• bábätká
• Stavbu rodinného
• deti
• general Rodičovstvo
• novorodenci
• teenageri
• batoľatá
• Tehotenstvo

Nebezpečenstvo pôžičky na súkromnej vysokej škole

Strana 1

Nebezpečenstvo pôžičky súkromnej vysokej školy

Takmer 50 % dlžníkov súkromných študentských pôžičiek na vysokých školách nevyčerpá svoje lacné federálne študentské pôžičky na financovanie svojho vysokoškolského vzdelávania.
--Správa Únie spotrebiteľov

Alison Rabil, riaditeľka finančnej pomoci na Barnard College, sa jedného dňa znepokojila, keď skúmala čísla o počte študentov na vysokej škole pre ženy, ktoré si brali súkromné ​​pôžičky.

Rabil a ďalší v Barnardovej kancelárii finančnej pomoci určite pochopili, prečo by súkromné ​​pôžičky mali byť poslednou možnosťou. Ale rodičia školy, hoci mnohí mali vysokoškolské vzdelanie, si neuvedomili potenciálne riziká súkromnej pôžičky, ktorá je najrýchlejšie rastúcim zdrojom študentského dlhu v krajine.

V dôsledku toho sa škola v New Yorku rozhodla vzdelávať svoje mamy a otcov. Keď sa Barnard dozvie, že rodina je na pokraji prijatia súkromnej pôžičky, škola dohodne telefonický rozhovor s rodičmi. Po rozhovoroch so zamestnancami spoločnosti Barnard rodiny často upustia od svojho plánu spoliehať sa na súkromnú pôžičku. Vďaka Barnardovej iniciatíve podľa Inside Higher Ed , online priemyselná publikácia, objem súkromných pôžičiek v škole klesol o 73 %.

Ak si nie ste istí, prečo by súkromné ​​pôžičky mali byť poslednou možnosťou, pokračujte v čítaní. Tu je to, čo potrebujete vedieť:

Súkromné ​​pôžičky účtujú variabilné úrokové sadzby. Každý, kto má hypotéku s nastaviteľnou sadzbou, už vie, prečo môžu byť pôžičky bez stropu nebezpečné. Pôžička s rýchlymi splátkami môže spôsobiť zmätok v rozpočte študenta alebo rodičov. Mnoho ľudí si neuvedomuje, že platby súkromných pôžičiek, ktoré sa na prvý pohľad môžu zdať zvládnuteľné, sa zmenia, pretože väčšina súkromných pôžičiek zahŕňa variabilné úrokové sadzby, ktorým chýba strop.

Súkromní veritelia môžu diskriminovať. Na rozdiel od federálnych úverových programov si veritelia, ktorí ponúkajú súkromné ​​pôžičky, môžu vyberať svojich zákazníkov. Rodiny s vynikajúcim úverom môžu získať lepšie počiatočné úrokové sadzby ako rodiny s priemernou alebo horšou úverovou históriou. Menej šťastní dlžníci môžu dostať také zlé pôžičky, ako sú hypotekárne úvery, ktoré pomohli rozbiť bublinu na trhu nehnuteľností. Rozpätie medzi počiatočnou úrokovou sadzbou pre hviezdnych zákazníkov a tými, ktorí uviazli s najhoršou sadzbou, môže byť 10 percentuálnych bodov alebo viac.

Ba čo viac, úrokové sadzby a poplatky za súkromné ​​pôžičky sa môžu v jednotlivých školách líšiť. Niektorí veritelia berú do úvahy celkovú mieru nesplácania úverov školy. Takže aj keď máte nedotknutú úverovú históriu, stále môžete byť potrestaní.

Súkromné ​​pôžičky môžu byť mätúce. Mnoho rodín, ktoré skončia so súkromnou pôžičkou, verí, že si zabezpečili federálnu pôžičku. Niekedy si ani neuvedomia chybu, ktorú urobili, kým sa nepokúsia skonsolidovať dlh federálnymi pôžičkami. Existuje veľa dôvodov na zmätok. Po prvé, proces pôžičky môže byť mätúci. A rodiny po tom, čo prežili proces dohadovania na vysokej škole, môžu mať sotva náladu na to, aby na jar a v lete pred prvým ročníkom dieťaťa preberali možnosti pôžičiek.

Rodičia a študenti chcú len hotovosť a myslia si, že sa budú starať o to, ako ich neskôr splatiť.

Ak uvažujete o súkromnej pôžičke, mali by ste postupovať nasledovne:

Strana 2

Najprv použite federálne pôžičky. Rodiny by nemali zvažovať súkromné ​​pôžičky, ktoré sa tiež nazývajú alternatívne pôžičky, pokiaľ nevyčerpali federálne pôžičky, ktoré ponúkajú lepšie podmienky a flexibilnejšie možnosti splácania. Federálne garantované pôžičky poskytujú fixné sadzby a každý – bez ohľadu na jeho úverové skóre FICO – dostáva rovnaké fixné úrokové sadzby.

Dotované a nedotované federálne pôžičky Stafford sú lepšou alternatívou pre študentských dlžníkov a pôžička PLUS je najlepšia pre rodičov. Ak spĺňate kvalifikáciu príjmu, federálna pôžička Perkins je najlacnejšia.

Mnohé rodiny však bežne odmietajú federálnu pomoc. Podľa Inštitútu pre politiku vyššieho vzdelávania ohromujúcich 20 % závislých študentov, ktorí majú súkromné ​​pôžičky, nikdy nevyužilo federálne pôžičky. Ďalších 19 % dlžníkov nikdy nevyčerpalo svoje federálne pôžičky pred prijatím súkromnej alternatívy.

Je smutné, že nie je dostatok škôl ako Barnard, ktoré vzdelávajú rodičov o nebezpečenstvách súkromných pôžičiek. Niektorí by mohli predpokladať, že Barnard môže vykonávať svoje vzdelávacie úsilie, pretože je malý, ale Colorado State University dokázala, že aj veľké inštitúcie môžu šíriť informácie. V štáte Colorado asi 20 % žiadateľov o súkromné ​​pôžičky buď nevyčerpá svoje federálne pôžičky, alebo preskočí podanie FAFSA, čo je požiadavka na získanie federálnych pôžičiek. Pracovníci úradu finančnej pomoci v štáte Colorado zavolajú každej rodine, ktorá patrí do jednej z týchto dvoch kategórií, a vysvetlia jej možnosti.

Podpis pôžičky. Keďže úverový záznam dlžníka je pre súkromné ​​pôžičky taký dôležitý, študenti sú v nevýhode, keď žiadajú samostatne. S malou alebo žiadnou históriou rozumného využívania úverov sa môžu ľahko dostať do problémov s priemernými pôžičkami, ktoré prinášajú vyššie úrokové sadzby a poplatky. Rodič, ktorý má dobrý kredit, sa tomuto problému môže vyhnúť tak, že si pôžičku zoberie sám alebo spolupodpíše pôžičku. Väčšina veriteľov bude brať do úvahy len najvyššie úverové skóre medzi spoludlžníkmi. A čo viac, vzorce úrokových sadzieb pre spolupodpísané pôžičky sú o niečo lepšie ako vzorce pre nepodpísané pôžičky pri rovnakom kreditnom skóre.

Nenechajte sa oklamať šikovnými obchodníkmi. Ak máte tínedžera, ktorý čoskoro odíde na vysokú školu, poskytovatelia pôžičiek pravdepodobne plnia vašu poštovú schránku nevyžiadanou poštou, vďaka ktorej sa získanie súkromnej pôžičky zdá byť také jednoduché ako objednanie si čínskej zásielky.

Tu je úryvok z listu, ktorý mi poslala Sallie Mae, veľká gorila v odvetví študentských pôžičiek a ktorý som dostal pár mesiacov predtým, ako moja dcéra začala chodiť na vysokú školu:„Triedy začnú znova, kým sa nazdáte. výdavky vám zničia leto... Žiadosť je rýchla, bezplatná a jednoduchá. Požičajte si až 40 000 dolárov ročne.“

Sallie Mae ďalej sľúbila, že môj manžel a ja sa nebudeme musieť starať o vypĺňanie formulárov federálnej finančnej pomoci! Mnohí rodičia by si mohli myslieť, že je to plus, ale veriteľ neuvážene poskytoval rodinám spôsob, ako ohroziť ich šance na najlepšiu finančnú pomoc. Rodičia by mali vyplniť federálny formulár -- FAFSA -- pretože bez toho nemôžu získať federálne pôžičky, ktoré sú oveľa výhodnejšie.

Všetka nevyžiadaná pošta, ktorú som dostal od veriteľov, spôsobila, že súkromné ​​pôžičky sa zdajú byť najlepším prístupom tým, že slovami jedného veriteľa ponúkajú „rýchle“ úverové rozhodnutia, „rýchle“ obnovy a „jednoduché“ online žiadosti. Ak ste neboli bombardovaní týmito propagačnými akciami, vaše dieťa môže byť zaplavené internetovými kontextovými reklamami, ktoré ponúkajú tieto pôžičky.

Sľuby znejú skvele, ale cena, ktorú zaplatíte, bude vysoká.

Nenechajte sa oklamať značkovými pôžičkami. Keď študenti dostanú balíčky finančnej pomoci, niekedy budú obsahovať pôžičky, ktoré nesú názov školy. Dajte si pozor na súkromné ​​pôžičky vydávajúce sa za školské pôžičky, ktoré nie sú ničím iným ako marketingovým trikom. Študenti môžu predpokladať, že školské pôžičky sú výhodnejšie, ale tieto pôžičky sú zvyčajne rovnaké ako akékoľvek iné súkromné ​​pôžičky av niektorých prípadoch môžu byť horšie.

Strana 3

Pýtajte sa inteligentne. Predtým, ako sa zaviažete k súkromnej pôžičke, položte si tieto otázky:

• Môžem získať pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou?
• Ak je úroková sadzba premenlivá, existuje limit na jej výšku?
• Aké percento dlžníkov dostane najlepšiu sadzbu?
• Ponúkate zľavu z úrokovej sadzby alebo zníženie istiny, ak platím včas?
• Začne zľava platiť, keď začnem splácať úver?
• Ak zľava nie je okamžitá, koľko mesiacov musím platiť včas?
• Ak zmeškám platbu, existuje nejaký spôsob, ako získať zľavu?
• Sú vaše zľavy zaručené alebo môžu neskôr zmiznúť?
• Ak sa dostanem do finančných ťažkostí, dovolíte mi dočasne zastaviť platby bez toho, aby ste ma finančne postihli?
• Existuje pokuta za predplatenie?
• K akému indexu sa viažu vaše pôžičky?

Skontrolujte si kredit. Ak uvažujete o žiadosti o súkromnú pôžičku, skontrolujte si úverovú správu. Podľa federálneho zákona máte každý rok nárok na bezplatnú úverovú správu od každého z troch hlavných úverových úradov:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ak niečo nie je v poriadku, budete to chcieť opraviť.

Bohužiaľ, to, čo vám bezplatné správy nemôžu povedať, je vaše kreditné skóre. FICO, čo je skratka pre jeho tvorcu, Fair Isaac Corporation, je najbežnejším kreditným skóre. FICO skóre sa pohybuje od 300 (priepastné) do 850 (fenomenálne). Finančné inštitúcie vo všeobecnosti vyžadujú minimálne skóre 700 až 720, aby sa kvalifikovali na najlepšie úrokové sadzby a podmienky úveru. Približne 58 % Američanov nedávno dosiahlo FICO skóre aspoň 700.

Akčný plán

Nikdy si nevyberajte súkromnú pôžičku, pokiaľ ste nevyčerpali svoje federálne pôžičky.

Ak je vaše skóre FICO menšie ako 620 až 650, vo všeobecnosti nebudete mať nárok na súkromné ​​študentské pôžičky. Väčšina veriteľov má päť alebo šesť úverových úrovní od 650 do 850, takže 30- až 40-bodová zmena úverového skóre môže mať veľký vplyv na cenu úveru.

Ak vaše kreditné skóre nie je skvelé, určite by ste ho mali skúsiť zvýšiť. Prevzatím tejto iniciatívy by ste mohli v konečnom dôsledku ušetriť tisíce dolárov, ak sa kvalifikujete na atraktívnejšiu súkromnú pôžičku. Môžete objaviť mnoho spôsobov, ako to urobiť, keď si prečítate vynikajúcu knihu Vaše kreditné skóre:Ako opraviť, zlepšiť a chrániť 3-ciferné číslo, ktoré formuje vašu finančnú budúcnosť , 2. vydanie, od Liz Pulliam Weston.

Uskutočňujte včasné platby. Už nikdy nechcete riešiť problémy s veriteľom, či už je to súkromná inštitúcia alebo federálna vláda. Jedným z najlepších spôsobov, ako sa vyhnúť represívnym sankciám za chýbajúce platby, je zaregistrovať sa na automatické platby prostredníctvom bežného alebo sporiaceho účtu. Veľa ľudí robí neporiadok, keď zmenia bydlisko a nedostanú účet. Neočakávajte, že veritelia budú súcitní.