Kölcsön első folyósításaKészült vagy utánaA kifizetetlen egyenleg kamata 2008. július 1. 6,0% 2009. július 1. 5,6% 2010. július 1. 4,5% 2011. július 1. 3,4%

Bár az Ön fia vagy lánya felelős a kifizetésekért, Ön visszatérítheti a gyermeket. A fiatal főiskolát végzettek nagyobb valószínűséggel jogosultak levonni a diákhitel kamatait éves jövedelemadó-bevallásukból, mint a szüleik.

Nézzen túl a preferált listán. A hitelvásárlás könnyebben kezelhetővé tétele érdekében sok iskola összeállít egy listát a preferált hitelezőkről. Az iskola vezethet egy listát a Stafford-kölcsönök, PLUSZ-kölcsönök, magánkölcsönök és konszolidációs kölcsönök hitelezőiről. A főiskoláknak olyan hitelezőket kell kiválasztaniuk ezekre a listákra, amelyek a legjobb kamat- és/vagy ügyfélszolgálati vagy egyéb tényezőket kínálják a hallgatóknak.

Mostanra már valószínűleg megérti, miért nem feltételezi automatikusan, hogy ezek a preferált listák hatalmas ajánlatokkal vannak tele. Kérdezze meg az iskola pénzügyi támogatási adminisztrátorát, hogy a hitelezők miért vágtak bele, és csak kiindulópontként használja ezeket a neveket, mivel bármely hitelezőtől kölcsönözhet. Érdemes érdeklődni a kamatokról, díjakról, az ügyfélszolgálatról és az esetleges kamatkedvezményekről. 2008 júliusától a szövetségi szabályozás megkövetelte, hogy a kollégiumok legalább három hitelezőt vegyenek fel a preferált listájukra.

3. oldal

Ismerje meg a szövetségi hitelkülönbségeket. Nem minden kollégium készít preferált listákat, mert közvetlen szövetségi hitelprogramban vesznek részt. Az iskolák körülbelül 20%-a kínál szövetségi garantált kölcsönt diákjainak közvetlenül az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumától a Szövetségi Közvetlen Diákhitel Programon keresztül. Az összes többi diák szövetségi garantált kölcsönt kap magánkölcsönadókon keresztül a Szövetségi Családoktatási Hitelprogramon keresztül.

Cselekvési terv

Mindig először a szövetségi kölcsönöket válassza, és kerülje a magánkölcsönöket.

Könnyű lesz a választás, ha az iskola, amelybe jár, csak a szövetségi közvetlen hitelprogramban vesz részt. Ezekben az iskolákban egy hitellehetőség van, amely mindenki számára azonos, aki így kölcsönöz. (A közvetlen kölcsönzésű iskolák körülbelül 30%-a részt vesz a Szövetségi Családoktatási Hitelprogramban is.) A közvetlen hitelezési program kezdeti napjaiban sokkal több iskola vett részt, és ez a verseny aggasztotta a magánhitelezőket. Területük védelme érdekében a külső hitelezők kedvezményeket kezdtek ajánlani az iskoláknak, hogy ösztönözzék őket a közvetlen program elkerülésére, és ez működött. Ha egy iskola részt vesz a FFEL programban, diákjai számtalan, a programban részt vevő pénzintézettől kölcsönözhetnek.

A közvetlen kölcsönök az 1990-es években váltak elérhetővé, amikor Bill Clinton elnök és mások arra a következtetésre jutottak, hogy az adófizetők sok pénzt takarítanak meg, ha a kormány közvetítő nélkül kölcsönadná a készpénzt a diákoknak. A kormánynak többe kerül, ha a hallgatók külső hitelezőktől vesznek fel kölcsönt, de a családokat nyilvánvalóan saját költségeik, nem pedig a szövetségi kormány pénzügyi problémái aggasztják.

Sok diák inkább ragaszkodik a közvetlen szövetségi kölcsönhöz valamilyen nyomós okból:Csak a közvetlen kölcsönök biztosítanak pénzügyi biztonsági szelepet, amely lehetővé teszi a gyengébb fizető pályát választó hitelfelvevők számára, hogy havi fizetést fizessenek jövedelmük alapján, ami aranyat érhet.

Sőt, a bevételtől függő visszafizetés nevű szolgáltatás lehetővé teszi a havi törlesztőrészletek kiszámítását a hitel nagysága, valamint a volt hallgató fizetése és családlétszáma alapján. Ezek a kölcsönök nem húzódhatnak tovább 25 évnél, mert ha addig nem fizetik ki, akkor az adósságot elengedik. Ha az adósságot elengedik, akkor az elengedett összeg után jövedelemadóval kell tartoznia, de ez nyilvánvalóan messze van.

