• Miminka
• Založení rodiny
• Děti
• Rodičovství obecně
• Novorozenci
• Dospívající
• Batolata
• Těhotenství

Rizika soukromých studentských úvěrů na vysoké školy

Rizika soukromých studentských úvěrů na vysoké školy

Skoro 50 % pozemníků soukromých studentských úvěrů nevyčerpají své nízkonákladové federální studentské úvěry k financování svého vysokého školství.
--Zpráva Consumers Union

Alison Rabil, ředitelka finanční pomoci na Barnard College, znepokojila se jednoho dne, když zkoumala čísla o počtu studentek na ženské vysoké škole, které berou soukromé úvěry.

Rabil a ostatní v kanceláři finanční pomoci Barnardu určitě cháply, proč by soukromé úvěry měly být poslední možností. Ale rodiče školy, i když mnozí byli vysokoškolsky vzdělaní, neocenili potenciální nebezpečí soukromého úvěru, který je nejrychleji rostoucím zdrojem studentského dluhu v zemi.

V důsledku toho se škola v New York City rozhodla vzdělávat své maminky a tatínky. Když Barnard zjistí, že rodina je na pokraji převzetí soukromého úvěru, škola uspořádá telefonický rozhovor s rodiči. Po rozhovorech s pracovníky Barnardu rodiny často opustí jejich plán spoléhat na soukromý úvěr. Díky iniciativě Barnardu, podle Inside Higher Ed, online odvětvové publikace, objem soukromých úvěrů ve škole klesl o 73 %.

Pokud si nejste jistí, proč by soukromé úvěry měly být poslední možností, čtěte dál. Zde je to, co potřebujete vědět:

Soukromé úvěry účtují variabilní úrokové sazby. Kdokoliv s hypotékou s variabilní sazbou už ví, proč úvěry bez horního limitu mohou být nebezpečné. Úvěr s neřízenými splátkami může poškrábat rozpočet studenta nebo rodičů. Mnoho lidí neuvědomuje si, že splátky soukromých úvěrů, které mohou na první pohled vypadat jako управляемые, se změní, protože většina soukromých úvěrů zahrnuje variabilní úrokové sazby bez horního limitu.

Soukromí věřitelé mohou diskriminovat. Na rozdíl od federálních úvěrových programů mohou věřitelé, kteří marketingují soukromé úvěry, vybírat si své zákazníky. Rodiny s vynikajícím kreditním historickým záznamem mohou získat lepší počáteční úrokové sazby než ty s průměrnými nebo horšími kreditními historiemi. Méně šťastní pozemníci mohou dostat úvery špatné jako subprime hypotéky, které pomohly rozbít hypotékovou bublinu. Rozdíl mezi počáteční úrokovou sazbou pro špičkové zákazníky versus ti, co zůstanou se nejhorší sazbou, může být 10 procentních bodů nebo více.

Co víc, úrokové sazby a poplatky soukromých úvěrů se mohou lišit od školy ke škole. Někteří věřitelé berou v úvahu celkovou sazbu defaultu školy. Takže i když máte neporušenou kreditní historii, můžete být i nadále potrestáni.

Soukromé úvěry mohou být matoucí. Mnoho rodin, které skončí se soukromým úvěrem, věří, že zajistily federální úvěr. Někdy si ani neuvědomí chybu, kterou udělali, dokud se nesnaží konsolidovat dluh s federálními úvěry. Existuje mnoho důvodů pro zmatek. Prvně, proces úvěru může být matoucí. A rodiny, po přežití procesu párování vysoké školy, možná nejsou v náladě třídit se možnostmi úvěru na jaře a létě před prvním rokem dítěte.

Rodiče a studenti chtějí jen peníze, a myslí, že se budou starat o to, jak to splatit později.

Pokud zvažujete soukromý úvěr, zde je to, co byste měli dělat:

Stránka 2

Použijte federální úvěry nejprve. Rodiny by neměly zvažovat soukromé úvěry, které se také nazývají alternativní úvěry, pokud nevyčerpaly federální úvěry, které nabízejí lepší podmínky a flexibilnější možnosti splácení. Federálně zaručené úvěry poskytují fixní sazby, a každý – bez ohledu na jejich FICO kreditní skóre – dostává stejné fixní úrokové sazby.

Subsidované a nesubsidované federální Staffordové úvěry jsou lepší alternativy pro studentské pozemníky a PLUS úvěr je nejlepší pro rodiče. Pokud splňujete příjmové kvalifikace, federální Perkins úvěr je nejlevnější.

Mnoho rodin však rutinně ignoruje federální pomoc. Podle Institute for Higher Education Policy, úžasných 20 % závislých studentů, kteří mají soukromé úvěry, nikdy nevyužili federální úvěry. Dalších 19 % pozemníků nikdy nevyčerpali své federální úvěry před obejmutím soukromé alternativy.

Smutně, neexistuje dostatek škol jako Barnard, které vzdělávají rodiče o rizicích soukromých úvěrů. Někteří mohou předpokládat, že Barnard může provádět své vzdělávací úsilí, protože je malá, ale Colorado State University prokázala, že i velké instituce mohou šířit slovo. Na Colorado State, asi 20 % žadatelů o soukromé úvěry buď nevyčerpají svou federální úvěrovou nárok, nebo přeskočí vyplnění FAFSA, což je požadavek pro získání federálních úvěrů. Pracovníci v kanceláři finanční pomoci na Colorado State volají každé rodině, která spadá do jedné z těchto dvou kategorií, a vysvětlují jejich možnosti.

Spolupodpište úvěr. Protože kreditní záznam pozemníka je tak důležitý pro soukromé úvěry, studenti jsou v nevýhodě, když žádají sami. S malou nebo žádnou historií moudrého používání kreditu, mohou snadno dostat průměrné úvěry, které předávají vyšší úrokové sazby a poplatky. Rodič, který má dobrý kredit, může vyhnout se tomuto problému výpuštěním úvěru sám nebo spoluplněním úvěru. Většina věřitelů zohlední pouze nejvyšší kreditní skóry mezi spolupožadovateli. Co víc, vzorce úrokových sazeb pro spoluplněné úvěry jsou o něco lepší než ty pro nespolupodpsané úvěry se stejným kreditním skóre.

Nenechte se zmást slizkými markety. Pokud máte teenagera, který brzy odejde na vysokou školu, věřitelé pravděpodobně plní vaši schránku spamem, který dělá získání soukromého úvěru tak snadné jako objednání čínské jídla.

Zde je úryvek z dopisu odeslaného Sallie Mae, velkým gorilou v studentském úvěrovém průmyslu, který jsem dostal pár měsíců předtím, než má dcera začala vysokou školu: „Třídy začnou znovu dřív, než si uvědomíte. Nenechte, aby starosti o náklady na vysokou školu zničily vaše léto… Podání je rychlé, zdarma a snadné. Požičte až 40 000 dolarů ročně.“

Sallie Mae pokračovala v slibu, že můj manžel a já nemusíme řešit vyplňování žádných federálních formulářů finanční pomoci! Mnoho rodičů by to mohlo považovat za plus, ale věřitel bezohledně poskytoval rodinám způsob, jak ohrozit jejich šance na nejlepší finanční pomoc. Rodiče by měli vyplnit federální formulář – FAFSA – protože bez toho nemohou získat federální úvěry, které jsou daleko přínosnější.

Všechny spamové dopisy, které jsem dostal od věřitelů, dělaly soukromé úvěry jako ten nejlepší přístup tím, že nabízely, slovy jednoho věřitele, „rychlé“ kreditní rozhodnutí, „rychlé“ obnovení a „snadné“ online aplikace. Pokud jste nebyli bombardováni těmito propagandami, vaše dítě by mohlo být zahlceno internetovými vyskakovacími reklamami propagujícími tyto úvěry.

Sliby zní skvěle, ale cena, kterou zaplatíte, bude vysoká.

Nenechte se zmást brandovanými úvěry. Když studenti dostanou své balíčky finanční pomoci, někdy budou obsahovat úvěry, které nese jméno školy. Pozor na soukromé úvěry maskované jako školní úvěry, které nejsou nic než marketingové triky. Studenti mohou předpokládat, že brandované školní úvěry jsou výhodnější, ale tyto úvěry jsou typicky jako jakýkoliv jiný soukromý úvěr, a v některých případech mohou být horší.

Stránka 3

Ptejte se inteligentních otázek. Před závazkem k soukromému úvěru se zeptejte těchto otázek:

• Mohu získat úvěr s fixní sazbou?
• Pokud je úroková sazba variabilní, existuje horní limit, jak vysoko může jít?
• Jaké procento pozemníků dostane nejlepší sazbu?
• Nabízíte slevu na úrokovou sazbu nebo snížení hlavnice, pokud splácím včas?
• Zapne se sleva, když začnu splácet svůj úvěr?
• Pokud sleva není okamžitá, kolik měsíců včasných splátek musím uhradit?
• Pokud splátku zmeškám, existuje způsob, jak získat slevu zpět?
• Jsou vaše slevy zaručené nebo mohou později zmizet?
• Pokud narazím na finanční obtíže, dovolíte mi dočasně zastavit splátky bez finančního trestu?
• Existuje předčasná splatná pokuta?
• K jakému indexu jsou vaše úvěry svázány?

Zkontrolujte svůj kredit. Pokud zvažujete podání žádosti o soukromý úvěr, zkontrolujte svou kreditní zprávu. Podle federálního zákona máte nárok na bezplatnou kreditní zprávu ročně od každé ze tří hlavních kreditních bůrek:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Pokud je něco špatně, budete to chtít opravit.

Bohužel, to, co bezplatné zprávy nemohou říct, je vaše kreditní skóre. FICO, což je zkratka pro jeho tvůrce, Fair Isaac Corporation, je nejběžnější kreditní skóre. FICO skóre se pohybuje od 300 (hrozný) do 850 (fenoménální). Finanční instituce obecně vyžadují minimální skóre 700 až 720 pro kvalifikaci pro nejlepší úrokové sazby a podmínky úvěru. Asi 58 % Američanů nedávno spravilo mít FICO skóre alespoň 700.

Akční plán

Nikdy nevybírejte soukromý úvěr, pokud jste nevyčerpali své federální úvěry.

Pokud je vaše FICO skóre méně než 620 až 650, obecně se nekvalifikujete pro soukromé studentské úvěry. Většina věřitelů má pět nebo šest kreditních úrovní od 650 do 850, takže 30- až 40bodová změna v kreditním skóre může mít velký dopad na náklady úvěru.

Pokud vaše kreditní skóre není skvělé, určitě byste měli zkusit to zlepšit. Tato iniciativa by vás mohla nakonec ušetřit tisíce dolarů, pokud se kvalifikujete pro atraktivnější soukromý úvěr. Můžete objevit mnoho způsobů, jak to udělat, čtením vynikající knihy, Your Credit Score: How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future, 2. vydání, od Liz Pulliam Weston.

Splácejte včas. Nikdy nechcete riskovat potíže s věřitelem, ať už je to soukromá instituce nebo federální vláda. Jeden z nejlepších způsobů, jak se vyhnout trestným pokutám za zmeškané splátky, je zapsat se pro automatické platby přes váš bankovní nebo spořicí účet. Mnoho lidí to zkazí, když změní bydliště a nedostanou svou účtenku. Neočekávejte, že věřitelé budou sympatetičtí.