Riziká súkromných študentských pôžičiek: Prečo sú federálne pôžičky lepšou voľbou

Riziká súkromných študentských pôžičiek

Téměř 50% pozičkavateľov súkromných študentských pôžičiek nevyčerpal ich lacné federálne študentské pôžičky na financovanie svojho vysokoškolského vzdelávania.
– Správa Consumers Union

Alison Rabil, riaditeľka finančnej pomoci na Barnard College, sa raz znepokojila, keď skúmala údaje o počte študentiek na ženskej škole, ktoré berú súkromné pôžičky.

Rabil a ostatní v kancelárii finančnej pomoci Barnardu určite chápali, prečo by súkromné pôžičky mali byť poslednou možnosťou. Ale rodičia školy, aj keď mnohí boli vysokoškolsky vzdelaní, neocenili potenciálne nebezpečenstvo súkromnej pôžičky, ktorá je najrýchlejšie rastúcim zdrojom študentského dlhu v krajine.

V dôsledku toho sa škola v New York City rozhodla rozvíjať svoje mamy a tatí. Keď Barnard zistí, že rodina je na hranici prevzatia súkromnej pôžičky, škola urobí telefónické rozhovor s rodičmi. Po rozhovoroch s pracovníkmi Barnardu rodiny často opustia svoj plán spoliehať sa na súkromnú pôžičku. Vďaka iniciatíve Barnardu, podľa Inside Higher Ed, online priemyselnej publikácie, objem súkromných pôžičiek v škole klesol o 73%.

Ak nie ste si istí, prečo by súkromné pôžičky mali byť poslednou možnosťou, continue reading. Tu je to, čo potrebujete vedieť:

Súkromné pôžičky účtujú variabilné úrokové sadzby

Ktokoľvek s adjustable rate mortgage už vie, prečo pôžičky bez stropových kolískov môžu byť nebezpečné. Pôžička s beznádobnými splátkami môže spôsobiť chaos v rozpočte študenta alebo rodičov. Mnohí ľudia nevedia, že splátky súkromných pôžičiek, ktoré môžu na začiatku vyzerať riaditeľne, sa zmenia, pretože väčšina súkromných pôžičiek zahŕňa variabilné úrokové sadzby bez stropového kolíska.

Súkromné pôžičkovatelia môžu diskriminovať

Na rozdiel od federálnych pôžičkových programov, pôžičkovatelia, ktorí predávajú súkromné pôžičky, môžu si vyberať svojich zákazníkov. Rodiny s výborným kreditom môžu získať lepšie počiatočné úrokové sadzby ako tie s priemernými alebo horšími kreditnými históriami. Menej šťastní požičiavatelia môžu byť zatiahnutí pôžičkami tak zlé ako subprime hypotéky, ktoré pomohli zhrotiť hypotékovú bublinu. Rozdiel medzi počiatočnou úrokovou sadzbou pre šťastlivých zákazníkov versus tých, ktorí sú zaseknutí s najhoršou sadzbou, môže byť 10 percentných bodov alebo viac.

Čo viac, úrokové sadzby a poplatky súkromných pôžičiek sa môžu líšiť od školy k škole. Niektorí pôžičkovatelia berú do úvahy celkovú mieru defaultu pôžičiek školy. Takže aj ak máte neškvrnenú kreditnú históriu, môžete byť ešte trestaní.

Súkromné pôžičky môžu byť matoucí

Mnohé rodiny, ktoré skončia s súkromnou pôžičkou, veria, že zabezpečili federálnu pôžičku. Niekoľkokrat si ani nevedomú chybu, kým sa neúspešne pokúsia konsolidovať dlh s federálnymi pôžičkami. Existuje veľa dôvodov pre zmätenie. Prvý, proces pôžičky môže byť matúci. A rodiny, po prežití procesu porovnávania vysokých škôl, môžu byť ťažko v nálade pre triedenie možností pôžičky v jar a lete pred prvým rokom dieťaťa na vysokej škole.

Rodičia a študenti len chcú peniaze, a myslia, že sa postarajú o to, ako to splátia neskôr.

Ak uvažujete o súkromnej pôžičke, tu je to, čo by ste mali robiť:

Použite federálne pôžičky ako prvé

Rodiny by nemali uvažovať o súkromných pôžičkách, ktoré sa tiež nazývajú alternatívne pôžičky, kým nevyčerpajú federálne pôžičky, ktoré ponúkajú lepšie podmienky a flexibilnejšie možnosti splátky. Federálne zaručené pôžičky poskytujú fixné sadzby, a každý – bez ohľadu na ich FICO kreditné skóre – dostáva rovnaké fixné úrokové sadzby.