2009 júliusától azonban a szigorúan végzős hallgatóknak szóló Stafford-hitel és Grad PLUS hitelek felvevői egy újabb szolgáltatást is választhatnak, az úgynevezett jövedelemalapú törlesztést. Bár hasonló a jövedelemfüggő tervhez, az új alternatíva alacsonyabb havi kifizetéseket eredményez. A jövedelemalapú törlesztés választásával a hitelfelvevők éves diszkrecionális jövedelmük 15%-ára korlátozzák törlesztőrészletüket, amely az az összeg, amellyel a korrigált bruttó jövedelem meghaladja a szegénységi küszöb 150%-át. Sőt, azoknak a közvetlen hitelfelvevőknek, akik teljes munkaidőben legalább egy évtizedig dolgoznak közszolgálati munkában, 10 éves törlesztés után elengedik a hitelüket. Más hitelfelvevők jogosultak a közszolgálati hitel elengedésére, ha kölcsöneiket a közvetlen hitelprogramba vonják be.

Míg a külső hitelezők kínálhatnak jövedelemalapú törlesztést, nem világos, hogy közülük hányan fognak fizetni. Ha azonban egy magánhitelező ezt nem teszi meg, a hitelfelvevő jogosult szövetségi közvetlen konszolidációs kölcsönre, azon az alapon, hogy a hitelezője nem biztosította az új funkciót.

4. oldal

Értékelje ki a törlesztési terveket. A diákhitelek általában maroknyi alternatívát kínálnak az adósság visszafizetésére. A hagyományos módszer megköveteli, hogy a hitelfelvevő a kölcsön felvétele után azonnal elkezdjen csekket írni, amely fedezi a hitel tőkéjét és kamatait. Ezzel az opcióval általában a legalacsonyabb kamatlábakat érheti el.

Egy másik alternatíva, ha egyszerűen kamatot fizet a diploma megszerzése után. A magasabb kamatokkal és díjakkal sújtott hitelfelvevők azok, akik a diploma megszerzéséig halogatják a fizetést. A havi törlesztőrészletek is magasabbak lesznek, mert a felhalmozódó kifizetetlen kamatok visszakerülnek a kölcsönbe.

Legyen realista. Lehet, hogy ez kegyetlennek hangzik, de ha szociális munkás vagy festő szeretne lenni, valószínűleg nem kellene annyi kölcsönt felvennie, mint egy leendő bőrgyógyásznak vagy befektetési bankárnak. Íme egy praktikus ökölszabály:a diploma megszerzése után ne vegyen fel többet, mint amennyit a várt kezdő fizetése. Ha a kezdő fizetésének több mint kétszeresét vesz fel kölcsön, akkor valószínűleg rendkívüli anyagi nehézségekbe ütközik, és nehezen fogja fizetni a havi törlesztőrészletet. Ha túl sok kölcsönt vesznek fel egy oktatásra, az még veszélyesebb lehet a kereskedelmi iskolákba kerülő diákok számára.


Previous:

Next:

iskolakezdési

Diákhitel alapozó

1. oldal

Diákhitel alapozó

A szüleink mindig azt mondták nekünk, hogy a kemény munka az egyetlen út a sikerhez, de ha ennyire „sikeresek”, akkor miért ragadunk le ennyi diákhitelnél?
--A Wake Forest Egyetem hallgatója, CollegeHumor.com

2007 nyarán az Amerikai Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma 721 főiskolának, egyetemnek és kereskedelmi iskolának küldött levelet, ahol a diákhitelezési gyakorlat rossznak tűnt. A kormány megállapította, hogy a legtöbb diákhitel forrása mindegyik iskolában egy szerencsés hitelezőtől származott. Ezekben az iskolákban az intézmény szövetségi diákhitel-állományának legalább 80%-át magánszemély hitelező birtokolta. Egyes egyetemeken egyetlen hitelező elnökölt a monopólium felett.

Mivel sok hitelező szívesen nyújt kölcsönt egyetemistáknak, el kell töprengenie, miért engedi meg bármelyik iskola egy versenytárs dominanciáját. Egyes iskolák azt magyarázták, hogy az egyik hitelező egyértelműen a jobb választás, ezért a diákjai vonzódtak hozzá. De úgy tűnt, hogy a felfedezés megcsúfolta az összehasonlító vásárlás fogalmát.

