Spórolni az egyetemre:legjobb tanács a családoknak

Q. Mennyit változott a főiskolai tandíj helyzet 20 év alatt?

Miller: 180 fokkal más. Amikor egy generációval ezelőtt főiskolát kerestem a fiaimnak, egy pénzügyi tervező azt mondta a férjemnek és nekem, hogy minden gyerek után 100 000 dollárt kell megtakarítanunk. Azt hittem, a férfinak elment az esze. Ma, ha a fiamat egy államon kívüli állami egyetemre vagy egy jó magánfőiskolára küldeném, a költség ennek több mint duplája lenne. Nagy a valószínűsége annak, hogy nem a saját zsebedből fizeted a költségek 100 százalékát, de koncentráljunk arra, hogy ma reálisan mit tehetsz félre, és mi a legjobb módja ennek a pénznek a megtakarítására.

Hurley: A változás óriási volt. Húsz évvel ezelőtt nagyon kevés befektetési eszköz volt, amelyet kifejezetten főiskolára terveztek. Az elmúlt két évben a szövetségi és tartományi kormányok példátlan segítséget nyújtottak a családoknak.

Eset: 20 éve vagyok itt (az Amherst College-ban). A költségek jelentősen megnőttek, de a segélyösszegek is. A teljes tandíj és egyéb költségek nagyjából 39 000 dollárt tesznek ki jövőre Amherstben. Tehát egy 120 000 dolláros jövedelemmel rendelkező család jogosult lesz segélyre? Igen. De amit elvárnak tőlük, ha nincs sok vagyonuk, akkor is nagyjából a bevételük 20 százaléka lesz. Ezek a családok általában nem tudják átrendezni kiadási szokásaikat, hogy megfeleljenek ennek a költségnek. Így kölcsönt vehetnek fel a jövőbeli bevételek ellenében, vagy megtakarításból vehetnek fel. Szerintem a legtöbb család szívesebben tenné az utóbbit.

Spóroljon nyugdíjra vagy főiskolára?

Q. Igaz vagy hamis:Annak ellenére, hogy a főiskolai költségek óriásiak lesznek, először is érdemes nyugdíjra takarékoskodnia.

Miller 10 méteres betűkkel teljesen igaz. Felvehetsz kölcsönt az egyetemre. Nyugdíjra nem vehet fel kölcsönt. A főiskola négy évig tart; a nyugdíj sokkal tovább tart.

Hurley: A másik ok:a főiskola jellemzően egy olyan befektetés, amely a jövőben magasabb jövedelmet hoz meg a gyerekek megnövekedett jövedelmén keresztül. A nyugdíjalap sürgősségi alapként is használható a főiskola számára. Ha rendelkezik IRA-val, felvehet pénzt az egyetemre anélkül, hogy idő előtti visszavonási büntetést kellene fizetnie. Ez 1997 óta igaz.

Eset: Sokszor látjuk, hogy a családok nyugdíjjövedelemből merítenek. Azt mondjuk nekik, hogy ez nem bölcs dolog. Úgy gondoljuk, hogy tartsa ebben az alapban, és vegyen fel szülői kölcsönt, mert ha visszavonja, akkor hatékonyan meggátolja a források felhalmozódását.

Q. Ha Ön egy fiatal pár, aki csak most kezd letelepedni, ésszerűbb-e pénzt gyűjteni egy 401 000 számlára, vagy 401 000 nyugdíjazási terv és 529 (állami főiskolai megtakarítási terv) között osztja fel a megtakarításokat?

Hurley: A legtöbb ember számára a válasz egy 401 000-ban van, különösen, ha a munkaadó egyezik.

Miller: Tedd bele a 401k-t, és nézz meg egy Roth IRA-t is. Ezután, ha további diszkrecionális bevétele van, találja meg a módját, hogyan takaríthatja meg az egyetemre.

Q. Mi a helyzet az elmélettel:"Minél kevesebb vagyonom van, annál több anyagi támogatást kap a gyermekem."

Hurley: A rendszer jelenleg így van beállítva. Lényegében megjutalmazza azokat a családokat, akik most költenek, de később spórolnak. De ha megvan a dollár, akkor több választási lehetőséged lesz, ha iskoláról van szó. Nem kell követnie a segélydollárokat. Egy másik szempont, hogy a pénzügyi támogatás folyamatosan változik. Lehetséges, hogy a szabályok jelenleg nem úgy működnek, mint 15 év múlva, amikor a gyermeked egyetemre megy.

