Ahorrar para la universidad:el mejor consejo para las familias

P. ¿Cuánto ha cambiado el panorama de la matrícula universitaria en 20 años?

Molinero: Es 180 grados diferente. Cuando estaba buscando universidades para mis hijos hace una generación, un planificador financiero nos dijo a mi esposo ya mí que deberíamos ahorrar $100,000 para cada hijo. Pensé que el hombre había perdido la cabeza. Hoy si fuera a enviar a mi hijo a una universidad pública fuera del estado oa una buena universidad privada, el costo sería más del doble. Es muy probable que no pague el 100 por ciento del costo de su propio bolsillo, pero concentrémonos en lo que puede ahorrar de manera realista hoy y cuál es la mejor manera de ahorrar ese dinero.

Hurley: El cambio ha sido tremendo. Hace veinte años había muy pocas herramientas de inversión diseñadas específicamente para la universidad. En los últimos dos años, los gobiernos federal y estatal han presentado una ayuda sin precedentes para las familias.

Caso: He estado aquí (en Amherst College) 20 años. Los costos han aumentado sustancialmente, pero también lo han hecho las cantidades de ayuda. El costo total de la matrícula y otros gastos es de aproximadamente $39,000 el próximo año en Amherst. Entonces, para una familia con un ingreso de $120,000, ¿calificarán para recibir ayuda? Si. Pero lo que se espera de ellos, si no tienen muchos activos, seguirá siendo aproximadamente el 20 por ciento de sus ingresos. Por lo general, esas familias no pueden reorganizar sus patrones de gastos para cubrir ese costo. Para que puedan pedir prestado contra ingresos futuros o tomar de los ahorros. Creo que la mayoría de las familias preferirían hacer lo último.

¿Ahorrar para la jubilación o la universidad?

P. Verdadero o falso:aunque los costos universitarios serán enormes, primero debe ahorrar para la jubilación.

Miller Absolutamente cierto en letras de 10 pies. Puedes pedir prestado para la universidad. No se puede pedir prestado para la jubilación. La universidad dura cuatro años; la jubilación dura mucho más.

Hurley: Otra razón es la siguiente:la universidad suele ser una inversión que genera mayores ingresos en el futuro, a través del aumento de los ingresos de los niños. Un fondo de jubilación también se puede utilizar como fondo de emergencia para la universidad. Si tiene una IRA, puede retirar dinero para la universidad sin incurrir en la multa por retiro prematuro. Eso ha sido así desde 1997.

Caso: Muchas veces vemos familias recurriendo a los ingresos de jubilación. Les decimos que eso es imprudente. Creemos que debe mantenerlo en ese fondo y obtener un préstamo principal, porque si lo retira, habrá detenido efectivamente el flujo de capitalización de esos recursos.

P. Si son una pareja joven que acaba de establecerse, ¿tiene más sentido invertir dinero en una cuenta 401K o dividir los ahorros entre un plan de jubilación 401K y un 529 (plan de ahorro universitario administrado por el estado)?

Hurley: Para la mayoría de las personas, la respuesta es ponerlo en un 401k, especialmente si un empleador está haciendo una comparación.

Molinero: Ponlo en el 401k, y también mira una Roth IRA. Luego, si tiene ingresos discrecionales adicionales, identifique formas de ahorrarlos para la universidad.

P. ¿Qué pasa con la teoría, "Mientras menos bienes tenga, más ayuda financiera recibirá mi hijo".

Hurley: Esa es la forma en que el sistema está orientado en este momento. En esencia, recompensa a las familias que gastan ahora y ahorran después. Pero si tiene los dólares, tendrá más opciones cuando se trata de una escuela. No vas a tener que seguir los dólares de la ayuda. Otra consideración es que la ayuda financiera cambia todo el tiempo. La forma en que funcionan las reglas en este momento puede no ser la forma en que funcionarán dentro de 15 años, cuando su hijo vaya a la universidad.

Molinero: Las fórmulas de ayuda financiera son más intensivas en ingresos que en activos. Si el objetivo es obtener ayuda basada en la necesidad, debe encontrar formas de reducir sus ingresos. Cuanto más transfiera ingresos a activos, mejor, en los años anteriores a su solicitud.

Caso: Los ingresos son el factor principal. Independientemente de lo que tenga en el banco, la contribución esperada será la misma para dos familias que ganen la misma cantidad de dinero, incluso si una familia tomó la decisión de ir a Europa todos los veranos mientras que la otra ahorró para la universidad en lugar de tomar vacaciones. El análisis de necesidades es una instantánea en el tiempo. No mira hacia atrás y trata de emitir un juicio sobre cómo una familia acumuló o no activos. Si una familia no tiene bienes, no puede recurrir a ellos. Entonces, su única opción es un préstamo para padres.

P. Veamos los planes estatales de ahorro para la universidad, los 529. Primero, si quiero que mi hijo asista a la Universidad de California, ¿tengo que poner mi dinero en el plan de California cuando el de Nebraska tiene una mejor tasa de rendimiento?

Hurley: No, en absoluto. Puede poner su dinero en cualquier plan estatal y usarlo esencialmente para cualquier colegio o universidad acreditada. De hecho, puede haber o no ningún incentivo para poner dinero en el plan de su propio estado. Muchos estados brindan incentivos, como deducciones de impuestos por adelantado para las contribuciones o un tratamiento beneficioso de las cuentas para determinar la elegibilidad para los programas estatales de ayuda financiera. Nueva York hace esto; no cuenta el dinero invertido en el plan 529 del estado como un activo. Algunos estados, incluidos Minnesota, Luisiana y Michigan, ofrecen contribuciones equivalentes para familias por debajo de ciertos niveles de ingresos.

P. ¿Cuál es la diferencia entre un plan 529 y una cuenta de ahorros para la educación Coverdell?

Hurley: El Coverdell se puede retirar libre de impuestos no solo para la universidad, sino también para los gastos de educación K-12, desde tutoría y matrícula hasta libros y computadoras en el hogar. Está limitado a $2,000 por año por niño, mientras que no hay límites anuales con el 529. Cada plan 529 estableció su propio límite general de saldo de cuenta; el más alto en este momento es $305,000 en Dakota del Sur. El Coverdelll tiene límites de edad para el beneficiario (él o ella debe ser menor de 18 años) y la cuenta debe usarse cuando el beneficiario tenga 30 años. Con un 529, puede reservar dinero para regresar a la escuela de posgrado usted mismo. Con la 529, el estado maneja las opciones de inversión. Con theCoverdell, lo haces.

Molinero: Un Coverdell es el activo de un niño. Cuando he trabajado con familias que quieren que sus hijos asistan a una escuela privada, les aconsejo que usen el Coverdell para obtener dinero con ventajas impositivas para los años de escuela primaria y secundaria, y un plan 529 para la universidad.

Planes prepagos y asesoramiento según edad

P. ¿Qué pasa con los planes de matrícula prepagada, ahora disponibles en 18 estados?

Molinero: Por lo general, son muy buenos para los ciudadanos de ese estado, si es probable que el niño se quede en el estado para ir a la escuela. El plan prepago puede ser un muy buen lugar para tener tu dinero si hay aumentos de inflación de dos dígitos en las universidades de tu estado, lo que estamos viendo en las instituciones públicas de todo el país. Pero existen grandes restricciones y limitaciones de un estado a otro.

Hurley: Estos planes son un tipo de 529, pero más como una póliza de seguro que promete pagarle un paquete determinado en el futuro a cambio de su inversión inicial. La mayoría están diseñados para estudiantes que asistirán a una institución pública en ese estado, aunque todos tienen provisiones para uso en escuelas fuera del estado. Los planes prepagos pueden perjudicar significativamente la ayuda financiera, porque reducen la elegibilidad dólar por dólar.

P. ¿Qué pasa si no puedo ahorrar nada para la universidad porque estoy gastando mis dólares de educación en la matrícula de una escuela privada o en tutorías ahora?

Molinero: Esa es una situación difícil. La mayoría de las familias no pueden pagar una escuela privada, universidades de élite y una jubilación cómoda. Aquí es donde tienes que sentarte y establecer expectativas realistas.

Caso: Hace tres años fui decano interino de admisión aquí, y ciertamente vi diferencias en las solicitudes que podrían atribuirse a los ingresos. Ya sea una escuela privada o tutoría, lecciones de música u oportunidades de verano, todos estos son enriquecimientos que hacen que un niño sea más atractivo para una institución. Pero las solicitudes en universidades altamente selectivas también se leen en contexto. Este estudiante en particular fue a la escuela pública. ¿Se ofrecieron cursos de honores o de colocación avanzada? ¿El estudiante se aprovechó de ellos?

P. ¿Cuál es el mejor consejo para "ahorrar para la universidad" si tienes un bebé?

Hurley: Si tiene un plan de jubilación calificado, esa es su primera opción.

Molinero: Manténgase alejado de las deudas de tarjetas de crédito. Si estás dentro, sal y nunca vuelvas allí. El siguiente paso es pagarte a ti mismo primero. Decida lo que va a ahorrar y dónde lo va a guardar, y cree su presupuesto en torno a lo que queda después de haber ahorrado.

P. ¿Si tienes un hijo de 10 años?

Hurley: Mira cómo estás invirtiendo. A esta edad, es posible que acepte más el riesgo porque es probable que las caídas en el mercado se compensen con los mercados alcistas. Muchos planes 529 tienen estrategias que cambian automáticamente la asignación de activos a medida que el niño crece.

P. ¿Si tienes un hijo de 15 años?

Molinero: Si tiene un hijo adolescente y no ha ahorrado nada, es hora de reajustar la vida y comenzar a vivir como si estuviera pagando la matrícula en este momento. Imagina que tu hijo irá a la universidad el próximo año. Usando sus ingresos de hoy, vea lo que se espera que contribuyan las familias en la universidad de su elección. Ese es su objetivo de ahorro.

P. ¿Cuál es un mal consejo sobre los ahorros para la universidad?

Caso: La discusión más frecuente tiene que ver con los bienes a nombre del niño. La fórmula de evaluación federal para los activos de los estudiantes es del 35 por ciento, y algunas instituciones usan el 25 por ciento, por lo que es de cinco a siete veces la tasa que sería si estuviera a nombre de los padres.

Molinero: Tenga cuidado de saltar a un plan 529 si alguien le dice:"Compre el plan de este estado, pero no le hablaré de ninguno de los otros". He oído decir que el 20 por ciento de los jóvenes no pasan del primer año. Entonces, si ahorra durante cuatro años en un plan restringido sin otros hijos para nombrar como beneficiarios, entonces tiene que pagar impuestos sobre la renta en lugar de ganancias de capital, más una multa.

P. ¿Debo suponer como padre que cuando mi hijo sea aceptado en la universidad, podré convencer al oficial de ayuda financiera para que me brinde más ayuda o iguale la oferta de otra escuela?

Molinero: No cuentes con eso. Las escuelas son cada vez más incapaces de negociar ofertas y usted no sabe cuál será la situación en el año en que su hijo presentará la solicitud.

Caso: Depende de la institución. Las que brindan ayuda basada en la necesidad, las escuelas de la Ivy League, van a utilizar una fórmula basada en los recursos familiares para brindar ayuda equivalente a la necesidad total. Aún otros tienen programas de ayuda basados ​​en el mérito. Blandir una carta de otra institución que también otorga ayuda en función de la necesidad, pero que mide la ayuda de una manera diferente, nos haría decir:"Hmm, repasémoslo de nuevo y tal vez tengamos una entrevista con la familia". Sucede. Pero la mayoría de las instituciones del país no pueden satisfacer todas las necesidades porque sus recursos son limitados.