Κίνδυνοι δανείου ιδιωτικού κολεγίου

Σελίδα 1

Κίνδυνοι δανείου ιδιωτικού κολλεγίου

Σχεδόν το 50% των προπτυχιακών δανειοληπτών ιδιωτικών φοιτητικών δανείων αποτυγχάνουν να εξαντλήσουν τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια χαμηλού κόστους για να χρηματοδοτήσουν την κολεγιακή τους εκπαίδευση.
--Έκθεση της Ένωσης Καταναλωτών

Η Alison Rabil, η διευθύντρια οικονομικής βοήθειας στο Barnard College, ανησύχησε μια μέρα όταν εξέταζε στοιχεία σχετικά με τον αριθμό των φοιτητών στο γυναικείο κολέγιο που έπαιρναν ιδιωτικά δάνεια.

Ο Rabil και άλλοι στο γραφείο οικονομικής βοήθειας του Barnard σίγουρα κατάλαβαν γιατί τα ιδιωτικά δάνεια θα έπρεπε να είναι η τελευταία λύση. Ωστόσο, οι γονείς του σχολείου, παρόλο που πολλοί είχαν σπουδές κολεγίου, δεν εκτιμούσαν τους πιθανούς κινδύνους ενός ιδιωτικού δανείου, το οποίο είναι η ταχύτερα αναπτυσσόμενη πηγή φοιτητικού χρέους στη χώρα.

Κατά συνέπεια, το σχολείο στη Νέα Υόρκη αποφάσισε να εκπαιδεύσει τις μαμάδες και τους μπαμπάδες του. Όταν ο Μπάρναρντ μαθαίνει ότι μια οικογένεια βρίσκεται στα πρόθυρα να λάβει ιδιωτικό δάνειο, το σχολείο κανονίζει μια τηλεφωνική συνέντευξη με τους γονείς. Μετά από συνομιλίες με το προσωπικό του Barnard, οι οικογένειες συχνά εγκαταλείπουν το σχέδιό τους να βασιστούν σε ιδιωτικό δάνειο. Χάρη στην πρωτοβουλία του Barnard, σύμφωνα με το Inside Higher Ed , μια διαδικτυακή δημοσίευση του κλάδου, ο όγκος των ιδιωτικών δανείων στο σχολείο μειώθηκε κατακόρυφα κατά 73%.

Εάν δεν είστε σίγουροι γιατί τα ιδιωτικά δάνεια θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση, συνεχίστε να διαβάζετε. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε:

Τα ιδιωτικά δάνεια χρεώνουν μεταβλητά επιτόκια. Όποιος έχει στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο γνωρίζει ήδη γιατί τα δάνεια χωρίς ανώτατα όρια μπορεί να είναι επικίνδυνα. Ένα δάνειο με απροσδόκητες πληρωμές μπορεί να προκαλέσει όλεθρο στον προϋπολογισμό ενός μαθητή ή των γονέων. Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι οι πληρωμές ιδιωτικών δανείων, που αρχικά μπορεί να φαίνονται διαχειρίσιμες, θα αλλάξουν επειδή τα περισσότερα ιδιωτικά δάνεια περιλαμβάνουν κυμαινόμενα επιτόκια που δεν έχουν ανώτατο όριο.

Οι ιδιωτικοί δανειστές μπορούν να κάνουν διακρίσεις. Σε αντίθεση με τα ομοσπονδιακά προγράμματα δανείων, οι δανειστές που εμπορεύονται ιδιωτικά δάνεια μπορούν να επιλέξουν και να επιλέξουν τους πελάτες τους. Οι οικογένειες με εξαιρετική πίστωση μπορούν να λάβουν καλύτερα αρχικά επιτόκια από εκείνες με μέσο ή χειρότερο πιστωτικό ιστορικό. Οι λιγότερο τυχεροί δανειολήπτες μπορούν να επιβαρυνθούν με δάνεια τόσο άσχημα όσο τα στεγαστικά δάνεια subprime που βοήθησαν να σπάσει η φούσκα των ακινήτων. Το περιθώριο μεταξύ του αρχικού επιτοκίου για τους αστρικούς πελάτες έναντι αυτών που έχουν κολλήσει με το χειρότερο επιτόκιο μπορεί να είναι 10 ποσοστιαίες μονάδες ή περισσότερο.

Επιπλέον, τα επιτόκια και τα τέλη των ιδιωτικών δανείων μπορεί να διαφέρουν από σχολείο σε σχολείο. Ορισμένοι δανειστές λαμβάνουν υπόψη το συνολικό ποσοστό αθέτησης δανείων ενός σχολείου. Έτσι, ακόμα κι αν έχετε ένα παρθένο πιστωτικό ιστορικό, θα μπορούσατε να τιμωρηθείτε.

Τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να προκαλούν σύγχυση. Πολλές οικογένειες που καταλήγουν με ιδιωτικό δάνειο πιστεύουν ότι έχουν εξασφαλίσει ένα ομοσπονδιακό δάνειο. Μερικές φορές δεν συνειδητοποιούν καν το λάθος που έκαναν μέχρι να προσπαθήσουν να εξυγιάνουν το χρέος με ομοσπονδιακά δάνεια. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τη σύγχυση. Πρώτον, η διαδικασία δανεισμού μπορεί να είναι μπερδεμένη. Και οι οικογένειες, αφού επιβίωσαν από τη διαδικασία του πανεπιστημίου, μπορεί να μην έχουν τη διάθεση να διευθετήσουν τις δυνατότητες δανεισμού την άνοιξη και το καλοκαίρι μέχρι την πρώτη χρονιά του παιδιού.

Οι γονείς και οι μαθητές θέλουν απλώς τα μετρητά και πιστεύουν ότι θα ανησυχούν για το πώς θα τα επιστρέψουν αργότερα.

Εάν σκέφτεστε ένα ιδιωτικό δάνειο, ορίστε τι πρέπει να κάνετε:

Σελίδα 2

Χρησιμοποιήστε πρώτα ομοσπονδιακά δάνεια. Οι οικογένειες δεν πρέπει να εξετάζουν τα ιδιωτικά δάνεια, τα οποία ονομάζονται επίσης εναλλακτικά δάνεια, εκτός εάν έχουν μεγιστοποιήσει τα ομοσπονδιακά δάνεια, τα οποία προσφέρουν καλύτερους όρους και πιο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής. Τα ομοσπονδιακά εγγυημένα δάνεια παρέχουν σταθερά επιτόκια και όλοι -- ανεξάρτητα από την πιστωτική τους βαθμολογία FICO -- λαμβάνουν τα ίδια σταθερά επιτόκια.

Τα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια Stafford είναι καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για φοιτητές δανειολήπτες και το δάνειο PLUS είναι το καλύτερο για τους γονείς. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις εισοδήματος, το ομοσπονδιακό δάνειο Perkins είναι το φθηνότερο.

Πολλές οικογένειες, ωστόσο, σνομπάρουν συνήθως την ομοσπονδιακή βοήθεια. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Πολιτικής Ανώτατης Εκπαίδευσης, ένα εκπληκτικό 20% των εξαρτημένων φοιτητών που έχουν ιδιωτικά δάνεια δεν επωφελήθηκαν ποτέ από τα ομοσπονδιακά δάνεια. Ένα άλλο 19% των δανειοληπτών δεν πλήρωσαν ποτέ τα ομοσπονδιακά δάνειά τους προτού υιοθετήσουν την ιδιωτική εναλλακτική λύση.

Δυστυχώς, δεν υπάρχουν αρκετά σχολεία όπως το Barnard που εκπαιδεύουν τους γονείς σχετικά με τους κινδύνους των ιδιωτικών δανείων. Κάποιοι μπορεί να υποθέσουν ότι ο Barnard μπορεί να πραγματοποιήσει την εκπαιδευτική του προσπάθεια επειδή είναι μικρή, αλλά το Κρατικό Πανεπιστήμιο του Κολοράντο έχει αποδείξει ότι ακόμη και μεγάλα ιδρύματα μπορούν να διαδώσουν τη λέξη. Στην Πολιτεία του Κολοράντο, περίπου το 20% των αιτούντων για ιδιωτικά δάνεια είτε αποτυγχάνουν να εξαντλήσουν την καταλληλότητά τους για ομοσπονδιακό δάνειο είτε παραλείπουν να υποβάλουν το FAFSA, το οποίο αποτελεί προϋπόθεση για τη λήψη ομοσπονδιακών δανείων. Οι υπάλληλοι του γραφείου οικονομικής βοήθειας στην Πολιτεία του Κολοράντο τηλεφωνούν σε κάθε οικογένεια που εμπίπτει σε μία από αυτές τις δύο κατηγορίες και εξηγούν τις επιλογές τους.

Υπογράψτε το δάνειο. Επειδή το πιστωτικό αρχείο ενός δανειολήπτη είναι τόσο σημαντικό για τα ιδιωτικά δάνεια, οι φοιτητές βρίσκονται σε μειονεκτική θέση όταν κάνουν αίτηση μόνοι τους. Με ελάχιστο ή καθόλου ιστορικό χρήσης της πίστωσης με σύνεση, μπορούν εύκολα να δυσκολευτούν με μέτρια δάνεια που συνοδεύονται από υψηλότερα επιτόκια και προμήθειες. Ένας γονέας που έχει καλή πίστωση μπορεί να αποφύγει αυτό το πρόβλημα παίρνοντας ο ίδιος το δάνειο ή συνυπογράφοντας το δάνειο. Οι περισσότεροι δανειστές θα εξετάσουν μόνο τα υψηλότερα πιστωτικά σκορ μεταξύ των συνοφειλετών. Επιπλέον, οι τύποι επιτοκίων για συνυπογεγραμμένα δάνεια είναι ελαφρώς καλύτεροι από εκείνους για μη συνυπογεγραμμένα δάνεια για την ίδια πιστωτική βαθμολογία.

Μην ξεγελαστείτε από επιδέξιους επαγγελματίες του μάρκετινγκ. Εάν έχετε έναν έφηβο που θα πάει στο κολέγιο σύντομα, οι δανειστές πιθανότατα γεμίζουν το γραμματοκιβώτιό σας με ανεπιθύμητη αλληλογραφία που κάνει τη λήψη ενός ιδιωτικού δανείου να φαίνεται τόσο εύκολη όσο η παραγγελία σε κινέζικα φαγητά σε πακέτο.

Ακολουθεί ένα απόσπασμα από ένα γράμμα που έστειλε η Sallie Mae, ο μεγάλος γορίλας στη βιομηχανία δανεισμού φοιτητών, που έλαβα μερικούς μήνες πριν η κόρη μου ξεκινήσει το κολέγιο:"Τα μαθήματα θα ξεκινήσουν ξανά πριν το καταλάβετε. Μην αφήνετε να ανησυχείτε για το κολέγιο Τα έξοδα καταστρέφουν το καλοκαίρι σας… Η αίτηση είναι γρήγορη, δωρεάν και εύκολη. Δανειστείτε έως και 40.000 $ το χρόνο."

Η Sallie Mae συνέχισε υποσχόμενη ότι ο σύζυγός μου και εγώ δεν θα έπρεπε να ανησυχούμε για τη συμπλήρωση οποιωνδήποτε ομοσπονδιακών εντύπων οικονομικής βοήθειας! Πολλοί γονείς μπορεί να πιστεύουν ότι αυτό είναι ένα πλεονέκτημα, αλλά ο δανειστής παρείχε απερίσκεπτα στις οικογένειες έναν τρόπο να θέσουν σε κίνδυνο τις πιθανότητές τους για την καλύτερη οικονομική βοήθεια. Οι γονείς θα πρέπει να συμπληρώσουν την ομοσπονδιακή φόρμα -- FAFSA -- γιατί χωρίς να το κάνουν, δεν μπορούν να λάβουν ομοσπονδιακά δάνεια, τα οποία είναι πολύ προτιμότερα.

Όλο το ανεπιθύμητο ταχυδρομείο που έλαβα από τους δανειστές έκανε τα ιδιωτικά δάνεια να φαίνονται ως η καλύτερη προσέγγιση, προσφέροντας, με τα λόγια ενός δανειστή, «γρήγορες» πιστωτικές αποφάσεις, «γρήγορες» ανανεώσεις και «εύκολες» διαδικτυακές εφαρμογές. Εάν δεν έχετε βομβαρδιστεί με αυτές τις προσφορές, το παιδί σας μπορεί να πλημμυρίσει από αναδυόμενες διαφημίσεις στο Διαδίκτυο που διαφημίζουν αυτά τα δάνεια.

Οι υποσχέσεις ακούγονται υπέροχες, αλλά το τίμημα που θα πληρώσετε θα είναι υψηλό.

Μην σας ξεγελούν τα επώνυμα δάνεια. Όταν οι μαθητές λαμβάνουν τα πακέτα οικονομικής βοήθειας τους, μερικές φορές θα περιέχουν δάνεια που φέρουν το όνομα του σχολείου. Προσοχή στα ιδιωτικά δάνεια που μεταμφιέζονται σε σχολικά δάνεια που δεν είναι τίποτα άλλο από κόλπα μάρκετινγκ. Οι μαθητές μπορεί να υποθέσουν ότι τα επώνυμα δάνεια του σχολείου είναι πιο ευνοϊκά, αλλά αυτά τα δάνεια είναι συνήθως όπως κάθε άλλο ιδιωτικό δάνειο και σε ορισμένες περιπτώσεις θα μπορούσαν να είναι χειρότερα.

Σελίδα 3

Κάντε έξυπνες ερωτήσεις. Πριν δεσμευτείτε για ιδιωτικό δάνειο, κάντε τις εξής ερωτήσεις:

  • Μπορώ να λάβω δάνειο σταθερού επιτοκίου;

  • Εάν το επιτόκιο είναι μεταβλητό, υπάρχει όριο στο πόσο ψηλά μπορεί να φτάσει;

  • Τι ποσοστό των δανειοληπτών έχει το καλύτερο επιτόκιο;

  • Προσφέρετε έκπτωση επιτοκίου ή μείωση κεφαλαίου εάν κάνω έγκαιρες πληρωμές;

  • Η έκπτωση ξεκινά όταν αρχίζω να εξοφλώ το δάνειό μου;

  • Εάν η έκπτωση δεν είναι άμεση, πόσους μήνες έγκαιρες πληρωμές πρέπει να κάνω;

  • Αν χάσω μια πληρωμή, υπάρχει ούτως ή άλλως να ανακτήσω την έκπτωση;

  • Είναι εγγυημένες οι εκπτώσεις σας ή θα μπορούσαν να εξαφανιστούν αργότερα;

  • Εάν αντιμετωπίσω οικονομικές δυσκολίες, θα μου επιτρέψετε να σταματήσω τις πληρωμές προσωρινά χωρίς να με τιμωρήσετε;

  • Υπάρχει ποινή προπληρωμής;

  • Με ποιον δείκτη συνδέονται τα δάνειά σας;

Ελέγξτε την πίστωσή σας. Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για ιδιωτικό δάνειο, ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση. Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, δικαιούστε μια δωρεάν πιστωτική αναφορά ετησίως από καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία:

    Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
    Experian (888) 397-3742, www.experian.com
    TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Εάν κάτι δεν πάει καλά, θα θελήσετε να το διορθώσετε.

Δυστυχώς, αυτό που δεν μπορούν να σας πουν οι δωρεάν αναφορές είναι η πιστωτική σας βαθμολογία. Το FICO, που είναι συντομογραφία του δημιουργού του, Fair Isaac Corporation, είναι το πιο κοινό πιστωτικό σκορ. Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 (αβυσσαλέο) έως 850 (φαινόμενο). Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν γενικά ελάχιστες βαθμολογίες από 700 έως 720 για να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα καλύτερα επιτόκια και όρους δανείου. Περίπου το 58% των Αμερικανών κατάφερε πρόσφατα να έχει βαθμολογία FICO που ήταν τουλάχιστον 700.

Σχέδιο δράσης

Ποτέ μην επιλέγετε ιδιωτικό δάνειο εκτός εάν έχετε συμπληρώσει τα ομοσπονδιακά δάνειά σας.

Εάν η βαθμολογία FICO σας είναι μικρότερη από 620 έως 650, γενικά δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια. Οι περισσότεροι δανειστές έχουν πέντε ή έξι πιστωτικά επίπεδα από 650 έως 850, επομένως μια αλλαγή 30 έως 40 μονάδων στο πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στο κόστος ενός δανείου.

Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν είναι εξαιρετικό, θα πρέπει οπωσδήποτε να προσπαθήσετε να το ενισχύσετε. Η ανάληψη αυτής της πρωτοβουλίας θα μπορούσε τελικά να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα πιο ελκυστικό ιδιωτικό δάνειο. Μπορείτε να ανακαλύψετε πολλούς τρόπους για να το κάνετε αυτό διαβάζοντας ένα εξαιρετικό βιβλίο, το Το πιστωτικό σας σκορ:Πώς να διορθώσετε, να βελτιώσετε και να προστατέψετε τον 3ψήφιο αριθμό που διαμορφώνει το οικονομικό σας μέλλον , 2η έκδοση, από τη Liz Pulliam Weston.

Πραγματοποιήστε έγκαιρες πληρωμές. Δεν θέλετε ποτέ να αντιμετωπίσετε προβλήματα με έναν δανειστή είτε πρόκειται για ιδιωτικό ίδρυμα είτε για την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να αποφύγετε τις ποινικές κυρώσεις για τις πληρωμές που λείπουν είναι να εγγραφείτε για αυτόματες πληρωμές μέσω του λογαριασμού όψεως ή ταμιευτηρίου σας. Πολλοί άνθρωποι ανακατεύονται όταν αλλάζουν κατοικία και αποτυγχάνουν να λάβουν τον λογαριασμό τους. Μην περιμένετε από τους δανειστές να είναι συμπονετικοί.


Previous:

Next: