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Opzioni non tradizionali per il risparmio universitario

Obbligazioni e conti UGMA

Opzioni non tradizionali per il risparmio universitario

I metodi tradizionali di risparmio per l'università sono ancora popolari, ma esistono anche metodi di risparmio più nuovi e più creativi.

Dovresti davvero sederti con un consulente finanziario, che valuterà la tua situazione finanziaria e consiglierà un piano più adatto alla tua situazione. Quindi sai di cosa sta parlando il consulente, alcune informazioni su altre opzioni per risparmiare per l'università sono fornite nelle sezioni seguenti.

Obbligazioni EE

Bocconcino di denaro

Per incassare l'esenzione dall'imposta sul reddito delle obbligazioni EE, possono essere utilizzate solo per le spese educative per te, il tuo coniuge o i tuoi figli a carico. Le obbligazioni possono essere utilizzate per pagare tasse scolastiche, vitto e alloggio e libri.

Un metodo di risparmio per il college che sta guadagnando popolarità sta utilizzando EE Bonds. Queste obbligazioni sono speciali perché gli interessi maturano su di esse dal momento in cui le obbligazioni vengono acquistate fino a quando non vengono incassate, con i proventi utilizzati per il college esenti dall'imposta federale sul reddito. Questo è uno strumento vantaggioso, ma dovresti sapere che non è disponibile per tutti.

Una persona di età superiore ai 24 anni deve acquistare le obbligazioni a nome dei genitori del bambino a cui è destinato il denaro, non a nome del bambino. E le obbligazioni devono essere mantenute per almeno cinque anni prima di poter essere utilizzate per le spese universitarie. Ciò significa che non puoi uscire e comprarli quando tuo figlio ha 17 anni e aspettarti di usarli per pagare le spese del college.

Quando incassa le obbligazioni per pagare le spese educative, l'intero importo degli interessi è esentasse, a condizione che il reddito familiare congiunto sia inferiore a $ 79.650. L'importo è ripartito proporzionalmente fino a un massimo di $ 109.650 di reddito familiare e, una volta superati i $ 109.650, gli interessi maturati vengono tassati.

Le obbligazioni EE possono essere un bel supplemento ai risparmi del tuo college, ma non un mezzo pratico per finanziare un'intera istruzione universitaria. Se tuo figlio non va all'università, i legami rimangono a tuo nome.

Conti Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)

Si tratta di conti di vecchio stile creati per ridurre l'imposta sul reddito che gli individui pagano per i fondi a nome dei loro figli. I fondi stanziati per il college, o dati in dono ai tuoi figli, sono versati su un conto a nome del bambino ai sensi dell'Uniform Gifts to Minors Act. I fondi sono del bambino. Poiché il bambino è minorenne, tuttavia, i fondi devono avere un tutore, di solito un genitore. I fondi si accumulano e vengono investiti, con il bambino che guadagna un reddito da investimento. La cosa bella di questi tipi di conti è che i primi $ 750 di reddito da investimento che il bambino guadagna non sono tassati, e i successivi $ 750 sono tassati allo scaglione fiscale più basso. Successivamente, l'aliquota aumenta e viene pagata all'aliquota fiscale dei genitori. Dopo i 14 anni, l'aliquota è sempre tassata in base all'aliquota dello scaglione fiscale del figlio.

Non andarci

L'assicurazione sulla vita non è un buon investimento per un account universitario. Né sono società in accomandita semplice o rendite fiscali differite. Questi sono investimenti a lungo termine che non sono adatti ai risparmi del college. Se il tuo consulente finanziario consiglia uno di questi strumenti di investimento, corri e trova un altro consulente.

Un possibile aspetto negativo di questi fondi è che il denaro appartiene a tuo figlio. Se Rob decide di comprare una motocicletta e fare un giro per l'Europa invece di andare al college, fintanto che non è più un minorenne, non puoi impedirgli di portare con sé i soldi del "college". È una buona idea investire solo abbastanza in questi tipi di fondi per ottenere il vantaggio dell'imposta sul reddito e mettere il resto dei soldi del college di tuo figlio da qualche altra parte.

Il custode di un conto UGMA può configurarlo come conto di risparmio nella banca locale e cambiarlo in un conto di intermediazione man mano che il conto cresce. Puoi persino acquistare azioni o obbligazioni con il denaro, ma non a meno che tu non sappia cosa stai facendo.

