Aj keď je za platby zodpovedný váš syn alebo dcéra, môžete to dieťaťu uhradiť. U mladých absolventov vysokých škôl je väčšia pravdepodobnosť ako u ich rodičov, že si budú môcť odpočítať úroky zo študentskej pôžičky z ročného daňového priznania.

Pozrite sa za rámec preferovaného zoznamu. Aby bolo nakupovanie pôžičiek lepšie zvládnuteľné, mnohé školy zostavujú zoznam preferovaných poskytovateľov pôžičiek. Škola by mohla viesť zoznam veriteľov pre pôžičky Stafford, pôžičky PLUS, súkromné ​​pôžičky a konsolidačné pôžičky. Od vysokých škôl sa očakáva, že do týchto zoznamov vyberú veriteľov, ktorí ponúkajú študentom najlepšie ponuky úrokových sadzieb a/alebo služieb zákazníkom alebo iných faktorov.

Teraz už pravdepodobne chápete, prečo by ste nemali automaticky predpokladať, že tieto preferované zoznamy sú preplnené obrovskými ponukami. Opýtajte sa správcu finančnej pomoci školy, prečo veritelia urobili škrty, a použite tieto mená len ako východiskový bod, keďže si môžete požičať od ktoréhokoľvek veriteľa. Budete sa chcieť opýtať na úrokové sadzby, poplatky, zákaznícky servis a akékoľvek zľavy z úrokovej sadzby. Od júla 2008 začali federálne nariadenia vyžadovať, aby vysoké školy zaradili do preferovaných zoznamov aspoň troch veriteľov.

Strana 3

Pochopte rozdiely vo federálnych pôžičkách. Nie všetky vysoké školy vytvárajú preferované zoznamy, pretože sa zúčastňujú na programe priamych federálnych pôžičiek. Asi 20 % škôl ponúka svojim študentom federálne garantované pôžičky priamo od Ministerstva školstva USA prostredníctvom programu Federal Direct Student Loan Program. Všetci ostatní študenti dostávajú federálne zaručené pôžičky od súkromných veriteľov prostredníctvom programu Federal Family Education Loan Program.

Akčný plán

Vždy si najprv vyberte federálne pôžičky a vyhýbajte sa súkromným pôžičkám.

Vaša voľba bude jednoduchá, ak sa škola, ktorú navštevujete, zúčastní iba federálneho programu priamych pôžičiek. Na týchto školách existuje jedna možnosť pôžičky, ktorá je rovnaká pre všetkých, ktorí si takto požičiavajú. (Asi 30 % škôl s priamou pôžičkou sa tiež zúčastňuje programu Federal Family Education Loan Program.) V prvých dňoch programu priamych pôžičiek sa zúčastnilo oveľa viac škôl a táto súťaž znepokojovala súkromných veriteľov. Na ochranu svojho územia začali externí veritelia ponúkať školám výhody, aby ich povzbudili, aby sa vyhýbali priamemu programu, a fungovalo to. Ak je škola v programe FFEL, jej študenti si môžu požičať peniaze od nespočetných finančných inštitúcií, ktoré sa programu zúčastňujú.

Priame pôžičky boli dostupné v 90. rokoch, keď prezident Bill Clinton a iní dospeli k záveru, že daňovým poplatníkom ušetrí veľa peňazí, ak vláda požičia hotovosť študentom bez prostredníka. Vládu to stojí viac, keď si študenti požičiavajú od externých veriteľov, ale rodiny sa zjavne obávajú svojich nákladov, nie finančných problémov federálnej vlády.

Mnoho študentov by mohlo uprednostňovať priame federálne pôžičky z presvedčivého dôvodu:Iba priame pôžičky poskytujú finančný bezpečnostný ventil, ktorý umožňuje dlžníkom, ktorí si zvolia menej platenú kariéru, platiť mesačné platby na základe ich príjmu, ktorý môže mať cenu zlata.

A čo viac, funkcia nazývaná splácanie podmienené príjmom umožňuje vypočítať mesačné splátky na základe veľkosti pôžičky, ako aj platu bývalého študenta a veľkosti rodiny. Tieto pôžičky sa nemôžu ťahať dlhšie ako 25 rokov, pretože ak dovtedy nebudú splatené, dlh je zrušený. Ak vám bude dlh odpustený, budete z odpustenej sumy musieť zaplatiť daň z príjmu, ale to je samozrejme ešte ďaleko.

Od júla 2009 si však požičiavatelia pôžičiek Stafford a pôžičiek Grad PLUS, ktoré sú výlučne pre študentov vysokých škôl, môžu vybrať aj novšiu funkciu s názvom splátky podľa príjmu. Aj keď je to podobné ako pri pláne podmienenom príjmom, nová alternatíva vedie k nižším mesačným platbám. Výberom splátok na základe príjmu dlžníci obmedzia svoje splátky na 15 % svojho ročného dobrovoľného príjmu, ktorý je definovaný ako suma, o ktorú upravený hrubý príjem presahuje 150 % hranice chudoby. A čo viac, dlžníkom priamej pôžičky, ktorí pracujú na plný úväzok aspoň desať rokov vo verejných službách, bude pôžička odpustená po splácaní 10 rokov. Ostatní dlžníci sa môžu kvalifikovať na odpustenie pôžičiek verejnej služby konsolidáciou svojich pôžičiek do programu priamych pôžičiek.

Zatiaľ čo externí veritelia môžu ponúkať splátky založené na príjme, nie je jasné, koľkí z nich budú. Ak to však súkromný veriteľ neurobí, dlžník je oprávnený získať federálny priamy konsolidačný úver na základe toho, že jeho veriteľ neposkytol novú funkciu.

Strana 4

Vyhodnoťte plány splácania. Študentské pôžičky zvyčajne ponúkajú niekoľko alternatív na splatenie dlhu. Tradičný spôsob vyžaduje, aby dlžník začal vypisovať šeky, ktoré pokrývajú istinu a úroky úveru hneď po poskytnutí úveru. Pomocou tejto možnosti môžete zvyčajne získať najnižšie úrokové sadzby.

Ďalšou alternatívou je jednoducho platiť úroky až po ukončení štúdia. Dlžníci, ktorí sú zaťažení vyššími sadzbami a poplatkami, sú tí, ktorí niečo odkladajú, kým nedokončia štúdium. Mesačné splátky budú tiež vyššie, pretože nezaplatený úrok, ktorý sa nahromadil, sa vráti späť do úveru.

Buďte realistickí. Možno to znie kruto, ale ak túžite byť sociálnym pracovníkom alebo maliarom, zrejme by ste si nemali požičiavať toľko ako budúci dermatológ alebo investičný bankár. Tu je praktické pravidlo:Po ukončení štúdia si nepožičiavajte viac, ako je váš predpokladaný nástupný plat. Ak si požičiate viac ako dvojnásobok svojho počiatočného platu, je pravdepodobné, že budete v extrémnych finančných ťažkostiach a budete mať problémy s mesačnými splátkami. Požičiavať si príliš veľa na vzdelanie môže byť ešte nebezpečnejšie pre študentov, ktorí skončia na obchodných školách.