Subsidované a nesubsidované federálne Staffordové pôžičky sú lepšie alternatívy pre študentských požičiavateľov a PLUS pôžička je najlepšia pre rodičov. Ak spĺňate príjemové kvalifikácie, federálna Perkinsová pôžička je najlacnejšia.

Mnohé rodiny, avšak, rutinne ignorujú federálnu assistenciu. Podľa Inštitútu pre politiky vysokoškolského vzdelávania, úžasných 20% závislých študentov, ktorí majú súkromné pôžičky, nikdy nevyužili federálne pôžičky. Ďalších 19% požičiavateľov nikdy nevyčerpali svoje federálne pôžičky pred prijímaním súkromnej alternatívy.

Smutne, nie je dostatok škôl ako Barnard, ktoré vzdelávajú rodičov o rizikách súkromných pôžičiek. Niektorí by mohli predpokladať, že Barnard môže viesť svoje vzdelávacie úsilie preto, lebo je malá, ale Colorado State University dokázala, že aj veľké inštitúcie môžu šíriť slovo. Na Colorado State, približne 20% žiadateľov o súkromné pôžičky buď nevyčerpajú svoju federálnu pôžičkovú kvalifikáciu, alebo preskočia podanie FAFSA, ktoré je požiadavkou na získanie federálnych pôžičiek. Pracovníci v kancelárii finančnej pomoci na Colorado State volajú každej rodine, ktorá padá do jednej z týchto dvoch kategórií, a vysvetlia im ich možnosti.

Podpíšte pôžičku spoločne

Pretože kreditný záznam požičiavateľa je tak dôležitý pre súkromné pôžičky, študenti sú v nevýhode, keď žiadajú sami. S málo alebo žiadnou históriou múdreho používania kreditu, ľahko dostanú mediocre pôžičky, ktoré prenášajú vyššie úrokové sadzby a poplatky. Rodič s dobrým kreditom môže vyhnúť tomuto problému výberom pôžičky sami alebo spoločným podpisom pôžičky. Väčšina pôžičkovateľov bude uvažovať len najvyššie kreditné skóre medzi spolu-požičiavateľmi. Čo viac, vzorce úrokových sadzieb pre spoločne podpísané pôžičky sú mierne lepšie ako tie na ne-podpísané pôžičky pre rovnaké kreditné skóre.

Nenechajte sa prelísť hravými marketingovými kampaňami

Ak máte teenagera, ktorý čoskoro pôjde na vysokú školu, pôžičkovatelia pravdepodobne naplňajú vašu schránku s reklamným poštou, ktorá robí zisťovanie súkromnej pôžičky tak ľahké ako objednávanie čínskeho takeout.

Tu je úryvok z dopisu odoslaného Sallie Mae, veľkým gorilou v študentskom pôžičkovom priemysle, ktorý som dostal pár mesiacov predtým, ako moja dcéra začala vysokú školu: „Triedy znova začnú, než si uvedomíte. Nedovoľte, aby úzkosť z vysokoškolských výdavkov kazila váš leto… Podávanie je rýchle, zadarmo a ľahké. Pôžičajte až do 40 000 $ ročne.“

Sallie Mae pokračovala v slube, že môj muž a ja nebudeme musieť riešiť vyplňovanie žiadnych federálnych formulárov finančnej pomoci! Mnohí rodičia by mohli myslieť, že je to plus, ale pôžičkovateľ bezdôvodne poskytoval rodinám spôsob, ako ohroziť ich šance na najlepšiu finančnú pomoc. Rodičia by mali vyplniť federálny formulár – FAFSA – pretože bez toho nemôžu získať federálne pôžičky, ktoré sú oveľa preferovanejšie.

Všetok reklamný pošta, ktorú som dostal od pôžičkovateľov, robila z súkromných pôžičiek najlepší prístup ponúkaním, v slovách jedného pôžičkovateľa, „rýchlych“ kreditných rozhodnutí, „rýchlych“ obnovení a „ľahkých“ online aplikácií. Ak ste neboli bombardovaní týmito propagáciami, vaše dieťa by mohlo byť zaplavené internetovými pop-up reklamami, ktoré propagujú tieto pôžičky.

Sľuby znie skvelo, ale cena, ktorú zaplatíte, bude vysoká.

Nenechajte sa zmýliť značkovými pôžičkami

Keď študenti dostanú svoje finančné balíčky, niekedy budú obsahovať pôžičky, ktoré nesú meno školy. Buďte opatrní voči súkromným pôžičkam maskovaným ako školske pôžičky, ktoré nie sú nič iné ako marketingové triky. Študenti môžu predpokladať, že školske značkové pôžičky sú výhodnejšie, ale tieto pôžičky sú zvyčajne ako akákoľvek iná súkromná pôžička, a v niektorých prípadoch by mohli byť ešte horšie.

Položte inteligentné otázky

Pred zaviazaním sa k súkromnej pôžičke, položte tieto otázky:

  • Môžem získať fixnú úrokovú sadzbu?
  • Ak je úroková sadzba variabilná, existuje kolísok na to, ako vysoko môže ísť?
  • Aký percento požičiavateľov dostane najlepšiu sadzbu?
  • Ponúkate zľavu na úrokovú sadzbu alebo zníženie hlavnice, ak splácam včas?
  • Zapadá zľava, keď začnem splácať pôžičku?
  • Ak zľava nie je ihneď, koľko mesiacov včasných splatok musí urobiť?
  • Ak preskočím splátku, existuje nejaký spôsob, ako získať zľavu späť?
  • Sú vaše zľavy zaručené alebo môžu neskôr zmiznúť?
  • Ak narazím na finančné ťažkosti, povolíte mi dočasne prestať platby bez finančného penalizovania ma?
  • Existuje predčasná splátková pokuta?
  • Na aký index sú vaše pôžičky viazané?

Skontrolujte svoj kredit

Ak uvažujete o podaní žiadosti o súkromnú pôžičku, skontrolujte svoju kreditnú správu. Podľa federálneho zákona máte právo na bezplatnú kreditnú správu ročne od každej z troch hlavných kreditných biér:

  • Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
  • Experian (888) 397-3742, www.experian.com
  • TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ak niečo nie je v poriadku, budete chcieť to opraviť.

Bohužiaľ, to, čo bezplatné správy nevedia povedať, je vaše kreditné skóre. FICO, čo je skratka pre svojho tvórcu, Fair Isaac Corporation, je najbežnejšie kreditné skóre. FICO skóre sa pohybuje od 300 (hrozné) do 850 (fenoménalne). Finančné inštitúcie zvyčajne vyžadujú minimálne skóre 700 až 720 na kvalifikáciu pre najlepšie úrokové sadzby a podmienky. Około 58% Američanov nedávno spravilo mať FICO skóre aspoň 700.

Akčný plán

Nikdy nevyberajte súkromnú pôžičku, kým ste nevyčerpali svoje federálne pôžičky.

Ak vaše FICO skóre je menej ako 620 až 650, zvyčajne sa nekvalifikujete pre súkromné študentské pôžičky. Väčšina pôžičkovateľov má päť alebo šesť kreditných tierov od 650 do 850 takže 30- až 40-bodová zmena v kreditnom skóre môže mať veľký vplyv na náklady pôžičky.

Ak vaše kreditné skóre nie je skvelé, ste by ste určite mali skúsiť ho zlepšiť. Prenesenie tejto iniciatívy by vás mohlo nakoniec ušetriť tisíce dolárov, ak sa kvalifikujete pre atraktívnejšiu súkromnú pôžičku. Môžete objaviť mnoho spôsobov, ako to urobiť, čítaním výborné knihy, Vaše kreditné skóre: Ako opraviť, zlepšiť a chrániť 3-miestne číslo, ktoré tvaruje vašu finančnú budúcnosť, 2. vydanie, od Liz Pulliam Weston.

Urobte splátky včas

Nikdy nechcete riskovať problémy s pôžičkovateľom, či už je to súkromná inštitúcia alebo federálna vláda. Jeden z najlepších spôsobov, ako sa vyhnúť trestným pokutám za oneskorené splátky, je prihlásiť sa na automatické platby cez váš bežný alebo sporívací účet. Mnohí ľudia zlyhajú, keď menia bydlisko a nedostanú svojú faktúru. Neočakávajte od pôžičkovateľov sympatiu.

Previous:

Next: