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Krankenversicherung Grundlagen

Hinweis: Einige Teile des Affordable Care Act („Obamacare“) werden durch Regierungsrichtlinien und Gesetze geändert oder aufgehoben. Es ist wahrscheinlich, dass sich Regeln und Vorschriften für den Krankenversicherungsmarkt weiter ändern. Für aktuelle Informationen besuchen Sie healthcare.gov und die Website des Gesundheitsministeriums Ihres Bundesstaates.

Prämien, Zuzahlungen, Selbstbehalte, In-Network, Out-of-Network – willkommen in der Welt der Krankenversicherung. Und Sie dachten, höhere Analysis sei verwirrend.

Was genau ist Krankenversicherung?

Krankenversicherung ist ein Plan, den Menschen abschließen, um für verschiedenste medizinische Leistungen abgesichert zu sein. Die meisten Pläne decken Arztbesuche, Notaufnahmen, Krankenhausaufenthalte und Medikamente ab.

Die Idee hinter Versicherung ist simpel: Medizinische Versorgung kann teuer sein. Die meisten Menschen können nicht alles aus eigener Tasche zahlen. Wenn sich aber eine Gruppe zusammenschließt und jeder monatlich einen festen Betrag zahlt (egal ob er gerade medizinische Versorgung braucht oder nicht), wird das Risiko auf die ganze Gruppe verteilt. Jeder ist vor hohen Gesundheitskosten geschützt, weil die Last von vielen getragen wird.

Brauche ich das wirklich?

Sie sind jung, verbringen mehr Zeit im Fitnessstudio als ein Olympionike, bekommen selten mehr als eine Erkältung, und Ihre Urgroßeltern sind mit 99 noch fit. Warum Geld für Versicherung ausgeben? Stehen die Chancen nicht gut, dass Sie nie schwer krank werden?

Das hoffen wir. Aber jeden Tag erleiden Tausende gesunde Menschen Knochenbrüche, brauchen Stiche, haben Autounfälle, erfahren von Krankheiten oder werden operiert.

Vielleicht werden Sie nie dazu gehören. Aber was, wenn doch? Arztrechnungen nach einem kleinen Autounfall können Ihre Finanzen ruinieren. Eine schwere Krankheit kann die Ersparnisse Ihrer Familie aufzehren. Versicherung mag teuer sein, aber keine zu haben, kann weitaus mehr kosten.

In den USA ist Krankenversicherung jetzt für alle Pflicht. Wer keine hat, muss Strafen zahlen, die jedes Jahr steigen. Ihre Eltern können Sie bis zum 26. Lebensjahr in ihrem Familienplan behalten. Danach müssen Sie sich selbst versichern – über Ihren Job oder privat.

Okay, vielleicht brauche ich sie. Wie bekomme ich sie?

Es gibt viele Wege, eine Krankenversicherung abzuschließen, und Kosten sowie Leistungen variieren stark. Sie müssen prüfen, welche Optionen für Sie aufgrund Ihrer Gesundheitsbedürfnisse, Ihres Alters und Ihres Jobstatus verfügbar sind. Sie werden sich wahrscheinlich durch viele Fachbegriffe wühlen müssen.

Hier sind einige Möglichkeiten, an eine Versicherung zu kommen:

• Elternplan. In den USA können Kinder bis zum 26. Lebensjahr auf dem Versicherungsplan ihrer Eltern bleiben. Das gilt auch wenn Sie verheiratet sind, woanders wohnen und einen Job haben.
• COBRA. COBRA steht für den Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985. Er schützt davor, die Krankenversicherung zu verlieren, indem er erlaubt, den aktuellen Plan für begrenzte Zeit weiterzuführen.
• Kurzzeitpolice. Viele Versicherer bieten kurzfristige oder „Studenten“-Policen an, um die Lücke zwischen Schule und erstem Job zu überbrücken. Diese Pläne ähneln COBRA, sind aber meist einfacher und günstiger.
• Arbeitgeberpläne. So bekommen die meisten Menschen in den USA ihre Krankenversicherung. Meist ist es die günstigste Option, da Arbeitgeber oft einen Teil zahlen. Manche bieten Versicherung ab dem ersten Arbeitstag an, andere nach einer Wartezeit (30, 60 oder 90 Tage).
• Individuelle Police. Eine eigenständige Krankenversicherung kann teurer sein als das Risikoteilen in einer größeren Gruppe (z. B. andere Studenten, Mitarbeiter). Sie zahlen möglicherweise mehr, wenn Sie als höheres Risiko gelten – z. B. wenn Sie rauchen.
• Health Insurance Marketplace. Diese Option ermöglicht Menschen, die selbst Versicherung kaufen müssen, die beste Versicherung für ihre Bedürfnisse zu wählen. Sie wird auch Health Insurance Exchange genannt.
• Subventioniertes Staatsprogramm. Wenn Sie unter 19 sind, unversichert und Ihr Familieneinkommen unter einer bestimmten Grenze liegt, könnten Sie über SCHIP (State Children's Health Insurance Program) staatliche Hilfe erhalten. Leistungen variieren je nach Bundesstaat – prüfen Sie das Department of Health and Human Services Ihres Staates.
• Medicaid. Manchmal auch „medical assistance“ genannt. Eine weitere staatlich finanzierte Krankenversicherung für bestimmte Gruppen wie einkommensschwache Erwachsene und Menschen mit Behinderungen. Prüfen Sie das HHD-Programm Ihres Bundesstaates auf Anspruchsberechtigung.

Was, wenn ich ein Gesundheitsproblem habe?

Wenn Sie mit einer Krankheit leben, wie Asthma oder Diabetes, nennen Versicherer das eine „Vorerkrankung“. Versicherungsgesellschaften dürfen niemanden mehr wegen einer Vorerkrankung ablehnen.

Welche Art von Versicherung brauche ich?

Jeder Versicherungsplan unterscheidet sich darin, was abgedeckt ist, was nicht und was Dinge kosten. Die richtige Wahl ist ein Balanceakt: Sie wollen maximale Leistungen bei minimalen Kosten.

Schauen Sie sich alle Teile des Plans an, nicht nur den monatlichen Preis. Ein Plan mit niedriger monatlicher ist nicht unbedingt der günstigste – Ihre Zuzahlung könnte sehr hoch sein oder Sie zahlen mehr für Rezepte. Wenn Sie keine Gesundheitsprobleme haben, mag das okay sein. Aber wenn Sie oft zum Arzt gehen oder regelmäßig Medikamente nehmen, kann ein teurerer Plan, der mehr Arztbesuche und Rezepte abdeckt, letztlich günstiger sein.

Prüfen Sie auch, ob der Plan Dinge abdeckt, die Ihnen wichtig sind. Viele Pläne decken z. B. keine Zahn- oder Sehversorgung, Beratung oder alternative Therapien wie Chiropraktik oder Akupunktur.

Die drei Hauptplanarten, zwischen denen Sie wahrscheinlich wählen müssen, sind: Kostenerstattungspläne, Managed-Care-Pläne oder verbrauchergesteuerte Gesundheitspläne.

Kostenerstattungspläne (Indemnity Plans)

Diese werden auch Fee-for-Service oder Rückerstattungspläne genannt. Sie können jeden Arzt jederzeit aufsuchen. Sie zahlen den Arzt direkt und reichen dann die Rechnung bei Ihrer Versicherung ein. Die Gesellschaft erstattet Ihnen einen Teil der Gesamtkosten (z. B. 80 % von 100 $ = 80 $).

Kostenerstattungspläne zahlen meist nicht für Vorsorgeuntersuchungen wie jährliche Check-ups. Da sie die größte Wahlfreiheit bieten, ist die monatliche Prämie meist höher als bei anderen Plänen.

Managed-Care-Pläne

Wenn Sie Versicherung über den Arbeitgeber erhalten, ist es oft ein Managed-Care-Plan. Dabei verhandelt die Krankenkasse Verträge mit bestimmten Ärzten, Krankenhäusern und Laboren, um Mitgliedern Versorgung zu niedrigeren Kosten zu bieten.

Die vier Grundtypen:

1. HMO (Health Maintenance Organization). Sie wählen einen Hausarzt. Dieser koordiniert Ihre gesamte Versorgung, von Check-ups bis zu Krankenhausaufenthalten. Zwar ist die Zuzahlung meist niedrig, aber Sie können nur Ärzte und Krankenhäuser nutzen, die vom Plan genehmigt sind. Auch Fachärzte benötigen eine schriftliche Überweisung.
2. PPO (Preferred Provider Organization). Wie HMO, aber flexibler. Statt eines Hausarztes können Sie jeden Arzt aufsuchen. Wählen Sie jedoch einen teilnehmenden Arzt, zahlen Sie weniger.
3. POS (Point of Service). Sie wählen meist einen Netzwerk-Arzt, können aber bei Bedarf außerhalb des Netzes einen Facharzt aufsuchen. Gehen Sie aus dem Netz, zahlen Sie möglicherweise mehr.
4. EPO (Exclusive Provider Organization). Wie PPO, aber das Netzwerk teilnehmender Ärzte ist kleiner.

Verbrauchergesteuerter Gesundheitsplan (CDHP)

Diese Planart ist relativ neu. Sie legen einen bestimmten Betrag auf einem speziellen Gesundheitssparkonto zurück. Sie entscheiden, wie Sie dieses Geld für Gesundheitskosten einsetzen. Der Selbstbehalt ist jedoch meist höher als bei anderen Plänen.

Es mag seltsam erscheinen, etwas zu kaufen, das man vielleicht nie braucht. Betrachten Sie Krankenversicherung als Investition in Ihre Seelenruhe. Da Seelenruhe weniger Stress bedeutet, genießen Sie sofort gesundheitliche Vorteile!