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Épargner pour l'université : Meilleurs conseils pour les familles

Épargner pour l'université : Meilleurs conseils pour les familles

La dure réalité des coûts de scolarité

Le titre du journal du matin dit tout : « La scolarité dévore une part croissante du revenu familial. » Il semble que les coûts de scolarité ne se contentent pas d'augmenter régulièrement, comme un iceberg financier que nous allons inévitablement heurter. Ils sont aussi responsables d'un énorme trou béant dans le revenu familial, bien plus que prévu auparavant. Et, moins les familles gagnent, plus durement elles seront touchées.

Une étude du National Center for Public Policy and Higher Education a révélé que pour les familles au bas de l'échelle des revenus, la scolarité dans les collèges et universités publics équivalait à 25 % du revenu, contre 13 % en 1980. Les 20 % des familles américaines les plus riches, quant à elles, continuaient à ne dépenser que 2 % de leur revenu pour la scolarité, sans changement en 20 ans. Sur la même période, les coûts de scolarité dans les établissements publics ont augmenté de 107 %, ajustés pour l'inflation.

Plutôt que d'ignorer la réalité qui se profile ou de se préparer à se noyer dans une mer de dettes, les planificateurs financiers suggèrent que les parents deviennent des épargnants avisés et commencent à utiliser le nombre croissant d'options pour financer l'éducation d'un enfant. Nous avons réuni une équipe d'experts pour fournir des perspectives et stratégies :

• Joseph Hurley, fondateur de SaveForCollege.com et auteur de The Best Way to Save for College (Bonacom Publications.)
• Judy Miller, propriétaire, College Solutions (4collegesolutions.com), un service financier à Alameda, Californie, dédié à la planification universitaire.
• Joe Case, directeur de l'aide financière, Amherst College (classé « best value » pour les arts libéraux par le magazine U.S. News & World Report.)

Q. Dans quelle mesure le paysage des frais de scolarité a-t-il changé en 20 ans ?

Miller : C'est 180 degrés différent. Quand je cherchais des universités pour mes fils il y a une génération, un planificateur financier a dit à mon mari et moi que nous devrions économiser 100 000 $ par enfant. Je pensais que l'homme avait perdu la tête. Aujourd'hui, si j'envoyais mon fils dans une université publique hors État ou un bon collège privé, le coût serait plus du double. La probabilité est grande que vous ne payiez pas 100 % du coût de votre poche, mais concentrons-nous sur ce que vous pouvez réellement mettre de côté aujourd'hui et quelle est la meilleure façon d'épargner cet argent.

Hurley : Le changement a été énorme. Il y a 20 ans, il y avait très peu d'outils d'investissement spécifiquement conçus pour l'université. Au cours des deux dernières années, les gouvernements fédéral et des États ont sorti une aide sans précédent pour les familles.

Case : Je suis ici (à Amherst College) depuis 20 ans. Les coûts ont substantiellement augmenté, mais les montants d'aide aussi. Le coût total pour la scolarité et autres dépenses est d'environ 39 000 $ l'an prochain à Amherst. Donc pour une famille avec un revenu de 120 000 $, vont-ils être éligibles à l'aide ? Oui. Mais ce qui est attendu d'eux, s'ils n'ont pas beaucoup d'actifs, sera encore d'environ 20 % de leur revenu. Ces familles ne peuvent généralement pas réorganiser leurs dépenses pour couvrir ce coût. Elles peuvent donc emprunter contre le revenu futur ou puiser dans l'épargne. Je pense que la plupart des familles préféreraient faire le second.

Épargner pour la retraite ou pour l'université ?

Q. Vrai ou Faux : Même si les coûts universitaires seront énormes, vous devriez quand même épargner pour la retraite en premier.

Miller : Absolument vrai en lettres de 3 mètres. Vous pouvez emprunter pour l'université. Vous ne pouvez pas emprunter pour la retraite. L'université dure quatre ans; la retraite dure bien plus longtemps.

Hurley : Une autre raison : l'université est typiquement un investissement qui rapporte un revenu plus élevé dans le futur, grâce aux revenus accrus des enfants. Un fonds de retraite peut aussi être utilisé comme fonds d'urgence pour l'université. Si vous avez un IRA, vous pouvez retirer de l'argent pour l'université sans encourir la pénalité de retrait anticipé. C'est vrai depuis 1997.

Case : Souvent, nous voyons des familles puiser dans leur revenu de retraite. Nous leur disons que c'est imprudent. Nous pensons que vous devriez le garder dans ce fonds et opter pour un prêt parental, car si vous retirez, vous avez effectivement stoppé la composition de ces ressources.

Q. Si vous êtes un jeune couple qui commence à s'établir, est-il plus judicieux de mettre l'argent dans un compte 401k, ou de répartir l'épargne entre un plan de retraite 401k et un plan 529 (plan d'épargne universitaire géré par l'État) ?

Hurley : Pour la plupart des gens, la réponse est de le mettre dans un 401k, surtout si l'employeur fait un abondement.

Miller : Mettez-le dans le 401k, et regardez aussi un Roth IRA. Ensuite, si vous avez un revenu discrétionnaire supplémentaire, identifiez des moyens de l'épargner pour l'université.

Q. Qu'en est-il de la théorie : « Moins j'ai d'actifs, plus mon enfant recevra d'aide financière. »

Hurley : C'est comme ça que le système est orienté actuellement. En essence, il récompense les familles qui dépensent maintenant, épargnent plus tard. Mais si vous avez les dollars, vous aurez plus de choix pour l'école. Vous n'aurez pas à suivre les dollars d'aide. Une autre considération est que l'aide financière change tout le temps. La façon dont les règles fonctionnent maintenant peut ne pas être la façon dont elles fonctionneront dans 15 ans quand votre enfant ira à l'université.

Miller : Les formules d'aide financière sont plus axées sur le revenu que sur les actifs. Si l'objectif est d'obtenir de l'aide basée sur les besoins, vous devez trouver des moyens de réduire votre revenu. Plus vous transférez de revenu en actifs, mieux c'est, dans les années précédant votre demande.

Case : Le revenu est le facteur majeur. Peu importe ce que vous avez en banque, la contribution attendue sera la même pour deux familles gagnant le même montant, même si l'une a décidé d'aller en Europe chaque été pendant que l'autre épargnait pour l'université au lieu de prendre des vacances. L'analyse des besoins est une photo instantanée. Elle ne regarde pas en arrière pour juger comment une famille a ou n'a pas accumulé des actifs. Si une famille n'a pas d'actifs, elle ne peut pas puiser dedans. Donc son seul choix est un prêt parental.

Q. Regardons les plans d'épargne universitaire des États, les 529. D'abord, si je veux que mon fils aille à l'Université de Californie, dois-je mettre mon argent dans le plan californien quand celui du Nebraska a un meilleur taux de rendement ?

Hurley : Non, pas du tout. Vous pouvez mettre votre argent dans n'importe quel plan d'État et l'utiliser essentiellement pour n'importe quel collège ou université accrédité. En fait, il peut y avoir ou non des incitations à mettre de l'argent dans le plan de votre propre État. Beaucoup d'États offrent des incitations, comme des déductions fiscales initiales pour les cotisations, ou un traitement favorable des comptes pour déterminer l'éligibilité aux programmes d'aide financière d'État. New York fait cela; il ne compte pas l'argent investi dans le plan 529 de l'État comme un actif. Certains États, dont le Minnesota, la Louisiane et le Michigan, offrent même des contributions de contrepartie pour les familles en dessous de certains niveaux de revenus.

Q. Quelle est la différence entre un plan 529 et un Coverdell Education Savings Account ?

Hurley : Le Coverdell peut être retiré sans impôt non seulement pour l'université, mais aussi pour les dépenses d'éducation K-12 – tout, du soutien scolaire et frais de scolarité aux livres et ordinateurs domestiques. Vous êtes limité à 2 000 $ par an par enfant, alors qu'il n'y a pas de limites annuelles avec le 529. Chaque plan 529 établit sa propre limite globale de solde de compte; la plus haute actuellement est de 305 000 $ dans le Dakota du Sud. Le Coverdell a des limites d'âge sur le bénéficiaire – il doit avoir moins de 18 ans – et le compte doit être utilisé avant que le bénéficiaire n'ait 30 ans. Avec un 529, vous pouvez mettre de l'argent de côté pour retourner en école supérieure vous-même. Avec le 529, l'État gère les options d'investissement. Avec le Coverdell, c'est vous.

Miller : Un Coverdell est un actif de l'enfant. Quand j'ai travaillé avec des familles qui veulent que leurs enfants aillent dans une école privée, je leur conseille d'utiliser le Coverdell pour l'argent à avantages fiscaux pour les années d'école élémentaire et secondaire, et un plan 529 pour l'université.

Plans prépayés et conseils par âge

Q. Qu'en est-il des plans de scolarité prépayée, maintenant disponibles dans 18 États ?

Miller : Généralement, ils sont très bons pour les citoyens de cet État, si l'enfant est susceptible de rester dans l'État pour aller à l'école. Le plan prépayé peut être un très bon endroit pour avoir votre argent s'il y a des augmentations à deux chiffres de l'inflation dans les collèges de votre État, ce que nous voyons dans les institutions publiques à travers le pays. Mais il y a de grandes restrictions et limitations d'État à État.

Hurley : Ces plans sont un type de 529, mais plus comme une police d'assurance qui promet de vous payer un certain montant dans le futur en échange de votre investissement initial. La plupart sont conçus pour les étudiants qui fréquenteront une institution publique dans cet État, bien que tous aient des dispositions pour une utilisation dans des écoles hors État. Les plans prépayés peuvent nuire significativement à l'aide financière, car ils réduisent l'éligibilité dollar pour dollar.

Q. Et si je ne peux rien épargner pour l'université, parce que je dépense mes dollars d'éducation en frais de scolarité d'école privée ou en soutien scolaire maintenant ?

Miller : C'est une situation difficile. La plupart des familles ne peuvent pas se permettre école privée, universités d'élite et retraite confortable. C'est là qu'il faut s'asseoir et fixer des attentes réalistes.

Case : Il y a trois ans, j'étais doyen par intérim des admissions ici, et j'ai certainement vu des différences sur les dossiers qui pouvaient être attribuées au revenu. Qu'il s'agisse d'école privée ou de soutien scolaire, leçons de musique ou opportunités d'été – tout cela enrichit l'enfant et le rend plus attractif pour une institution. Mais les dossiers dans les universités très sélectives sont aussi lus dans le contexte. Cet étudiant particulier allait à l'école publique. Y avait-il des cours d'honneur ou d'AP offerts ? L'étudiant en a-t-il profité ?

Q. Quel est le meilleur conseil « épargner pour l'université » si vous avez un bébé ?

Hurley : Si vous avez un plan de retraite qualifié, c'est votre premier choix.

Miller : Restez hors de la dette de carte de crédit. Si vous y êtes, sortez-en et n'y revenez jamais. L'étape suivante est de vous payer en premier. Décidez ce que vous allez épargner et où vous allez l'épargner, et construisez votre budget autour de ce qui reste après avoir fait l'épargne.

Q. Si vous avez un enfant de 10 ans ?

Hurley : Regardez comment vous investissez. À cet âge, vous pouvez être plus tolérant au risque car les baisses du marché seront probablement moyennées avec les marchés haussiers. Beaucoup de plans 529 ont des stratégies qui changent automatiquement l'allocation d'actifs à mesure que l'enfant grandit.

Q. Si vous avez un ado de 15 ans ?

Miller : Si vous avez un ado et n'avez rien épargné, il est temps de réajuster la vie et de commencer à vivre comme si vous faisiez les paiements de scolarité maintenant. Faites semblant que votre enfant va à l'université l'an prochain. En utilisant votre revenu d'aujourd'hui, voyez ce que les familles sont censées contribuer dans une université de votre choix. C'est votre objectif d'épargne.

Q. Quels sont les mauvais conseils sur l'épargne universitaire ?

Case : La discussion la plus fréquente concerne les actifs au nom de l'enfant. La formule d'évaluation fédérale pour les actifs de l'étudiant est de 35 %, et certaines institutions utilisent 25 %, donc c'est cinq à sept fois le taux que ce serait s'il était au nom du parent.

Miller : Méfiez-vous de sauter dans un plan 529 si quelqu'un vous dit : « Achetez le plan de cet État, mais je ne vous parlerai pas des autres. » J'ai entendu dire que 20 % des jeunes ne vont pas au-delà de la première année. Donc si vous épargnez pour quatre ans dans un plan restrictif sans autres enfants à nommer comme bénéficiaire, vous devrez payer l'impôt sur le revenu plutôt que les plus-values, plus une pénalité.

Q. Devrais-je supposer en tant que parent que quand mon enfant sera accepté à l'université, je pourrai parler au responsable de l'aide financière pour obtenir plus d'aide, ou égaler l'offre d'une autre école ?

Miller : Ne comptez pas dessus. Les écoles sont de plus en plus incapables de négocier les offres et vous ne savez pas quelle sera la situation l'année où votre enfant postule.

Case : Cela dépend de l'institution. Ceux qui donnent de l'aide basée sur les besoins, les écoles de la Ivy League, vont utiliser une formule basée sur les ressources familiales pour fournir une aide égale au besoin total. D'autres ont des programmes d'aide au mérite. Brandir une lettre d'une autre institution qui accorde aussi l'aide sur la base des besoins, mais qui l'a mesurée différemment, nous amènerait à dire : « Hmm, regardons à nouveau et peut-être faire une interview avec la famille. » Ça arrive. Mais la majorité des institutions dans le pays ne peuvent pas couvrir le besoin total parce que leurs ressources sont limitées.