• Dojenčki
• Ustvarjanje družine
• Otroci
• Splošno starševstvo
• Novorojenčki
• Najstniki
• Malčki
• Nosečnost

Osnove zdravstvenega zavarovanja: Kaj morate vedeti

Opomba: Nekatere dele ZAKONA O PRIMERNEM ZDRAVSTVENEM NEGOVANJU ("Obamacare") spreminjajo ali odpravljajo vladne politike in zakoni. Verjetno se bodo nekatera pravila in predpisi, ki vplivajo na trg zdravstvenega zavarovanja, nadaljevalo spreminjati. Da ostanete posodobljeni o Obamacareju in drugih vprašanjih zdravstvenega zavarovanja, obiščite healthcare.gov in spletno stran urada zdravstvenega komisarja v vaši državi.

Zavarničnine, soplačila, franšize, v mreži, izven mreže – dobrodošli v svetu zdravstvenega zavarovanja. In ste mislili, da je napredni račun zapleten.

Kaj je točno zdravstveno zavarovanje?

Zdravstveno zavarovanje je načrt, ki ga ljudje kupijo v zameno za pokritje vseh vrst zdravstvene nege. Večina načrtov pokriva obiske pri zdravniku, obiske v urgencah, bolnišnične bivanja in zdravila.

Ideja zavarovanja je preprosta: Zdravstvena nega je lahkoドラга. Večina ljudi ne more plačati vsega iz lastnega žepa. A če se skupina ljudi združi in vsak mesec plača fiksno vsoto (ne glede na to, ali v tem trenutku potrebujejo zdravstveno nego ali ne), se tveganje razširi na celo skupino. Vsaka oseba je zaščitena pred visokimi stroški zdravstvene nege, ker breme delijo mnogi.

Ali res to potrebujem?

Mladi ste, preživljate več časa v športni dvorani kot olimpijski tekmo-val, redko doživite kaj hujše od prehlada, in vaši praprababici še vedno živejo pri 99 letih. Zakaj bi porabili denar za zavarovanje? Ali so priložnosti res dobre, da se nikoli ne boste resno razbolili?

Upamo, da je tako. A vsak dan tisoče popolnoma zdravih ljudi zlomijo kosti, potrebujejo šive, imajo prometne nesreče, ugotovijo, da imajo bolezni, ali jim povejo, da potrebujejo operacijo.

Morda nikoli ne boste eden od njih. A kaj, če boste? Zdravstveni računi celo iz manjše prometne nesreče lahko pokvarijo vaše finance. Resna bolezn lahko izčrpa vaše družinske varčevine. Zavarovanje je lahkoドラго, a ne imeti ga lahko stane veliko več.

Zdravstveno zavarovanje je zdaj obvezno za vse v ZDA. Ljudje brez zavarovanja morajo plačevati kazni, ki postajajo vse dražje vsako leto. Vaši starši vas lahko ohranijo v družinskem načrtu do 26. let. Potem boste morali pridobiti zdravstveno zavarovanje sami ali prek dela.

V redu, morda ga potrebujem. Kako ga pridobim?

Obstaja mnogo različnih načinov za nakup zdravstvenega zavarovanja, stroški in koristi se močno razlikujejo za vsakega. Morate preveriti, katere možnosti so na voljo za vas, glede na vaše zdravstvene potrebe, starost in zaposlitveni status. Verjetno boste morali prebrati veliko zdravstvenega žargona.

Tukaj so nekateri načini, kako bi lahko pridobili zavarovanje:

• Staršev načrt. V ZDA se otroci lahko ohranijo na starševem zdravstvenem zavarovanju do 26. let. To velja tudi če ste poročeni, živite drugje in imate delo.
• COBRA. COBRA je kratica za Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act iz 1985. Namenjen je zaščiti ljudi pred izgubo zdravstvenega zavarovanja z omogočanjem, da nadaljujejo kupovati svoj trenutni zdravstveni načrt za omejen čas. COBRA zaščiti ljudi pred nenadno izgubo zdravstvenega zavarovanja.
• Kratkoročna polica. Mnoge zavarovalnice vam omogočajo nakup kratkoročnih ali "študentskih" zavarovalnih politik, da premostijo luknjo med šolo in prvim delom. Ti načrti so podobni COBRA, običajno pa bolj osnovni in dostopnejši.
• Delodajalčevi načrti. To je najpogostejši način, kako ljudje v ZDA pridobijo zdravstveno zavarovanje. To je običajno tudi najcenejša možnost, ker delodajalci pogosto pomagajo plačevati del zavarovanja. Nekateri delodajalci ponujajo zdravstveno zavarovanje že prvi dan dela. Drugi vas lahko morajo najprej delati določen čas (30, 60 ali 90 dni).
• Individualna polica. Samostojni nakup zdravstvenega zavarovanja lahko je dražja možnost kot deljenje tveganja z večjo skupino ljudi (kot so drugi študenti, zaposleni itd.). Morda boste morali plačati več, če ste označeni kot višje tveganje – na primer, če kaj počnete, kar vpliva na vaše zdravje, kot kadjenje.
• Tržišče zdravstvenega zavarovanja. Ta možnost omogoča ljudem, ki morajo sami kupiti zdravstveno zavarovanje, da izberejo najboljše zavarovanje za svoje potrebe. To se včasih imenuje tudi Zavarovalna zamenjava zdravstvenega zavarovanja.
• Subvencionirani državni program. Če ste mlajši od 19 let, nimate zavarovanja in vaš družinski dohodek je pod določeno mejo, morda lahko pridobite državno pomoč prek programa SCHIP (State Children's Health Insurance Program). Posluge se razlikujejo od države do države, zato boste morali preveriti pri odseku za zdravje in socialno varstvo vaše države.
• Medicaid. Medicaid se včasih imenuje tudi "zdravstvena pomoč". To je druga vrsta vladnega financiranega zdravstvenega zavarovanja, na voljo le za določene ljudi, kot so nižji dohodki odrasli in ljudje z invalidnostjo. Preverite program HHD (Department of Health and Human Development) vaše države, da ugotovite, ali ste upravičeni do Medicaid.

