Hoci váš syn alebo dcéra je zodpovedný za splátky, môžete im deti odplatiť. Mladí vysokoškolskí absolventi sú pravdepodobnejší ako ich rodičia, že sa kvalifikujú na odpočítanie úrokov z študentských pôžičok z ich ročných daňových priznaní.

Pozrite sa za preferovaný zoznam

Aby sa nákup pôžičiek stal riadnuteľnejším, mnoho škôl zostavuje zoznam preferovaných pôžičkovateľov. Škola by mohla udržiavať zoznam pôžičkovateľov pre Staffordové pôžičky, PLUS pôžičky, súkromné pôžičky a konsolidačné pôžičky. Školy sa očakáva, že vyberajú pôžičkovateľov pre tieto zoznamy, ktoré ponúkajú študentom najlepšie ponuky na úrokové sadzby a/alebo zákaznickú službu alebo iné faktory.

Teraz už pravdepodobne chápete, prečo by ste nemali automaticky predpokladať, že tieto preferované zoznamy sú plné skvelých ponúk. Opýtajte sa finančného pomocníka školy, prečo pôžičkovatelia dostali do zoznamu, a použite tieto mená len ako štartovací bod, pretože môžete požičiavať od akéhokoľvek pôžičkovateľa. Budete chcieť sa spýtať o úrokové sadzby, poplatky, zákaznickú službu a akékoľvek zľavy na úrokové sadzby. Od júla 2008 federálne regulácie začali vyžadovať, aby školy dali aspoň troch pôžičkovateľov na svoje preferované zoznamy.

Porozumite rozdielom federálnych pôžičiek

Nie všetky vysoké školy generujú preferované zoznamy, pretože participujú v priamom federálnom pôžičkovom programe. Okoľo 20% škôl ponúka svojim študentom federálne zaručené pôžičky priamo z U.S. Department of Education cez Federal Direct Student Loan Program. Všetci ostatní študenti dostávajú federálne zaručené pôžičky cez súkromné pôžičkovateľov cez Federal Family Education Loan Program.

Akčný plán

Vždy volite federálne pôžičky ako prvé a vyhýbajte sa súkromným pôžičkám.

Vaša voľba bude ľahká, ak škola, ktorú navštevujete, participuje len v priamom federálnom pôžičkovom programe. Na týchto školách je jedna pôžičková voľba, ktorá je rovnaká pre každého, kto požičiava týmto spôsobom. (Okoľo 30% priamych pôžičkových škôl tiež participuje v Federal Family Education Loan Program.) Priamé pôžičky sa stali dostupnými v 90. rokoch 20. storočia, keď prezident Bill Clinton a iní zhodli, že by to ušetrilo daňovým poplatníkom veľa peňazí, keby vláda pôžičkala peniaze študentom bez prostredníka. Stojí vládu viac, keď študenti požičiavajú od vonkajších pôžičkovateľov, ale očividne rodiny sa starajú o svoje vlastné náklady, nie o federálne finančné problémy.

Mnohí študenti by mohli preferovať zostať pri priamych federálnych pôžičkách pre úžasný dôvod: Iba priamé pôžičky poskytujú finančnú bezpečnostnú ventil, ktorá umožňuje požičiavateľom, ktorí si vyberajú nižšie platené kariéry, robiť mesačné splátky založené na ich príjme, čo môže byť v zlati. Čo viac, funkcia nazývaná income-contingent repayment umožňuje, aby mesačné splátky boli vypočítané na základe veľkosti pôžičky, ako aj mzdy a veľkosti rodiny bývalého študenta. Tieto pôžičky nesmú trvať viac ako 25 rokov, pretože ak nebudú splatene do toho času, dlh je zrušený. Ak je dlh odpustený, budete dľžniť daň z príjmu z odpustenej sumy, ale to je očividne ďaleko v budúcnosti.

Od júla 2009, avšak, požičiavatelia Staffordových pôžičiek a Grad PLUS pôžičiek, ktoré sú špecificky pre graduálnych študentov, môžu tiež vybrať novšiu funkciu zvanú income-based repayments. Hoci je podobná k income-contingent plánu, nová alternatíva výsledkuje v nižších mesačných splátkach. Výberom income-based repayments, požičiavatelia obmedzia svoje splátky na 15% ich ročného diskrecionárneho príjmu, ktorý je definovaný ako suma, o ktorú upravený hrubý príjmy presahuje 150% chudobnej hranice. Čo viac, požičiavatelia priamych pôžičiek, ktorí pracujú plný úväzok aspoň desať rokov v službách verejného záujmu, budú mať svoju pôžičku odpustenú po splácaní ju desať rokov. Iní požičiavatelia sa môžu kvalifikovať pre public service loan forgiveness konsolidáciou ich pôžičiek do priameho pôžičkového programu.

Kým vonkajší pôžičkovatelia môžu ponúkať income-based repayments, nie je jasné, koľko z nich to urobí. Ak súkromný pôžičkovateľ to neurobí, avšak, požičiavateľ má právo získať federálnu priamu konsolidačnú pôžičku na základe toho, že jeho/jej pôžičkovateľ neposkytol novú funkciu.

Vyhodnotte splátkové plány

Študentské pôžičky zvyčajne ponúkajú hrstku alternatív na splácanie dlhu. Tradičný spôsob vyžaduje, aby požičiavateľ začal písať čeky, ktoré pokrývajú hlavnicu a úroky pôžičky hneď po tom, čo bola pôžička uvoľnená. Zvyčajne môžete zachytiť najnižšie úrokové sadzby s touto voľbou.

Ďalšia alternatíva je len urobiť úrokové splátky až po absolventskej. Požičiavatelia, ktorí sú zatiahnutí s vyššími sadzbami a poplatkami, sú tí, ktorí odkladajú platenie čokoľvek kým neabsolvovali. Mesačné splátky budú tiež vyššie, pretože nesplatené úroky, ktoré sa akumulovali, budú vrátané späť do pôžičky.

Buďte realistickí

Toto môže znieť kruté, ale ak aspirujete byť sociálny pracovník alebo maliar, pravdepodobne by ste nemali požičiavať toľko ako budúci dermatológ alebo investičný bankár. Tu je praktické pravidlo: Nežičiavať viac ako vaša predpokladaná štartovacia mzda po absolvovaní. Ak požičiavate viac ako dvakrát vašu štartovaciu mzdu, je pravdepodobné, že budete v extrémnych finančných ťažkostiach a budete bojuť s mesačnými splátkami. Požičiavanie príliš veľa pre vzdelávanie môže byť ešte nebezpečnejšie pre študentov, ktorí končia v odborných školách.