Egyetemi megtakarítás: a legjobb tanácsok családoknak

Egyetemi megtakarítás: a legjobb tanácsok családoknak

A kollegiumi díjak kemény valósága

A reggeli újság címe mindent elmond: "A kollegiumi díjak egyre többet esznek fel a családi jövedelemből." Úgy tűnik, a kollegiumi díjak nem csak egyenesen emelkednek, mint egy pénzügyi jéghegy, amit elkerülhetetlenül rammingunk. Ők is felelősek egy óriási, rémes lyukért a családi jövedelemben, jobban, mint eddig gondoltuk. És a kevesebbet kereső családokat jobban ütik.

A National Center for Public Policy and Higher Education tanulmánya szerint az alacsony jövedelemű családoknál a közegyetem díja 25%-a a jövedelemnek, 1980-ban 13%-ról. A leggazdagabb 20% család esetében ez 2%-on stagnált 20 év alatt. Ugyanezen időszakban az államiskolák díjai 107%-kal emelkedtek, inflációtisztítva.

Mhelyett, hogy ignorálnánk a fenyegető valóságot vagy a 졸családba készülnénk, a pénzügyi tanácsadók javasolnak: váljunk ravasz spórolókká, és hyjuk ki a növekvő számú opciót a gyerek oktatásának finanszírozására. Összeállítottunk egy csillagcsapatot a szakértőkből:

  • Joseph Hurley, a SaveForCollege.com alapítója és A legjobb módja az egyetemi spórolásnak szerzője (Bonacom Publications).
  • Judy Miller, a College Solutions (4collegesolutions.com) tulajdonosa, egy Alameda, Kaliforniában működő pénzügyi szolgáltatás, az egyetemi tervezéshez.
  • Joe Case, az Amherst College pénzügyi támogatás igazgatója (az " legjobb érték" الليبرális művészeti egyetem a U.S. News &World Report szerint).

Mennyire változott az egyetemi díj tájékoztató 20 év alatt?

Miller: 180 fokkal más. Amikor a fiamoknak kerestem egyetemet egy generációval ezelőtt, egy pénzügyi tanácsadó azt mondta a férjemnek és nekem, hogy 100.000 dollárt spóroljunk gyerekenként. Azt hittem, elment az esze. Ma, ha kinti állami egyetemre vagy jó magániskolára küldeném a fiamat, a költség ennél duplán lenne. Nagy az esély, hogy nem 100%-ban fogod saját zsebedből kifizetni, de fókuszáljunk arra, mit tudsz reálisan most odatenni, és mi a legjobb módja annak.

Hurley: A változás óriási. Húsz évvel ezelőtt nagyon kevés befektetési eszköz volt kifejezetten az egyetémhez. Az elmúlt két évben a szövetségi és az állami kormányok bevezettek előzetes segítséget a családoknak.

Case: Itt vagyok (Amherst College-ban) 20 éve. A költségek jelentősen emelkedtek, de az támogatások is. Az éves teljes költség (díj + egyéb) kb. 39.000 dollár jövő évre az Amherstben. Tehát egy 120.000 dolláros jövedelemmel rendelkező család támogatásra jogosult? Igen. De ami elvárás tőlük, ha kevés vagyonuk van, az még mindig kb. 20% a jövedelemüknek. Ezek a családok általában nem tudják átrendezni a kiadásait ehhez a költséghez. Tehát hitelről fedezik a jövőbeli jövedelmet, vagy megtakarításból veszik. Szerintem a legtöbb család a utóbbit preferálná.

Nyugdíj vagy egyetemi megtakarítás?

Kérdés: Igaz vagy Hamis: Még ha az egyetemi költségek is óriások, előbb a nyugdíjra spórolj.

Miller: Abszolút igaz, 3 méter magas betűkkel. Egyetemre kölcsön vehetsz. Nyugdíjra nem. Az egyetem 4 év, a nyugdíj sokkal hosszabb.

Hurley: Egyéb ok is: az egyetem általában egy befektetés, ami magasabb jövedelmet hoz a jövőben a gyerekek általi bevételeken keresztül. A nyugdíjpénz is vészhelyzeti alapként szolgálhat az egyetémhez. Ha van IRA-d, kivonhatsz pénzt az egyetémhez anélkül, hogy korai kivonási büntetést fizetnél. Ez 1997 óta igaz.

Case: Gyakran látjuk, hogy a családok a nyugdíjpénzből veszik. Azt mondjuk, ez bölcsetlen. Azt hisszük, hagyd a pénzt a fondban, és vegyél szülői hitelt, mert ha kivonod, hatásosan leállítod a kamatos kamatot ezen az erőforráson.

Kérdés: Ha egy fiatal pár, ami most alapoz, 401(k)-ba tegye a pénzt, vagy ossza meg a 401(k) nyugdíjtervet és a 529-es (állami egyetemi spórolási terv) között?

Hurley: A legtöbb embernek a válasz: 401(k)-ba, különösen ha a munkaadó matchinget ad.

Miller: Tedd a 401(k)-ba, és nézd meg a Roth IRA-t is. Ha van extra디스크rétionary jövedelmed, találd meg a módokat az egyetemi spórolásra.

Kérdés: Mi a helyzet az elmélettel: "Minél kevesebb vagyonom van, annál több pénzügyi támogatást kap a gyerekem."

Hurley: Így van beállítva a rendszer most. Lényegében jutalmazza a most spóroló, később spóroló családokat. De ha van a dollárod, több választásod van az iskola választásakor. Nem kell követned a támogatási dollárokat. Egyéb szempont: a pénzügyi támogatás folyamatosan változik. Ahogy a szabályok most működnek, nem feltétlenül úgy fognak működni 15 év múlva, mikor a gyereked egyetemet kezdi.

Miller: A pénzügyi támogatási képletek jobban jövedelem-orientáltak, mint vagyon-orientáltak. Ha a cél a igény-alapú támogatás maximalizálása, meg kell találni a módokat a jövedelem csökkentésére. A jövedelem vagyonba áthelyezése jobb, az alkalmazás előtt évekkel.

Case: A jövedelem a fő tényező. Függetlenül a banki megtakarításoktól, a várt hozzájárulás ugyanaz két, ugyanannyi kereső családnál, még ha az az egyik család nyáron Európába utazik, a másik pedig spórol az egyetémre a nyaralás helyett. Az igény-elemzés egy pillanatnyi felvétel. Nem néz vissza, és nem ítélkezik arról, hogyan halmozta fel vagy nem a család a vagyont. Ha egy családnak nincs vagyona, nem tud rájuk támaszkodni. Ezért az egyetlen választásuk a szülői hitel.

Kérdés: Nézzük meg az állami egyetemi spórolási terveket, a 529-eseket. Először: ha a fiamat az Kaliforniai Egyetemre akarom küldeni, bele kell tenni a pénzt a Kaliforniai tervbe, ha a Nebraskai tervnek jobb hozama van?

Hurley: Nem, egyáltalán nem. Bármelyik állami tervbe teheted a pénzt, és gyakorlatilag bármely akkreditált egyetemen vagy főiskolán felhasználhatod. Valójában lehet, hogy van vagy nincs ösztönöz a saját állami tervbe való befizetésre. Sok állama ad ösztönözést, mint előreadó adókivonatot a befizetésekért, vagy kedvező kezelést a számlákban az állami pénzügyi támogatási programok jogosultságának meghatározásakor. New York ezt teszi: nem számít vagyonnak a állami 529-es tervbe fektetett pénz. Néhány államban, mint Minnesota, Louisiana és Michigan, valójában matching-befizetést adnak az alacsony jövedelemű családoknak.

Kérdés: Mi a különbség a 529-es terv és a Coverdell Oktatási Megtakarítási Számla között?

Hurley: A Coverdell adómentesen kivonható nem csak az egyetémhez, hanem a K-12 oktatási kiadásokra is – bármitől a segédtanítástól és a tanulmányi díjától a könyveken és otthoni számítógépeken át. Éves limite $2000/gyermek, míg a 529-nél nincs éves limit. Minden 529-es terv saját teljes számlalimitet határoz meg; a legmagasabb most 305.000 dollár South Dakotában. A Coverdellnek korhatára van a jogosultra – 18 év alatti – és a számla 30 éves koráig kell felhasználni. 529-nél te is félretévedhetsz pénzt a saját diplomaos képzésedre. 529-nél az állapot kezeli a befektetési opciókat. Coverdellnél te.

Miller: A Coverdell a gyerek vagyona. Amikor olyan családokkal dolgozom, akik magániskolát akarnak a gyerekeknek, tanácsolom a Coverdellt az adókedvezményes pénzhez az általános és középiskolai évekre, és 529-es tervet az egyetémre.

Előre fizetős tervekor és korcsoportonkénti tanácsok

Kérdés: Mi a helyzet az előre fizetős tanulmányi díj tervekvel, amik 18 államban elérhetők?

Miller: Általában nagyon jók az adott állampolgároknak, ha a gyerek valószínűleg az államon belül megy az iskolába. Az előre fizetős terv nagyon jó hely lehet a pénzednek, ha kétjegyű infláció van az állami egyetemeknél, amit landolaton látunk a közintézményeknél. De nagy korlátozások és megkötések vannak államtól államba.

