• kisbabák
• Építsük Family
• gyermekek
• általános Nevelés
• újszülöttek
• tinédzserek
• kisgyermekek
• terhesség

Magánfőiskolai kölcsön veszélyei

1. oldal

Magánfőiskolai kölcsön veszélyei

Az egyetemi magándiákhitel-felvevők közel 50%-a nem meríti ki az alacsony költségű szövetségi diákhitelét, hogy finanszírozza főiskolai tanulmányait.
-- A fogyasztói unió jelentése

Alison Rabil, a Barnard College pénzügyi segélyezési igazgatója egy napon aggodalomra ad okot, amikor a női főiskola azon hallgatóinak számát vizsgálta, akik magánkölcsönöket vettek fel.

Rabil és mások Barnard pénzügyi segítségnyújtási irodájában minden bizonnyal megértették, miért kell a magánkölcsönöket a végső megoldásnak tekinteni. Ám az iskola szülei, annak ellenére, hogy sokan főiskolai végzettséget szereztek, nem ismerték fel a magánhitel lehetséges veszélyeit, amely a diákadósság leggyorsabban növekvő forrása az országban.

Következésképpen a New York-i iskola úgy döntött, hogy kioktatja anyukáit és apjait. Amikor Barnard megtudja, hogy egy család magánkölcsön felvételének küszöbén áll, az iskola telefonos interjút szervez a szülőkkel. A Barnard munkatársaival folytatott beszélgetések után a családok gyakran feladják tervüket, hogy magánkölcsönt vegyenek igénybe. Az Inside Higher Ed szerint Barnard kezdeményezésének köszönhetően , egy online iparági kiadvány, a magánhitelek volumene az iskolában 73%-kal zuhant.

Ha nem biztos abban, hogy miért kellene a magánkölcsönöket végső megoldásnak tekinteni, olvasson tovább. A következőket kell tudnia:

A magánkölcsönök változó kamatozásúak. Bárki, akinek állítható kamatozású jelzáloghitelje van, már tudja, miért lehetnek veszélyesek a felső határok nélküli hitelek. Az elszabadult törlesztőrészletű kölcsön tönkreteheti a diák vagy a szülők költségvetését. Sokan nem veszik észre, hogy a kezdetben kezelhetőnek tűnő magánhitel-fizetések változni fognak, mivel a legtöbb magánhitel változó kamatozású, és nincs felső határ.

A magánhitelezők diszkriminálhatnak. A szövetségi hitelprogramokkal ellentétben a magánhiteleket forgalmazó hitelezők kiválaszthatják ügyfeleiket. A kiváló hitellel rendelkező családok jobb induló kamatot kaphatnak, mint az átlagos vagy rosszabb hiteltörténettel rendelkezők. A kevésbé szerencsés hitelfelvevők olyan rossz kölcsönökhöz juthatnak, mint a másodlagos jelzáloghitelek, amelyek segítettek szétverni a lakásbuborékot. A sztárügyfelek és a legrosszabb kamattal megragadt ügyfelek induló kamata közötti különbség 10 százalékpont vagy több is lehet.

Ráadásul a magánhitelek kamatai és díjai iskolánként eltérőek lehetnek. Egyes hitelezők figyelembe veszik az iskola teljes hitel-nemteljesítési arányát. Tehát még akkor is büntetést kaphat, ha tiszta hiteltörténete van.

A magánkölcsönök zavaróak lehetnek. Sok család, akik magánkölcsönt vesznek fel, úgy gondolják, hogy szövetségi kölcsönt biztosítottak. Néha észre sem veszik a hibát, amit elkövettek, amíg meg nem próbálják szövetségi kölcsönökkel konszolidálni az adósságot. A zavartságnak számos oka van. Először is, a hitelezési folyamat zavarba ejtő lehet. A családoknak pedig, miután túlélték a főiskolai párkeresési folyamatot, aligha lesz kedvük a hitellehetőségek között rendezni tavasszal és nyáron, ami a gyermek elsőéves évfolyamát megelőzően történik.

A szülők és a diákok csak a készpénzt akarják, és úgy gondolják, hogy aggódnak, hogyan tudják később visszafizetni.

Ha magánkölcsönt fontolgat, a következőket kell tennie:

2. oldal

Először szövetségi kölcsönöket használjon. A családok ne fontolják meg a magánhiteleket, amelyeket alternatív hiteleknek is neveznek, hacsak nem maximálták a szövetségi hiteleket, amelyek jobb feltételeket és rugalmasabb törlesztési lehetőségeket kínálnak. A szövetségi garantált hitelek fix kamatozásúak, és mindenki – FICO hitelpontszámától függetlenül – ugyanazt a fix kamatozást kapja.

A támogatott és nem támogatott szövetségi Stafford-hitelek jobb alternatívák a diákhitel-felvevők számára, és a PLUSZ kölcsön a legjobb a szülők számára. Ha megfelel a jövedelemre vonatkozó követelményeknek, a szövetségi Perkins-kölcsön a legolcsóbb.

Sok család azonban rendszeresen megtagadja a szövetségi támogatást. Az Institute for Higher Education Policy szerint a magánhitellel rendelkező eltartott hallgatók elképesztő 20%-a soha nem használta ki a szövetségi hiteleket. A hitelfelvevők további 19%-a soha nem fizette ki a szövetségi kölcsönét, mielőtt felvállalta volna a privát alternatívát.

Sajnos nincs elég olyan iskola, mint a Barnard, amely felvilágosítja a szülőket a magánkölcsönök veszélyeiről. Egyesek azt feltételezhetik, hogy a Barnard képes elvégezni az oktatást, mert kicsi, de a Colorado State University bebizonyította, hogy még a nagyobb intézmények is képesek terjeszteni az igét. Colorado államban a magánkölcsönt kérelmezők körülbelül 20%-a vagy nem meríti ki a szövetségi hiteljogosultságát, vagy kihagyja a FAFSA benyújtását, ami a szövetségi kölcsönök megszerzéséhez szükséges. A Colorado államban működő pénzügyi segélyiroda munkatársai felhívnak minden családot, amely e két kategória valamelyikébe tartozik, és elmagyarázzák a lehetőségeket.

Aláírja a kölcsönt. Mivel a hitelfelvevő hitelképessége nagyon fontos a magánhiteleknél, a hallgatók hátrányos helyzetbe kerülnek, amikor egyedül jelentkeznek. Mivel a hitelek bölcs felhasználása kevés, vagy egyáltalán nincs előzménye, könnyen megmerevíthetik a közepes értékű hiteleket, amelyek magasabb kamatlábakkal és díjakkal járnak. A jó hitelképességű szülő elkerülheti ezt a problémát, ha saját maga veszi fel a kölcsönt, vagy a kölcsönt aláírja. A legtöbb hitelező a társhitelfelvevők közül csak a legmagasabb hitelképességet veszi figyelembe. Sőt, a kosignált kölcsönök kamatláb-képlete valamivel jobb, mint az azonos hitelpontszámú, nem kosignált kölcsönöké.

Ne hagyja magát becsapni a sima marketingszakemberek által. Ha van egy tinédzser, aki hamarosan főiskolára készül, a hitelezők valószínűleg levélszeméttel tömik meg a postaládáját, ami miatt a magánkölcsön beszerzése olyan egyszerűnek tűnik, mint kínai elvitel megrendelése.

Íme egy részlet Sallie Mae, a diákhitelezés nagy gorillája által küldött levélből, amelyet pár hónappal a lányom főiskolai tanulmányai előtt kaptam:"Az órák újra kezdődnek, mielőtt észrevennéd. Ne hagyd, hogy az egyetem miatt aggódj. a kiadások tönkreteszik a nyarat… A jelentkezés gyors, ingyenes és egyszerű. Vegyél fel 40 000 dollár kölcsönt évente."

Sallie Mae megígérte, hogy a férjemnek és nekem nem kell aggódnunk a szövetségi pénzügyi támogatási űrlapok kitöltése miatt! Sok szülő azt gondolhatja, hogy ez előny, de a kölcsönadó meggondolatlanul olyan módszert adott a családoknak, amellyel veszélyeztetheti a legjobb pénzügyi támogatásra való esélyeiket. A szülőknek ki kell tölteniük a szövetségi űrlapot -- FAFSA --, mert e nélkül nem kaphatnak szövetségi kölcsönt, ami sokkal előnyösebb.

A hitelezőktől kapott összes levélszemét miatt a magánhitelek tűntek a legjobb megközelítésnek, mivel az egyik hitelező szavaival élve "gyors" hiteldöntést, "gyors" megújítást és "egyszerű" online jelentkezést kínálnak. Ha még nem bombáztak ezekkel az akciókkal, gyermekét eláraszthatják az ezeket a kölcsönöket reklámozó internetes pop-up hirdetések.

Az ígéretek jól hangzanak, de az ár magas lesz.

Ne tévesszen meg a márkás kölcsönök. Amikor a tanulók megkapják a pénzügyi segélycsomagokat, azok néha olyan kölcsönöket tartalmaznak, amelyek az iskola nevét viselik. Óvakodj az iskolai hitelnek álcázott magánhitelektől, amelyek nem mások, mint marketingfogások. A hallgatók azt feltételezhetik, hogy az iskolai márkás hitelek kedvezőbbek, de ezek a hitelek jellemzően olyanok, mint bármely más magánhitel, és bizonyos esetekben rosszabbak is lehetnek.

3. oldal

Tegyen fel intelligens kérdéseket. Mielőtt magánkölcsönt vállalna, tedd fel a következő kérdéseket:

• Kaphatok fix kamatozású kölcsönt?
• Ha a kamatláb változó, van-e felső határa annak, hogy mekkora lehet?
• A hitelfelvevők hány százaléka kapja a legjobb kamatot?
• Kínál-e kamatkedvezményt vagy a tőkeösszeg csökkentését, ha időben fizetek?
• A kedvezmény akkor lép életbe, amikor elkezdem fizetni a hitelemet?
• Ha a kedvezmény nem azonnali, hány hónapos időben kell befizetnem?
• Ha lemaradok egy fizetésről, van-e mód visszaszerezni a kedvezményt?
• Garantáljuk a kedvezményeket, vagy később eltűnhetnek?
• Ha pénzügyi nehézségekkel találkozom, megengedi, hogy ideiglenesen leállítsam a kifizetéseket anélkül, hogy anyagilag megbüntetnék?
• Van-e előlegfizetési kötbér?
• Milyen indexhez kötődnek a hitelei?

Ellenőrizze hitelét. Ha magánkölcsön igénylését fontolgatja, nézze meg hitelfelvételi jelentését. A szövetségi törvény értelmében Ön évente ingyenes hiteljelentésre jogosult mindhárom nagyobb hitelintézettől:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ha valami nem stimmel, javítsa ki.

Sajnos, amit az ingyenes jelentések nem árulnak el, az az Ön hitelképessége. A FICO, amely az alkotója, a Fair Isaac Corporation rövidítése, a leggyakoribb hitelpontszám. A FICO-pontszámok 300-tól (elképesztő) 850-ig (fenomenális) terjednek. A pénzintézeteknek általában legalább 700-720 pontra van szükségük ahhoz, hogy megfeleljenek a legjobb hitelkamatoknak és feltételeknek. Az amerikaiak körülbelül 58%-ának sikerült a közelmúltban legalább 700-as FICO-pontszámmal rendelkeznie.

Cselekvési terv

Soha ne válasszon magánkölcsönt, hacsak nem használta ki a szövetségi hiteleit.

Ha FICO-pontszáma kevesebb, mint 620-650, akkor általában nem jogosult magándiákhitelre. A legtöbb hitelező öt vagy hat hitelszinttel rendelkezik 650-től 850-ig, így a hitelpontszám 30-40 pontos változása nagy hatással lehet a kölcsön költségére.

Ha a hitelképessége nem jó, mindenképpen próbálja meg növelni. Ezzel a kezdeményezéssel végső soron több ezer dollárt takaríthat meg, ha vonzóbb magánhitelre jogosult. Ennek számos módszerét fedezheti fel, ha elolvas egy kiváló könyvet:Az Ön hitelképességi pontszáma:Hogyan lehet javítani, javítani és megvédeni a pénzügyi jövőjét alakító háromjegyű számot , 2. kiadás, Liz Pulliam Weston.

Időben fizessen be. Soha nem akarja bíróság elé állítani a bajt egy hitelezővel, legyen az egy magánintézmény vagy a szövetségi kormány. Az egyik legjobb módja annak, hogy elkerülje a hiányzó befizetésekért járó büntetéseket, ha a csekk- vagy megtakarítási számláján keresztül feliratkozik automatikus fizetésre. Sokan elrontják magukat, amikor lakóhelyet váltanak, és nem kapják meg a számlát. Ne várja el a hitelezők rokonszenvét.