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Como Ensinar Crianças sobre Dinheiro Antes do Ensino Médio

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Criar filhos financeiramente conscientes é uma parte crítica da parentalidade. Escolas, infelizmente, não necessariamente fornecem educação suficiente nessa frente. Poucas lições são ensinadas na maioria das escolas K-12 sobre o valor do dinheiro, a importância de poupar, como conter compras por impulso e como estabelecer (e viver) um orçamento mensal. Como pais, essas são algumas das lições mais importantes que devemos transmitir.

Mas quando começar a ensinar esses conceitos financeiros? Especialistas dizem que a educação pode começar aos três anos, quando as crianças já conseguem compreender conceitos básicos de dinheiro. E quando seus filhos chegarem ao ensino médio, devem estar bem encaminhados para a alfabetização financeira.

Precisa de ajuda para começar? Sem mencionar o planejamento dos passos dessa educação financeira? Aqui estão algumas formas recomendadas por especialistas para fornecer lições significativas sobre dinheiro para crianças em crescimento antes do ensino médio.

Comece na pré-escola com lições sobre gratificação adiada.

Uma das lições mais precoces — e importantes — que você pode ensinar aos seus filhos é o conceito de gratificação adiada. É uma ideia que também transmite mensagens sobre planejamento antecipado e, por sua vez, o valor do autocontrole, diz a especialista em finanças do consumidor Tanya Peterson, vice-presidente da Freedom Financial Network.

"O melhor exemplo aqui é o teste do marshmallow, um estudo conduzido nos anos 1960 com pesquisas ainda em andamento hoje", conta Peterson à Parents. "Crianças de 4 anos sentavam sozinhas numa sala com um marshmallow. Podiam comer então, ou se esperassem o pesquisador voltar, ganhariam dois marshmallows em vez de apenas um. Resultados mostram que crianças que resistiram — demonstrando mais autocontrole — foram as mais bem-sucedidas mais tarde na vida."

O que isso diz sobre responsabilidade financeira é que ser capaz de dizer "não" — e entender os benefícios da gratificação adiada — pode ajudar a construir poupança de longo prazo e outros marcadores de sucesso financeiro.

Mas como aplicar essa lição tão cedo? Para crianças em idade pré-escolar, pode envolver ajudá-las a aprender que podem esperar pelo que querem, e podem lidar com ouvir "não", diz Peterson.

Por exemplo, em vez de ganhar um brinquedo sempre que pedem, "talvez possam escolher um brinquedo para o aniversário ou outra data especial no futuro", explica Peterson.

Explique conceitos fundamentais de dinheiro desde cedo.

Não é incomum pais evitarem falar de finanças com crianças pequenas, seja porque acham o tema avançado demais, ou por medo de ter que falar da própria situação financeira.

"Embora pais ou responsáveis não queiram assustar ou frustrar a criança com verdades duras e conceitos difíceis, é imperativo dar às crianças uma compreensão fundamental de dinheiro, para que sejam financeiramente alfabetizadas como adultos", diz Erin Ellis, conselheira financeira credenciada na Philadelphia Federal Credit Union (PFCU).

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Crianças podem começar a compreender a ideia básica de dinheiro aos 3 anos, e pais podem auxiliar introduzindo lições financeiras simples no dia a dia, acrescenta Ellis. Estas podem incluir:

• Como o dinheiro permite pagar por coisas
• Descrever os diferentes tipos de dinheiro e como cada um tem seu valor
• Dar exemplos de itens que se pode comprar com cada moeda ou cédula

• Compartilhar que seu trabalho dá dinheiro em troca de suas habilidades ou serviço

• Se você guarda a maior parte do dinheiro num banco ou cooperativa de crédito, explique como mantém o dinheiro seguro

• Explicar por que é sempre importante poupar

Envolva as crianças no pagamento de contas e gestão do orçamento familiar.

Outra forma de expor crianças crescendo aos fundamentos do dinheiro é sentar com elas e revisar as contas mensais da casa, diz Sandy Yong, autora de The Money Master.

