• Dojenčki
• Ustvarjanje družine
• Otroci
• Splošno starševstvo
• Novorojenčki
• Najstniki
• Malčki
• Nosečnost

Kaj morate vedeti o življenjskem zavarovanju, ko pričakujete otroka

Ko pričakujete otroka, življenjsko zavarovanje verjetno ni ravno na vašem radaru. Imate namreč precej neposrednih sprememb v življenju in veliko velikih dogodkov, za katere morate načrtovati (kot npr. rojstvo in sprejem otroka!). Poleg tega većina od nas ne radi misli na stvari, kot je življenjsko zavarovanje, saj je misel na to, kaj se zgodi z našimi družinami, če umremo, neprijetna.

Toda življenjsko zavarovanje je nekaj, kar moramo vsi upoštevati, in postati starš majhnega novega človeka je odličen čas za to. Življenjsko zavarovanje – ki zagotavlja, da bo vaša družina imela finančni zid, če umrete – vam bo dalo ogromno občutek varnosti. Poleg tega, nasproti temu, kar ste morda mislili, je življenjsko zavarovanje v splošno povzeto poceni in enostavno za pridobiti.

Kaj je življenjsko zavarovanje?

Način delovanja življenjskega zavarovanja je precej preprost. Vpisujete se v politiko, običajno bodisi neposredno preko zavarovalnika bodisi preko službenega mesta. Vsako mesec plačujete premio za ohranjanje zavarovanja. Ko se vpišete, izberete begünsticijo, običajno svojega partnerja, ki bo v primeru vaše smrti prejel zavarovalniška izplilo.

Kdo bi moral imeti življenjsko zavarovanje?

Mnogi ljudje mislijo, da je življenjsko zavarovanje namenjeno le zaposlenim, ampak to ni prav, zlasti ko ste starš, ki ima otroke, odvisne od vas, in bodo taki še najmanj 18 let.

Ko razmišljate o finančni sliki svojega doma, upoštevajte celotno finančno sliko. Če oba partnerja delata, boste želeli zagotoviti, da sta pokrita finančna prispevka vsakega od vas, če bi eno od vas umrlo, preden odrašča otroci.

Ampak celo, če eno od vas deluje le delno ali načrtuje postati starš, ki ostane doma, ko se otrok rodi, potrebujete življenjsko zavarovanje. Tukaj je zakaj: otroško varstvo, ki ga nudijo starši, ki ostanejo doma, ima svojo ceno, čeprav večina od nas ne misli na to takole. Če bi umrli, medtem ko vaši otroci še vedno potrebujejo varstvo, vaš partner bi verjetno moral plačevati zunajso varstvo – kar lahko postane drago.

Zato se običajno priporoča, da oba starša kupita življenjsko zavarovanje, ne le tisti, ki dela.

Življenjsko zavarovanje ni namenjeno le poročnim parom. Enostarševski starši lahko tudi kupijo življenjsko zavarovanje. Koga imenujemo kot begünsticijo v tem primeru? Lahko imenujete svojega otroka, toda zavarovalnice ne morejo izplačati izplačil neposredno maloljetnim. Zato boste v tem primeru morali imenovati skrbnika, ki bo ravnal z denarjem za vašega otroka in nato preostal sredstva prenesel otroku, ko doseže polno letnost.

Kako veliko življenjskega zavarovanja potrebujem?

Izplačila življenjskega zavarovanja so običajno namenjena nadomestitvi dohodka, ki bi ga prispevali vaši družini, če ne bi umrli. Zato, ko razmišljate o znesku življenjskega zavarovanja, ki ga želite kupiti, izračunate stvari, kot so:

• Vaši mesečni finančni prispevki družini (če ste starš, ki ostane doma, ali načrtujete to, lahko izračunate, koliko bi stalo varstvo, ki bi nadomestilo vaše delo).
• Koliko pričakujete pridelati za izobraževanje in študijske stroške otrok.
• Druge stroške, ki jih pričakujete, medtem ko so otroci odvisni od vas, kot so šolski tabori, dodatne aktivnosti itd.
• Večina ljudi doda davke po smrti in pokopne stroške v svoje izračune.
• Morda boste želeli upoštevati tudi morebitne dvige pri delu in upoštevati inflacijo v zvezi z vašimi računi in drugimi stroški.

Kakšno življenjsko zavarovanje potrebujem?

Običajno sta dve vrsti življenjskega zavarovanja: terminisko življenjsko zavarovanje in trajno življenjsko zavarovanje. Večina zdravih mlajših staršev kupi terminisko življenjsko zavarovanje, saj je v splošno povzeto bolj dostopno od trajnega. In ker ste v tem primeru usmerjeni v določen časovni okvir, ko bodo otroci potrebovali finančno podporo (recimo, njihova prva 18–22 let), ima smisel nakup zavarovanja s končnim datumom za vašo družino.

Terminsko življenjsko zavarovanje proti trajni zavarovanju

Terminsko življenjsko zavarovanje:

• Je začasno in pokriva le določeno število let.
• Večina terminov je 10-, 20- ali 30-letnih obdobij.
• Če umrete kdajkoli pred koncem termina, vaša begünsticija bo prejela vaše izplačilo v primeru smrti.

Trajno življenjsko zavarovanje:

• Trajno življenjsko zavarovanje traja vse življenje.
• Trajno življenjsko zavarovanje je običajno dražje od terminiskega.
• Vaše begünsticije prejmejo izplačilo, ko umrete, toda obstaja tudi "gotovina vrednost", dodeljena denarju, in se lahko zavezujete proti tej vrednosti, če je potrebno.

Stroški življenjskega zavarovanja

Večina nas, ki se vpiše v terminisko življenjsko zavarovanje, ugotovi, da so police v resnici veliko bolj dostopne, kot smo jih pričakovali. Če ste pod približno 40 let (premie se z višem starostjo povečujejo, zato je pametno kupiti načrt, ko ste v 20. ali 30. letih!) in ste v dobrem zdravju, manj verjetno je, da boste plačali zneske, ki bi vam zlomili hrbt.

Večina nas, ki kupuje življenjsko zavarovanje, ugotovi, da so naše premije med 100 in 550 dolarjev na leto, kar znese relativno majhen mesečni znesk.

Kako najdem življenjsko zavarovanje?

Večina ljudi kupi življenjsko zavarovanje preko svojega delodajalca. V nekaterih primerih lahko kupite zavarovanje za sebe i partnerja preko delodajalca. Lahko kupite tudi preko zavarovalniškega agentur, profesionalne organizacije, ki ji pripadate, ali občinske organizacije. Veterani morda lahko kupijo življenjsko zavarovanje skozi program VA za življenjsko zavarovanje.

Ko razmišljate, kje kupiti življenjsko zavarovanje, upoštevajte te točke:

• Preverite, ali je zavarovalnica licencirana in pokrita s strani državnega garancijskega sklada. To zagotavlja, da bo država pokrila vašo izplačilo, če zavarovalnica zapusti poslovanje ali ne izpolni obveznosti.
• Raziskajte pritožbe proti podjetju in pridobite njihove kreditne ocene.
• Preberite mnenja strank in vprašajte prijatelje in družino za osebna mnenja.
• Preberite celotno politiko zavarovalnice in se prepričajte, da razumete vse pogoje. Politiko bi morali prejeti v 60 dneh po vpisu.
• Zaupajte svojemu čustvu: če se pogoje in stopnje zdijo preveč dobre, da bi bile resnične, verjetno tudi niso.

Kdaj kupiti življenjsko zavarovanje?

Prej kupite življenjsko zavarovanje, boljše, ker se stopnje z višem starostjo povečujejo. Mnoge družine se odločijo za kupnjo med nosečjo, da imajo mir duha, da bo njihov otrok zaščiten že od rojstva. Poleg tega bo poporodni čas zaposlen, in je smiselno odšteti nakup življenjskega zavarovanja s seznama, medtem ko imate čas.

Če že imate življenjsko zavarovanje, morda boste želeli preveriti, ali boste morali narediti spremembe v vaši polici, vključno z izplačilnimi zneski, sedaj, ko dodajate otroka v mešanje. Za več informacij se lahko obrnete na svojo zavarovalnico.

Dodajanje otroka v vaše zdravstveno zavarovanje

Ker imate zavarovanje na pameti, se verjetno sprašujete tudi, kako dodati otroka v vaše zdravstveno zavarovanje. To je tudi nekaj, kar ima smisel razmišljati med nosečnostjo.

Tukaj je kratek pregled tega, kaj morate vedeti o tem:

• Obrnite se na svojo zdravstveno zavarovalnico pred rojstvom otroka, da razumete njihove protokole za vpis otroka.
• Če imate zdravstveno zavarovanje preko službe, boste morali kontaktirati kadrovski oddelek za več informacij o vpisu otroka.
• Po rojstvu otroka boste morali zagotoviti rojstni list (in verjetno tudi davčno številko) za vpis v zavarovanje.
• Ne skrbite – če otrok potrebuje medicinsko pomoč, preden je "uradno" na zavarovanju, bo pokrit, ker je pokritost retroaktivna do rojstva.

Beseda od Verywell

Preden ste začeli družino, ste morda uspeli ne misliti veliko o življenjskem zavarovanju. Toda ko starost vstopi v sliko, življenjsko zavarovanje je definitivno nekaj, kar boste želeli močno upoštevati. Kar je res, življenje ne gre vedno po načrtih, toda skrb za naše otroke ni nekaj, kar bi kdaj želeli pustiti na srečo.

Vedeti, da bodo vaši otroci finančno zagotovljeni, če bi vam ali vašemu partnerju kaj zgodilo, je neizmerno utrujajoče. Večina nas misli na življenjsko zavarovanje kot na to veliko strašno stvar s hipo birokracije, toda resnica je, da je enostavno za vpis, in cena ni prepovedna za večino družin.

Razmislite takole: Mesečni strošek življenjskega zavarovanja za večino nas je ekvivalenten nekaterim dražjim kavam ali eni ali dveh nočem naročiljanja hrane. Toda mir duha, ki vam ga lahko da življenjsko zavarovanje – in resnična korist, ki jo lahko ima za vašo družino, če se zgodi nekatastrofa – je resnično nedocenljiva.