Magán egyetemi kölcsönök kockázatai

Magán egyetemi kölcsönök kockázatai

Majdnem 50%-a az alapfokú magán diákhitel felvételének nem meríti ki az alacsony költségű szövetségi diákhiteleket a főiskolai neveltetés finanszírozására.
– Consumers Union jelentés

Alison Rabil, a Barnard College pénzügyi segély igazgatója, aggódott egy nap, amikor megvizsgálta a női főiskolán magán hiteket felvevő diákok számának adatait.

Rabil és a Barnard pénzügyi irodájának többi tagja biztosan értette, miért kell a magán hiteket utolsó megoldásnak venni. De az iskola szülői, még ha sokan főiskolai végzettségűek is, nem értették meg a magán hitel potenciális kockázatait, ami a land leggyorsabban növekvő diákadósforrása.

Ennek következtében az iskola, ami New York City-ben van, döntött úgy, hogy oktatja az anyukákat és apukákat. Amikor a Barnard megtudja, hogy egy család a magán hitel felvételének küszöbén van, az iskola telefonos interjút rendez a szülőknek. A Barnard munkatársakkal tartott beszélgetések után a családok gyakran elhagyják a magán hitelre támaszkodás tervét. A Barnard kezdeményezésnek köszönhetően, az Inside Higher Ed szerint, egy online ipari publikáció, a magán hitekek mennyisége az iskolában 73%-kal csökkent.

Ha nem vagy biztos abban, miért kell a magán hiteket utolsó megoldásnak venni, olvasd tovább. Íme, mit tudnod kell:

A magán hitekkel változó kamatláb van. Bárki, aki változó kamatú hitelt vett, már tudja, miért veszélyesek a plafon nélküli hitelek. Egy futó kamattal rendelkező hitel rombolhatja a diák vagy szülők költségvetését. Sokan nem tudják, hogy a magán hitel törlesztései, amik kezdetben kezelhetőnek tűnnek, meg fognak változni, mert a legtöbb magán hitel változó kamatot tartalmaz plafon nélkül.

A magán hiteladók diszkriminálhatnak. A szövetségi hitelprogramoktól eltérően a magán hiteket forgalmazó hiteladók kiválaszthatják az ügyfeleiket. A kiváló hitelelőzményű családok jobb kezdeti kamatlábat kaphatnak, mint az átlagos vagy rosszabb hitelelőzményűek. A kevésbé szerencsés hitelvételők olyan rossz hitekkel terhelhetők, mint az alacsony hitelminőségű jelzáloghitelek, amik segítettek a lakásbuborék felfúvódásában. A csillagos ügyfelek kezdeti kamatláb és a legrosszabb arányba esők közötti különbség 10%-os pont vagy annál is több lehet.

Továbbá, a magán hitekek kamatlábat és díjak változhatnak iskola szerint. Néhány hiteladó figyelembe veszi az iskola általános hitelkésedelmi arányát. Tehát még ha tökéletes a hitelelőzményed, mégis megbüntethetnek.

A magán hitelek zavaróak lehetnek. Sok család, ami magán hitelre jut, azt hiszi, szövetségi hitelt kapott. Néha nem is derül ki a hiba, amíg meg nem próbálják konszolidálni az adósságot szövetségi hitelekkel. Sok oka van a zavarásnak. Először is, a hitel folyamat megzavaró lehet. A családok, túlélve a főiskola egyeztetési folyamatát, alig vannak hangban a hitel lehetőségek átvizsgálására a tavasz és nyár elején a gyermekük főiskolai első éve előtt.

A szülők és diákok csak a pénzt akarják, és azt hiszik, később aggódnak a visszafizetésről.

Ha magán hitelt fontolsz meg, íme, mit kell tenned:

2. oldal

Használd először a szövetségi hiteleket. A családok nem kellene fontolóra venni a magán hiteleket, amiket alternatív hitelekként is emlegetnek, hacsak nem merítették ki a szövetségi hiteleket, amik jobb feltételeket és rugalmasabb visszafizetési opciókat kínálnak. A szavaztatott hitelek fix kamatot kínálnak, és mindenki – függetlenül a FICO pontszámától – ugyanazt a fix kamatlapot kapja.

A támogatott és nem támogatott szövetségi Stafford-hitelek jobb alternatívák a diák hitelvételőknek, a PLUS-hitel pedig a szülőknek. Ha megfelelsz a jövedelmi követelményeknek, a szövetségi Perkins-hitel a legolcsóbb.

Sok család rutin módon elutasítja a szövetségi támogatást. Az Intézet a Felsőoktatási Politikaért szerint hihetetlen 20%-a a függő diákoknak, akik magán hitelekben részesülnek, soha nem vett igénybe szövetségi hiteket. Egyéb 19%-a a hitelvételőknek nem merítette ki a szövetségi hiteleket, mielőtt a magán alternatívát ölelték meg.

Sajnálatosan nincs elég olyan iskola, mint a Barnard, ami oktatja a szülőket a magán hitekek kockázatairól. Néhányan azt feltételezhetik, hogy a Barnard képes ez az oktatási erőfeszítésre, mert kicsi, de a Colorado Allami Egyetem bizonyította, hogy még a nagy intézmények is elterjeszthetik a hírt. A Colorado State-nél kb. 20%-a a magán hitelre jelentkezőknek vagy nem meríti ki a szövetségi hitel jogosultságot, vagy kihagyja a FAFSA kitöltését, ami követelmény a szövetségi hitelek megszerzéséhez. A Colorado State pénzügyi irodájának munkatársai minden olyan családot felhívnak, ami ezen két kategória egyikébe esik, és elmagyarázzák az opcióikat.

Aláírd a hitelt. Mivel a hitelvételő hitelelőzménye ennyire fontos a magán hiteleknél, a diákok hátrányban vannak, ha egyedül jelentkeznek. Kevés vagy nincs hiteltörténetük, ami a bölcs használatát bizonyítaná, könnyen kaphatnak átlagos hiteket, ami magasabb kamatlábat és díjakat visz magukkal. Egy jó hitelű szülő elkerülheti ezt a problémát, ha magán veszi fel a hitelt, vagy共同 aláírja. A legtöbb hiteladó csak a legmagasabb hitelpontszámot veszi figyelembe a közös hitelvételők között. Továbbá, a közös aláírású hitekek kamatszámítási képletei némileg jobbak, mint a nem közös aláírásúaknál ugyanezen hitelpontszámmal.

Ne engedd, hogy a sima marketing elcsábítson. Ha van egy tinédzsered, aki hamarosan elmegy a főiskolára, a hiteladók valószínűleg tele töltik a postafiókodat szemétszeméllyel, ami a magán hitel felvételét olyan egyszerűnek mutatja, mint a kínai étel rendelést.

Íme egy kivonat egy levélből, amit a Sallie Mae, a diákhitel iparág nagy gorillája, küldött nekem pár hónappal a lányam főiskolai kezdete előtt: „Az órák hamar elindulnak. Ne hagyd, hogy a főiskolai költségek aggodalmai elrontsd a nyarat… A jelentkezés gyors, ingyenes és egyszerű. Vedd fel évente legfeljebb 40 000 dollárt.”

A Sallie Mae továbbá ígérte, hogy az apukámmal és anyukámmal nem kell aggódniunk a szövetségi pénzügyi segély űrlapok kitöltéséről! Sok szülő azt hiszné, ez egy plusz, de a hiteladó felelőtlenül adta a családoknak a módot, hogy kockáztassák a legjobb pénzügyi segély esélyeit. A szülőknek ki kell tölteniük a szövetségi űrlapot – FAFSA – mert anélkül nem kaphatnak szövetségi hiteleket, amik messze előnyben részesítendők.

A hiteladókról kapott összes szemetlevél a magán hiteleket a legjobb megközelítésnek mutatta, „gyors” hiteldöntéseket, „gyors” megújításokat és „könnyű” online jelentkezést kínálva. Ha nem bombáztak ezekkel a promóciókkal, a gyermeked lehet, hogy internetes felugró hirdetésekkel van elárasztva.

Az ígéretek jól hangzanak, de az ár, amit fizetsz, magas lesz.

Ne csapd be a márkás hitelekkel. Amikor a diákok megkapják a pénzügyi segély csomagjaikat, néha olyan hiteket tartalmaznak, amik az iskola nevét viselik. Óvatosan a magán hitelekkel, ami iskolai hitekként maskíroznak, ami nem több, mint marketing trükk. A diákok feltételezhetik, hogy az iskola márkájú hitelek kedvezőbbek, de ezek a hitelek általában ugyanolyanok, mint bármely más magán hitel, és bizonyos esetekben rosszabbak is lehetnek.

3. oldal

Tesz intelligens kérdéseket. Mielőtt elköteleznéd magad egy magán hitelhez, kérdezd meg ezeket:

  • Kaphatok fix kamatú hitelet?
  • Ha a kamatláb változó, van-e plafon, meddig emelkedhet?
  • Mennyi az aránya azoknak a hitelvételőknek, akik kapják a legjobb ráta?
  • Kínálnak kamatláb kedvezményt vagy törlesztőrészlet csökkentést, ha időben fizetek?
  • A kedvezmény azonnali, ha elkezdem visszafizetni a hitelt?
  • Ha a kedvezmény nem azonnali, hány hónapos időben fizetés kell ahhoz?
  • Ha elmulasztok egy fizetést, van-e mód a kedvezmény visszaszerzésére?
  • A kedvezmények garantáltak, vagy eltűnhetnek később?
  • Ha pénzügyi nehézségekbe futok, engeded-e, hogy ideiglenesen abbahagyjam a fizetéseket pénzügyi büntetés nélkül?
  • Van-e előfizetési büntetés?
  • Milyen indexhez van kötve a hitel?

Ellenőrizd a hitelelőzményeidet. Ha magán hitelre gondolsz jelentkezni, ellenőrizd a hiteljelentésedet. Szövetségi jogszabály szerint évente ingyenesen jogosultsz egy ingyenes hiteljelentésre a három nagy hitelügynökségtől:

  • Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
  • Experian (888) 397-3742, www.experian.com
  • TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ha valami nem stimmt, javítani kell.

Sajnos, amit az ingyenes jelentések nem mondanak meg, az a hitelpontszámod. Az FICO, ami a Fair Isaac Corporation rövidítése, a legáltalánosabb hitelpontszám. Az FICO pontok 300 (rémség) és 850 (fantasztikus) között változnak. A pénzügyi intézmények általában 700–720 minimális pontszámot kérnek a legjobb hitelkamatlábakhoz és feltételekhez. Az amerikanok 58%-a olyan FICO pontszámot ért el, ami legalább 700.

Cselekvési terv

Soha ne válassz magán hitelt, hacsak nem merítetted ki a szövetségi hiteleidet.

Ha az FICO pontszámod kevesebb, mint 620–650, általában nem jogosultsz magán diákhitelekre. A legtöbb hiteladó öt-hat hitelkategóriát használ 650–850 között, úgyhogy egy 30–40 pontos változás a hitelpontszámban nagy hatással lehet a hitel költségére.

Ha a hitelpontszámod nem jó, teljesen érdemes megpróbálni javítani. Ez a kezdeményezés végső soron ezer dollárt takaríthat meg, ha vonzóbb magán hitelre jogosultsz. Rengeteg módot fedezhetsz fel ehhez egy kiváló könyvben, A hitelpontszámod: Hogyan javítsd, fejleszd, és véd a 3 jegyű szám, ami formálja a pénzügyi jövőd, 2. kiadás, Liz Pulliam Weston szerzője.

Fizess időben. Soha ne kockáztass problémát a hiteladóval, legyen az magán intézmény vagy a kormányzat. Az egyik legjobb módja a késedelmi büntetések elkerülésének az automatikus fizetés beállítása a csekk- vagy takarékpénztár számláról. Sokan elkövetik hibát, ha lakóhelyet változnak, és nem kapják meg a számlájukat. Ne várj szimpatia a hiteladótól.

Previous:

Next: