Nebezpečí půjčky na soukromé vysoké škole

Strana 1

Nebezpečí půjčky na soukromé vysoké škole

Téměř 50 % vysokoškolských soukromých studentských půjček nevyčerpá své levné federální studentské půjčky na financování svého vysokoškolského vzdělání.
--Zpráva Unie spotřebitelů

Alison Rabil, ředitelka finanční pomoci na Barnard College, se jednoho dne znepokojila, když zkoumala čísla o počtu studentek na ženské vysoké škole, které si berou soukromé půjčky.

Rabil a další z Barnardova úřadu finanční pomoci jistě chápali, proč by soukromé půjčky měly být až poslední možností. Ale rodiče školy, i když mnozí měli vysokoškolské vzdělání, nedocenili potenciální rizika soukromé půjčky, která je nejrychleji rostoucím zdrojem studentských dluhů v zemi.

V důsledku toho se škola v New Yorku rozhodla vzdělávat své maminky a tatínky. Když Barnard zjistí, že rodina je na pokraji převzetí soukromé půjčky, škola domluví telefonický rozhovor s rodiči. Po rozhovorech se zaměstnanci společnosti Barnard rodiny často opouštějí svůj plán spoléhat se na soukromou půjčku. Díky Barnardově iniciativě, podle Inside Higher Ed , online oborová publikace, se objem soukromých půjček ve škole propadl o 73 %.

Pokud si nejste jisti, proč by soukromé půjčky měly být až poslední možností, čtěte dál. Zde je to, co potřebujete vědět:

Soukromé půjčky účtují variabilní úrokové sazby. Každý, kdo má hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou, už ví, proč mohou být půjčky bez stropu nebezpečné. Půjčka s rychlými platbami může způsobit zmatek v rozpočtu studenta nebo rodičů. Mnoho lidí si neuvědomuje, že platby soukromých půjček, které by se zpočátku mohly zdát zvládnutelné, se změní, protože většina soukromých půjček zahrnuje variabilní úrokové sazby, které postrádají strop.

Soukromí věřitelé mohou diskriminovat. Na rozdíl od programů federálních půjček si věřitelé, kteří nabízejí soukromé půjčky, mohou vybírat své zákazníky. Rodiny s vynikajícím úvěrem mohou získat lepší počáteční úrokové sazby než rodiny s průměrnou nebo horší úvěrovou historií. Méně šťastní dlužníci mohou být zatíženi úvěry tak špatnými, jako jsou hypoteční úvěry, které pomohly rozbít realitní bublinu. Rozpětí mezi počáteční úrokovou sazbou pro hvězdné zákazníky a těmi, kteří mají nejhorší sazbu, může být 10 procentních bodů nebo více.

Úrokové sazby a poplatky soukromých půjček se navíc mohou v jednotlivých školách lišit. Někteří poskytovatelé půjček berou v úvahu celkovou míru nesplácení půjčky školy. Takže i když máte nedotčenou kreditní historii, stále můžete být potrestáni.

Soukromé půjčky mohou být matoucí. Mnoho rodin, které skončí se soukromou půjčkou, věří, že si zajistily federální půjčku. Někdy si ani neuvědomí chybu, kterou udělali, dokud se nepokusí konsolidovat dluh federálními půjčkami. Existuje mnoho důvodů pro zmatek. Za prvé, proces půjčky může být matoucí. A rodiny, které přežijí proces dohazování na vysoké škole, mohou mít jen stěží náladu probírat možnosti půjček na jaře a v létě před prvním rokem dítěte.

Rodiče a studenti chtějí jen hotovost a domnívají se, že se budou starat o to, jak je později splatit.

Pokud uvažujete o soukromé půjčce, měli byste postupovat následovně:

Strana 2

Nejprve použijte federální půjčky. Rodiny by neměly zvažovat soukromé půjčky, které se také nazývají alternativní půjčky, pokud nevyčerpaly federální půjčky, které nabízejí lepší podmínky a flexibilnější možnosti splácení. Federálně garantované půjčky poskytují pevné sazby a každý – bez ohledu na své FICO kreditní skóre – dostává stejné pevné úrokové sazby.

Dotované a nedotované federální půjčky Stafford jsou lepší alternativou pro studentské dlužníky a půjčka PLUS je nejlepší pro rodiče. Pokud splňujete příjmové kvalifikace, federální půjčka Perkins je nejlevnější.

Mnoho rodin však federální pomoc běžně odmítá. Podle Institutu pro politiku vysokoškolského vzdělávání neuvěřitelných 20 % závislých studentů, kteří mají soukromé půjčky, nikdy nevyužilo federální půjčky. Dalších 19 % dlužníků nikdy nevyčerpalo své federální půjčky, než přijalo soukromou alternativu.

Je smutné, že není dostatek škol jako Barnard, které vzdělávají rodiče o nebezpečích soukromých půjček. Někdo by mohl předpokládat, že Barnard může provádět své vzdělávací úsilí, protože je malý, ale Colorado State University dokázala, že i velké instituce mohou šířit slovo. Ve státě Colorado asi 20 % žadatelů o soukromé půjčky buď nevyčerpá nárok na federální půjčky, nebo vynechá podání FAFSA, což je požadavek pro získání federálních půjček. Zaměstnanci úřadu finanční pomoci ve státě Colorado zavolají každé rodině, která spadá do jedné z těchto dvou kategorií, a vysvětlí jim své možnosti.

Společně podepište půjčku. Vzhledem k tomu, že úvěrový záznam dlužníka je pro soukromé půjčky tak důležitý, studenti jsou v nevýhodě, když žádají samostatně. S malou nebo žádnou historií moudrého využívání úvěrů mohou snadno ztuhnout průměrnými půjčkami, které přenášejí vyšší úrokové sazby a poplatky. Rodič, který má dobrou bonitu, se tomuto problému může vyhnout tím, že si půjčku vezme sám nebo půjčku spolupodepíše. Většina věřitelů bude zvažovat pouze nejvyšší úvěrové skóre mezi spoludlužníky. A co víc, vzorce úrokových sazeb pro spolupodepsané půjčky jsou o něco lepší než vzorce pro nepodepsané půjčky se stejným kreditním skóre.

Nenechte se oklamat mazanými obchodníky. Pokud máte teenagera, který brzy zamíří na vysokou školu, věřitelé vám pravděpodobně plní poštovní schránku nevyžádanou poštou, takže získání soukromé půjčky se zdá být stejně snadné jako objednání čínského jídla s sebou.

Zde je úryvek z dopisu zaslaného Sallie Mae, velkou gorilou v oboru studentských půjček, který jsem obdržela několik měsíců předtím, než moje dcera začala studovat:„Výuka začne znovu, než se nadějete. výdaje vám zkazí léto…Žádost je rychlá, bezplatná a snadná. Půjčte si až 40 000 $ ročně.“

Sallie Mae dále slíbila, že si s manželem nebudeme muset dělat starosti s vyplňováním formulářů federální finanční pomoci! Mnoho rodičů by si mohlo myslet, že je to plus, ale poskytovatel půjčky lehkomyslně poskytoval rodinám způsob, jak ohrozit jejich šance na nejlepší finanční pomoc. Rodiče by měli vyplnit federální formulář -- FAFSA -- protože bez toho nemohou získat federální půjčky, které jsou mnohem výhodnější.

Veškerá nevyžádaná pošta, kterou jsem obdržel od poskytovatelů půjček, způsobila, že soukromé půjčky se zdají být nejlepším přístupem, protože nabízí, slovy jednoho věřitele, „rychlá“ rozhodnutí o úvěru, „rychlé“ obnovení a „snadné“ online žádosti. Pokud jste nebyli bombardováni těmito akcemi, vaše dítě by mohlo být zaplaveno internetovými vyskakovacími reklamami nabízejícími tyto půjčky.

Sliby zní skvěle, ale cena, kterou zaplatíte, bude vysoká.

Nenechte se zmást značkovými půjčkami. Když studenti obdrží balíčky finanční pomoci, někdy budou obsahovat půjčky, které nesou název školy. Dejte si pozor na soukromé půjčky vydávající se za školní půjčky, které nejsou ničím jiným než marketingovými triky. Studenti mohou předpokládat, že školní značkové půjčky jsou výhodnější, ale tyto půjčky jsou obvykle stejné jako jakékoli jiné soukromé půjčky a v některých případech mohou být horší.

Strana 3

Pokládejte inteligentní otázky. Než se zavážete k soukromé půjčce, položte si tyto otázky:

  • Mohu získat půjčku s pevnou sazbou?

  • Pokud je úroková sazba proměnlivá, existuje limit pro její výši?

  • Jaké procento dlužníků dostane nejlepší sazbu?

  • Nabízíte slevu z úrokové sazby nebo snížení jistiny, pokud budu platit včas?

  • Začne sleva platit, když začnu splácet půjčku?

  • Pokud sleva není okamžitá, kolik měsíců musím platit včas?

  • Pokud zmeškám platbu, je vůbec možné získat slevu?

  • Jsou vaše slevy zaručeny nebo by mohly později zmizet?

  • Pokud se dostanu do finančních potíží, dovolíte mi dočasně zastavit platby, aniž byste mě finančně penalizovali?

  • Existuje pokuta za platbu předem?

  • Na jaký index jsou vaše půjčky vázány?

Zkontrolujte svůj kredit. Pokud uvažujete o žádosti o soukromou půjčku, zkontrolujte svou kreditní zprávu. Podle federálního zákona máte každý rok nárok na bezplatnou úvěrovou zprávu od každé ze tří hlavních úvěrových institucí:

    Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
    Experian (888) 397-3742, www.experian.com
    TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Pokud je něco špatně, budete to chtít opravit.

To, co vám bezplatné zprávy bohužel neřeknou, je vaše kreditní skóre. FICO, což je zkratka pro jeho tvůrce, Fair Isaac Corporation, je nejběžnějším kreditním skóre. FICO skóre se pohybuje od 300 (propastné) do 850 (fenomenální). Finanční instituce obecně vyžadují minimální skóre 700 až 720, aby se kvalifikovaly pro nejlepší úrokové sazby a podmínky půjčky. Asi 58 % Američanů nedávno dosáhlo FICO skóre alespoň 700.

Akční plán

Nikdy si nevybírejte soukromou půjčku, pokud jste nevyčerpali své federální půjčky.

Pokud je vaše skóre FICO nižší než 620 až 650, obecně nebudete mít nárok na soukromé studentské půjčky. Většina poskytovatelů půjček má pět nebo šest úvěrových úrovní od 650 do 850, takže 30 až 40bodová změna v kreditním skóre může mít velký dopad na cenu půjčky.

Pokud vaše kreditní skóre není skvělé, rozhodně byste se měli pokusit jej zvýšit. Převzetí této iniciativy vám může nakonec ušetřit tisíce dolarů, pokud máte nárok na atraktivnější soukromou půjčku. Můžete objevit mnoho způsobů, jak toho dosáhnout, když si přečtete vynikající knihu Vaše kreditní skóre:Jak opravit, zlepšit a chránit 3místné číslo, které utváří vaši finanční budoucnost , 2. vydání, od Liz Pulliam Weston.

Plaťte včas. Nikdy nechcete řešit problémy s věřitelem, ať už je to soukromá instituce nebo federální vláda. Jedním z nejlepších způsobů, jak se vyhnout sankcím za chybějící platby, je přihlásit se k automatickým platbám prostřednictvím svého běžného nebo spořicího účtu. Mnoho lidí dělá nepořádek, když mění bydliště a neobdrží účet. Nečekejte, že věřitelé budou soucitní.


Previous:

Next: