• Bebe
• Stvaranje obitelji
• Djeca
• Opće roditeljstvo
• Novorođenčad
• Tinejdžeri
• Mala djeca
• Trudnoća

Štedenje za fakultet: Najbolji savjeti za obitelji

Štedenje za fakultet: Najbolji savjeti za obitelji

Teška realnost troškova školarine

Naslov na jutarnjim novinama govori sve: "Školarina proždire sve više obiteljskih prihoda." Čini se da troškovi školarine ne rastu samo kontinuirano, poput financijske gore koje ćemo neizbježno udariti. Oni su odgovorni i za ogromnu, širu rupu u obiteljskim prihodima, više nego se ranije pomislilo. I, manje obitelj zaradjuje, teže će ga pogoditi.

Studija Nacionalnog centra za javne politike i visoko obrazovanje otkrila da za obitelji na ili blizu dna ljestvice prihoda, školarina na javnim sveučilištima iznosila 25 posto prihoda, rast od 13 posto 1980. godine. Najbogatije 20 posto američkih obitelji, s druge strane, nastavile su trošiti samo 2 posto prihoda na školarinu, bez promjene u 20 godina. U isto vrijeme, troškovi školarine na državnim školama porasli su 107 posto, kada se prilagodi za inflaciju.

Umjesto da se ignorira pretiča realnost ili se priprema za tonutje u moru duga, financijski planeri predlažu da roditelji postanu pametni štedaci i počnu koristiti rastući broj opcija za financiranje obrazovanja djeteta. Sastavili smo zvjezdani tim stručnjaka za perspektive i strategije:

• Joseph Hurley, osnivač SaveForCollege.com i autor The Best Way to Save for College (Bonacom Publications.)
• Judy Miller, vlasnica College Solutions (4collegesolutions.com), financijska usluga u Alamedi, Kalifornija, posvećena planiranju fakulteta.
• Joe Case, ravnatelj financijske pomoći, Amherst College (ocijenjen "najbolja vrijednost" liberal arts college od strane U.S. News & World Report časopisa.)

Koliko se je krajolik školarine promijenio u 20 godina?

Miller: To je 180 stupnjeva drugačije. Kad sam tražila fakultete za svoje sinove generacije prije, financijski planer rekao mužu i meni da trebamo uštedjeti $100,000 za svako dijete. Mislila sam da je čovjek izgubio razum. Danas, da bih poslala sina na javno sveučilište izvan države ili dobar privatni fakultet, trošak bi bio više od duplo toga. Vjerovatno je da nećete platiti 100 posto troškova iz vlastitog džepa, ali fokusirajmo se na to što realno možete odložiti danas i koji je najbolji način za uštedjeti taj novac.

Hurley: Promjena je ogromna. Prije 20 godina postojao je vrlo malo investicijskih alata specifično dizajniranih za fakultet. U zadnje dvije godine federalne i državne vlade izišle su s beispielnom pomoći za obitelji.

Case: Ovdje sam (na Amherst Collegeu) 20 godina. Troškovi su znatno porasli, ali su porasle i pomoći. Ukupni trošak za školarinu i druge troškove iznosi otprilike $39,000 sljedeće godine na Amherstu. Dakle, za obitelj s prihodom od $120,000, hoće li se kvalificirati za pomoć? Da. Ali što se očekuje od njih, ako nemaju mnogo imovine, i dalje će biti otprilike 20 posto njihovog prihoda. Te obitelji tipično ne mogu preurediti svoje troškove da ispune taj trošak. Može se pozajmiti protiv budućih prihoda ili uzeti od štednje. Mislim da većina obitelji volje to drugo.

Štediti za mirovino ili fakultet?

Pitanje: Istina ili laž: Iako će troškovi fakulteta biti ogromni, i dalje biste trebali prvo štediti za mirovinu.

Miller: Apsolutno istina slovima od 10 stopa. Možete pozajmiti za fakultet. Ne možete pozajmiti za mirovinu. Fakultet traje četiri godine; mirovina mnogo duže.

Hurley: Još jedan razlog je ovaj: Fakultet je tipično ulaganje koje vraća viši prihod u budućnosti, kroz povećane zarade djece. Mirovinski fond također može služiti kao hitni fond za fakultet. Ako imate IRA, možete povući novac za fakultet bez naplaćivanja kazne za predvremensko podizanje. To važi od 1997.

Case: Mnogo puta vidimo obitelji koje povlače mirovinski prihod. Kažemo im da je to nepametno. Mislim da bi trebali zadržati to u fondu i ići na roditeljski kredit, jer ako povučete, stečeno ste učinkovito zaustavili složeno rast tih resursa.

Pitanje: Ako ste mlado par upravo uspostavljeno, ima li smisla stavljati novac u 401K račun, ili podijeliti štednju između 401K mirovinskog plana i 529 (državno vodeni plan štednje za fakultet)?

Hurley: Za većinu ljudi, odgovor je stavite u 401k, posebno ako poslodavac daje podudaranje.

Miller: Stavi u 401k, i pogledaj i Roth IRA. Zatim, ako imate dodatni diskrecionarni prihod, identificirajte načine da ga uštedite za fakultet.

Pitanje: Što s teoriјom, "Manje imovine imam, više financijske pomoći moje dijete će dobiti."

Hurley: Tako je sustav namijenjen upravo sada. U suštini nagrađuje obitelji koje troše sada, štede kasnije. Ali ako imate dolare, imat ćete više izbora kad je riječ o školi. Nećete morati pratiti novac od pomoći. Još jedna razmatranja je da se financijska pomoć stalno mijenja. Način na koji pravila rade sada možda neće biti onakav za 15 godina kad vaše dijete ide na fakultet.

Miller: Formule financijske pomoći su više usmjerene na prihod nego na imovinu. Ako je fokus na zasnovanoj na potrebi pomoći, morate pronaći načine da smanjite svoj prihod. Više što prebacujete prihod u imovinu, bolje, u godinama prije prijave.

Case: Prihod je glavni čimbenik. Bez obzira na to što imate u banci, očekivani doprinos bit će isti za dvije obitelji koje zaradjuju istu količinu novca, čak i ako je jedna obitelj odluka da ide u Europu svakog ljeta dok druga štedi za fakultet umjesto odmora. Analiza potrebe je snimka u vremenu. Ne gleda unatrag i ne pokušava suditi kako je obitelj akumulirala ili ne imovinu. Ako obitelj nema imovinu, ne može iskoristiti je. Njihova je jedina opcija roditeljski kredit.

Državni planovi štednje za fakultet, 529-ice

Pitanje: Prvo, ako želim da moj sin ide na Sveučilište u Kaliforniji, moram li staviti svoj novac u kalifornijski plan kad Nevada ima bolju stopu povrata?

Hurley: Ne, uopće ne. Možete staviti svoj novac u bilo koji državni plan i koristiti ga za suštinski bilo koje akreditirano sveučilište ili fakultet. Zapravo, možda nema nikakvih poticaja da se stavi novac u vlastiti državni plan. Mnogo država daje poticaje, poput predhodnih poreskih odbitaka za doprinose, ili povoljnog tretmana računa pri određivanju pravosti za državne programe financijske pomoći. New York to radi; ne računa novac uložen u njihov 529 plan kao imovinu. Neke države, uključujući Minnesota, Luizijanu i Michigan, zapravo nude podudarne doprinose za obitelji ispod određenih razina prihoda.

Pitanka: Kakva je razlika između 529 plana i Coverdell Education Savings Accounta?

Hurley: Coverdell se može podići bez oporezivanja ne samo za fakultet, već i za troškove obrazovanja K-12 – od privatnih časova i školarine do knjiga i kućnih računala. Ograničeni ste na $2,000 godišnje po djetetu, dok kod 529 nema godišnjih ograničenja. Svaki 529 plan postavlja vlastiti ukupni limit stanja računa; najvisi momentalno je $305,000 u Južnoj Dakoti. Coverdell ima dobna ograničenja na beneficijenta – on ili ona mora biti ispod 18 – i račun mora biti iskorišten do vremena kad beneficijent navrši 30 godina. S 529 možete odložiti novac za povratak na poslijediplomski studij sami. S 529, država rukuje investicijskim opcijama. S Coverdellom, vi to radite.

Miller: Coverdell je djetetova imovina. Kad radim s obiteljima koje žele da njihova djeca pohađaju privatnu školu, savjetujem im da koriste Coverdell za poreski povoljnov novac za osnovnu i srednju školu, i 529 plan za fakultet.

Predplaćeni planovi i savjeti po dobi

Pitanje: Što s predplaćenim planovima školarine, sada dostupnim u 18 država?

Miller: Općenito su vrlo dobri za državljane te države, ako je dijete vjerojatno da ostane u državi za školovanje. Predplaćeni plan može biti vrlo dobro mjesto za vaš novac ako postoje dvocifrene inflacijske povećaće u državnim fakultetima, što vidimo u javnim institucijama diljem zemlje. Ali postoje velika ograničenja i ograničenja od države do države.

Hurley: Ovi planovi su vrsta 529, ali više poput osiguravne police koja obećava da će vam isplatiti određeni iznos u budućnosti u zamjenu za vaš ulažni ulaganje. Većina je dizajnirana za studente koji će pohađati javnu instituciju u toj državi, iako svi imaju odredbe za korištenje u inozemnim školama. Predplaćeni planovi mogu značajno naštetiti financijskoj pomoći, jer smanjuju pravost na dolar-za-dolar bazi.

Pitanje: Što ako ne mogu uštedjeti ništa za fakultet, jer trošim svoje obrazovne dolare na školarinu privatne škole ili privatne časove sada?

Miller: To je teška situacija. Većina obitelji ne može priuštiti privatnu školu, elitne fakultete, i udobnu mirovinu. Ovo je gdje morate sjednuti i postaviti realistička očekivanja.

Case: Tri godine prije bio sam zamjenik dekan upisa, i sigurno sam video razlike na aplikacijama koje se mogu pripisati prihodu. Bilo to privatna škola ili privatni časovi, glazbene škole ili ljetne prilike – sva su to obogaćenja koja čine dijete privlačnijim za instituciju. Ali aplikacije na visoko selektivnim fakultetima također se čitaju u kontekstu. Ovaj određeni učenik išao je u javnu školu. Jesu li bile ponuđene počasne ili napredne kurseve? Je li učenik iskoristio te?

Pitanje: Kakav je najbolji savjet "štednje za fakultet" ako imate bebu?

Hurley: Ako imate kvalificirani mirovinski plan, to je vaš prvi izbor.

Miller: Ostajte van kreditnog kartičnog duga. Ako ste u njemu, izađite i nikad se ne vratite. Sljedeći korak je platite sebi prvo. Odlučite što ćete uštedjeti i gdje ćete uštedjeti, i izgradite svoj proračun oko onoga što ostane nakon što ste učinili štednju.

Pitanje: Ako imate 10-godišnjaka?

Hurley: Pogledajte kako ulažete. U ovoj dobi možete biti više spremni na rizik jer su padovi na tržištu vjerojatno će se uravnotežiti s bikovskim tržištima. Mnogi 529 planovi imaju strategije koje automatski mijenjaju alokaciju imovine, kako dijete rastje.

Pitanje: Ako imate 15-godišnjaka?

Miller: Ako imate tinejdžera i niste uštedjeli ništa, vrijeme je za prilagodbu života i početak života kao da plaćate školarinu upravo sada. Zamislite da vaše dijete ide na fakultet sljedeće godine. Koristeći vaš današnji prihod, vidite što se očekuje od obitelji da doprinese na fakultetu vašeg izbora. To je vaš cilj štednje.

Pitanje: Kakav je loš savjet o štednji za fakultet?

Case: Najčešća rasprava ima veze s imovinom na djetetovo ime. Federalna formula procjene za studentsku imovinu je 35 posto, a neke institucije koriste 25 posto, pa je to pet do sedam puta veća stopa nego da je na roditeljevom imenu.

Miller: Čuvajte se skakanja u 529 plan ako vam netko kaže: "Kupi ovaj državni plan, ali neću vam reći ni o jednom drugom." Čula sam da se kaže da 20 posto mladih ne nastavi dalje prve godine. Dakle, ako uštedite četiri godine u ograničenom planu bez drugih djece za imenovanje beneficijenta, tada morate platiti porez na dohodak umjesto kapitalnog dobitka, plus kaznu.

Pitanje: Trebam li pretpostaviti kao roditelj da kad moje dijete bude primljeno na fakultet ću moći razgovarati s činovnikom financijske pomoći da mi da više pomoći, ili podudara se s ponudom druge škole?

Miller: Ne računajte na to. Škole su sve manje u stanju pregovarati ponude i ne znate kakva će biti situacija u godini kada vaše dijete aplikira.

Case: Ovisi o instituciji. One koje daju pomoc na temelju potrebe, Ivy League škole, koriste formulu na temelju obiteljskih resursa da daju pomoć jednaku punoj potrebi. Druge imaju programe pomoći na temelju zasluga. Prebacivanje pisma od druge institucije koje također dodjeljuju pomoć na temelju potrebe, ali su je mjerile na drugačiji način, bi nas navelo da kažemo: "Hmm, pogledajmo to ponovno i možda imamo intervju s obiteljim." To se događa. Ali većina institucija u zemlji ne može zadovoljiti punu potrebu jer su im resursi ograničeni.