Miller: A pénzügyi támogatási képletek inkább jövedelemintenzívek, mint eszközigényesek. Ha a hangsúly a szükségletalapú segély megszerzésén van, meg kell találnia a bevételek csökkentésének módját. Minél több bevételt utal át vagyonba, annál jobb a jelentkezését megelőző években.

Eset: A bevétel a fő tényező. Függetlenül attól, hogy mi van a bankban, a várható hozzájárulás két ugyanannyi pénzt kereső család esetében ugyanannyi lesz, még akkor is, ha az egyik család úgy dönt, hogy minden nyáron Európába megy, míg a másik a szabadság helyett az egyetemet takarította meg. A szükségletelemzés egy pillanatfelvétel az időben. Nem tekint vissza, és nem próbál döntést hozni arról, hogy egy család hogyan halmozta fel vagyonát. Ha egy családnak nincs vagyona, nem tud belőle meríteni. Így egyetlen választásuk a szülői kölcsön.

Q. Nézzük az állami főiskolai megtakarítási terveket, az 529-eseket. Először is, ha azt akarom, hogy a fiam a Kaliforniai Egyetemre járjon, be kell fektetnem a pénzemet a kaliforniai tervbe, amikor Nebraskának jobb a megtérülése?

Hurley: Nem, egyáltalán nem. Pénzét bármilyen állami tervbe helyezheti, és lényegében bármely akkreditált főiskola vagy egyetem számára felhasználhatja. Valójában lehet, vagy nem ösztönöz arra, hogy pénzt fektessen be saját állama tervébe. Sok állam nyújt ösztönzőket, például előzetes adólevonást a járulékokra vagy a számlák előnyös kezelését az állami pénzügyi támogatási programokra való jogosultság meghatározásakor. New York ezt teszi; az állam 529-es tervébe befektetett pénzt nem számít eszköznek. Egyes államok, köztük Minnesota, Louisiana és Michigan, ténylegesen megfelelő hozzájárulást kínálnak bizonyos jövedelemszint alatti családok számára.

Q. Mi a különbség az 529-es csomag és a Coverdell oktatási megtakarítási számla között?

Hurley: A Coverdell adómentesen kivehető nem csak a főiskola, hanem a középiskolai oktatás költségeire is – a korrepetálástól és a tandíjtól kezdve a könyvekig és az otthoni számítógépekig. Gyermekenként évi 2000 dollárra korlátozódik, míg az 529-nél nincs éves korlát. Minden 529-es terv megállapította a saját teljes számlaegyenleg-korlátját; a legmagasabb jelenleg 305 000 dollár Dél-Dakotában. A Coverdelll korhatárral rendelkezik a kedvezményezettre vonatkozóan – 18 éven alulinak kell lennie –, és a számlát a kedvezményezett 30. életévének betöltéséig használni kell. Az 529-es számmal félretehet pénzt, hogy visszatérjen a posztgraduális iskolába. Az 529-essel az állam kezeli a befektetési lehetőségeket. A Coverdellnél ezt megteszed.

Miller: A Coverdell a gyerekek java. Amikor olyan családokkal dolgoztam, akik azt szeretnék, hogy gyermekeik magániskolába járjanak, azt tanácsolom nekik, hogy a Coverdellt használják fel adókedvezményre az általános és középiskolás évekre, valamint egy 529-es csomagot az egyetemre.

Előre fizetett csomagok és életkoronkénti tanácsok

Q. Mi a helyzet az előre fizetett tandíjakkal, amelyek már 18 államban elérhetőek?

Miller: Általában nagyon jók az adott állam polgárai számára, ha a gyermek valószínűleg az államban marad, hogy iskolába járjon. Az előre fizetett terv nagyon jó hely lehet a pénz megszerzésére, ha az állami főiskolákon kétszámjegyű inflációnövekedés tapasztalható, amit országszerte tapasztalunk az állami intézményeknél. De vannak nagy korlátozások a hirdetésekre államonként.

Hurley: Ezek a tervek az 529-es típusúak, de inkább egy biztosítási kötvényhez hasonlítanak, amely azt ígéri, hogy a jövőben fizet egy bizonyos csomagot az előzetes befektetés fejében. A legtöbb olyan diákok számára készült, akik az adott állam közintézményébe fognak járni, bár mindegyik rendelkezik az államon kívüli iskolákban való használatra. Az előre fizetett tervek jelentősen sérthetik a pénzügyi támogatást, mivel csökkentik a jogosultságot a dollár-dollár alapú alapon.

Q. Mi van akkor, ha semmit nem tudok megtakarítani az egyetemre, mert most az oktatási dolláromat magániskolai oktatásra vagy korrepetálásra költöm?

Miller: Ez egy nehéz helyzet. A legtöbb család nem engedheti meg magának a magániskolát, az elit főiskolákat és a kényelmes nyugdíjat. Itt kell leülni és reális elvárásokat támasztani.

Eset: Három évvel ezelőtt ideiglenes felvételi dékán voltam itt, és minden bizonnyal láttam eltéréseket a jelentkezéseknél, amelyek a bevételnek tulajdoníthatók. Legyen szó magániskoláról vagy korrepetálásról, zeneórákról vagy nyári lehetőségekről – ezek mind olyan gazdagítások, amelyek vonzóbbá teszik a gyermeket egy intézmény számára. De az erősen szelektív főiskolákon jelentkezőket is kontextusban olvassuk. Ez a tanuló állami iskolába járt. Kínáltak-e kitüntetéses vagy emelt szintű szakmai gyakorlatokat? A diák kihasználta ezeket?

Q. Mi a legjobb „takarítson meg egyetemre” tanács, ha gyermeke van?

Hurley: Ha rendelkezik minősített nyugdíjcsomaggal, ez az első választás.

Miller: Kerülje a hitelkártya-tartozást. Ha benne vagy, szállj ki, és soha ne menj vissza. A következő lépés az, hogy először kifizesse magát. Döntse el, hogy mit és hol fog megtakarítani, és a költségvetését a megtakarítások után hátralévő összegek köré építse fel.

Q. Ha van egy 10 éves?

Hurley: Nézd meg, hogyan fektetsz be. Ebben az életkorban talán jobban elfogadja a kockázatot, mert a piaci eséseket valószínűleg a bikapiacok átlagolják. Sok 529 terv rendelkezik olyan stratégiával, amely automatikusan módosítja az eszközallokációt, ahogy a gyermek idősebb lesz.

Q. Ha van egy 15 éves?

Miller: Ha van egy tinédzser, és nem takarított meg semmit, itt az ideje, hogy átállítsa az életét, és úgy kezdjen el élni, mintha éppen most fizetne tandíjat. Képzeld el, hogy gyermeked jövőre főiskolára jár. A mai bevételének felhasználásával nézze meg, hogy a családok milyen hozzájárulást várnak el az Ön által választott főiskolán. Ez a megtakarítási cél.

Q. Mi a rossz tanács az egyetemi megtakarításokkal kapcsolatban?

Eset: A leggyakoribb vita a gyermek nevében lévő vagyontárgyakkal kapcsolatos. A tanulói vagyonra vonatkozó szövetségi értékelési képlet 35 százalék, egyes intézmények pedig 25 százalékot használnak, tehát ez ötszöröse-hétszerese annak, mint ha a szülő nevén lenne.

Miller: Óvakodjon attól, hogy beleugorjon egy 529-es tervbe, ha valaki azt mondja:"Vásárolja meg ennek az államnak a tervét, de a többiről nem fogok beszélni." Azt hallottam, hogy a fiatalok 20 százaléka nem lépi túl az első évet. Tehát ha négy évig megtakarít egy korlátozott konstrukcióban, anélkül, hogy kedvezményezettként megnevezne más gyerekeket, akkor tőkenyereség helyett jövedelemadót kell fizetnie, plusz büntetést.

Q. Fel kell-e feltételeznem szülőként, hogy amikor gyermekemet felveszik az egyetemre, meg tudom beszélni a pénzügyi segélyért felelős tisztet, hogy adjon több segélyt, vagy tegyen egy másik iskola ajánlatát?

Miller: Ne számíts rá. Az iskolák egyre inkább képtelenek megtárgyalni az ajánlatokat, és Ön nem tudja, mi lesz a helyzet abban az évben, amikor gyermeke jelentkezik.

Eset: Intézménytől függ. Azok, akik szükségletalapú segélyt nyújtanak, az Ivy League iskolák, a családi forrásokon alapuló képletet fogják használni a teljes szükségletnek megfelelő segély nyújtására. Megint másoknak érdemen alapuló segélyprogramjaik vannak. Ha egy másik intézménytől származó levelet lobogtatunk, amely ugyancsak a rászorultság alapján ítéli oda a segélyt, de amely más módon mérte a segélyt, azt mondanánk:"Hmm, nézzük meg még egyszer, és talán készítsünk interjút a családdal." Megtörténik. Az ország intézményeinek többsége azonban nem tudja teljes mértékben kielégíteni a szükségleteket, mert korlátozottak az erőforrásaik.