Βασικές Αρχές Ασφάλισης Υγείας

Σημείωση: Μερικά μέρη του Affordable Care Act («Obamacare») αλλάζουν ή καταργούνται μέσω κυβερνητικών πολιτικών και νόμων. Είναι πιθανό ότι μερικοί κανονισμοί που επηρεάζουν την αγορά ασφάλισης υγείας θα συνεχίσουν να αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Για να ενημερώνεστε για το Obamacare και άλλα θέματα ασφάλισης υγείας, επισκεφθείτε το healthcare.gov και τον ιστότοπο του γραφείου του επιτρόπου υγείας της πολιτείας σας.

Προμήθειες, συμμετοχές, франχίζες, in-network, out-of-network — καλώς ήρθατε στον κόσμο της ασφάλισης υγείας. Και νόμιζατε ότι η προχωρημένη λογιστική ήταν μπερδεμένη.

Τι είναι Ακριβώς η Ασφάλιση Υγείας;

Η ασφάλιση υγείας είναι ένα σχέδιο που οι άνθρωποι αγοράζουν αντάλλαγμα κάλυψης για κάθε είδους ιατρική φροντίδα. Τα περισσότερα σχέδια καλύπτουν ραντεβού γιατρών, επισκέψεις σε επείγοντα, νοσηλευτικές μέρες και φάρμακα.

Η ιδέα πίσω από την ασφάλιση είναι απλή: Η ιατρική φροντίδα μπορεί να είναι ακριβή. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να την πληρώσουν όλοι από την τσέπη τους. Αλλά αν μια ομάδα ανθρώπων συγκεντρωθεί, και κάθε άτομο πληρώσει ένα σταθερό ποσό κάθε μήνα (απολύτως αν χρειάζεται ιατρική φροντίδα εκείνη τη στιγμή ή όχι), ο κίνδυνος διανέμεται σε όλη την ομάδα. Κάθε άτομο προστατεύεται από υψηλές ιατρικές δαπάνες γιατί το βάρος μοιράζεται από πολλούς.

Χρειάζομαι Πραγματικά Ασφάλιση;

Είστε νέοι, περνάτε περισσότερο χρόνο στο γυμναστήριο από έναν Ολυμπιονίκη, σπάνια παθαίνετε κάτι χειρότερο από ψύχρα, και οι προπαππούδες σας κουνάνε ακόμα στα 99. Γιατί να ξοδέψετε χρήματα σε ασφάλιση; Δεν είναι οι πιθανότητες καλές ότι δεν θα βαρηθείτε ποτέ σοβαρά;

Ελπίζουμε να μην συμβεί. Αλλά κάθε μέρα, χιλιάδες απόλυτα υγιείς άνθρωποι σπάει κокаλά, χρειάζονται ράφια, βγάζουν αυτοκινητιστικά ατυχήματα, μαθαίνουν ότι έχουν ασθένειες, ή τους λένε ότι χρειάζονται χειρουργική επέμβαση.

Μπορεί να μην γίνετε ποτέ ένας από αυτούς. Αλλά τι αν γίνετε; Τα ιατρικά λογαριασμοί από ακόμη και ένα μικρό αυτοκινητιστικό ατύχημα μπορεί να αναστρέψουν τις οικονομίες σας. Μια σοβαρή ασθένεια μπορεί να εξαντλήσει τις αποταμιεύσεις της οικογένειάς σας. Η ασφάλιση μπορεί να είναι ακριβή, αλλά το να μην την έχετε μπορεί να κοστίσει πολύ περισσότερο.

Η ασφάλιση υγείας είναι πλέον υποχρεωτική για όλους στις Ηνωμένες Πολιτείες. Οι άνθρωποι που δεν έχουν ασφάλιση πρέπει να πληρώσουν πρόστιμα που γίνονται ακριβότερα κάθε χρόνο. Οι γονείς σας μπορούν να σας κρατήσουν σε ένα οικογενειακό σχέδιο μέχρι τα 26 ετών. Μετά, θα πρέπει να πάρετε ασφάλιση υγείας μόνοι σας ή μέσω της δουλειάς σας.

Εντάξει, Μήπως Χρειάζομαι Ασφάλιση. Πώς Μπορώ να την Πάρω;

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι να αγοράσετε ασφάλιση υγείας, και τα κόστη και τα οφέλη διαφέρουν σημαντικά για κάθε έναν. Θα πρέπει να δείτε ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες για εσάς, δεδομένων των αναγκών υγείας, της ηλικίας και της εργασιακής κατάστασης. Θα πρέπει να ξεφτιλίσετε πολλά buzzwords υγείας.

Εδώ είναι μερικοί τρόποι που μπορείτε να πάρετε ασφάλιση:

  • Σχέδιο γονέων. Στις ΗΠΑ, τα παιδιά μπορούν να μείνουν στο σχέδιο ασφάλισης υγείας των γονέων τους μέχρι τα 26 ετών. Είναι αλήθεια ακόμα κι αν είστε παντρεμένοι, ζείτε αλλού και έχετε δουλειά.
  • COBRA. Το COBRA είναι συντομογραφία για τον Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act του 1985. Σχεδιάστηκε για να προστατεύει τους ανθρώπους από την απώλεια της ασφάλισης υγείας τους, επιτρέποντάς τους να συνεχίσουν να αγοράζουν το τρέχον σχέδιο τους για περιορισμένο χρονικό διάστημα.
  • Πρόσθετη πολιτική. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες σας επιτρέπουν να αγοράσετε βραχυπρόθεσμες, ή «φοιτητικές», πολιτικές ασφάλισης για να γεφυρώσετε το κενό μεταξύ σχολείου και πρώτης δουλειάς. Αυτά τα σχέδια μοιάζουν με το COBRA, αν και συνήθως είναι πιο βασικά και προσιτά.
  • Σχέδια εργοδοτών. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι στις ΗΠΑ παίρνουν την ασφάλιση υγείας τους. Είναι επίσης συνήθως η λιγότερο ακριβή επιλογή, δεδομένου ότι οι εργοδότες συχνά βοηθούν να πληρώσουν μέρος της ασφάλισης. Μερικοί εργοδότες προσφέρουν κάλυψη ασφάλισης υγείας από την πρώτη μέρα εργασίας. Άλλοι μπορεί να σας ζητούν να εργαστείτε για ένα χρονικό διάστημα πρώτα (30, 60 ή 90 ημέρες).
  • Ατομική πολιτική. Η αγορά ασφάλισης υγείας μόνοι σας μπορεί να είναι ακριβější επιλογή από την κοινή χρήση κινδύνου με μεγαλύτερη ομάδα ατόμων (όπως άλλοι φοιτητές, υπάλληλοι, κ.λπ.). Μπορεί να πληρώσετε περισσότερο αν θεωρείστε υψηλότερος κίνδυνος — για παράδειγμα, αν κάνετε κάτι που επηρεάζει την υγεία σας, όπως καπνίζετε.
  • Αγορά Ασφάλισης Υγείας (Health Insurance Marketplace). Αυτή η επιλογή επιτρέπει σε ανθρώπους που πρέπει να αγοράσουν ασφάλιση υγείας μόνοι τους να επιλέξουν την καλύτερη ασφάλιση για τις ανάγκες τους. Λέγεται επίσης μερικές φορές Health Insurance Exchange.
  • Επιδοτούμενο πολιτειακό πρόγραμμα. Αν είστε κάτω από 19 ετών, ασφαλισμένοι, και το εισόδημα της οικογένειάς σας είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο επίπεδο, μπορεί να λάβετε βοήθεια από την πολιτεία μέσω προγράμματος που ονομάζεται SCHIP (State Children's Health Insurance Program). Τα οφέλη διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία, οπότε θα πρέπει να ελέγξετε με το Τμήμα Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών της πολιτείας σας.
  • Medicaid. Το Medicaid καλείται μερικές φορές και «ιατρική βοήθεια». Είναι άλλος τύπος κρατικά χρηματοδοτούμενης ασφάλισης υγείας που είναι διαθέσιμη μόνο σε συγκεκριμένους ανθρώπους, όπως χαμηλόεισδικα ενήλικες και άτομα με αναπηρίες. Ελέγξτε το πρόγραμμα HHD (Department of Health and Human Development) της πολιτείας σας για να δείτε αν έχετε δικαίωμα Medicaid.

Σελίδα δύο

Τι Γίνεται Αν Έχω Πρόβλημα Υγείας;

Αν ζείτε με μια ασθένεια, όπως άσθμα ή διαβήτης, οι ασφαλιστικές εταιρείες το καλούν «προϋπάρχουσα κατάσταση». Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν επιτρέπεται πλέον να αρνηθούν κάλυψη σε κανέναν λόγω προϋπάρχουσας κατάστασης.

Ποιο Τύπο Ασφάλισης Χρειάζομαι;

Κάθε σχέδιο ασφάλισης είναι διαφορετικό όσον αφορά τι καλύπτει, τι όχι, και πόσο κοστίζει. Το να βρείτε το σωστό για εσάς είναι λίγο ισορροπία: Θέλετε τα περισσότερα οφέλη με το λιγότερο κόστος.

Ξεκινήστε κοιτάζοντας όλα τα μέρη του σχεδίου, όχι μόνο την τιμή που πληρώνετε. Για παράδειγμα, ένα σχέδιο με χαμηλή μηνιαία δεν είναι απαραίτητα το φθηνότερο — η συμμετοχή σας μπορεί να είναι πολύ ψηλή ή να πληρώνετε περισσότερα για τις συνταγές σας. Αν δεν έχετε προβλήματα υγείας, αυτό μπορεί να είναι OK. Αλλά αν βλέπετε συχνά γιατρό ή παίρνετε τακτικά συνταγμένα φάρμακα, ένα ακριβότερο σχέδιο που καλύπτει περισσότερο από το κόστος επισκέψεως γιατρού ή λήψης συνταγής μπορεί τελικά να βγει φθηνότερο.

Πρέπει επίσης να κοιτάξετε αν το σχέδιό σας καλύπτει πράγματα που είναι σημαντικά για εσάς. Για παράδειγμα, πολλά σχέδια δεν καλύπτουν οδοντιατρική ή οφθαλμολογική φροντίδα, συνεδρίες συμβούλευσης, ή εναλλακτικές θεραπίες như χοιροπρακτική ή ακουπουνκτoura.

Οι τρείς βασικοί τύποι σχεδίων που πιθανότατα θα πρέπει να επιλέξετε είναι: σχέδια αποζημίωσης, διαχειριζόμενα σχέδια φροντίδας, ή σχέδια υγείας που καθορίζονται από τον καταναλωτή.

Σχέδια Αποζημίωσης (Indemnity Plans)

Τα σχέδια αποζημίωσης ονομάζονται επίσης fee-for-service ή reimbursement σχέδια. Με αυτόν τον τύπο σχεδίου μπορείτε να βλέπετε οποιονδήποτε γιατρό θέλετε, όποτε θέλετε. Πληρώνετε τον γιατρό απευθείας και μετά στέλνετε την αίτησή σας στην ασφαλιστική εταιρεία. Η εταιρεία σας επιστρέφει μέρος του συνολικού κόστους. (Π.χ. αν ο γιατρός χρέωσε $100, μπορεί να πάρετε πίσω το 80%, δηλαδή $80.)

Τα σχέδια αποζημίωσης γενικά δεν πληρώνουν για προληπτική φροντίδα, όπως ετήσιες自然ιες εξετάσεις. Επειδή προσφέρουν την περισσότερη επιλογή, η μηνιαία προμήθεια είναι συνήθως ψηλότερη από άλλους τύπους σχεδίων υγείας.

Διαχειριζόμενα Σχέδια Φροντίδας (Managed Care Plans)

Όταν παίρνετε ασφάλιση μέσω εργοδότη, συχνά γίνεται μέσω διαχειριζόμενου σχεδίου φροντίδας. Με τη διαχειριζόμενη φροντίδα, μια ασφαλιστική εταιρεία υγείας διαπραγματεύεται συμβόλαιο με συγκεκριμένους παρόχους υγείας, νοσοκομεία και εργαστήρια για να παρέχει φροντίδα στα μέλη της με χαμηλότερο κόστος.

Οι τέσσερις βασικοί τύποι διαχειριζόμενων σχεδίων είναι:

  1. HMO (Health Maintenance Organization). Όταν γίνετε μέλος HMO, επιλέγετε έναν πρώτο γιατρό φροντίδας. Αυτός ο γιατρός συντονίζει όλη την ιατρική σας φροντίδα, από ετήσιες εξετάσεις μέχρι νοσηλείες. Αν και η συμμετοχή για αυτές τις υπηρεσίες είναι συνήθως αρκετά χαμηλή, το trade-off είναι ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο γιατρούς και νοσοκομεία που εγκρίνει το σχέδιό σας. Επίσης, δεν μπορείτε να δείτε κανέναν ειδικό γιατρό χωρίς γραπτή παραπομπή.
  2. PPO (Preferred Provider Organization). Ένα PPO μοιάζει με HMO, μόνο με περισσότερη ευελιξία. Αντί να επιλέγετε πρώτο γιατρό φροντίδας, μπορείτε να δείτε οποιονδήποτε γιατρό θέλετε. Ωστόσο, αν επιλέξετε γιατρό που συμμετέχει στο σχέδιό σας, θα πληρώσετε λιγότερο.
  3. POS (Point of Service). Με ένα σχέδιο POS, γενικά επιλέγετε έναν in-network γιατρό για τον μεγαλύτερο μέρος της φροντίδας σας, αλλά μπορείτε να πάτε έξω από το δίκτυο αν χρειάζεται να δείτε ειδικό. Αν πάρτε out-of-network, μπορεί να πληρώσετε περισσότερο.
  4. EPO (Exclusive Provider Organization). Ένα EPO μοιάζει με PPO, μόνο το δίκτυο συμμετεχόντων γιατρών είναι μικρότερο.

Σχέδιο Υγείας που Καθορίζεται από τον Καταναλωτή (Consumer-Driven Health Plan - CDHP)

Αυτός ο τύπος σχεδίου είναι αρκετά νέος. Σας επιτρέπει να αφιερώσετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε έναν ειδικό λογαριασμό αποταμίευσης ασφάλισης υγείας. Εσείς ελέγχετε πώς χρησιμοποιείτε αυτό το χρήμα για να καλύψετε τις ιατρικές σας δαπάνες. Ωστόσο, η франχίζα που πρέπει να ξεπεράσετε είναι συνήθως ψηλότερη από τους άλλους τύπους σχεδίων.

Μπορεί να φαίνεται παράλογο να αγοράζετε κάτι που μπορεί να μην χρειαστείτε ποτέ. Σκεφτείτε την ασφάλιση υγείας ως επένδυση στην ηρεμία σας. Δεδομένου ότι η ηρεμία σημαίνει λιγότερο άγχος, θα ξεκινήσετε να αποκομίζετε οφέλη υγείας αμέσως!

Previous:

Next: