• Βρέφη
• Δημιουργία οικογένειας
• Παιδιά
• Γονεϊκότητα – γενικά
• Νεογέννητα
• Έφηβοι
• Νήπια
• Εγκυμοσύνη

Κίνδυνοι Ιδιωτικών Δανείων Σπουδών

Κίνδυνοι Ιδιωτικών Δανείων Σπουδών

Σχεδόν το 50% των δανειοληπτών ιδιωτικών δανείων σπουδών προπτυχιακών σπουδών αποτυγχάνουν να εξαντλήσουν τα χαμηλού κόστους φορολογικά δάνεια για να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές τους.
--Έκθεση Consumers Union

Η Άλισον Ραμπίλ, διευθύντρια οικονομικής βοήθειας στο Κολλέγιο Barnard, ανησυχησε μια μέρα όταν εξετάζει νούμερα στον αριθμό των φοιτητών στο γυναικείο κολλέγιο που λαμβάνουν ιδιωτικά δάνεια.

Η Ραμπίλ και άλλοι στο γραφείο οικονομικής βοήθειας του Barnard βεβαίως καταλάβαιναν γιατί τα ιδιωτικά δάνεια πρέπει να είναι ο τελευταίος πόρος. Αλλά οι γονείς του σχολείου, ακόμα και αν πολλοί היו πτυχιούχοι, δεν εκτιμούσαν τους πιθανούς κινδύνους ενός ιδιωτικού δανείου, το οποίο είναι η ταχύτερα αυξανόμενη πηγή φοιτητικού χρέους στη χώρα.

Επομένως, το σχολείο στη Νέα Υόρκη αποφάσισε να εκπαιδεύσει τις μάνες και τους μπαμπάδες. Όταν το Barnard μαθαίνει ότι μια οικογένεια είναι στην ακμή να αναλάβει ένα ιδιωτικό δάνειο, το σχολείο ρυθμίζει τηλεφωνική συνέντευξη με τους γονείς. Μετά τις συνομιλίες με το προσωπικό του Barnard, οι οικογένειες συχνά εγκαταλείπουν το σχέδιο να βασιστούν σε ιδιωτικό δάνειο. Χάρη στην πρωτοβουλία του Barnard, σύμφωνα με το Inside Higher Ed, μια ηλεκτρονική έκδοση της βιομηχανίας, ο όγκος ιδιωτικών δανείων στο σχολείο πέφτει κατά 73%.

Αν δεν είστε σίγουροι γιατί τα ιδιωτικά δάνεια πρέπει να είναι ο τελευταίος πόρος, συνεχίστε να διαβάζετε. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε:

Τα ιδιωτικά δάνεια χρεώνουν μεταβλητούς επιτόκια. Οποιοσδήποτε με προσαρμόσιμο επιτόκιο υποθήκη ξέρει ήδη γιατί τα δάνεια χωρίς ανώτατα όρια μπορεί να είναι επικίνδυνα. Ένα δάνειο με απεριόριστη πληρωμή μπορεί να καταστρέψει τον προϋπολογισμό ενός φοιτητή ή γονέων. Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι οι πληρωμές ιδιωτικών δανείων, οι οποίες μπορεί αρχικά να φαίνονται διαχειρίσιμες, θα αλλάξουν επειδή τα περισσότερα ιδιωτικά δάνεια περιλαμβάνουν μεταβλητά επιτόκια που λείπουν ανώτατο όριο.

Οι ιδιωτικοί δανειστές μπορούν να διακρίνουν. Σε αντίθεση με τα φορολογικά προγράμματα δανείων, οι δανειστές που διαφημίζουν ιδιωτικά δάνεια μπορούν να επιλέξουν τους πελάτες τους. Οι οικογένειες με εξαιρετική πιστωτική ιστορική μπορούν να εξασφαλίσουν καλύτερα αρχικά επιτόκια από αυτές με μέση ή χειρότερη πιστωτική ιστορία. Οι λιγότερο τυχεροί δανειολήπτες μπορούν να βρεθούν με δάνεια τόσο κακά όσο τα υποχρεωτικά υποθηκοειδή που βοήθησαν να σπάσει το φουσκωτό της ακίνητης περιουσίας. Η διαφορά μεταξύ του αρχικού επιτοκίου για τους εξαιρετικούς πελάτες έναντι εκείνων που βγαίνουν με το χειρότερο επιτόκιο μπορεί να είναι 10 ποσοστιαίες μονάδες ή περισσότερο.

Τι πιο, τα επιτόκια και τα έξοδα ιδιωτικών δανείων μπορεί να διαφέρουν από σχολείο σε σχολείο. Μερικοί δανειστές λαμβάνουν υπόψη τον συνολικό ρυθμό παρέκκλισης δανείων ενός σχολείου. Έτσι ακόμα κι αν έχετε άψογη πιστωτική ιστορία, μπορείτε να τιμωρηθείτε.

Τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να είναι μπερδευτικά. Πολλές οικογένειες που τελειώνουν με ένα ιδιωτικό δάνειο πιστεύουν ότι έχουν εξασφαλίσει ένα φορολογικό δάνειο. Μερικές φορές δεν συνειδητοποιούν καν το λάθος που έκαναν μέχρι να προσπαθήσουν να συγχωνέψουν το χρέος με φορολογικά δάνεια. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τη σύγχυση. Πρώτα, η διαδικασία δανείου μπορεί να είναι καταπληκτική. Και οι οικογένειες, μετά από την επιβίωση της διαδικασίας ταίριασμα κολεγίου, μπορεί να μην είναι στην διάθεση να διαχωρίσουν τις πιθανότητες δανείων την άνοιξη και το καλοκαίρι που προηγείται της πρώτης χρονιάς φοιτητής.

Οι γονείς και οι φοιτητές θέλουν απλώς τα χρήματα, και υπολογίζουν ότι θα ανησυχήσουν για το πώς να τα επιστρέψουν αργότερα.

Αν εξετάζετε ένα ιδιωτικό δάνειο, εδώ είναι τι πρέπει να κάνετε:

Χρησιμοποιήστε πρώτα φορολογικά δάνεια

Χρησιμοποιήστε φορολογικά δάνεια πρώτα. Οι οικογένειες δεν πρέπει να εξετάζουν ιδιωτικά δάνεια, τα οποία ονομάζονται επίσης εναλλακτικά δάνεια, εκτός αν έχουν εξαντλήσει τα φορολογικά δάνεια, τα οποία προσφέρουν καλύτερους όρους και πιο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής. Τα φορολογικά δάνεια παρέχουν σταθερά επιτόκια, και όλοι — ανεξάρτητα από τα πιστωτικά σκορ FICO — λαμβάνουν τα ίδια σταθερά επιτόκια.

Τα επιχορηγούμενα και μη επιχορηγούμενα φορολογικά δάνεια Stafford είναι καλύτερες εναλλακτικές για φοιτητικούς δανειολήπτες και το δάνειο PLUS είναι το καλύτερο για γονείς. Αν πληροίτε τα κριτήρια εισοδήματος, το φορολογικό δάνειο Perkins είναι το πιο φθηνό.

Πολλές οικογένειες, ωστόσο, απειρούν τακτικά τη φορολογική βοήθεια. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πολιτικής Ανώτερης Εκπαίδευσης, ένα εκπληκτικό 20% εξαρτημένων φοιτητών που έχουν ιδιωτικά δάνεια δεν έχουν jamais επωφεληθεί από φορολογικά δάνεια. Άλλο 19% των δανειοληπτών δεν εξαντλήσαν ποτέ τα φορολογικά τους δάνεια πριν να ενταχθούν στην ιδιωτική εναλλακτική.

Δυστυχώς, δεν υπάρχουν αρκετά σχολεία όπως το Barnard που εκπαιδεύουν γονείς για τους κινδύνους ιδιωτικών δανείων. Μερικοί μπορεί να υποθέτουν ότι το Barnard μπορεί να διεξάγει την εκπαιδευτική προσπάθειά του επειδή είναι μικρό, αλλά το Πανεπιστήμιο του Κολοράντο έχει αποδείξει ότι ακόμα και τα μεγάλα ιδρύματα μπορούν να διαδώσουν το μήνυμα. Στο Κολοράντο, περίπου 20% των αιτούντων ιδιωτικά δάνεια είτε δεν εξαντλούν την προσδοκία φορολογικού δανείου είτε παραλείπουν να υποβάλουν το FAFSA, το οποίο είναι απαραίτητο για την απόκτηση φορολογικών δανείων. Το προσωπικό του γραφείου οικονομικής βοήθειας στο Κολοράντο καλεί κάθε οικογένεια που πέφτει σε μία από αυτές τις δύο κατηγορίες και εξηγεί τις επιλογές τους.

