Přestože je za platby odpovědný váš syn nebo dcera, můžete dítěti proplatit. U mladých absolventů vysokých škol je pravděpodobnější než u jejich rodičů, že budou mít nárok na odečtení úroků ze studentských půjček ze svých ročních daňových přiznání.

Podívejte se za hranice preferovaného seznamu. Aby bylo nakupování půjček lépe zvládnutelné, mnoho škol sestavuje seznam preferovaných poskytovatelů půjček. Škola by mohla vést seznam poskytovatelů půjček pro Staffordovy půjčky, půjčky PLUS, soukromé půjčky a konsolidační půjčky. Od vysokých škol se očekává, že do těchto seznamů vyberou věřitele, kteří studentům nabídnou nejlepší nabídky úrokových sazeb a/nebo zákaznických služeb nebo jiných faktorů.

Nyní už pravděpodobně chápete, proč byste neměli automaticky předpokládat, že tyto preferované seznamy jsou nacpané ohromnými nabídkami. Zeptejte se správce finanční pomoci školy, proč věřitelé provedli škrt, a použijte tato jména pouze jako výchozí bod, protože si můžete půjčit od jakéhokoli věřitele. Budete se chtít zeptat na úrokové sazby, poplatky, zákaznický servis a případné slevy z úrokových sazeb. Od července 2008 začaly federální předpisy vyžadovat, aby vysoké školy uváděly alespoň tři věřitele na své preferované seznamy.

Strana 3

Pochopte rozdíly ve federálních půjčkách. Ne všechny vysoké školy vytvářejí preferované seznamy, protože se účastní přímého federálního úvěrového programu. Asi 20 % škol nabízí svým studentům federálně garantované půjčky přímo od Ministerstva školství USA prostřednictvím programu Federal Direct Student Loan Program. Všichni ostatní studenti dostávají federálně garantované půjčky od soukromých věřitelů prostřednictvím Federal Family Education Loan Program.

Akční plán

Vždy si nejprve vybírejte federální půjčky a vyhněte se soukromým půjčkám.

Vaše volba bude snadná, pokud se škola, kterou navštěvujete, účastní pouze federálního programu přímých půjček. Na těchto školách existuje jedna možnost půjčky, která je stejná pro všechny, kteří si takto půjčují. (Asi 30 % škol s přímou půjčkou se také účastní programu Federal Family Education Loan Program.) V počátcích programu přímých půjček se účastnilo mnohem více škol a tato soutěž znepokojovala soukromé věřitele. Aby ochránili své území, začali externí věřitelé nabízet školám výhody, aby je povzbudili, aby se vyhýbaly přímému programu, a fungovalo to. Pokud je škola v programu FFEL, její studenti si mohou půjčit peníze od bezpočtu finančních institucí, které se programu účastní.

Přímé půjčky se staly dostupnými v 90. letech, kdy prezident Bill Clinton a další dospěli k závěru, že daňovým poplatníkům ušetří spoustu peněz, pokud vláda půjčí hotovost studentům bez prostředníka. Vládu stojí víc, když si studenti půjčují od externích věřitelů, ale rodiny se evidentně obávají svých vlastních nákladů, nikoli finančních problémů federální vlády.

Mnoho studentů by možná raději setrvalo u přímých federálních půjček ze přesvědčivého důvodu:Pouze přímé půjčky poskytují finanční pojistný ventil, který umožňuje dlužníkům, kteří se rozhodnou pro hůře placenou kariéru, provádět měsíční platby na základě jejich příjmu, který může mít cenu zlata.

A co víc, funkce zvaná splácení podmíněné příjmem umožňuje vypočítat měsíční splátky na základě velikosti půjčky, platu bývalého studenta a velikosti rodiny. Tyto půjčky se nemohou táhnout déle než 25 let, protože pokud do té doby nebudou splaceny, dluh je zrušen. Pokud bude dluh odpuštěn, budete z odpuštěné částky dlužit daň z příjmu, ale to je zjevně daleko.

Od července 2009 si však vypůjčovatelé půjček Stafford a půjček Grad PLUS, které jsou výhradně pro postgraduální studenty, mohou vybrat i novější funkci zvanou splátky podle příjmu. I když je to podobné jako u plánu závislého na příjmu, nová alternativa vede k nižším měsíčním platbám. Výběrem splátek na základě příjmu omezí dlužníci své splátky na 15 % svého ročního dobrovolného příjmu, který je definován jako částka, o kterou upravený hrubý příjem přesáhne 150 % hranice chudoby. A co víc, dlužníkům přímých půjček, kteří pracují na plný úvazek alespoň deset let ve veřejných službách, bude jejich půjčka odpuštěna poté, co ji spláceli po dobu 10 let. Ostatní dlužníci se mohou kvalifikovat pro prominutí půjček na veřejné služby tím, že své půjčky sloučí do programu přímých půjček.

Zatímco externí věřitelé mohou nabízet splátky založené na příjmu, není jasné, kolik z nich bude. Pokud však soukromý věřitel tak neučiní, má dlužník nárok na federální přímou konsolidační půjčku na základě toho, že jeho nebo její věřitel novou funkci neposkytnul.

Strana 4

Vyhodnoťte plány splácení. Studentské půjčky obvykle nabízejí několik alternativ ke splacení dluhu. Tradiční způsob vyžaduje, aby dlužník začal vypisovat šeky, které pokrývají jistinu a úroky půjčky hned po poskytnutí půjčky. S touto možností můžete obvykle získat nejnižší úrokové sazby.

Další alternativou je jednoduše platit úroky až po ukončení studia. Dlužníci, kteří jsou zatíženi vyššími sazbami a poplatky, jsou ti, kteří cokoli odkládají, dokud nedostudují. Měsíční platby budou také vyšší, protože nezaplacené úroky, které narůstaly, budou vráceny zpět do půjčky.

Buďte realističtí. Možná to zní krutě, ale pokud toužíte být sociálním pracovníkem nebo malířem, pravděpodobně byste si neměli půjčovat tolik jako budoucí dermatolog nebo investiční bankéř. Zde je praktické pravidlo:Po ukončení studia si nepůjčujte více, než je váš předpokládaný nástupní plat. Pokud si půjčíte více než dvojnásobek svého nástupního platu, je pravděpodobné, že budete v extrémních finančních potížích a budete mít potíže s měsíčními splátkami. Půjčovat si příliš mnoho na vzdělání může být ještě nebezpečnější pro studenty, kteří skončí na obchodních školách.