Stran dva

Kaj, če imam zdravstven problem?

Če živite z boleznijo, kot je astma ali sladkorna bolezen, zavarovalnice to imenujejo "predhodno stanje." Zavarovalnice več ne smejo odpovedati pokritja komurkoli zaradi predhodnega stanja.

Kakšno zavarovanje potrebujem?

Vsak zavarovalni načrt je drugačen, ko gre za to, kaj je pokrito, kaj ne in koliko stane stvari. Ugotavljanje, kateri je prav za vas, je malo ravnanje: Želite dobiti največ koristi pri najnižji ceni.

Začnite s pregledom vseh delov načrta, ne samo cene, ki jo plačujete. Na primer, načrt z nizko mesečno ni nujno najcenejši – vaše soplačilo je lahko zelo visoko ali plačujete več za recepta. Če nimate zdravstvenih problemov, to je v redu. A če pogosto obiščete zdravnika ali redno vzamete receptna zdravila, dražji načrt, ki pokrije več stroškov obiska pri zdravniku ali pridobitvi recepta, se lahko izkaže za povsem cenejši.

Tudi morate pogledati, ali vaš načrt pokriva stvari, ki so vam pomembne. Na primer, mnogi načrti ne pokrivajo stvari, kot so zobozdravstvena oskrba, očišča, svetovanje ali alternativne terapije, kot so kiropraktika ali akupunktura.

Tri glavni načrta, med katerimi boste verjetno morali izbrati, so: odškodninski načrti, načrti upravljane nege ali zavarovalni načrti, usmerjeni s strani potrošnikov.

Odškodninski načrti

Odškodninski načrti se imenujejo tudi plačilo za storitev ali nadomestilo načrti. S takim načrtom lahko obiščete kateregakoli zdravnika, kadarkoli želite. Plačate zdravniku neposredno in nato pošljete zahtevek svoji zavarovalnici. Družba vam vrne del skupne cene. (Na primer, če vam zdravnik zaračuna 100 $, morda dobite 80 %, torej 80 $ nazaj.)

Odškodninski načrti splošno ne pokrivajo preventivne nege, kot so letni fizični pregledi. Ker vam nudijo največ izbire, je mesečna zavarničnina običajno višja kot pri drugih vrstah zdravstvenih načrtov.

Načrti upravljane nege

Ko pridobite zavarovanje prek delodajalca, je to pogosto prek načrta upravljane nege. Pri upravljanem zdravstvenim zavarovanju zavarovalnica pogajava pogodbo z določenimi ponudniki zdravstvene nege, bolnicami in laboratoriji, da nudijo oskrbo svojim članom pri nižji ceni.

Štiri osnovne vrste načrtov upravljane nege so:

1. HMO (Health Maintenance Organization). Ko se vpišete v HMO, izberete primarnega zdravnika. Ta zdravnik koordinira vašo celotno zdravstveno nego, od letnih pregledov do bolnišničnih bivanij. Čeprav je soplačilo za te storitve običajno nizko, je zamenjava, da lahko uporabite le zdravnike in bolnice, ki jih odobri vaš načrt. Prav tako ne morete obiskati nobenega specialista brez pisnega usmerjanja.
2. PPO (Preferred Provider Organization). PPO je kot HMO, le z več prilagodljivosti. Namesto izbire primarnega zdravnika lahko obiščete kateregakoli zdravnika. Če pa izberete zdravnika, ki sodeluje v vašem načrtu, boste plačali manj.
3. POS (Point of Service). S POS načrtom izberete običajno zdravnika v mreži za večino vaše nege, a lahko gredo izven mreži, če morate obiskati specialista. Če grete izven mreže, boste morda morali plačati več.
4. EPO (Exclusive Provider Organization). EPO je kot PPO, le da je mreža sodelujočih zdravnikov manjša.

Zavarovalni načrt, usmerjen s strani potrošnikov (CDHP)

Ta vrsta načrta je precej nova. Omogoča vam, da oddelite določen znesek v poseben zdravstveno zavarovalni varčevalni račun. Vi odločate, kako boste uporabili ta denar za pokrivanje vaših zdravstvenih stroškov. Vendar je franšiza, ki jo morate doseči, običajno višja kot pri drugih vrstah načrtov.

Morda zdaj zdi čudno kupovati nečesa, kar morda nikoli ne boste potrebovali. Zamislite zdravstveno zavarovanje kot naložbo v vaš mir duha. Ker mir duha pomeni manj stresa, boste takoj začeli uživati zdravstvene koristi!