Hurley: Ezek a terveket a 529-es típusúak, de inkább olyan biztosítási szabályzatok, amik ígéretet tesznek egy jövőbeli összegról a kezdeti befektetésért. Részben diákoknak tervezve, akik az állami intézményben fognak tanulni, de mindnak van kihelyezése kinti iskolákra. Az előre fizetős terveket jelentősen rontják a pénzügyi támogatást, mert dolláronként csökkentik a jogosultságot.

Kérdés: Mit tegyek, ha nem tudok spórolni az egyetémre, mert az oktatási dollároimat most magániskolai díjra vagy segédtanításra kölöm?

Miller: Ez egy nehéz helyzet. A legtöbb család nem tudja megengemni a magániskolát, az elit egyetemeket és a kényelmes nyugdíjat egyidejűleg. Itt le kell ülni, és reális elvárásokat kitűzni.

Case: Három éve ideiglenes bevételezési dignőttem volt itt, és biztosan láttam a jelentkezéseken a jövedelemhez kötődő különbségeket. Legyen magániskola, segédtanítás, zeneóra vagy nyári lehetőségek – mindezek gazdagítják a gyereket, vonzóbbá téve az intézmény számára. De a kiváló szigorú egyetemek jelentkezései kontextusban is olvassák. Ez a diák köziskolába járt. Volt előtte haladó vagy AP kurzus? Igénybe vette azokat?

Kérdés: Mi a legjobb "egyetemi spórolás" tanács, ha van babád?

Hurley: Ha van jogosult nyugdíjterved, az az első választásod.

Miller: Maradj ki a hitelkártya adósságból. Ha benne vagy, kijutás, és soha vissza. Következő lépés: előbb fizess magadnak. Döntsd el, mit és hova spórolsz, és építsd a költségvetést a maradékra.

Kérdés: Ha 10 éves a gyereked?

Hurley: Nézd meg, hogyan fekteted be a pénzt. Ebben a korban fogadhatod a kockázatot, mert a piaci hullámok valószínűleg átlagolódnak a bika piacokkal. Sok 529-es tervnek van stratégiája, ami automatikusan változtatja az eszközallokációt, ahogy a gyerek nő.

Kérdés: Ha 15 éves a gyereked?

Miller: Ha van tinédzsered, és eddig nem spóroltál semmit, ideje az élet újragondolása, és élni úgy, mintha most fizetnéd a kollegiumi díjat. Képzeld el, a gyereked jövőre megy az egyetemre. A mai jövedelmeddel nézd meg, mit várnak el a családoktól a választott egyetemnél. Az a spórolási célod.

Kérdés: Mi a rossz tanács az egyetemi spórolásról?

Case: A leggyakorib vita a gyerek nevében lévő vagyonról. A szövetségi formula a diák vagyonára 35%, némely intézmények 25%-ot használnak, tehát 5-7-szerese annak, ha a szülő nevében van.

Miller: Óvatosan a 529-es tervbe belépni, ha valaki azt mondja: "Vedd meg ezt az állami tervet, de nem mondom el a többit." Hallottam, hogy 20%-a a fiataloknak nem megy tovább az első éven túl. Tehát ha 4 évre spórolsz egy korlátozott tervben más gyerekek nélkül, akikben jogosultként megneveznéd, akkor jövedéki adót fizetsz a tőkehozam helyett, plusz büntetés.

Kérdés: Kell-e feltételezni szülőként, hogy ha a gyerekem bekerül az egyetemre, megbeszélhetem a pénzügyi támogatási官员vel, hogy adjon többet, vagy egyezzen meg egy másik iskola ajánlatával?

Miller: Ne számíts rá. Az iskolák egyre kevésbé képesek tárgyalni az ajánlatokat, és nem tudod, mi lesz a helyzet abban az évben, amikor a gyereked jelentkezik.

Case: Attól függ az intézmény. Azok, ami igény-alapú támogatást adnak, az Ivy League iskolák, képletet használnak a családi erőforrások alapján, hogy teljes igényt fedezzenek. Mások mérite-alapú programokkal rendelkeznek. Egy másik intézmény levelét, ami szintén igény-alapú, de máshogy mérte, megmutatni, azt okozza, hogy "Hmm, nézzük meg újra, és esetleg interjúztassuk a családot." Ez előfordul. De az ország legtöbb intézménye nem tudja teljesíteni a teljes igényt, mert az erőforrásai korlátozottak.

Previous:

Next: