Πρώτη εκταμίευση δανείουΈγινε ή μετάΕπιτόκιο στο απλήρωτο υπόλοιπο 1 Ιουλίου 2008 6,0% 1 Ιουλίου 2009 5,6% 1 Ιουλίου 2010 4,5% 1 Ιουλίου 2011 3,4%

Αν και ο γιος ή η κόρη σας είναι υπεύθυνοι για τις πληρωμές, μπορείτε να επιστρέψετε τα χρήματα στο παιδί. Οι νέοι απόφοιτοι κολεγίου είναι πιο πιθανό από τους γονείς τους να δικαιούνται να αφαιρέσουν τόκους φοιτητικού δανείου από τις ετήσιες δηλώσεις φόρου εισοδήματός τους.

Κοιτάξτε πέρα ​​από τη λίστα προτιμήσεων. Για να κάνουν τις αγορές για δάνεια πιο διαχειρίσιμες, πολλά σχολεία συντάσσουν μια λίστα με προτιμώμενους δανειστές. Ένα σχολείο θα μπορούσε να διατηρεί μια λίστα με δανειστές για δάνεια Stafford, δάνεια PLUS, ιδιωτικά δάνεια και δάνεια εξυγίανσης. Τα κολέγια αναμένεται να επιλέξουν δανειστές για αυτές τις λίστες που προσφέρουν στους φοιτητές τις καλύτερες προσφορές για επιτόκια ή/και εξυπηρέτηση πελατών ή άλλους παράγοντες.

Μέχρι τώρα, πιθανότατα μπορείτε να κατανοήσετε γιατί δεν πρέπει να υποθέσετε αυτόματα ότι αυτές οι λίστες προτιμώμενων είναι γεμάτες με τεράστιες προσφορές. Ρωτήστε τον διαχειριστή οικονομικής βοήθειας ενός σχολείου γιατί οι δανειστές έκαναν την περικοπή και χρησιμοποιήστε αυτά τα ονόματα μόνο ως αφετηρία, καθώς μπορείτε να δανειστείτε από οποιονδήποτε δανειστή. Θα θέλετε να ρωτήσετε για τα επιτόκια, τις χρεώσεις, την εξυπηρέτηση πελατών και τυχόν εκπτώσεις επιτοκίων. Από τον Ιούλιο του 2008, οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί άρχισαν να απαιτούν από τα κολέγια να βάζουν τουλάχιστον τρεις δανειστές στις προτιμώμενες λίστες τους.

Σελίδα 3

Κατανοήστε τις διαφορές ομοσπονδιακών δανείων. Δεν δημιουργούν όλα τα κολέγια προτιμώμενες λίστες επειδή συμμετέχουν σε ένα πρόγραμμα άμεσου ομοσπονδιακού δανείου. Περίπου το 20% των σχολείων προσφέρουν στους μαθητές τους ομοσπονδιακά εγγυημένα δάνεια απευθείας από το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ μέσω του Ομοσπονδιακού Προγράμματος Άμεσων Μαθητικών Δανείων. Όλοι οι άλλοι φοιτητές λαμβάνουν ομοσπονδιακά εγγυημένα δάνεια μέσω ιδιωτών δανειστών μέσω του Ομοσπονδιακού Προγράμματος Δανείου Οικογενειακής Εκπαίδευσης.

Σχέδιο δράσης

Πάντοτε να επιλέγετε πρώτα τα ομοσπονδιακά δάνεια και να αποφεύγετε τα ιδιωτικά δάνεια.

Η επιλογή σας θα είναι εύκολη εάν το σχολείο που φοιτάτε συμμετέχει μόνο στο ομοσπονδιακό πρόγραμμα άμεσου δανείου. Σε αυτά τα σχολεία, υπάρχει μία επιλογή δανείου, η οποία είναι η ίδια για όλους όσους δανείζονται με αυτόν τον τρόπο. (Περίπου το 30% των σχολείων με άμεσο δανεισμό συμμετέχουν επίσης στο Ομοσπονδιακό Πρόγραμμα Δανείου Οικογενειακής Εκπαίδευσης.) Στις πρώτες μέρες του προγράμματος άμεσου δανεισμού, συμμετείχαν πολλά περισσότερα σχολεία και αυτός ο ανταγωνισμός ανησύχησε τους ιδιώτες δανειστές. Για να προστατεύσουν την επικράτειά τους, οι εξωτερικοί δανειστές άρχισαν να προσφέρουν προνόμια στα σχολεία για να τα ενθαρρύνουν να αποφεύγουν το άμεσο πρόγραμμα, και λειτούργησε. Εάν ένα σχολείο συμμετέχει στο πρόγραμμα FFEL, οι μαθητές του μπορούν να δανειστούν χρήματα από αμέτρητα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που συμμετέχουν στο πρόγραμμα.

Τα άμεσα δάνεια έγιναν διαθέσιμα τη δεκαετία του 1990 όταν ο Πρόεδρος Μπιλ Κλίντον και άλλοι κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι θα εξοικονομούσαν πολλά χρήματα στους φορολογούμενους εάν η κυβέρνηση δάνειζε τα μετρητά σε φοιτητές χωρίς μεσάζοντα. Κοστίζει περισσότερο στην κυβέρνηση όταν οι φοιτητές δανείζονται από εξωτερικούς δανειστές, αλλά προφανώς οι οικογένειες ανησυχούν για τα δικά τους έξοδα και όχι για τα οικονομικά προβλήματα της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.

Πολλοί φοιτητές μπορεί να προτιμούν να τηρούν άμεσα ομοσπονδιακά δάνεια για έναν επιτακτικό λόγο:Μόνο τα άμεσα δάνεια παρέχουν μια οικονομική δικλείδα ασφαλείας που επιτρέπει στους δανειολήπτες που επιλέγουν χαμηλότερα αμειβόμενες σταδιοδρομίες να κάνουν μηνιαίες πληρωμές με βάση το εισόδημά τους, το οποίο μπορεί να αξίζει το βάρος του σε χρυσό.

Επιπλέον, μια δυνατότητα που ονομάζεται εξόφληση υπό όρους εισοδήματος επιτρέπει τον υπολογισμό των μηνιαίων πληρωμών με βάση το μέγεθος του δανείου, καθώς και τον μισθό του πρώην φοιτητή και το μέγεθος της οικογένειας. Αυτά τα δάνεια δεν μπορούν να διαρκέσουν για περισσότερα από 25 χρόνια γιατί αν δεν έχουν εξοφληθεί μέχρι τότε, το χρέος ακυρώνεται. Εάν το χρέος διαγραφεί, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος για το ποσό που έχει διαγραφεί, αλλά αυτό είναι προφανώς πολύ μακριά.

Από τον Ιούλιο του 2009, ωστόσο, οι δανειολήπτες δανείων Stafford και Grad PLUS, τα οποία είναι αυστηρά για μεταπτυχιακούς φοιτητές, μπορούν επίσης να επιλέξουν μια νεότερη δυνατότητα που ονομάζεται αποπληρωμή βάσει εισοδήματος. Αν και είναι παρόμοιο με το πρόγραμμα ενδεχόμενης εισοδήματος, η νέα εναλλακτική έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Επιλέγοντας αποπληρωμές βάσει εισοδήματος, οι δανειολήπτες θα περιορίσουν τις αποπληρωμές τους στο 15% του ετήσιου προαιρετικού εισοδήματός τους, το οποίο ορίζεται ως το ποσό κατά το οποίο το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα υπερβαίνει το 150% του ορίου φτώχειας. Επιπλέον, οι δανειολήπτες με άμεσο δάνειο που εργάζονται με πλήρες ωράριο για τουλάχιστον μια δεκαετία σε θέσεις δημόσιας υπηρεσίας, θα συγχωρούνται το δάνειό τους αφού το εξοφλήσουν για 10 χρόνια. Άλλοι δανειολήπτες μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για διαγραφή δανείου δημόσιας υπηρεσίας ενοποιώντας τα δάνειά τους στο πρόγραμμα άμεσων δανείων.

Ενώ οι εξωτερικοί δανειστές μπορούν να προσφέρουν αποπληρωμές με βάση το εισόδημα, δεν είναι σαφές πόσοι από αυτούς θα το κάνουν. Ωστόσο, εάν ένας ιδιωτικός δανειστής δεν το κάνει, ο δανειολήπτης δικαιούται να λάβει ένα ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης ενοποίησης με το σκεπτικό ότι ο δανειστής του/της δεν παρείχε τη νέα δυνατότητα.

Σελίδα 4

Αξιολογήστε τα σχέδια αποπληρωμής. Τα φοιτητικά δάνεια προσφέρουν συνήθως μια χούφτα εναλλακτικές λύσεις για την αποπληρωμή του χρέους. Ο παραδοσιακός τρόπος απαιτεί από τον δανειολήπτη να αρχίσει να γράφει επιταγές που καλύπτουν το κεφάλαιο και τους τόκους του δανείου αμέσως μετά τη λήψη του δανείου. Μπορείτε συνήθως να κερδίσετε τα χαμηλότερα επιτόκια με αυτήν την επιλογή.

Μια άλλη εναλλακτική είναι απλώς να κάνετε πληρωμές τόκων μέχρι μετά την αποφοίτηση. Οι δανειολήπτες που επιβαρύνονται με τα υψηλότερα επιτόκια και προμήθειες είναι εκείνοι που καθυστερούν να πληρώσουν οτιδήποτε μέχρι να αποφοιτήσουν. Οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι επίσης υψηλότερες επειδή οι απλήρωτοι τόκοι που συγκεντρώθηκαν θα απορριφθούν στο δάνειο.

Να είστε ρεαλιστές. Αυτό μπορεί να ακούγεται σκληρό, αλλά αν φιλοδοξείτε να γίνετε κοινωνικός λειτουργός ή ζωγράφος, μάλλον δεν θα πρέπει να δανειστείτε τόσα πολλά όσο ένας μελλοντικός δερματολόγος ή επενδυτικός τραπεζίτης. Ακολουθεί ένας πρακτικός κανόνας:Μην δανείζεστε περισσότερο από τον αναμενόμενο αρχικό σας μισθό μετά την αποφοίτησή σας. Εάν δανειστείτε περισσότερο από το διπλάσιο του αρχικού σας μισθού, είναι πιθανό να βρεθείτε σε ακραία οικονομική δυσκολία και να δυσκολευτείτε να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές. Ο υπερβολικός δανεισμός για μια εκπαίδευση μπορεί να είναι ακόμη πιο επικίνδυνος για τους μαθητές που καταλήγουν σε εμπορικές σχολές.


Previous:

Next:

σχολείο Ξεκινώντας

Αναπαραγωγή φοιτητικού δανείου

Σελίδα 1

Primer φοιτητικού δανείου

Οι γονείς μας πάντα μάς έλεγαν ότι η σκληρή δουλειά ήταν ο μόνος δρόμος προς την επιτυχία, αλλά αν είναι τόσο "επιτυχημένοι" γιατί είμαστε κολλημένοι με όλα αυτά τα φοιτητικά δάνεια;
--Φοιτητής του Πανεπιστημίου Wake Forest, CollegeHumor.com

Το καλοκαίρι του 2007, το Υπουργείο Παιδείας των Η.Π.Α. έστειλε επιστολές σε 721 κολέγια, πανεπιστήμια και εμπορικές σχολές όπου οι πρακτικές δανεισμού των μαθητών φαινόταν ανυπόφορες. Η κυβέρνηση αποφάσισε ότι η πηγή των περισσότερων φοιτητικών δανείων σε κάθε ένα από αυτά τα σχολεία προήλθε από έναν τυχερό δανειστή. Σε όλα αυτά τα σχολεία, ένας μοναχικός δανειστής κατείχε τουλάχιστον το 80% του όγκου των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων του ιδρύματος. Σε ορισμένες πανεπιστημιουπόλεις, ένας μόνο δανειστής προήδρευσε σε ένα μονοπώλιο.

Επειδή πολλοί δανειστές είναι πρόθυμοι να παρέχουν δάνεια σε παιδιά κολεγίου, πρέπει να αναρωτιέστε γιατί οποιοδήποτε σχολείο θα επέτρεπε σε έναν ανταγωνιστή να κυριαρχήσει. Ορισμένα σχολεία εξήγησαν ότι ένας δανειστής ήταν ξεκάθαρα η ανώτερη επιλογή, επομένως οι μαθητές του έλκονταν σε αυτόν. Αλλά η ανακάλυψη φάνηκε σίγουρα να κοροϊδεύει την έννοια της σύγκρισης αγορών.

Στην επιστολή της, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν κατηγόρησε τα σχολεία για παραβίαση του νόμου, αλλά η λίστα πυροδότησε τους χειρότερους φόβους των επικριτών του κλάδου των φοιτητικών δανείων που παρακολουθούσαν το ένα σχολείο μετά το άλλο να πιάνονται με το χέρι στο βάζο με μπισκότα. Οι έρευνες αποκάλυψαν ότι ορισμένα κολέγια και πανεπιστήμια -- κανείς δεν γνωρίζει τον ακριβή αριθμό -- πουλούσαν τους φοιτητές και τους γονείς τους δανειολήπτες για δικό τους κέρδος.

Εάν πρέπει να δανειστείτε, υπάρχουν αποδεδειγμένοι τρόποι να μειώσετε το κόστος σας. Εξίσου σημαντικό, πρέπει να γνωρίζετε ποια δάνεια αξίζει να επιδιώξετε. Να τι πρέπει να καταλάβετε για να προστατευτείτε:

Χρησιμοποιήστε πρώτα ομοσπονδιακά δάνεια. Τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι η καλύτερη επιλογή για οικογένειες. Σε αντίθεση με τα ιδιωτικά δάνεια, τα ομοσπονδιακά δάνεια προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια και σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, τα ομοσπονδιακά δάνεια προσφέρουν σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα ενός πτυχιούχου, αναβολές για οικονομικές δυσκολίες και διατάξεις ακύρωσης εάν ο δανειολήπτης πεθάνει ή γίνει ολική και μόνιμη ανικανότητα.

Ακολουθούν τα κύρια ομοσπονδιακά δάνεια:
Δάνεια Stafford. Αυτά τα δάνεια έρχονται σε δύο μορφές -- επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα. Το επιδοτούμενο Stafford, που προορίζεται για μαθητές που έχουν ανάγκη, είναι πιο ελκυστικό επειδή η κυβέρνηση πληρώνει τους τόκους όσο ο μαθητής παραμένει στο σχολείο. Για να πάρετε μια ιδέα για το ποιος πληροί τις προϋποθέσεις, περίπου τα δύο τρίτα των φοιτητών με επιδοτούμενα δάνεια έχουν προσαρμόσει τα οικογενειακά εισοδήματα κάτω των 50.000 $, ενώ το ένα τέταρτο των φοιτητών έχει οικογενειακά εισοδήματα έως και 100.000 $. Λιγότερο από το 10% των φοιτητών με επιδοτούμενα Staffords έχουν οικογενειακά εισοδήματα που υπερβαίνουν τα 100.000 $. Αντίθετα, το μη επιδοτούμενο Stafford είναι διαθέσιμο σε φοιτητές ανεξάρτητα από το εισόδημα των γονιών τους.

Δυστυχώς, πολλές οικογένειες δεν θα μπορούν να δανειστούν όλα όσα χρειάζονται μέσω ενός δανείου Stafford. Η κυβέρνηση έχει δεχθεί πολλές επιφυλάξεις για τη διατήρηση ενός χαμηλού ανώτατου ορίου δανεισμού του Stafford. Οι περισσότεροι πρωτοετείς και δευτεροετής φοιτητές μπορούν να δανειστούν μόνο μέχρι $3.500 και $4.500, αντίστοιχα, ενώ οι juniors και οι ανώτεροι μπορούν να λάβουν 5.500 $ κάθε χρόνο.

Σελίδα 2

ΣΥΝ δάνεια. Ενώ τα Stafford προορίζονται για φοιτητές δανειολήπτες, το δάνειο Parent PLUS, το οποίο υποστηρίζεται επίσης από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, έχει σχεδιαστεί για μαμάδες και μπαμπάδες. Οι γονείς μπορούν να δανειστούν αρκετά για να καλύψουν το κόστος φοίτησης ενός σχολείου που δεν καλύπτεται από το πακέτο οικονομικής βοήθειας του παιδιού τους. Σε αντίθεση με ένα Stafford, δεν υπάρχει καθορισμένο όριο δανεισμού. Ενώ τα δάνεια Stafford παρέχουν μια περίοδο χάριτος πριν απαιτηθούν πληρωμές, οι γονείς πρέπει να αρχίσουν να αποπληρώνουν το χρέος PLUS έως και 60 ημέρες μετά την πλήρη διασπορά του δανείου.

Οι γονείς που έχουν σπίτια θα πρέπει να συγκρίνουν το σταθερό επιτόκιο ενός PLUS, μαζί με τις αμοιβές του, με μια άλλη εναλλακτική λύση -- μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατ' οίκον. Πρέπει επίσης να συνδέσουν πιθανές φορολογικές ελαφρύνσεις σε αυτήν την εξίσωση. Οι γονείς μπορούν να αφαιρέσουν τους τόκους των ιδίων κεφαλαίων από τους φόρους τους, εάν προσδιορίζουν αναλυτικά, αλλά μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για έκπτωση φόρου πάνω από τη γραμμή για τόκους δανείου κολεγίου, ακόμη και αν δεν αναλύουν.

Για τους γονείς που δεν έχουν σπίτι ή που έχουν ελάχιστα ίδια κεφάλαια για το σπίτι, το δάνειο PLUS δεν είναι καθόλου έξυπνο σε σύγκριση με την υπογραφή ενός ιδιωτικού δανείου, το οποίο θα πρέπει να είναι η τελευταία σας λύση.

Αφήστε πρώτα τους μαθητές να δανειστούν. Ακόμα κι αν οι γονείς σκοπεύουν να δανειστούν για το κολέγιο, είναι πάντα καλύτερο για τον φοιτητή να πάρει πρώτα ένα ομοσπονδιακό δάνειο στο όνομά του. Γιατί; Τα δάνεια Stafford προσφέρουν χαμηλότερο επιτόκιο από τα ομοσπονδιακά δάνεια PLUS. Το μέγιστο ποσοστό για ένα Stafford ήταν πρόσφατα 6,8% έναντι 8,5% για ένα PLUS. Ξεκινώντας το καλοκαίρι του 2008, το επιτόκιο έγινε ακόμη χαμηλότερο για τα επιδοτούμενα Staffords και τα επιτόκια θα συνεχίσουν να συρρικνώνονται για αυτούς τους προπτυχιακούς δανειολήπτες.

Μειώσεις επιτοκίων για επιδοτούμενα δάνεια Stafford