Ušteda za fakultet:najbolji savjet za obitelji

P. Koliko se promijenila školarina na fakultetu u 20 godina?

Miller: Drugačija je za 180 stupnjeva. Kad sam prije jedne generacije tražila fakultete za svoje sinove, financijski planer je mom suprugu i meni rekao da bismo trebali uštedjeti 100.000 dolara za svako dijete. Mislio sam da je čovjek poludio. Danas kad bih svog sina namjeravala poslati na javno sveučilište izvan države ili dobar privatni koledž, trošak bi bio više nego duplo veći. Velika je vjerojatnost da nećete platiti 100 posto troškova iz vlastitog džepa, ali usredotočimo se na ono što danas realno možete odložiti i koji je najbolji način da uštedite taj novac.

Hurley: Promjena je bila ogromna. Prije dvadeset godina bilo je vrlo malo investicijskih alata posebno dizajniranih za fakultet. U posljednje dvije godine savezne i državne vlade pružile su neviđenu pomoć obiteljima.

Slučaj: Ovdje sam (na koledžu Amherst) 20 godina. Troškovi su se znatno povećali, ali i pomoćni iznosi. Ukupni trošak školarine i drugih troškova je otprilike 39.000 dolara sljedeće godine u Amherstu. Dakle, za obitelj s prihodom od 120.000 dolara, hoće li se kvalificirati za pomoć? Da. Ali ono što se od njih očekuje, ako nemaju mnogo imovine, i dalje će biti otprilike 20 posto njihovih prihoda. Te obitelji obično ne mogu preurediti svoje obrasce rashoda kako bi zadovoljile taj trošak. Tako mogu posuditi na račun budućeg prihoda ili uzeti od štednje. Mislim da bi većina obitelji radije radila ovo drugo.

Uštedjeti za mirovinu ili fakultet?

P. Točno ili netočno:iako će troškovi fakulteta biti enormni, ipak prvo trebate štedjeti za mirovinu.

Miller Apsolutno istinito slovima od 10 stopa. Možete posuditi za fakultet. Ne možete posuditi za mirovinu. Fakultet traje četiri godine, mirovina traje mnogo dulje.

Hurley: Drugi razlog je sljedeći:fakultet je obično investicija koja vraća veći prihod u budućnosti, kroz povećanu zaradu djece. Fond za mirovinu također se može koristiti kao fond za hitne slučajeve za fakultet. Ako imate IRA, možete podići novac za fakultet bez kažnjavanja prijevremenog povlačenja. To je istina od 1997.

Slučaj: Mnogo puta vidimo obitelji kako se oslanjaju na prihode od mirovine. Kažemo im da to nije pametno. Mislimo da biste ga trebali zadržati u tom fondu i potražiti roditeljski zajam, jer ako povučete, učinkovito ste zaustavili tok nadopunjavanja tih sredstava.

P. Ako ste mladi par koji se tek uspostavlja, ima li više smisla ubaciti novac na račun od 401 tisuća kuna ili podijeliti štednju između mirovinskog plana od 401 tisuća i 529 (štednji plan državnog fakulteta)?

Hurley: Za većinu ljudi, odgovor je 401k, pogotovo ako se poslodavac podudara.

Miller: Stavite ga u 401k, a pogledajte i Roth IRA. Zatim, ako imate dodatni diskrecijski prihod, pronađite načine da ga uštedite za fakultet.

P. Što je s teorijom:"Što manje imovine imam, to će moje dijete dobiti više financijske pomoći."

Hurley: To je način na koji je sustav trenutno usmjeren. U biti, nagrađuje obitelji koje troše sada, a štede kasnije. Ali ako imate dolare, imat ćete više izbora kada je u pitanju škola. Nećete morati pratiti dolare pomoći. Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir je da se financijska pomoć stalno mijenja. Način na koji pravila sada funkcioniraju možda neće biti način na koji će funkcionirati za 15 godina kada vaše dijete krene na fakultet.

Miller: Formule financijske pomoći su više intenzivne prema prihodu nego prema imovini. Ako je fokus na zarađivanje pomoći temeljene na potrebama, morate pronaći načine da smanjite svoj prihod. Što više prihoda prenosite u imovinu, to bolje u godinama prije vaše prijave.

Slučaj: Prihod je glavni faktor. Bez obzira na to što imate u banci, očekivani doprinos će biti isti za dvije obitelji koje zarađuju isti iznos novca, čak i ako je jedna obitelj odlučila otići u Europu svako ljeto, dok je druga štedjela za fakultet umjesto godišnjeg odmora. Analiza potreba je snimka u vremenu. Ne osvrće se i ne pokušava donijeti sud o tome kako je obitelj prikupila ili nije prikupila imovinu. Ako obitelj nema imovinu, ne može se iz njih crpiti. Dakle, njihov jedini izbor je roditeljski zajam.

P. Pogledajmo planove štednje državnog fakulteta, 529s. Prvo, ako želim da moj sin ide na Sveučilište u Kaliforniji, moram li svoj novac uložiti u kalifornijski plan kada Nebraska ima bolju stopu povrata?

Hurley: Ne, uopće. Možete staviti svoj novac u bilo koji državni plan i koristiti ga u biti za bilo koji akreditirani koledž ili sveučilište. Zapravo, može ili ne mora postojati nikakav poticaj da uložite novac u plan vlastite države. Mnoge države pružaju poticaje, kao što su unaprijed porezni odbici za doprinose ili povoljan tretman računa u određivanju prihvatljivosti za programe državne financijske pomoći. New York to čini; ne računa novac uložen u državni plan 529 kao imovinu. Neke države, uključujući Minnesotu, Louisianu i Michigan, zapravo nude odgovarajuće doprinose za obitelji ispod određene razine prihoda.

P. Koja je razlika između plana 529 i štednog računa Coverdell Education?

Hurley: Coverdell se može povući bez poreza ne samo za fakultet, već i za troškove obrazovanja za K-12 - sve od podučavanja i školarine do knjiga i kućnih računala. Ograničeni ste na 2000 USD godišnje po djetetu, dok ne postoje godišnja ograničenja s 529. Svaki plan 529 uspostavio je vlastito ukupno ograničenje stanja računa; trenutno najviše iznosi 305.000 dolara u Južnoj Dakoti. Coverdelll ima dobna ograničenja za korisnika — on ili ona moraju biti mlađi od 18 godina — i račun se mora koristiti do trenutka kada korisnik napuni 30 godina. Uz 529 možete odvojiti novac da se sami vratite u postdiplomski studij. S 529, država rješava mogućnosti ulaganja. S Coverdellom je tako.

Miller: Coverdell je djetetova imovina. Kad sam radio s obiteljima koje žele da im djeca pohađaju privatnu školu, savjetujem im da koriste Coverdell za porezno povlašteni novac za osnovnu i srednju školu te plan 529 za fakultet.

Pre-paid planovi i savjeti od dobi do dobi

P. Što je s unaprijed plaćenim planovima školarine, koji su sada dostupni u 18 država?

Miller: Općenito su vrlo dobri za građane te države, ako je vjerojatno da će dijete ostati u državi kako bi išlo u školu. Pre-paid plan može biti vrlo dobro mjesto za vaš novac ako dođe do dvoznamenkastog povećanja inflacije na vašim državnim fakultetima, što vidimo u javnim institucijama diljem zemlje. Ali postoje velika ograničenja, ograničenja oglasa od države do države.

Hurley: Ovi planovi su tip 529, ali više kao polica osiguranja koja vam obećava da će vam platiti određeni paket u budućnosti u zamjenu za vaše unaprijed ulaganje. Većina je namijenjena učenicima koji će pohađati javnu ustanovu u toj državi, iako svi imaju odredbe za korištenje u školama izvan države. Prepaid planovi mogu značajno naštetiti financijskoj pomoći jer smanjuju prihvatljivost na osnovi dolar za dolar.

P. Što ako ne mogu ništa uštedjeti za koledž, jer sada trošim svoje dolare za školovanje na školarinu u privatnoj školi ili podučavanje?

Miller: To je teška situacija. Većina obitelji ne može si priuštiti privatnu školu, elitne fakultete i udobnu mirovinu. Ovdje morate sjesti i postaviti realna očekivanja.

Slučaj: Prije tri godine sam ovdje bio privremeni prijemni dekan i svakako sam vidio razlike u prijavama koje bi se mogle pripisati prihodima. Bilo da se radi o privatnoj školi ili podučavanju, glazbenoj nastavi ili ljetnim prilikama — sve su to obogaćivanja koja dijete čine privlačnijim za instituciju. Ali prijave na visoko selektivnim fakultetima također se čitaju u kontekstu. Ovaj učenik je išao u javnu školu. Jesu li bili ponuđeni tečajevi za pohvale ili napredni tečajevi? Je li učenik to iskoristio?

P. Koji je najbolji savjet "uštedjeti za fakultet" ako imate bebu?

Hurley: Ako imate kvalificirani mirovinski plan, to je vaš prvi izbor.

Miller: Izbjegnite dugove po kreditnim karticama. Ako ste u njemu, izađite i nikad se ne vraćajte tamo. Sljedeći korak je prvo platiti sebi. Odlučite što ćete uštedjeti i gdje ćete to uštedjeti te izgradite svoj proračun oko onoga što vam preostane nakon uštede.

P. Ako imate 10-godišnjaka?

Hurley: Pogledajte kako ulažete. U ovoj dobi možda ćete više prihvaćati rizik jer će padovi na tržištu vjerojatno biti u prosjeku s bikovskim tržištima. Puno od 529 planova ima strategije koje automatski mijenjaju raspodjelu sredstava kako dijete stari.

P. Ako imate 15-godišnjaka?

Miller: Ako imate tinejdžera i niste ništa uštedjeli, vrijeme je da prilagodite život i počnete živjeti kao da upravo sada plaćate školarinu. Pretvarajte se da vaše dijete iduće godine ide na fakultet. Koristeći svoj današnji prihod, pogledajte što se od obitelji očekuje da doprinesu na fakultetu po vašem izboru. To je vaš cilj uštede.

P. Koji je loš savjet o štednji na fakultetu?

Slučaj: Najčešća rasprava se odnosi na imovinu na djetetovo ime. Federalna formula za procjenu imovine učenika iznosi 35 posto, a neke institucije koriste 25 posto, tako da je to pet do sedam puta veća stopa od one koja bi bila da je na ime roditelja.

Miller: Pazite da ne uskočite u plan 529 ako vam netko kaže:"Kupite plan ove države, ali ja vam neću govoriti ni o jednom drugom." Čuo sam da se govori da 20 posto mladih ne ide dalje od prve godine. Dakle, ako četiri godine štedite u ograničenom planu bez druge djece koju treba navesti kao korisnika, tada morate platiti porez na dohodak, a ne kapitalnu dobit, plus kaznu.

P. Trebam li kao roditelj pretpostaviti da ću, kada moje dijete bude primljeno na fakultet, moći nagovoriti službenika za financijsku pomoć da mi pruži dodatnu pomoć ili da se uklopi u ponudu druge škole?

Miller: Ne računajte na to. Škole sve više ne mogu pregovarati o ponudama i ne znate kakva će biti situacija u godini u kojoj će se vaše dijete prijaviti.

Slučaj: Ovisi o instituciji. Oni koji daju pomoć temeljenu na potrebama, škole Ivy League, koristit će formulu temeljenu na obiteljskim resursima kako bi pružili pomoć jednaku punoj potrebi. Drugi pak imaju programe pomoći temeljene na zaslugama. Raznošenje pisma od druge institucije koja također dodjeljuje pomoć na temelju potrebe, ali koja je mjerila pomoć na drugačiji način, navela bi nas da kažemo:"Hmm, pogledajmo to još jednom i možda obavimo razgovor s obitelji." Događa se. No, većina institucija u zemlji ne može zadovoljiti sve potrebe jer su im resursi ograničeni.