Il costo dell'istruzione superiore: come pianificare e risparmiare

Il costo dell'istruzione superiore

I costi annuali all'Università di Harvard a Cambridge, Massachusetts, hanno superato i 34.000 dollari all'anno, mentre gli studenti della Georgetown University a Washington D.C. pagano circa 33.000 dollari. Un'istruzione all'Università della Pennsylvania a Philadelphia costa approssimativamente 32.000 dollari all'anno, la Tulane University a New Orleans circa 31.000 dollari, e gli studenti della Rice University a Houston sborsano circa 23.000 dollari all'anno. Ovviamente non tutti i college e le università costano quanto queste prestigiose istituzioni, ma al giorno d'oggi l'università rappresenta un investimento costoso.

Il costo del college è aumentato in modo significativo rispetto all'inflazione sin dai primi anni '70. A livello nazionale, il costo delle tasse universitarie è quadruplicato dal 1980.

Facciamo due conti

La retta all'Utica College di Utica, New York, costava 4.014 dollari per l'anno accademico 1980-1981. Il costo per l'anno 1999-2000 era salito a 16.150 dollari. Questo tipo di aumento non è insolito su base nazionale.

Come potete immaginare, e forse sapete per esperienza diretta, pagare un'istruzione universitaria (per non parlare di due o tre) può rappresentare un tremendo peso sulle finanze familiari. Il problema è che comprendiamo quanto l'università sia importante per il futuro dei nostri figli. Molti di noi considerano il college una necessità, non un lusso o un'opzione.

I dati del Census Bureau evidenziano un chiaro legame tra livello di istruzione e finanze. Sia i laureati maschi che femmine guadagnano significativamente di più dei diplomati delle scuole superiori, ed è stato dimostrato che il reddito cresce più rapidamente tra le persone con un'istruzione superiore.

Allora come fa la famiglia media a trovare i soldi per mandare i figli al college e al contempo far fronte a tutte le altre spese? Se vi sentite scoraggiati dopo aver letto la prima parte di questo capitolo, tiratevi su. Non tutti i college si aggirano attorno ai 30.000 dollari all'anno o più. Esistono ancora alcune opportunità educative convenienti.

I community college hanno costi molto più contenuti — in media circa 3.000 dollari all'anno. I college e le università statali sono generalmente accessibili per i residenti dello stato. E molte scuole offrono aiuti finanziari agli studenti meritevoli.

Anche se trovate un'opzione economica, tuttavia, dovrete affrontare spese significative. Oltre a tasse, alloggio e pasti, ci sono costi per libri, tasse universitarie e trasporti. Aggiungete il costo di schede telefoniche, forno a microonde, computer e uno di quei piccoli frigoriferi per la stanza del dormitorio, e avrete un conto che potrebbe sembrarvi pari al debito nazionale.

Come fare quindi per pagare il college? Diamo un'occhiata.

Come gestire la situazione

Iniziare a risparmiare presto per il college

Facciamo due conti

I genitori che investono 100 dollari al mese per 18 anni con un modesto rendimento del 6% si troverebbero con 39.000 dollari quando il figlio è pronto per il primo anno di college.

Se tutti iniziassimo a risparmiare per il college il giorno in cui nascono i nostri figli, saremmo probabilmente in ottima forma quando quel bambino compirà 18 o 19 anni.

Purtroppo, la maggior parte di noi non lo fa. La vita e le bollette quotidiane si mettono di mezzo, il che significa che fin troppo spesso il fondo per il college è l'ultimo conto sulla lista dei depositi ogni mese.

Se non siete convinti dell'importanza di iniziare a risparmiare presto per il college, considerate queste cifre della società di investimento T. Rowe Price. Questi numeri rappresentano gli importi che i genitori devono risparmiare al mese e all'anno con un rendimento del 10% per avere 100.000 dollari risparmiati quando è il momento del college.

  • Genitori che iniziano a risparmiare quando il bambino nasce devono mettere da parte 161 dollari al mese, ovvero 1.938 dollari all'anno.

  • Genitori che iniziano a risparmiare quando il bambino ha 8 anni dovranno risparmiare 447 dollari al mese, ovvero 5.364 dollari all'anno.

  • Genitori che iniziano a risparmiare quando il bambino ha 13 anni dovranno risparmiare 1.140 dollari al mese, ovvero 13.681 dollari all'anno.

A meno che non vinciate alla lotteria quando vostro figlio ha 15 anni, per la maggior parte delle persone è più facile pagare un importo gestibile per un lungo periodo di tempo piuttosto che una somma enorme ogni mese per un periodo più breve. Se i vostri figli sono ancora piccoli e avete deciso di iniziare a risparmiare presto per il college, avete diverse opzioni su come farlo.

Potete investire denaro in un conto Uniform Gifts to Minors Act (UGMA), in un Educational IRA, in piani 529, in obbligazioni EE, o semplicemente accumulare denaro a vostro nome destinato alle spese universitarie di vostro figlio. Tutti questi metodi hanno pro e contro.

Conti tradizionali per il college

Bocconcini di denaro

Molti college e università offrono piani di pagamento e incentivi per cercare di attirare futuri studenti nei loro campus. Se siete interessati a una scuola particolare, verificate se esiste un programma di pagamento a cui potete aderire per tempo.

Mettere da parte denaro in un conto a vostro nome designato come fondo per il college di vostro figlio è ciò che i consulenti finanziari chiamano un conto tradizionale per il college. Il denaro in quel conto è vostro, il che significa che potete usarlo in caso di vera emergenza. (Leggete Opzioni non tradizionali per il risparmio universitario per altre idee su come risparmiare per l'istruzione di vostro figlio.)

Se vostro figlio per qualche motivo non va al college, potete semplicemente usare il denaro per qualcos'altro. Tutti i redditi e le plusvalenze dal conto sono vostri e devono essere dichiarati nelle vostre dichiarazioni dei redditi annuali. Questo significa che non c'è capitalizzazione composta sui fondi e non guadagnerete interessi sugli interessi. Se vostro figlio decide che preferisce lavorare su una barca da gamberi in Louisiana invece di andare al college, però, tutti i soldi nel conto sono vostri. Questo metodo di risparmio non ha vantaggi fiscali, il che lo ha reso meno popolare man mano che sono stati introdotti altri metodi più vantaggiosi fiscalmente per risparmiare per il college.

Un'altra tattica per finanziare un'istruzione universitaria è utilizzare i proventi da azioni apprezzate. La nonna, o chiunque possieda le azioni, può regalarle allo studente, che può poi venderle e applicarle alla retta del primo semestre. Dovrà comunque pagare le plusvalenze sull'azione, ma saranno basate sulla fascia fiscale del figlio, che è molto più bassa di quella della nonna.

Potete anche pagare denaro direttamente a un'istituzione educativa per il costo dell'istruzione di vostro figlio. Non c'è alcuna limitazione all'importo che potete donare, tranne che deve essere destinato alle tasse universitarie. I fondi devono essere pagati direttamente al college, non incanalati attraverso lo studente. Assicuratevi di dire alla nonna che non dovrebbe pagare fondi per la retta al college finché non vede una fattura. Se consegna i soldi per la retta a Cornell, per esempio, e poi vostro figlio decide di fare un tour in Europa, i soldi non possono essere restituiti. Diventano una donazione benefica al college.

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