eftergymnasium minst halvtid), kan du använda HOPE-poängen för ditt barns första och andra år, och Lifetime Learning Credit för hennes junior- och seniorår.

Det finns två skattelättnader som kan vara tillgängliga för dig under tiden som dina barn går på college. Som med så mycket av inkomstskattelagen är dessa skatteavdrag inte skurna och torkade, utan beror på din årsinkomst och vissa andra bestämmelser.

Det finns som bekant skatteavdrag och så finns det skattelättnader. Skillnaden är var de kan användas på din deklaration. Ett avdrag finns på schema A i din inkomstdeklaration, och om dina avdrag är tillräckligt stora för att överstiga ditt schablonavdrag kan du dra av det avdragsgilla beloppet från din justerade bruttoinkomst. Efter att du har dragit av dina undantag kallas denna siffra din skattepliktiga inkomst och används för att beräkna din skatt.

En skattelättnad är vanligtvis bättre eftersom du inte behöver specificera dina avdrag för att använda krediten. Du kan lämna in din deklaration med ett standardavdrag och fortfarande använda en kredit. När du har beräknat din skatt, dras en kredit från denna skatt för att sänka vad du är skyldig IRS.

HOPE-krediten (Higher Opportunities for Performance in Education) har varit tillgänglig sedan 1998. Det är en skattelättnad för kvalificerad undervisning och relaterade utgifter under en elevs första två år på college. Studenten måste gå på högskolekurser eller andra kurser efter gymnasiet minst halvtid.

Krediten är för 100 procent av de första 1 000 USD av kvalificerade utgifter som betalats under året, plus 50 procent av nästa 2 000 USD, för maximalt 3 000 USD.

En Lifetime Learning Credit är en kredit för utgifter som inte kvalificerar för HOPE-krediten. Lifetime Learning Credit är tillgänglig för alla läsår för kurser som syftar till att förvärva eller förbättra arbetsfärdigheter. Tillgodoräknandet kan vara för grundutbildning, forskarutbildning eller yrkesutbildning.

Lifetime Learning Credit är lika med 2 procent av kostnaderna upp till $5 000, för en maximal kredit på $1 000 per år. Efter år 2003 kommer krediten att stiga till 20 procent av $10 000, för en maximal kredit på $5 000 per år.

Lifetime Learning Credit är för dig, din make och dina barn eller andra anhöriga. Den är avsedd att användas för undervisning och relaterade avgifter – inte kost och kost, pendling eller andra utgifter. Och naturligtvis finns det inkomstgränser.

Vad IRS ger, tar IRS bort. Krediten börjar fasas ut med justerad bruttoinkomst över 80 000 USD per år och är helt borta om din inkomst är mer än 100 000 USD per år (för gifta arkivarier halveras siffrorna för ensamstående arkivarier). Vi pratar inte om 80 000 USD i skattepliktig inkomst, vi pratar om justerad bruttoinkomst – summan av alla dina inkomster, med vissa justeringar.

Statliga undervisningsplaner

Kvalificerade statliga undervisningsplaner

Det finns två typer av kvalificerade statliga undervisningsplaner, som båda är 529 planer. Det betyder att de faller under avsnitt 529 i skattelagstiftningen, som tillåter investering för college i en uppskjuten skatt fordon. En typ av kvalificerad statlig plan är känd som en Prepaid Tuition Plan eller Tuition Assistance Plan. Den andra kallas helt enkelt en 529-plan.

529-planen reviderades 1997 och igen 2001. Denna plan är det nyaste sättet att spara till ett barns högskoleutbildning. I grund och botten är det ett konto som är avsatt för ett barns utbildning och som skjuts upp med skatt tills det används. Pengarna kan dock inte nås av barnet. Om Rob köper den motorcykeln och ger sig av till Europa kan han inte ta pengarna från kontot på vägen ut.

Lägg till det

Uppskjuten skatt inkomst intjänas, men inte beskattas förrän inkomsten används. Skattefritt inkomst beskattas aldrig.

En 529-plan är ännu mer tilltalande enligt den senaste skattelagen, som 2002 gjorde alla intäkter inom en 529-plan skattefria , inte bara uppskjuten skatt. Och upp till 50 000 $ kan bidra till en 529-plan varje år av en individ, eller upp till 100 000 $ av ett par. Bidrag till dessa planer betraktas som gåvor. Personen som skapar kontot och sätter in pengar kallas bidragsgivare och har kvar kontrollen över pengarna. Om barnet som pengarna är avsedda för inte går på college, kan pengarna skickas vidare till en annan förmånstagare (inom den stora familjeenheten – syskonbarn och syskon snarare än bara bröder och systrar som en utbildning IRA), eller behållas av bidragsgivare.

Vid den tidpunkten, om bidragsgivaren behöll pengarna, skulle de bli skattepliktiga och det skulle bli en straffavgift på 10 procent. Straffet är tänkt att vara ett avskräckande medel för personer som använder en 529-plan som ett bekvämt sätt att gömma undan skattefria pengar, utan avsikt att använda dem för att betala för college.

Den förbetalda undervisningsplanen är endast avsedd att finansiera undervisningskostnader. Pengar i dessa planer kan inte användas för att förskottsbetala rum, kost, böcker, avgifter och så vidare. Det är strikt för undervisning. Det betyder att du förmodligen kommer att behöva ha ett annat investeringsinstrument för college också.

Regeringarna i olika stater upprättar normalt dessa förbetalda undervisningsplaner, som är garanterade mot förluster på aktiemarknaden. Du kommer förmodligen att behöva vara bosatt i den delstat där du upprättade en plan.

En förbetald undervisningsplan garanterar att dina studiepoäng kommer att betala för ditt barns undervisning. Oavsett vad som händer med undervisningskostnaderna "låser" ditt köp in kostnaden för framtida undervisning. Planen kan användas för undervisning på alla ackrediterade, offentliga eller privata högskolor eller tekniska skolor i USA.

Denna plan kan hålla dig berättigad till ekonomiskt stöd, eftersom den endast täcker kostnaderna för undervisning. Du måste fortfarande komma på pengarna för rum och kost.

Medlen du bidrar med till en förbetald undervisningsplan används för att köpa studiepoäng som motsvarar kredittimmar som betalas vid olika typer av institutioner. Du behöver till exempel fler poäng för ett fyraårigt högskola eller universitet än du skulle behöva för ett områdes college. Du måste köpa fler poäng om ditt barn är intresserad av ett universitet, medan du behöver köpa mindre om ditt barn är intresserad av en college.

Om ditt barn inte använder alla studiepoäng du har köpt kan du kanske få en återbetalning.


Previous:

Next:

SkönhetSjukdomMagenKultur NöjeHälsaLiv