I limiti delle tasse sui regali impongono che un massimo di $ 10.000 all'anno possa essere collocato in un account UGMA. Tale importo può essere raddoppiato se una coppia fa un regalo.

IRA e crediti d'imposta

IRA per l'istruzione

La recente modifica della legge fiscale aumenterà il limite annuale dei contributi a un'IRA per l'istruzione dagli attuali $ 500 all'anno a $ 2.000 all'anno. Grazie a Dio! Non valeva la pena di creare uno di questi conti per un misero $ 500 all'anno. Con un limite di $ 2.000, tuttavia, puoi raggiungere o avvicinarti al tuo obiettivo universitario se inizi a risparmiare non appena tuo figlio nasce.

Come con tutti gli IRA, il reddito e la crescita del capitale vengono differiti all'interno di un IRA per l'istruzione fino al ritiro dei fondi per il college.

Gli IRA per l'istruzione hanno limiti di reddito per i genitori, ma puoi cambiare la designazione del beneficiario con un altro figlio se il tuo primo figlio decide di non andare al college. Uno dei problemi con gli IRA per l'istruzione è che puoi utilizzare i fondi solo per i tuoi figli, quindi se nessuno dei tuoi figli va al college, i fondi diventano tassabili per l'ultimo beneficiario quando raggiungono i 30 anni di età. Sfortunatamente, non è possibile trasferire l'IRA per l'istruzione inutilizzata in un'IRA personale, la plusvalenza e il reddito accumulati sono tassati al beneficiario.

Crediti d'imposta per i genitori degli studenti universitari

Bocconcino di denaro

Se ti qualifichi (frequentando un college o una scuola superiore almeno a metà), puoi utilizzare il credito HOPE per la matricola e il secondo anno di tua figlia e il credito per l'apprendimento a vita per i suoi anni junior e senior.

Ci sono due crediti d'imposta che potrebbero essere disponibili per te durante il periodo in cui i tuoi figli sono al college. Come per gran parte del codice dell'imposta sul reddito, questi crediti d'imposta non vengono ridotti e asciugati, ma dipendono dal tuo reddito annuale e da alcune altre disposizioni.

Come sapete, ci sono le detrazioni fiscali e poi ci sono i crediti d'imposta. La differenza è dove possono essere utilizzati nella dichiarazione dei redditi. Una detrazione è elencata nell'Allegato A della tua dichiarazione dei redditi e, se le tue detrazioni sono abbastanza grandi da superare la tua detrazione standard, puoi sottrarre la somma deducibile dal tuo reddito lordo rettificato. Dopo aver sottratto le tue esenzioni, questa cifra viene chiamata reddito imponibile e utilizzata per calcolare l'imposta.

Un credito d'imposta di solito è meglio perché non devi dettagliare le tue detrazioni per utilizzare il credito. Puoi presentare il tuo reso utilizzando una detrazione standard e continuare a utilizzare un credito. Una volta calcolata l'imposta, da questa tassa viene sottratto un credito per ridurre l'importo dovuto all'IRS.

Il credito HOPE (Higher Opportunities for Performance in Education) è disponibile dal 1998. È un credito d'imposta per lezioni qualificate e relative spese durante i primi due anni di college di uno studente. Lo studente deve frequentare l'università o altri corsi post-liceali almeno a metà tempo.

Il credito corrisponde al 100 percento dei primi $ 1.000 di spese qualificate pagate durante l'anno, più il 50 percento dei successivi $ 2.000, per un massimo di $ 3.000.

Un credito di apprendimento a vita è un credito per le spese che non si qualificano per il credito HOPE. Il Lifetime Learning Credit è disponibile per qualsiasi anno scolastico per corsi volti all'acquisizione o al miglioramento delle competenze lavorative. Il credito può essere per corsi di laurea, laurea o laurea professionale.

Il Lifetime Learning Credit è pari al 2% delle spese fino a $ 5.000, per un credito massimo di $ 1.000 all'anno. Dopo l'anno 2003, il credito salirà al 20% di $ 10.000, per un credito massimo di $ 5.000 all'anno.

Il credito di apprendimento a vita è per te, il tuo coniuge, i tuoi figli o altre persone a carico. È destinato a essere utilizzato per le tasse scolastiche e le relative tasse, non per vitto e alloggio, pendolarismo o altre spese. E, naturalmente, ci sono limiti di reddito.

Ciò che l'IRS dà, l'IRS toglie. Il credito inizia a scomparire gradualmente con un reddito lordo rettificato superiore a $ 80.000 all'anno e scompare completamente se il tuo reddito è superiore a $ 100.000 all'anno (per i filer sposati, le cifre sono dimezzate per i filer single). Non stiamo parlando di $ 80.000 di reddito imponibile, stiamo parlando di reddito lordo rettificato, il totale di tutto il tuo reddito, con alcuni aggiustamenti.

Piani scolastici statali

Piani scolastici statali qualificati

Esistono due tipi di piani scolastici statali qualificati, entrambi 529 piani. Ciò significa che rientrano nella sezione 529 del codice fiscale, che consente di investire per il college in una imposta differita veicolo. Un tipo di piano statale qualificato è noto come Piano di iscrizione prepagata o Piano di assistenza scolastica. L'altro è semplicemente chiamato Piano 529.

Il piano 529 è stato rivisto nel 1997 e di nuovo nel 2001. Questo piano è il modo più nuovo per risparmiare per l'istruzione universitaria di un bambino. Fondamentalmente, è un conto che viene messo da parte per l'istruzione di un bambino e viene differito fiscale fino a quando non viene utilizzato. Il denaro, tuttavia, non è accessibile al bambino. Se Rob compra quella motocicletta e parte per l'Europa, non può prendere i soldi dal conto mentre esce.

Aggiunta

Imposta differita reddito viene guadagnato, ma non tassato fino a quando il reddito non viene utilizzato. Esentasse il reddito non è mai tassato.

Un piano 529 è ancora più allettante ai sensi della più recente legge fiscale, che nel 2002 ha realizzato tutti i guadagni all'interno di un piano 529 esente da tasse , non solo imposta differita. E fino a $ 50.000 possono essere donati a un piano 529 ogni anno da un individuo o fino a $ 100.000 da una coppia. I contributi a questi piani sono considerati regali. La persona che apre il conto e deposita denaro è chiamata contributore e mantiene il controllo del denaro. Se il bambino a cui è destinato il denaro non va al college, il denaro può essere trasferito a un altro beneficiario (all'interno del nucleo familiare numeroso:nipoti e non solo fratelli e sorelle come un'IRA per l'istruzione) o trattenuto dal collaboratore.

A quel punto, se il contribuente trattenesse il denaro, diventerebbe tassabile e ci sarebbe una sanzione del 10 per cento. La sanzione vuole essere un deterrente per le persone che utilizzano un piano 529 come un modo conveniente per mettere da parte denaro esentasse, senza mai intenderlo per pagare l'università.

Il piano di iscrizione prepagata ha lo scopo di finanziare solo le spese di iscrizione. Il denaro in questi piani non può essere utilizzato per pagare in anticipo vitto, alloggio, libri, tasse e così via. È strettamente per le lezioni. Ciò significa che probabilmente dovrai avere anche un altro veicolo di investimento per il college.

I governi di vari stati normalmente istituiscono questi piani di iscrizione prepagata, che sono garantiti contro le perdite del mercato azionario. Probabilmente dovrai essere residente nello stato in cui hai impostato un piano.

Un piano di iscrizione prepagato garantisce che i tuoi crediti scolastici pagheranno le tasse scolastiche di tuo figlio. Indipendentemente da ciò che accade ai costi delle lezioni, il tuo acquisto "blocca" il costo delle lezioni future. Il piano può essere utilizzato per le lezioni in qualsiasi college o scuola tecnica accreditata, pubblica o privata negli Stati Uniti.

Questo piano potrebbe mantenerti idoneo per un aiuto finanziario, poiché copre solo il costo delle tasse scolastiche. Dovrai comunque trovare i soldi per vitto e alloggio.

I fondi che contribuisci a un piano di iscrizione prepagato vengono utilizzati per acquistare crediti di iscrizione che equivalgono alle ore di credito pagate in diversi tipi di istituti. Avrai bisogno di più crediti per un college o un'università di quattro anni, ad esempio, di quanto ne avresti per un college della zona. Dovrai acquistare più crediti se tuo figlio è interessato a un'università, mentre dovrai acquistarne di meno se tuo figlio è interessato a un college comunitario.

Se tuo figlio non utilizza tutti i crediti scolastici che hai acquistato, potresti essere in grado di ottenere un rimborso.