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Cómo enseñar a los niños sobre el dinero antes del instituto

Educar a nuestros hijos para que sean hábiles con el dinero es una parte crítica de la crianza. Las escuelas, por desgracia, no necesariamente proporcionan suficiente educación en este frente. Hay pocas lecciones en la mayoría de colegios K-12 sobre el valor de un dólar, la importancia del ahorro, cómo frenar las compras impulsivas y cómo establecer (y vivir según) un presupuesto mensual. Como padres, estas son algunas de las lecciones más importantes que deberíamos transmitir.

Pero, ¿cuándo empezar a dar estas lecciones financieras? Los expertos dicen que la educación puede empezar a los tres años, cuando los niños ya pueden comprender conceptos básicos de dinero. Y para cuando tus hijos lleguen al instituto, deberían estar bien encaminados hacia la alfabetización financiera.

¿Necesitas un poco de ayuda para empezar? Por no mencionar planificar los pasos de esa educación financiera. Aquí tienes algunas de las formas recomendadas por expertos para dar lecciones significativas sobre el dinero a niños en crecimiento antes del instituto.

Empieza en preescolar con lecciones sobre gratificación diferida

Una de las lecciones más tempranas —y más importantes— que puedes enseñar a tus hijos es el concepto de gratificación diferida. Es una idea que también transmite mensajes sobre planificar con antelación y, a su vez, el valor del autocontrol, dice la experta en finanzas de consumo Tanya Peterson, vicepresidenta de Freedom Financial Network.

"El mejor ejemplo aquí es el test de la nube (marshmallow test), un estudio que se realizó en los años 60 con investigaciones que continúan hoy", cuenta Peterson a Parents. "Niños de cuatro años estaban solos en una habitación con una nube. Podían comérsela ya, o si esperaban a que volviera el investigador, podían tener dos nubes en lugar de solo una. Los resultados muestran que los niños que se resistieron —mostrando mayor autocontrol— fueron los que más éxito tuvieron más tarde en la vida".

Lo que esto dice sobre la responsabilidad financiera es que ser capaz de decir "no" —y entender los beneficios de la gratificación diferida— puede ayudar a construir ahorros a largo plazo y otros marcadores de éxito financiero.

Pero, ¿cómo aplicar esta lección tan temprano? Para niños en edad preescolar, puede implicar ayudarles a aprender que pueden esperar lo que quieren y pueden vivir con que les digan "no", dice Peterson.

Por ejemplo, en lugar de comprarle un juguete cada vez que lo piden, "quizás puedan elegir un juguete para su cumpleaños u otro día especial en el futuro", explica Peterson.

Explica conceptos financieros fundamentales a temprana edad

No es raro que los padres eviten hablar de finanzas con niños pequeños, ya sea porque creen que el tema aún es demasiado avanzado, o por miedo a tener que hablar de su propia situación financiera.

"Aunque los padres o tutores no quieran asustar o frustrar a su hijo con verdades duras y conceptos difíciles, es imperativo dar a los niños una comprensión fundamental del dinero, para que puedan ser financieramente alfabetizados de adultos", dice Erin Ellis, consejera financiera acreditada en Philadelphia Federal Credit Union (PFCU).

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Los niños pueden empezar a comprender la idea básica del dinero a los tres años, y los padres pueden ayudar a ese entendimiento introduciendo algunas lecciones financieras simples en la vida cotidiana, añade Ellis. Estas podrían incluir:

• Cómo el dinero te permite pagar cosas
• Describir los diferentes tipos de dinero y cómo cada uno tiene su propio valor
• Dar ejemplos de artículos que puedes comprar con cada moneda o billete

• Compartir que tu trabajo te da dinero a cambio de tus habilidades o servicio

• Si guardas la mayor parte de tu dinero en un banco o cooperativa de crédito, explica cómo mantienes el dinero seguro

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Involucra a los niños en el pago de facturas y la gestión del presupuesto familiar

Otra forma de empezar a exponer a los niños en crecimiento a los fundamentos del dinero es sentarse con ellos y repasar las facturas mensuales del hogar, dice Sandy Yong, autora de The Money Master.

"Cuando pagas tus facturas mensuales, puedes mostrar a tus hijos cuánto cuesta mantener un hogar", cuenta Yong a Parents. Esta lección puede incluir revisar pagos de calefacción, electricidad, agua, servicios de streaming, suscripciones, internet y facturas de móvil.

"Incluso podéis trabajar juntos para encontrar formas de reducir las facturas de electricidad y calefacción, y convertirlo en un juego divertido para que participe toda la familia", continúa Yong. Si algún gasto del hogar baja como parte del juego, podéis usar el ahorro para premiar a la familia.

"Una vez que tu hijo entienda aritmética básica, tiene las habilidades básicas que necesita para entender cómo gestiona el dinero vuestra familia", añade Melanie Hanson, editora de EDI Refinance. "Repasando juntos vuestros ingresos y gastos, puedes darles una clara sensación del valor del dinero más allá de los precios de cosas que los niños puedan querer, y ayudarles a entender los costes asociados a todo lo que hacéis".

Busca momentos cotidianos para continuar las conversaciones sobre dinero

Involucrar a tu hijo en el pago de facturas o rutinas de presupuesto familiar debería ser solo el inicio de la conversación.

Estudios publicados en los últimos 10 años, incluido el Journal of Family and Economic Issues, muestran que cuando padres e hijos hablan activamente de dinero en casa, los niños tienen más probabilidades de tener resultados financieros positivos a partir de la edad adulta temprana. Las conversaciones regulares son una gran parte de la socialización financiera, dice Jennifer Seitz, responsable de contenido educativo en Greenlight e instructora certificada de educación financiera.

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"Enséñales a tus hijos todas las formas prácticas en que el dinero está entrelazado en la vida", dice Seitz a Parents.

Por ejemplo, esto podría incluir preguntar a tu hijo cuando pagáis en una tienda si sabe qué tipo de tarjeta bancaria estás usando.

"Si es de débito, puedes explicar cómo la tarjeta saca dinero directamente de tu cuenta bancaria. O si es de crédito, señala que el saldo que debes en una tarjeta de crédito debe pagarse cada mes o se devengarán intereses", continúa Seitz. El punto aquí es que "ninguna de las dos son tarjetas de dinero mágico, lo que decepcionó a mis hijos al descubrirlo siendo pequeños", explica Seitz.

Usa la paga para enseñar decisiones financieras inteligentes

Dar a los niños una paga es uno de los métodos más populares que usan los padres para enseñar lecciones de dinero. A menudo, el mensaje es: Haz tareas en casa y gana una paga a cambio.

Pero la psicóloga del desarrollo y educadora familiar certificada Kate Monahan, Ph.D. dice que esa no es la mejor forma de maximizar la oportunidad educativa asociada a la paga cuando tus hijos se convierten en adolescentes. En su lugar, sugiere que la paga debería ser un regalo financiero semanal para tus hijos adolescentes.

"Dar a tu hijo una paga por tareas intenta crear una asociación entre trabajo y dinero. Ese no es tu objetivo aquí", dice Monahan, autora de How To Be A Relaxed Mom: The 3 Secrets To Avoid Modern Mom Stress And Raise Great Kids, a Parents. "El objetivo de la paga es enseñar a tu hijo a tomar decisiones financieras inteligentes. No conseguir que hagan sus tareas".

Una respuesta común a la perspectiva sorprendente que ofrece Monahan es que en el mundo real, la mayoría tenemos que trabajar para ganar dinero, así que ¿por qué los niños deberían recibir dinero sin más?

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La respuesta de Monahan a esta objeción: "Esto está usando una lente empresarial para pensar en el dinero, donde trabajo significa dinero. Necesitas ponerte una lente de padre, donde dinero significa una oportunidad para enseñar a tu hijo", explica.

No hay nada malo en que tu hijo haga tareas extra para ganar dinero adicional, continúa Monahan. Quizás se esfuercen especialmente en algunas tareas periódicamente para ganar unos dólares extra. Pero deja que ellos impulsen esa elección e idea, explica Monahan.

Los efectos positivos de recibir una paga en la capacidad financiera de una persona se amplifican si esa paga se combina con instrucción parental sobre finanzas. Los estudiantes universitarios más competentes financieramente reportan que sus padres hablaron explícitamente con ellos sobre finanzas desde pequeños, continúa Monahan.

"Hablar directamente de tarjetas de crédito, presupuestos, deudas, préstamos y ahorros es lo que ayuda a los niños a desarrollar valores. Y combinado con la oportunidad de practicar estas habilidades a través de una paga, los niños pueden desarrollar buenas capacidades financieras", dice Monahan. "Curiosamente, aprender por ejemplo viendo a los padres, sin tener una conversación directa, no parece afectar cómo un niño entiende las finanzas. La enseñanza explícita sobre el dinero lleva a que los niños sean más conocedores del impacto de sus elecciones financieras".

Haz del ahorro una prioridad

A medida que los niños crecen y quizás empiezan a ganar un sueldo de un trabajo a tiempo parcial, o incluso de la paga doméstica, está la tentación de gastar el dinero en todo: desde actividades extraescolares hasta los últimos gadgets y tendencias en sus redes sociales. Pero aprender a ahorrar sabiamente es un paso crucial para construir buenos hábitos financieros.

"Puedes fomentar este hábito pronto enseñando a tu hijo a apartar una parte de su paga para uso futuro", dice Poulomi Damany, directora general de Credit Karma money and tax, a Parents. "Es aún más importante recalcar los beneficios del ahorro con tu adolescente, que puede tener ingresos propios que gestionar".

Para subrayar realmente la importancia del ahorro, haz que tus hijos establezcan metas de ahorro. ¿Están en el instituto o a punto de entrar? Quizás estén trabajando para sacarse el carné de conducir, o pronto irán a su primer baile de graduación. Estos hitos suelen venir con algún tipo de presión financiera, ya sea comprar un coche o darse el capricho del vestido de graduación soñado.

"Animarles a ahorrar para este tipo de compras les enseñará el valor del dinero y los beneficios tangibles que vienen de ahorrar", dice Damany.

Ayúdales a crear su propio presupuesto

Después de cubrir los fundamentos del ahorro y establecer metas para sus ahorros, el siguiente paso es enseñar a los niños a elaborar su propio presupuesto.

"Un presupuesto a menudo puede parecer desalentador, pero puede actuar como una estrella polar mientras ahorran para sus hitos financieros", continúa Damany, quien añade que si un presupuesto suena demasiado intimidante para tu hijo, reformula la conversación en términos de hacer un plan para su dinero para que lo gasten sabiamente.

"Pueden mantenerlo simple, anotando cualquier dinero que tengan entrando de trabajos por ahí o de casa, así como cualquier gasto esperado, como gasolina o entretenimiento", explica Damany.

Aumenta la confianza de tu hijo aumentando el acceso a herramientas financieras

A medida que tus hijos crecen y se acercan al instituto, su conocimiento y pericia financiera también deberían aumentar. Pero una encuesta reciente de Capital One reveló que solo el 15% de los jóvenes de 13 a 18 años se sienten muy seguros en cómo manejan el dinero. Al igual que practicar un deporte o aprender un instrumento, dejar que los niños practiquen y aprendan sobre decisiones de dinero puede ayudar a aumentar su confianza y habilidades, dice Peter Boyer, vicepresidente senior de marketing minorista, analítica y estrategia de producto de Capital One.

"Mientras que en el pasado los niños guardaban su paga en una hucha, ahora productos como [cuentas corrientes para niños] permiten a niños de tan solo ocho años acceder a las herramientas de la banca moderna", dice Boyer a Parents.

Capital One está entre varias instituciones financieras que ofrecen una cuenta corriente para adolescentes o tarjeta de débito. Otras opciones las ofrecen Chase, Step y Greenlight.

"Cuando damos a los niños los medios para practicar buenos hábitos de ahorro y gasto, establecer metas a corto y largo plazo, e incluso designar su dinero como 'gastable' o 'para apartar', construimos niños más confiados financieramente que crecen para ser adultos financieramente hábiles", dice Boyer.