Levelében a szövetségi kormány nem vádolta meg az iskolákat törvényszegéssel, de a lista felgyújtotta a diákhitel-ágazat kritikusainak legrosszabb félelmeit, akik végignézték, hogy egyik iskola a másik után belekap a kezébe a sütisüvegbe. A vizsgálatok feltárták, hogy egyes főiskolák és egyetemek – a pontos számot senki sem tudja – saját haszonszerzés céljából kiárusították hallgatói és szülői hitelfelvevőit.

Ha kölcsönt kell felvennie, vannak bevált módszerek a költségek csökkentésére. Ugyanilyen fontos, hogy tudnod kell, mely hiteleket érdemes igénybe venni. A következőket kell megértenie, hogy megvédje magát:

Először szövetségi kölcsönöket használjon. A szövetségi hitelek a legjobb választás a családok számára. A magánkölcsönöktől eltérően a szövetségi kölcsönök alacsonyabb kamatot és fix havi törlesztőrészletet kínálnak. Sőt, a szövetségi kölcsönök a diplomások jövedelmén alapuló törlesztési terveket, pénzügyi nehézségek esetén halasztást és törlésre vonatkozó rendelkezéseket kínálnak, ha a hitelfelvevő meghal, vagy teljesen és véglegesen rokkanttá válik.

Íme a fő szövetségi kölcsönök:
Stafford-kölcsönök. Ezeknek a hiteleknek kétféle változata van:támogatott és nem támogatott. A rászoruló diákok számára fenntartott támogatott Stafford vonzóbb, mert a kormány fizeti a kamatot, amíg a diák az iskolában marad. Ahhoz, hogy képet kapjunk arról, hogy ki jogosult, a támogatott hitellel rendelkező hallgatók körülbelül kétharmada 50 000 dollár alatti korrigált családi jövedelmet, míg a hallgatók negyedének családi jövedelme eléri a 100 000 dollárt. A támogatott Stafford-diákok kevesebb mint 10%-ának családi jövedelme meghaladja a 100 000 dollárt. Ezzel szemben a nem támogatott Stafford a diákok rendelkezésére áll, függetlenül a szüleik jövedelmétől.

Sajnos sok család nem tudja felvenni mindazt, amire szüksége van a Stafford-kölcsön révén. A kormány rengeteg pénzt kapott az alacsony Stafford-hitelplafon fenntartásáért. A legtöbb gólya és másodéves csak 3500, illetve 4500 dollár kölcsönt vehet fel, míg a juniorok és a felsősök évente 5500 dollárt kaphatnak.

2. oldal

PLUSZ kölcsönök. Míg a Staffords diákhitel-felvevők számára van fenntartva, a Parent PLUS kölcsön, amely szintén szövetségi támogatással rendelkezik, anyukáknak és apáknak készült. A szülők annyi kölcsönt vehetnek fel, hogy fedezzék az iskolalátogatási költségeket, amelyeket nem fedez a gyermekük pénzügyi segélycsomagja. A Staffordtól eltérően nincs meghatározott hitelfelvételi limit. Míg a Stafford-kölcsönök türelmi időt biztosítanak a kifizetések előtt, a szülőknek el kell kezdeniük a PLUSZ-tartozás visszafizetését a kölcsön teljes felosztását követő 60 napon belül.

Az otthont birtokló szülőknek össze kell hasonlítaniuk a PLUSZ rögzített kamatlábát a díjakkal együtt egy másik alternatívával – egy lakáshitel-kerettel. Ebbe az egyenletbe be kell kapcsolniuk a lehetséges adókedvezményeket is. A szülők levonhatják az adójukból a lakáskamatokat, ha tételesen számolnak be, de akkor is jogosultak lehetnek a főiskolai hitel kamatai utáni adókedvezményre, ha nem tételeznek fel.

Azoknak a szülőknek, akiknek nincs lakásuk, vagy kevés lakástőkével rendelkeznek, a PLUSZ-hitel nem jelent gondot egy magánkölcsön aláírásához képest, amely az utolsó lehetőség.

Először a tanulók kérjenek kölcsönt. Még akkor is, ha a szülők kölcsönt kívánnak felvenni az egyetemre, mindig jobb, ha a hallgató először a saját nevében vesz fel szövetségi kölcsönt. Miért? A Stafford hitelek alacsonyabb kamatlábat kínálnak, mint a szövetségi PLUS hitelek. A Stafford maximális ráta nemrégiben 6,8% volt, szemben a PLUSZ 8,5%-ával. 2008 nyarától a kamatláb még alacsonyabb lett a támogatott Staffordok esetében, és a kamatlábak tovább csökkennek ezen egyetemi hallgatók esetében.

Kamatcsökkentések támogatott Stafford-kölcsönök esetén