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Comment enseigner l'argent aux enfants avant le lycée

Élever nos enfants pour qu'ils soient futés avec l'argent est une partie cruciale de la parentalité. Les écoles, malheureusement, n'offrent pas nécessairement assez d'éducation sur ce front. Il y a peu de leçons enseignées dans la plupart des écoles K-12 sur la valeur d'un dollar, l'importance de l'épargne, comment freiner les achats impulsifs, et comment établir (et respecter) un budget mensuel. En tant que parents, ce sont quelques-unes des leçons les plus importantes que nous devrions transmettre.

Mais quand devriez-vous commencer à dispenser ces leçons financières ? Les experts disent que l'éducation peut commencer dès trois ans, à ce moment les enfants sont capables de saisir des concepts monétaires de base. Et au moment où vos enfants atteignent le lycée, ils devraient être bien partis vers l'alphabétisation financière.

Besoin d'un coup de main pour commencer ? Sans parler de la planification des étapes de cette éducation financière ? Voici quelques-unes des méthodes recommandées par les experts pour fournir des leçons d'argent significatives aux enfants en croissance avant le lycée.

Commencez à la maternelle avec des leçons sur la gratification différée.

L'une des premières – et les plus importantes – leçons que vous pouvez enseigner à vos enfants est le concept de gratification différée. C'est une idée qui transmet aussi des messages sur la planification à l'avance et, par conséquent, la valeur de l'autocontrôle, dit Tanya Peterson, experte en finance des consommateurs, vice-présidente chez Freedom Financial Network.

« Le meilleur exemple ici est le test du marshmallow, une étude qui a été menée dans les années 1960 avec des recherches qui se poursuivent encore aujourd'hui », dit Peterson à Parents. « Des enfants de quatre ans étaient assis seuls dans une pièce avec un marshmallow. Ils pouvaient le manger tout de suite, ou s'ils attendaient le retour du chercheur, ils pouvaient en avoir deux au lieu d'un seul. Les résultats montrent que les enfants qui résistaient – affichant le plus d'autocontrôle – étaient les plus prospères plus tard dans la vie. »

Ce que cela dit sur la responsabilité financière, c'est qu'être capable de dire « non » – et de comprendre les avantages de la gratification différée – peut aider à construire une épargne à long terme et d'autres marqueurs de réussite financière.

Mais comment appliquer cette leçon si tôt dans la vie ? Pour les enfants d'âge préscolaire, cela pourrait impliquer de les aider à comprendre qu'ils peuvent attendre ce qu'ils veulent, et peuvent vivre avec qu'on leur dise « non », dit Peterson.

Par exemple, au lieu d'acheter un jouet chaque fois qu'ils le demandent, « peut-être peuvent-ils choisir un jouet pour leur anniversaire ou un autre jour spécial dans le futur », explique Peterson.

Expliquez les concepts monétaires fondamentaux dès le plus jeune âge.

Il n'est pas inhabituel pour les parents d'éviter de parler finances avec de jeunes enfants, soit parce qu'ils estiment que le sujet est peut-être encore trop avancé, soit par peur de devoir parler de leur propre situation financière.

« Bien que les parents ou tuteurs ne veuillent pas effrayer ou frustrer leur enfant avec des vérités dures et des concepts difficiles, il est impératif de donner aux enfants une compréhension fondamentale de l'argent, afin qu'ils puissent être financièrement alphabétisés en tant qu'adultes », dit Erin Ellis, conseillère financière accréditée à la Philadelphia Federal Credit Union (PFCU).

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Les enfants peuvent commencer à comprendre l'idée de base de l'argent dès trois ans, et les parents peuvent aider cette compréhension en introduisant quelques leçons financières simples dans la vie quotidienne, ajoute Ellis. Cela pourrait inclure :

• Comment l'argent vous permet de payer pour des choses
• Décrire les différents types d'argent et comment chaque type a sa propre valeur
• Donner des exemples d'articles que vous pouvez acheter avec chaque pièce ou billet

• Partager que votre travail vous donne de l'argent en échange de vos compétences ou services

• Si vous gardez la plupart de votre argent dans une banque ou une caisse de crédit, expliquez comment vous gardez l'argent en sécurité

• Expliquer pourquoi il est toujours important d'épargner

Impliquez les enfants dans le paiement des factures familiales et la gestion du budget.

Une autre façon de commencer à exposer les enfants grandissants aux fondamentaux de l'argent est de s'asseoir avec eux et de passer en revue les factures mensuelles du ménage, dit Sandy Yong, auteure de The Money Master.

« Quand vous payez vos factures mensuelles, vous pouvez montrer à vos enfants combien ça coûte de faire tourner un foyer », dit Yong à Parents. Cette leçon peut inclure la revue des paiements pour le chauffage, l'électricité, l'eau, les services de streaming, les abonnements, internet et les factures de téléphone portable.

« Vous pouvez même travailler ensemble pour trouver des moyens de réduire vos factures d'électricité et de chauffage, et en faire un jeu amusant pour toute la famille », continue Yong. Si des dépenses du foyer diminuent dans le cadre du jeu, vous pourriez même utiliser les économies pour récompenser la famille.

« Une fois que votre enfant comprend l'arithmétique de base, il a les compétences de base dont il a besoin pour comprendre comment votre famille gère son argent », ajoute Melanie Hanson, rédactrice en chef d'EDI Refinance. « En passant en revue vos revenus et dépenses ensemble, vous pouvez leur donner un sens clair de la valeur de l'argent au-delà des prix des choses que les enfants pourraient vouloir, et les aider à comprendre les coûts associés à tout ce que vous faites. »

Cherchez des moments quotidiens pour continuer les conversations sur l'argent.

Impliquer votre enfant dans le paiement des factures ou les routines budgétaires familiales ne devrait vraiment être que le début de la conversation.

Des études publiées au cours des 10 dernières années, y compris dans le Journal of Family and Economic Issues, montrent que quand les parents et les enfants discutent activement d'argent à la maison, les enfants sont plus susceptibles d'avoir des résultats financiers positifs dès le début de l'âge adulte. Les conversations régulières sont une grande partie de la socialisation financière, dit Jennifer Seitz, responsable de contenu éducatif chez Greenlight et instructrice certifiée en éducation financière.

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« Montrez à vos enfants toutes les façons pratiques dont l'argent est imbriqué dans la vie », dit Seitz à Parents.

Par exemple, cela pourrait inclure de demander à votre enfant quand vous êtes à la caisse d'un magasin s'il sait quel type de carte bancaire vous utilisez.

« Si c'est une carte de débit, vous pouvez expliquer comment la carte prend l'argent directement de votre compte bancaire. Ou si c'est une carte de crédit, soulignez que le solde que vous devez sur une carte de crédit doit être payé chaque mois sinon des intérêts seront dus », continue Seitz. Le point ici est que « ni l'une ni l'autre ne sont des cartes d'argent magique, ce qui a déçu mes enfants à un jeune âge », explique Seitz.

Utilisez l'argent de poche pour enseigner de bonnes décisions financières.

Donner une allocation aux enfants est l'une des méthodes les plus populaires que les parents utilisent pour enseigner des leçons d'argent. Souvent, le message est : faites des tâches ménagères, et gagnez une allocation en retour.

Mais la psychologue du développement et éducatrice familiale certifiée Kate Monahan, Ph.D. dit que ce n'est pas la meilleure façon de maximiser l'opportunité éducative associée à l'allocation quand vos enfants deviennent adolescents. Au lieu de cela, elle suggère que l'allocation devrait être un cadeau financier hebdomadaire pour vos enfants adolescents.

« Fournir à votre enfant une allocation pour les tâches ménagères essaie de créer une association entre travail et argent. Ce n'est pas votre objectif ici », dit Monahan, auteure de How To Be A Relaxed Mom: The 3 Secrets To Avoid Modern Mom Stress And Raise Great Kids, à Parents. « Le but d'une allocation est d'enseigner à votre enfant à prendre de bonnes décisions financières. Pas de les faire faire leurs tâches. »

Une réponse courante à la perspective surprenante que Monahan offre est que dans le monde réel, la plupart d'entre nous doivent travailler pour gagner de l'argent, alors pourquoi les enfants devraient-ils juste recevoir de l'argent ?

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La réponse de Monahan à cette objection : « C'est utiliser une lentille d'entreprise pour penser à l'argent, où le travail signifie l'argent. Vous devez mettre une lentille de parent, où l'argent signifie une chance d'enseigner à votre enfant », explique-t-elle.

Il n'y a rien de mal à ce que votre enfant fasse des tâches supplémentaires pour gagner de l'argent supplémentaire, continue Monahan. Peut-être qu'ils vont au-delà sur certaines tâches périodiquement pour gagner quelques dollars de plus. Mais laissez-les conduire ce choix et cette idée, explique Monahan.

Les effets positifs de recevoir une allocation sur la capacité financière d'une personne sont amplifiés si cette allocation est accompagnée d'instructions parentales sur les finances. Les étudiants universitaires les plus compétents financièrement rapportent que les parents leur ont explicitement parlé de finances dès le plus jeune âge, continue Monahan.

« Parler directement des cartes de crédit, du budget, des dettes, des prêts et de l'épargne est ce qui aide les enfants à développer des valeurs. Et associé à l'opportunité de pratiquer ces compétences via une allocation, les enfants peuvent développer de bonnes capacités financières », dit Monahan. « Fait intéressant, apprendre par l'exemple en regardant les parents, sans avoir de conversation directe, ne semble pas avoir d'impact sur la façon dont un enfant comprend les finances. L'enseignement explicite sur l'argent conduit les enfants à être plus informés sur l'impact de leurs choix financiers. »

Faites de l'épargne une priorité

À mesure que les enfants grandissent et commencent peut-être à gagner un salaire d'un travail à temps partiel, ou même de cette allocation familiale, il y a la tentation de dépenser l'argent pour tout, des activités parascolaires aux derniers gadgets et activités tendance sur les flux de médias sociaux de votre enfant. Mais apprendre à épargner judicieusement est une étape cruciale pour construire de bonnes habitudes financières.

« Vous pouvez encourager cette habitude tôt en apprenant à votre enfant à mettre de côté une partie de son allocation pour un usage futur », dit Poulomi Damany, directrice générale de Credit Karma money and tax, à Parents. « C'est encore plus important de souligner les avantages de l'épargne avec votre adolescent, qui peut avoir ses propres revenus à gérer. »

Pour vraiment souligner l'importance de l'épargne, faites établir à vos enfants des objectifs d'épargne. Sont-ils au lycée ou sur le point d'y entrer ? Peut-être travaillent-ils pour obtenir leur permis de conduire, ou peut-être assisteront-ils bientôt à leur premier bal de l'école. Ces étapes s'accompagnent souvent d'une certaine pression financière, que ce soit l'achat d'une voiture ou la folie pour la robe de bal de leurs rêves.

« Les encourager à économiser pour ce type d'achats leur apprendra la valeur de l'argent, et les avantages tangibles qui découlent de l'épargne », dit Damany.

Aidez-les à créer leur propre budget

Après avoir couvert les bases de l'épargne et fixé des objectifs pour leur épargne, l'étape suivante est d'apprendre aux enfants à élaborer leur propre budget.

« Un budget peut souvent sembler intimidant, mais il peut agir comme une étoile polaire alors qu'ils épargnent pour leurs étapes financières », continue Damany, qui ajoute que si un budget semble trop intimidant pour votre enfant, reformulez la discussion en termes de faire un plan pour leur argent pour qu'ils le dépensent judicieusement.

« Ils peuvent le garder simple, en notant simplement l'argent qu'ils ont qui rentre des jobs en ville ou à la maison, ainsi que les dépenses prévues, comme l'essence ou les loisirs », explique Damany.

Augmentez la confiance de votre enfant en augmentant l'accès aux outils financiers

À mesure que vos enfants grandissent et approchent du lycée, leurs connaissances et leur sens financier devraient aussi augmenter. Mais une récente enquête menée par Capital One a révélé que seulement 15 % des 13-18 ans se sentent très confiants dans la façon dont ils gèrent l'argent. Tout comme jouer un sport ou apprendre un instrument, laisser les enfants pratiquer et apprendre sur les décisions financières peut aider à augmenter leur confiance et leurs compétences, dit Peter Boyer, vice-président principal du marketing de la banque de détail, analytique et stratégie produit de Capital One.

« Alors qu'autrefois, les enfants gardaient leur allocation dans une tirelire, maintenant des produits comme [comptes chèques pour enfants] permettent aux enfants dès huit ans d'accéder aux outils de la banque moderne », dit Boyer à Parents.

Capital One fait partie de plusieurs institutions financières qui offrent un compte chèque pour adolescents ou une carte de débit. Des options supplémentaires sont offertes par Chase, Step et Greenlight.

« Quand nous donnons aux enfants les moyens de pratiquer de bonnes habitudes d'épargne et de dépenses, d'établir des objectifs à court et long terme, et même de désigner leur argent comme "dépensable" ou "à mettre de côté", nous construisons des enfants plus confiants financièrement qui grandissent pour devenir des adultes financièrement avertis », dit Boyer.