"Quando você paga as contas mensais, pode mostrar aos seus filhos quanto custa manter uma casa", conta Yong à Parents. Essa lição pode incluir revisar pagamentos de aquecimento, eletricidade, água, serviços de streaming, assinaturas, internet e contas de celular.

"Você pode até trabalhar junto para encontrar formas de reduzir contas de eletricidade e aquecimento, e transformar num jogo divertido para toda a família participar", continua Yong. Se alguma despesa doméstica diminuir como parte do jogo, pode até usar a economia para recompensar a família.

"Uma vez que seu filho entenda aritmética básica, ele tem as habilidades necessárias para entender como sua família gerencia o dinheiro", adiciona Melanie Hanson, editora da EDI Refinance. "Ao revisar renda e despesas juntos, você dá a eles um senso claro do valor do dinheiro além dos preços das coisas que crianças querem, e os ajuda a entender os custos associados a tudo que você faz."

Busque momentos cotidianos para continuar as conversas sobre dinheiro.

Envolver seu filho no pagamento de contas ou rotinas de orçamento familiar deve ser apenas o começo da conversa.

Estudos publicados nos últimos 10 anos, incluindo no Journal of Family and Economic Issues, mostram que quando pais e filhos discutem ativamente dinheiro em casa, as crianças têm maior probabilidade de resultados financeiros positivos no início da vida adulta. Conversas regulares são uma grande parte da socialização financeira, diz Jennifer Seitz, líder de conteúdo educacional na Greenlight e instrutora certificada de educação financeira.

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"Mostre aos seus filhos todas as formas práticas em que o dinheiro está entrelaçado na vida", diz Seitz à Parents.

Por exemplo, isso pode incluir perguntar ao seu filho no caixa da loja se ele sabe que tipo de cartão bancário você está usando.

"Se for débito, pode explicar como o cartão tira dinheiro direto da sua conta bancária. Ou se for crédito, aponte que o saldo que você deve no cartão de crédito deve ser pago todo mês ou juros serão cobrados", continua Seitz. O ponto aqui é que "nenhum dos dois são cartões de dinheiro mágico, para decepção dos meus filhos em tenra idade", explica Seitz.

Use a mesada para ensinar decisões financeiras inteligentes.

Dar mesada às crianças é um dos métodos mais populares que pais usam para ensinar lições de dinheiro. Frequentemente, a mensagem é: faça tarefas domésticas e ganhe mesada em troca.

Mas a psicóloga do desenvolvimento e educadora familiar certificada Kate Monahan, Ph.D. diz que não é a melhor forma de maximizar a oportunidade educacional da mesada quando seus filhos se tornam adolescentes. Em vez disso, ela sugere que a mesada seja um presente financeiro semanal para seus filhos adolescentes.

"Dar mesada por tarefas tenta criar associação entre trabalho e dinheiro. Esse não é seu objetivo aqui", diz Monahan, autora de How To Be A Relaxed Mom: The 3 Secrets To Avoid Modern Mom Stress And Raise Great Kids, à Parents. "O objetivo da mesada é ensinar seu filho a tomar decisões financeiras inteligentes. Não para fazê-los fazer tarefas."

Uma resposta comum à perspectiva surpreendente de Monahan é que no mundo real a maioria de nós precisa trabalhar para ganhar dinheiro, então por que crianças deveriam receber dinheiro de graça?

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A resposta de Monahan a essa objeção: "Isso usa uma lente de negócios para pensar em dinheiro, onde trabalho significa dinheiro. Você precisa colocar uma lente de pai, onde dinheiro significa chance de ensinar seu filho", explica ela.

Não há problema seu filho fazer tarefas extras para ganhar dinheiro adicional, continua Monahan. Talvez eles vão além em algumas tarefas periodicamente para ganhar alguns dólares extras. Mas deixe que eles conduzam essa escolha e ideia, explica Monahan.

