Πρώτη Καταβολή ΔανείουΠραγματοποιήθηκε Στις ή ΜετάΕπιτόκιο στο Μη Αποπληρωμένο Υπόλοιπο July 1, 2008 6.0% July 1, 2009 5.6% July 1, 2010 4.5% July 1, 2011 3.4%

Αν και ο γιος ή η κόρη σας είναι υπεύθυνος για τις πληρωμές, εσείς μπορείτε να τους αμортίσετε. Οι νεοί αποφοίτοι πανεπιστημίων είναι πιο πιθανό από τους γονείς τους να ικανοποιούν τις προϋποθέσεις για φορολογική απόκλιση φοιτητικών δανείων από την ετήσια φορολογική τους δήλωση.

Κοιτάξτε πέρα από τη λίστα προτιμώμενων. Για να κάνουν τις αγορές δανείων πιο διαχειρίσιμες, πολλά σχολεία συstelltουν λίστα προτιμώμενων δανειστών. Ένα σχολείο μπορεί να διατηρεί λίστα δανειστών για δάνεια Stafford, PLUS, ιδιωτικά δάνεια και δάνεια συγκέντρωσης. Αναμένεται τα κολέγια να επιλέγουν δανειστές για αυτές τις λίστες που προσφέρουν στους φοιτητές τις καλύτερες συμφωνίες σε επιτόκια και/ή εξυπηρέτηση πελατών ή άλλους παράγοντες.

Μέχρι τώρα, πιθανώς μπορείτε να εκτιμήσετε γιατί δεν πρέπει να υποθέτετε αυτόματα ότι αυτές οι λίστες προτιμώμενων είναι γεμάτες με εξαιρετικές συμφωνίες. Ρωτήστε τον υπεύθυνο οικονομικής βοήθειας του σχολείου γιατί οι δανειστές κατέληξαν στη λίστα και χρησιμοποιήστε αυτά τα ονόματα μόνο ως αρχή αφού μπορείτε να δανειστείτε από οποιονδήποτε δανειστή. Θα θέλετε να ρωτήσετε για επιτόκια, έξοδα, εξυπηρέτηση πελατών, και τυχόν εκπτώσεις επιτοκίων. Από τον Ιούλιο του 2008, ομοσπονδιακοί κανονισμοί άρχισαν να απαιτούν τα κολέγια να βάζουν τουλάχιστον τρεις δανειστές στις λίστες προτιμώμενων τους.

Σελίδα 3

Κατανοήστε τις διαφορές των ομοσπονδιακών δανείων. Οχι όλα τα κολέγια παράγουν λίστες προτιμώμενων γιατί συμμετέχουν σε ένα άμεσο ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείων. Περίπου το 20% των σχολείων προσφέρει στους φοιτητές τους ομοσπονδιακά εγγυημένα δάνεια απευθείας από το Αμερικανικό Υπουργείο Εκπαίδευσης μέσω του Προγράμματος Άμεσων Φοιτητικών Δανείων. Όλοι οι άλλοι φοιτητές λαμβάνουν ομοσπονδιακά εγγυημένα δάνεια μέσω ιδιωτικών δανειστών μέσω του Προγράμματος Οικογενειακών Φοιτητικών Δανείων.

Σχέδιο Δράσης

Διαλέξτε πάντα πρώτα ομοσπονδιακά δάνεια και αποφύγετε ιδιωτικά δάνεια.

Η επιλογή σας θα είναι εύκολη αν το σχολείο που παρακολουθείτε συμμετέχει μόνο στο πρόγραμμα άμεσων ομοσπονδιακών δανείων. Σε αυτά τα σχολεία, υπάρχει μία επιλογή δανείου, η οποία είναι η ίδια για όλους όσους δανειζόμαστε με αυτόν τον τρόπο. (Περίπου το 30% των σχολείων άμεσων δανείων συμμετέχει επίσης στο Πρόγραμμα Οικογενειακών Φοιτητικών Δανείων.) Στις αρχές του προγράμματος άμεσης δανειστικής, πολλοί περισσότεροι οργανισμοί συμμετείχαν, και αυτός ο ανταγωνισμός άγνοησε τους ιδιωτικούς δανειστές. Για να προστατεύσουν την εδαφική τους κυριαρχία, οι εξωτερικοί δανειστές άρχισαν να προσφέρουν προνόμια στα σχολεία για να τις ενθαρρύνουν να αποφύγουν το άμεσο πρόγραμμα, και δούλεψε. Αν ένα σχολείο είναι στο πρόγραμμα FFEL, οι φοιτητές του μπορούν να δανειστούν χρήματα από αμέτρητα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που συμμετέχουν στο πρόγραμμα.

Τα άμεσα δάνεια έγιναν διαθέσιμα την δεκαετία του 1990 όταν ο Πρόεδρος Bill Clinton και άλλοι συμπέρασαν ότι θα εξοικονομούσε πολύ χρήματα στους φορολογούμενους αν η κυβέρνηση δανείζε τα χρήματα στους φοιτητές χωρίς μεσάζοντα. Κόστιζει περισσότερο την κυβέρνηση όταν οι φοιτητές δανειζόμαστε από εξωτερικούς δανειστές, αλλά προφανώς οι οικογένειες ανήκουν στους δικούς τους κόστους, όχι στα οικονομικά προβλήματα της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.

Πολλοί φοιτητές μπορεί να προτιμήσουν να μείνουν στα άμεσα ομοσπονδιακά δάνεια για ένανforced λόγο: Μόνο τα άμεσα δάνεια παρέχουν ένα οικονομικό βαλβίδα ασφαλείας που επιτρέπει στους δανειολήπτες που επιλέγουν χαμηλότερο μισθό καριέρας να κάνουν μηνιαίες πληρωμές βασισμένες στο εισόδημα τους, κάτι που μπορεί να αξίσει το βάρος του σε χρυσό.

Τι μάλιστα, μια λειτουργία που ονομάζεται εισοδηματικά εξαρτημένη αποπληρωμή επιτρέπει τις μηνιαίες πληρωμές να υπολογίζονται με βάση το μέγεθος του δανείου, καθώς και το μισθό και το μέγεθος της οικογένειας του πρώην φοιτητή. Αυτά τα δάνεια δεν μπορούν να διαρκέσουν περισσότερο από 25 χρόνια γιατί αν δεν έχουν αποπληρωθεί μέχρι τότε, το χρέος ακυρώνεται. Αν το χρέος συγχωρεθεί, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος στο συγχωρημένο ποσό, αλλά αυτό είναι προφανώς πολύ μακριά.

Από τον Ιούλιο 2009, ωστόσο, οι δανειολήπτες δανείων Stafford και Grad PLUS, τα οποία είναι αυστηρά για μεταπτυχιακούς φοιτητές, μπορούν επίσης να επιλέξουν μια νεότερη λειτουργία που ονομάζεται εισοδηματικά βασισμένες αποπληρωμές. Ενώ είναι παρόμοια με το εισοδηματικά εξαρτημένο σχέδιο, η νέα εναλλακτική λύση οδηγεί σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Επιλέγοντας εισοδηματικά βασισμένες αποπληρωμές, οι δανειολήπτες θα περιορίσουν τις αποπληρωμές τους στο 15% του ετήσιου διακριτικού εισοδήματός τους, το οποίο ορίζεται ως το ποσό με το οποίο το προσαρμοσμένο καθαρό εισόδημα ξεπερνά το 150% της γραμμής φτώχειας. Τι μάλιστα, δανειολήπτες άμεσων δανείων που εργάζονται πλήρους απασχόληση για τουλάχιστον μια δεκαετία σε δημόσιες υπηρεσίες, θα δουν το δάνειό τους να συγχωρείται μετά από 10 χρόνια πληρωμών. Άλλοι δανειολήπτες μπορούν να ικανοποιήσουν για συγχώρηση χρέους δημόσιας υπηρεσίας συνενώνοντας τα δάνεια τους στο πρόγραμμα άμεσων δανείων.

Ενώ οι εξωτερικοί δανειστές μπορούν να προσφέρουν εισοδηματικά βασισμένες αποπληρωμές, δεν είναι σαφές πόσοι από αυτούς θα το κάνουν. Αν ένας ιδιωτικός δανειστής δεν το κάνει, ωστόσο, ένας δανειολήπτης δικαιούται να αποκτήσει ένα ομοσπονδιακό άμεσο δάνειο συγκέντρωσης με τη βάση ότι ο δανειστής του δεν πρόσθεσε τη νέα λειτουργία.

Σελίδα 4

Αξιολογήστε τα σχέδια αποπληρωμής. Τα φοιτητικά δάνεια συνήθως προσφέρουν μια γούστα εναλλακτικές για την αποπληρωμή του χρέους. Ο παραδοσιακός τρόπος απαιτεί από έναν δανειολήπτη να αρχίσει να γράφει τσεκ που καλύπτουν το κεφάλαιο και τα επιτόκια του δανείου αμέσως μετά τη χορήγηση του δανείου. Συνήθως μπορείτε να εξασφαλίσετε τα χαμηλότερα επιτόκια με αυτή την επιλογή.

Μια άλλη εναλλακτική είναι απλώς να κάνετε πληρωμές επιτοκίων μέχρι μετά την αποφοίτηση. Οι δανειολήπτες που φέρουν το βάρος των υψηλότερων επιτοκίων και εξόδων είναι αυτοί που αναβάλλουν να πληρώσουν τίποτα μέχρι να αποφοιτήσουν. Οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι επίσης υψηλότερες επειδή τα μη πληρωμένα επιτόκια που έχουν αποδοθεί θα επιστραφούν πίσω στο δάνειο.

Ελπιστείτε ρεαλιστικά. Αυτό μπορεί να ακούγεται αυστηρά, αλλά αν στοχεύετε να γίνετε κοινωνικός εργάτης ή ζωγράφος, πιθανώς δεν πρέπει να δανειστείτε τόσο όσο ένας μελλοντικός δερματολόγος ή επενδυτικός τραπεζίτης. Εδώ είναι ένα εύχρηστο κανόνα: Μην δανείζεστε περισσότερο από το αναμενόμενο αρχικό μισθό σας μετά την αποφοίτηση. Αν δανειστείτε περισσότερο από το διπλάσιο του αρχικού σας μισθού, είναι πιθανό ότι θα βρεθείτε σε ακραία οικονομική δυσκολία και θα διαπραγματευτείτε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές. Το υπερβολικό δανεισμός για εκπαίδευση μπορεί να είναι ακόμη πιο κίνδυνος για φοιτητές που τελειώνουν σε επαγγελματικές σχολές.

Previous:

Next:

Έναρξη σχολείου

Οδηγός Φοιτητικών Δανείων: Πώς να Προστατευτείτε

Σελίδα 1

Οδηγός Φοιτητικών Δανείων: Πώς να Προστατευτείτε

Οι γονείς μας μας έλεγαν πάντα ότι η σκληρή δουλειά ήταν ο μόνος δρόμος προς την επιτυχία, αλλά αν είναι τόσο «επιτυχημένοι» γιατί εμείς βρισκόμαστε κολλημένοι με όλα αυτά τα φοιτητικά δάνεια;
--Φοιτητής Πανεπιστημίου Wake Forest, CollegeHumor.com

Τον καλοκαίρι του 2007, το Αμερικανικό Υπουργείο Εκπαίδευσης απέστειλε επιστολές σε 721 κολέγια, πανεπιστήμια και επαγγελματικές σχολές όπου οι πρακτικές δανεισμού φοιτητών φαινόταν ύποπτες. Η κυβέρνηση έκρινε ότι η πηγή των περισσότερων φοιτητικών δανείων σε κάθε ένα από αυτά τα ιδρύματα proven από έναν τυχερό δανειστή. Σε όλα αυτά τα σχολεία, ένας μόνος δανειστής κράτησε τουλάχιστον το 80% του όγκου των φοιτητικών δανείων. Σε κάποιους камπους, ένας μόνος δανειστής εξουσιαζόταν σε μονοπώλιο.

Επειδή πολλοί δανειστές είναι προθυμοί να δίνουν δάνεια σε φοιτητές, πρέπει να tựρωθείτε γιατί κάποιο σχολείο θα επέτρεπε σε έναν αντίπαλο να κυριαρχήσει. Μερικά σχολεία εξήγησαν ότι ένας δανειστής ήταν ξεκάθαρα η ανώτερη επιλογή, οπότε οι φοιτητές του στράφηκαν. Αλλά η ανακάλυψη φαινόταν να καταγελά την ιδέα της σύγκρισης τιμών.

Στην επιστολή της, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν κατηγόρησε τα σχολεία για παράνομη πράξη, αλλά η λίστα αναφλόγωσε τους χειρότερους φόβους των κριτικών της βιομηχανίας φοιτητικών δανείων που έχουν παρακολουθήσει ένα σχολείο μετά το άλλο να πιάνει με το χέρι στο μαρμελάδι. Ερευνες έχουν αποκαλύψει ότι μερικά κολέγια και πανεπιστήμια — κανείς δεν ξέρει τον ακριβή αριθμό — έχουν πουλήσει τους φοιτητές και γονείς δανειολήπτες για το δικό τους όφελος.

Αν πρέπει να δανειστείτε, υπάρχουν αποδεδειγμένοι τρόποι να μειώσετε τα έξοδά σας. Πάρα πολύ σημαντικό, πρέπει να ξέρετε ποια δάνεια αξίζουν να καταδιωχθούν. Εδώ είναι τι πρέπει να κατανοήσετε για να προστατευτείτε:

Χρησιμοποιήστε πρώτα τα ομοσπονδιακά δάνεια. Τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι η ανώτερη επιλογή για τις οικογένειες. Σε αντίθεση με τα ιδιωτικά δάνεια, τα ομοσπονδιακά προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια και σταθερές μηνιαίες δόσεις. Τι μάλιστα, τα ομοσπονδιακά δάνεια προσφέρουν πλάνα αποπληρωμής βασισμένα στο εισόδημα ενός αποφοίτου, αναβολές για οικονομικές δυσκολίες, και διατάξεις ακύρωσης αν ο δανειολήπτης πεθάνει ή γίνει ολοκληρωτικά και μόνιμα αναρρωτικός.

Εδώ είναι τα κύρια ομοσπονδιακά δάνεια:
Δάνεια Stafford. Αυτά τα δάνεια έρχονται σε δύο τύπου — επιχορηγούμενα και μη επιχορηγούμενα. Το επιχορηγούμενο Stafford, δεσμευμένο για φοιτητές με μεγαλύτερες ανάγκες, είναι πιο ελκυστικό γιατί η κυβέρνηση πληρώνει τα επιτόκια όσο ο φοιτητής παραμένει στο σχολείο. Για να πάρετε μια ιδέα για ποιος ικανοποιείται, περίπου δύο τρίτα των φοιτητών με επιχορηγούμενα δάνεια έχουν προσαρμοσμένο οικογενειακό εισόδημα λιγότερο από $50.000, ενώ ένα τέταρτο έχουν οικογενειακό εισόδημα έως $100.000. Λιγότερο από το 10% των φοιτητών με επιχορηγούμενα Stafford έχουν οικογενειακό εισόδημα που ξεπερνάει τα $100.000. Σε αντίθεση, το μη επιχορηγούμενο Stafford είναι διαθέσιμο για φοιτητές ανεξάρτητα από το εισόδημα των γονέων τους.

Δυστυχώς, πολλές οικογένειες δεν θα μπορέσουν να δανειστούν ό,τι χρειάζονται μέσω δανείου Stafford. Η κυβέρνηση έχει λάβει πολλή κριτική για τη διατήρηση χαμηλού ορίου δανεισμού Stafford. Οι περισσότεροι φοιτητές πρώτης και δεύτερης χρονιάς μπορούν να δανειστούν μόνο έως $3.500 και $4.500 αντίστοιχα, ενώ οι τρίτης και τέταρτης χρονιάς μπορούν να πάρουν $5.500 το χρόνο.

Σελίδα 2

Δάνεια PLUS. Ενώ τα Stafford δεσμεύονται για φοιτητές δανειολήπτες, το δάνειο PLUS γονέων, το οποίο είναι επίσης ομοσπονδιακά εγγυημένο, σχεδιάστηκε για μάνες και πατέρες. Οι γονείς μπορούν να δανειστούν αρκετά για να καλύψουν το κόστος σπουδών που δεν καλύπτεται από το πακέτο οικονομικής βοήθειας του παιδιού τους. Σε αντίθεση με το Stafford, δεν υπάρχει ορισμένο όριο δανεισμού. Ενώ τα δάνεια Stafford παρέχουν περίοδο χάριτος πριν απαιτηθούν πληρωμές, οι γονείς πρέπει να αρχίσουν να αποπληρώνουν το χρέος PLUS έως 60 ημέρες μετά την πλήρη καταβολή του δανείου.

Οι γονείς που κατέχουν ακίνητα πρέπει να συγκρίνουν το σταθερό επιτόκιο του PLUS, μαζί με τα έξοδά του, με μια εναλλακτική λύση — μια γραμμή πιστωτικής ιδιοκτησίας ακινήτου. Πρέπει επίσης να λογίσουν πιθανές φορολογικές απαλλαγές σε αυτή την εξίσωση. Οι γονείς μπορούν να κάνουν φορολογική απόκλιση τοκοχρεολυτικών πιστώσεων ακινήτου αν κάνουν αναλυτική δήλωση, αλλά μπορεί να δικαιούνται και για φορολογική απόκλιση πάνω στη γραμμή για τόκους φοιτητικού δανείου ακόμα κι αν δεν κάνουν αναλυτική δήλωση.

Για γονείς που δεν κατέχουν ακίνητο ή έχουν λίγη ιδιοκτησία ακινήτου, το Δάνειο PLUS είναι αδιάφορο σε σύγκριση με την υπογραφή ιδιωτικού δανείου, το οποίο πρέπει να είναι η τελευταία σας επιλογή.

Αφήστε πρώτα τους φοιτητές να δανειστούν. Ακόμα κι αν οι γονείς σκοπεύουν να δανειστούν για τις σπουδές, είναι πάντα καλύτερο ο φοιτητής να πάρει πρώτα ένα ομοσπονδιακό δάνειο με το δικό του όνομα. Γιατί; Τα δάνεια Stafford προσφέρουν χαμηλότερο επιτόκιο από τα ομοσπονδιακά δάνεια PLUS. Το μέγιστο επιτόκιο για ένα Stafford ήταν πρόσφατα 6.8% έναντι 8.5% για ένα PLUS. Ξεκινώντας το καλοκαίρι του 2008, το επιτόκιο έγινε ακόμα χαμηλότερο για τα επιχορηγούμενα Stafford και τα επιτόκια θα συνεχίσουν να μειώνονται για αυτούς τους υποψήφιους προπτυχιακούς.

Μειώσεις Επιτοκίων για Επιχορηγούμενα Δάνεια Stafford