• Babyer
• Familiedannelse
• Børn
• Generelt forældreskab
• Nyfødte
• Teenagere
• Småbørn
• Graviditet

Faldgruber ved private studielån

Faldgruber ved private studielån

Næsten 50 % af undergraduate-lånere med private studielån udnyttter ikke deres lavprissatte federale studielån til at finansiere deres college-uddannelse.
--Consumers Union rapport

Alison Rabil, direktør for finansiel hjælp ved Barnard College, blev bekymret en dag, da hun undersøgte tal på antallet af studerende på kvindekollegiet, der tog private lån.

Rabil og andre i Barnards finansielle hjælpekontor forstod sikkert, hvorfor private lån bør være en sidste udvej. Men skolens forældre, selvom mange var college-uddannede, værdsatte ikke de potentielle farer ved et privat lån, som er den hurtigst voksende kilde til studiegæld i landet.

Derfor besluttede skolen i New York City at uddanne sine mødre og fædre. Når Barnard erfarer, at en familie står på skellet ved at antage et privat lån, arrangerer skolen et telefoninterview med forældrene. Efter samtaler med Barnards medarbejdere, opgiver familier ofte deres plan om at stole på et privat lån. Takket være Barnards initiativ, ifølge Inside Higher Ed, en online branchepublikation, faldt volumen af private lån på skolen med 73 %.

Hvis du ikke er sikker på, hvorfor private lån bør være en sidste udvej, så læs videre. Her er det, du skal vide:

Private lån opkræver variable rentesatser. Enhver med et løbelånsrente ved allerede, hvorfor lån uden tak kan være farlige. Et lån med løbeløbet betalinger kan vrage hvirvel på en studerendes eller forældres budget. Mange mennesker indser ikke, at private låns betalinger, som måske initially virker håndterbare, vil ændre sig, fordi de fleste private lån inkluderer variable rentesatser uden et tak.

Private udlånere kan diskriminere. I modsætning til federale låneprogrammer kan udlånere, der markedsfører private lån, udvælge deres kunder. Familier med fremragende kredit kan få bedre startrentesatser end dem med gennemsnitlige eller dårligere kredithistorier. De mindre heldige låntagere kan ende med lån, der er så dårlige som subprime-lån, der hjalp med at knuse bolleblæren. Udbredelsen mellem startrentesatsen for stjerne-kunder versus de, der sidder med den værste rate, kan være 10 procentpoint eller mere.

Hvad mere er, rentesatserne og gebyrerne for private lån kan variere fra skole til skole. Nogle udlånere tager hensyn til en skoles samlede låne-default-rate. Så selvom du har en pristine kredithistorik, kan du stadig blive straffet.

Private lån kan være forvirrende. Mange familier, der ender med et privat lån, tror, de har sikret et federalt lån. Nogle gange indser de ikke fejlen, før de prøver at konsolidere gælden med federale lån. Der er mange grunde til forvirringen. Først kan låneprocessen være forvirrende. Og familier, efter at have overlevet college-matchmaking-processen, er måske knap i humør for at sortere lånemuligheder på foråret og sommeren før barnets første år.

Forældre og studerende vil bare have kontanterne, og de regner med, at de bekymrer sig om betaling senere.

Hvis du overvejer et privat lån, her er hvad du bør gøre:

Brug federale lån først

Brug federale lån først. Familier bør ikke overveje private lån, som også kaldes alternative lån, medmindre de har udnyttet de federale lån, som tilbyder bedre betingelser og mere fleksible afdragsmuligheder. Federalt garanterede lån giver faste renter, og alle – uanset deres FICO-kreditscore – modtager den samme faste rentesats.

De subventionerede og ikke-subventionerede federale Stafford-lån er bedre alternativer for studerende, og PLUS-lånet er bedst for forældre. Hvis du opfylder indkomstkvalifikationerne, er det federale Perkins-lån det billigste.

Mange familier snupper dog rutineret federalt hjælp. Ifølge Institute for Higher Education Policy har en forbløffende 20 % af understøttede studerende, der har private lån, aldrig udnyttet federale lån. En yderligere 19 % af låntagere har aldrig maksimeret deres federale lån, før de omfavnede den private alternative.

Syntes, der ikke er nok skoler som Barnard, der uddanner forældre om faldgruberne ved private lån. Nogle kan antage, at Barnard kan udføre sin uddannelsesindsats, fordi det er lille, men Colorado State University har vist, at endda store institutioner kan sporde budskabet. Ved Colorado State falder ca. 20 % af ansøgere til private lån enten ikke udnytter deres federale låneberettigelse eller undlader at indsende FAFSA, som er et krav for at få federale lån. Medarbejdere i finansiel hjælpekontoret ved Colorado State ringer til hver familie, der falder i en af disse to kategorier, og forklarer deres muligheder.

Teckn lån som medlåntager. Fordi en låntagers kreditregistrering er så vigtig for private lån, er studerende i nedsættelse, når de ansøger alene. Med lidt eller ingen historie i at bruge kredit klogt, kan de nemt blive ramt med mediocre lån, der videresender højere renter og gebyrer. En forælder med god kredit kan undgå dette problem ved at tage lånet selv eller ved at tegne det som medlåntager. De fleste udlånere vil kun overveje de højeste kreditscorer blandt medlåntagere. Hvad mere er, rentesatsformlerne for medlånte lån er lidt bedre end dem på ikke-medlånte lån for samme kreditscore.

Lad dig ikke lure af slicke markedsførere. Hvis du har en teenager, der snart skal på college, fylder udlånere sandsynligvis dit postkasse med reklame, der gør at få et privat lån virker lige så nemt som at bestille kinesisk takeout.

Her er et uddrag fra et brev sendt af Sallie Mae, den store gorilla i studielåneindustrien, som jeg modtog et par måneder før min datter begyndte college: »Klassen starter igen, før du ved det. Lad ikke bekymring for college-udgifter ødelægge din sommer… Ansøgning er hurtig, gratis og nem. Lån op til $40.000 om året.«

Sallie Mae lovede endda, at min mand og jeg ikke skulle bekymre os om at udfylde nogen fedeale finansielle hjælpeformer! Mange forældre måske synes, det er en fordel, men udlåneren var vildledende i at give familier en måde at sætte deres chancer for den bedste finansielle hjælp på spil. Forældre bør udfylde den federale form – FAFSA – for uden at gøre det, kan de ikke få federale lån, som er langt foretrukket.

Alt det spam, jeg modtog fra udlånere, gjorde private lån til det bedste tilbud ved at tilbyde, i et udlåners ord, »hurtige« kreditbeslutninger, »raske« fornyelser og »nemme« online ansøgninger. Hvis du ikke er blevet bombarderet med disse fremstillinger, kan dit barn blive oversvømmet af internet pop-up annoncer, der fremhæver disse lån.

Lovene lyder godt, men prisen, du betaler, vil være høj.

Lad dig ikke lure af mærkede lån. Når studerende modtager deres finansielle hjælpepakker, vil de nogle gange indeholde lån, der bærer skolens navn. Vær opmærksom på private lån, der maskerer sig som skolelån, der intet er andet end markedsføringstricks. Studerende kan antage, at skolens mærkede lån er mere gunstige, men disse lån er typisk ligesom ethvert andet privat lån, og i nogle tilfælde kan de være værre.

Still intelligente spørgsmål

Still intelligente spørgsmål. Før du forpligter dig til et privat lån, still disse spørgsmål:

• Kan jeg få et fast-rente lån?
• Hvis rentesatsen er variabel, er der et tak på, hvor højt den kan gå?
• Hvilken procentdel af låntagere får den bedste rate?
• Tilbyder du en renterabat eller en reduktion i hovedstol, hvis jeg betaler i tide?
• Træder rabatten i kraft, når jeg starter med at betale mit lån af?
• Hvis rabatten ikke er øjeblikkelig, hvor mange måneders i tide betalinger skal jeg gøre?
• Hvis jeg mister en betaling, er der nogen måde at genvinde rabatten på?
• Er dine rabatter garanteret eller kan de forsvinde senere?
• Hvis jeg møder økonomiske vanskeligheder, vil du tillade mig at stoppe betalinger midlertidigt uden at straffe mig økonomisk?
• Er der en forudbetalingsboede?
• Hvilken indeks er jeres lån knyttet til?

Tjek din kredit. Hvis du overvejer at ansøge om et privat lån, tjek din kreditrapport. Ved federal lov har du ret til en gratis kreditrapport årligt fra hver af de tre store kreditbureauer:

• Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
• Experian (888) 397-3742, www.experian.com
• TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Hvis noget er forkert, vil du vil rette det.

Desværre kan de gratis rapporter ikke fortælle dig din kreditscore. FICO, som er en forkortelse for dets skaber, Fair Isaac Corporation, er den mest almindelige kreditscore. FICO-scores strækker sig fra 300 (afgrund) til 850 (fantastisk). Finansielle institutioner kræver generelt mindstescores på 700 til 720 for at kvalificere til de bedste lånerenter og betingelser. Omkring 58 % af amerikanere har nylig lykkedes at have en FICO-score på mindst 700.

Handlingsplan

Vælg aldrig et privat lån, medmindre du har udnyttet dine federale lån.

Hvis din FICO-score er under 620 til 650, vil du generelt ikke kvalificere til private studielån. De fleste udlånere har fem eller seks kreditniveauer fra 650 til 850, så en 30- til 40-punkts ændring i en kreditscore kan have stor indflydelse på lånets omkostninger.

Hvis din kreditscore ikke er god, bør du helt sikkert prøve at forbedre det. At tage denne initiativ kan i sidste ende spare dig tusinder af dollar, hvis du kvalificerer dig til et mere attraktivt privat lån. Du kan opdage mange måder at gøre netop det ved at læse en fremragende bog, Your Credit Score: How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future, 2. udgave, af Liz Pulliam Weston.

Gør betalinger i tide. Du vil aldrig vil provocere problemer med en udlåner, uanset om det er en privat institution eller den federale regering. En af de bedste måder at undgå straffebøder for forsinkede betalinger er at tilmelde dig automatiske betalinger via din check- eller opsparingskonto. Mange mennesker gør fejl, når de skifter adresse, og modtager ikke deres regning. Forvent ikke, at udlånere er sympatiske.