Os efeitos positivos de receber mesada na capacidade financeira de uma pessoa são amplificados se a mesada for acompanhada de instrução parental sobre finanças. Os estudantes universitários financeiramente mais competentes relatam que pais conversaram explicitamente sobre finanças desde cedo, continua Monahan.

"Conversar diretamente sobre cartões de crédito, orçamento, dívidas, empréstimos e poupança é o que ajuda as crianças a desenvolver valores. E combinado com a oportunidade de praticar essas habilidades através da mesada, as crianças podem desenvolver boas capacidades financeiras", diz Monahan. "Curiosamente, aprender pelo exemplo observando os pais, sem conversa direta, não parece impactar como a criança entende finanças. Ensinar explicitamente sobre dinheiro leva as crianças a serem mais conhecedoras sobre o impacto de suas escolhas financeiras."

Faça da poupança uma prioridade.

À medida que as crianças crescem e talvez comecem a ganhar salário de trabalho de meio período, ou mesmo da mesada doméstica, há a tentação de gastar em tudo: atividades extracurriculares, gadgets e tendências nas redes sociais. Mas aprender a poupar sabiamente é passo crucial para construir bons hábitos financeiros.

"Você pode incentivar esse hábito cedo ensinando seu filho a separar uma parte da mesada para uso futuro", diz Poulomi Damany, gerente geral de Credit Karma money and tax, à Parents. "É ainda mais importante enfatizar os benefícios de poupar com seu adolescente, que pode ter renda própria para gerenciar."

Para realmente sublinhar a importância de poupar, faça seus filhos estabelecerem metas de poupança. Estão no ensino médio ou entrando? Talvez estejam trabalhando para tirar a carteira de motorista, ou talvez vão ao primeiro baile da escola. Esses marcos costumam vir com pressão financeira, seja comprando um carro ou gastando no vestido de formatura dos sonhos.

"Incentivá-los a poupar para esse tipo de compra ensinará o valor do dinheiro e os benefícios tangíveis de poupar", diz Damany.

Ajude-os a criar seu próprio orçamento.

Depois de cobrir o básico de poupar e definir metas, o próximo passo é ensinar as crianças a elaborar seu próprio orçamento.

"Um orçamento pode parecer assustador, mas pode atuar como uma bússola enquanto economizam para seus marcos financeiros", continua Damany, que acrescenta que se orçamento soa assustador para seu filho, reformule a discussão em termos de fazer um plano para o dinheiro para que o gastem sabiamente.

"Podem manter simples, apenas anotando qualquer dinheiro que entre de trabalhos pela cidade ou casa, bem como despesas esperadas, como gasolina ou entretenimento", explica Damany.

Aumente a confiança do seu filho aumentando o acesso a ferramentas financeiras.

À medida que seus filhos crescem e se aproximam do ensino médio, seu conhecimento e esperteza financeira também devem aumentar. Mas uma pesquisa recente da Capital One descobriu que apenas 15% dos jovens de 13 a 18 anos se sentem muito confiantes em como lidam com dinheiro. Assim como jogar um esporte ou aprender um instrumento, deixar as crianças praticarem e aprenderem sobre decisões financeiras pode ajudar a aumentar confiança e habilidades, diz Peter Boyer, vice-presidente sênior de marketing de varejo bancário, analytics e estratégia de produto da Capital One.

"Enquanto no passado as crianças guardavam a mesada no cofrinho, agora produtos como [contas correntes para crianças] permitem que crianças a partir de 8 anos acessem ferramentas bancárias modernas", conta Boyer à Parents.

A Capital One está entre várias instituições financeiras que oferecem conta corrente ou cartão de débito para adolescentes. Opções adicionais são oferecidas por Chase, Step e Greenlight.

"Quando damos às crianças os meios para praticar bons hábitos de poupança e gasto, estabelecer metas de curto e longo prazo, e até designar seu dinheiro como 'gastável' ou 'para guardar', construímos crianças financeiramente mais confiantes que crescem para se tornar adultos financeiramente espertos", diz Boyer.