Υπογράψτε το δάνειο ως συν-υποχρεούμενος. Επειδή το πιστωτικό ρεκόρ ενός δανειολήπτη είναι τόσο σημαντικό για ιδιωτικά δάνεια, οι φοιτητές βρίσκονται σε μειονέκτημα όταν αιτούνται μόνοι. Με λίγη ή καμία ιστορία χρήσης πιστωσης σοφά, μπορούν εύκολα να πάρουν μεσαία δάνεια που μεταφέρουν υψηλότερα επιτόκια και έξοδα. Ένας γονέας που έχει καλή πιστωτική μπορεί να αποφύγει αυτό το πρόβλημα λαμβάνοντας το δάνειο στον εαυτό του ή υπογράφοντας το δάνειο ως συν-υποχρεούμενος. Οι περισσότεροι δανειστές θα εξετάσουν μόνο τα υψηλότερα πιστωτικά σκορ μεταξύ συν-δανειοληπτών. Τι πιο, οι τύποι επιτοκίου για συν-υπογεγραμμένα δάνεια είναι ελαφρώς καλύτεροι από αυτά μη συν-υπογεγραμμένων για το ίδιο πιστωτικό σκορ.

Μην παγιδευθείτε από λιπαρούς εμπορικούς. Αν έχετε εφήβο που θα φύγει για κολέγιο σύντομα, οι δανειστές πιθανώς γεμίζουν το γραμματοκιβώτιό σας με ανεπιθύμιτη αλληλογραφία που κάνει την απόκτηση ιδιωτικού δανείου να φαίνεται τόσο εύκολη όσο η παραγγελία κινέζικηςdelivery.

Εδώ είναι ένα απόσπασμα από μια επιστολή που στείλα η Sallie Mae, ο μεγάλος γορίλας στη βιομηχανία φοιτητικών δανείων, που έλαβα пару μήνες πριν η κόρη μου ξεκινήσει το κολέγιο: «Τα μαθήματα θα ξαναρχίσουν πριν το ξέρετε. Μην αφήσετε την ανησυχία για τα έξοδα κολεγίου να χαλάσει το καλοκαίρι σας… Η αίτηση είναι γρήγορη, δωρεάν και εύκολη. Δανειστείτε μέχρι 40.000 δολάρια το χρόνο».

Η Sallie Mae συνέχισε να υπόσχεται ότι ο σύζυγός μου και εγώ δεν θα έπρεπε να ανησυχήσουμε για το συμπλήρωση καμίας φορολογικής φόρμας οικονομικής βοήθειας! Πολλοί γονείς μπορεί να σκεφτούν ότι είναι πλεονέκτημα, αλλά ο δανειστής παρείχε ανεύθυνα τις οικογένειες με έναν τρόπο να ριψοκινδυνεύσουν τις πιθανότητές τους για την καλύτερη οικονομική βοήθεια. Οι γονείς πρέπει να συμπληρώσουν τη φορολογική φόρμα — FAFSA — γιατί χωρίς να το κάνουν, δεν μπορούν να λάβουν φορολογικά δάνεια, τα οποία είναι πολύ προτιμότερο.

Όλη η ανεπιθύμιτη αλληλογραφία που έλαβα από δανειστές έκανε τα ιδιωτικά δάνεια να φαίνονται η καλύτερη προσέγγιση προσφέροντας, με λόγια ενός δανειστή, «γρήγορες» πιστωτικές αποφάσεις, «γρήγορη» ανανέωση, και «εύκολη» ηλεκτρονική αίτηση. Αν δεν έχετε βαρύσει με αυτές τις προαγωγές, το παιδί σας μπορεί να πλημμυρίζει από διαδικτυακές διαφημίσεις pop-up που διαφημίζουν αυτά τα δάνεια.

Οι υποσχέσεις φαίνονται ωραίες, αλλά η τιμή που θα πληρώσετε θα είναι υψηλή.

Μην εξαπατηθείτε από μαρκοποιημένα δάνεια. Όταν οι φοιτητές λαμβάνουν τα πακέτα οικονομικής βοήθειας τους, μερικές φορές θα περιέχουν δάνεια που φέρουν το όνομα του σχολείου. Προσέχετε ιδιωτικά δάνεια που متنκρίζουν ως δάνεια σχολείου που δεν είναι τίποτα παραπάνω από μάρκετινγκ κόλπα. Οι φοιτητές μπορεί να υποθέτουν ότι τα μαρκοποιημένα δάνεια του σχολείου είναι πιο ευνοϊκά, αλλά αυτά τα δάνεια συνήθως είναι ακριβώς όπως οποιοδήποτε άλλο ιδιωτικό δάνειο, και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι χειρότερα.

Ρωτήστε Έξυπνες Ερωτήσεις

Ρωτήστε έξυπνες ερωτήσεις. Πριν δεσμευτείτε σε ένα ιδιωτικό δάνειο, ρωτήστε αυτές τις ερωτήσεις:

• Μπορώ να πάρω δάνειο σταθερού επιτοκίου;
• Αν το επιτόκιο είναι μεταβλητό, υπάρχει ανώτατο όριο πόσο ψηλά μπορεί να πάει;
• Ποιο ποσοστό δανειοληπτών παίρνει το καλύτερο επιτόκιο;
• Προσφέρετε έκπτωση επιτοκίου ή μείωση κεφαλαίου αν κάνω πληρωμές вовремя;
• Η έκπτωση ενεργοποιείται όταν αρχίσω να πληρώνω το δάνειό μου;
• Αν η έκπτωση δεν είναι άμεση, πόσους μήνες πληρωμών вовремя πρέπει να κάνω;
• Αν χάσω μια πληρωμή, υπάρχει τρόπος να ανακτήσω την έκπτωση;
• Είναι οι έκπτωσές σας εγγυημένες ή θα μπορούσαν να εξαφανιστούν αργότερα;
• Αν αντιμετωπίσω οικονομική δυσκολία, θα μου επιτρέψετε να σταματήσω τις πληρωμές προσωρινά χωρίς να με τιμωρήσετε οικονομικά;
• Υπάρχει ποινή προκαταβολής;
• Ποιος δείκτης είναι δεσμευμένα τα δάνεια σας;

Ελέγξτε την πιστωτική σας κατάσταση. Αν σκεφτείτε να κάνετε αίτηση για ιδιωτικό δάνειο, ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά. Με φορολογικό νόμο, έχετε δικαίωμα σε δωρεάν πιστωτική αναφορά ετησίως από καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Αν κάτι είναι λάθος, θα θέλετε να το διορθώσετε.

Δυστυχώς, αυτό που δεν μπορούν να σας πουν οι δωρεάν αναφορές είναι το πιστωτικό σας σκορ. Το FICO, που είναι συντομομορφή για τον δημιουργό του, Fair Isaac Corporation, είναι το πιο κοινό πιστωτικό σκορ. Τα σκορ FICO κυμαίνονται από 300 (α포ρrible) έως 850 (φαινομενικό). Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν γενικά ελάχιστα σκορ 700 έως 720 για να προκρίνουν για τα καλύτερα επιτόκια και όρους δανείων. Περίπου το 58% των Αμερικανών κατάφερε πρόσφατα να έχει σκορ FICO τουλάχιστον 700.

Σχέδιο Δράσης

Μην επιλέγετε ποτέ ιδιωτικό δάνειο εκτός αν έχετε εξαντλήσει τα φορολογικά δάνεια.

Αν το σκορ FICO σας είναι λιγότερο από 620 έως 650, γενικά δεν θα προκρίνετε για ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια. Οι περισσότεροι δανειστές έχουν πέντε ή έξι πιστωτικά επίπεδα από 650 έως 850 οπότε μια αλλαγή 30- έως 40-ποντών σε ένα πιστωτικό σκορ μπορεί να έχει μεγάλη επίδραση στο κόστος ενός δανείου.

Αν το πιστωτικό σας σκορ δεν είναι καλό, πρέπει σίγουρα να προσπαθήσετε να το βελτιώσετε. Η λήψη αυτής της πρωτοβουλίας θα μπορούσε τελικά να σας γλιτώσει χιλιάδες δολάρια αν προκριθείτε για ένα πιο ελκυστικό ιδιωτικό δάνειο. Μπορείτε να ανακαλύψετε πολλούς τρόπους να το κάνετε ακριβώς αυτό διαβάζοντας ένα εξαιρετικό βιβλίο, Your Credit Score: How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future, 2η έκδοση, της Λιζ Πούλλιαμ Γουέστον.

Κάνετε πληρωμές вовремя. Ποτέ δεν θέλετε να προκαλέσετε πρόβλημα με έναν δανειστή είτε είναι ιδιωτικό ίδρυμα είτε η φορολογική κυβέρνηση. Ένας από τους καλύτερους τρόπους να αποφύγετε τιμωρητικές ποινές για καθυστερημένες πληρωμές είναι να εγγραφείτε για αυτόματες πληρωμές μέσω του λογαριασμού σας τρεχούμενου ή αποταμιευτηρίου. Πολλοί άνθρωποι λανθασμένα όταν αλλάζουν διαμονή και δεν λαμβάνουν το λογαριασμό τους. Μην περιμένετε από δανειστές να είναι συμπαθείς.