El coste de la educación superior
El coste de la educación superior
Los costes anuales en la Universidad de Harvard en Cambridge, Massachusetts, superan los 34.000 dólares al año, mientras que los estudiantes de la Universidad de Georgetown en Washington D.C. pagan alrededor de 33.000 dólares. Una educación en la Universidad de Pensilvania en Filadelfia cuesta aproximadamente 32.000 dólares al año, la Universidad de Tulane en Nueva Orleans unos 31.000 dólares, y los estudiantes de la Universidad Rice en Houston desembolsan cerca de 23.000 dólares anuales. Por supuesto, no todas las universidades tienen un coste tan elevado como estas instituciones prestigiosas, pero la universidad hoy en día es una empresa costosa.
El coste de la universidad ha superado significativamente a la inflación desde principios de los años 70. A nivel nacional, el coste de la matrícula universitaria se ha cuadruplicado desde 1980.
Cifras reveladoras
La matrícula en el Utica College en Utica, Nueva York, costaba 4.014 dólares para el año académico 1980-1981. El coste para el año 1999-2000 fue de 16.150 dólares. Este tipo de incremento no es inusual a nivel nacional.
Como puedes imaginar, y quizás sepas de primera mano, pagar una educación universitaria (sin mencionar dos o tres) puede suponer una enorme tensión para las finanzas familiares. El problema es que somos conscientes de lo importante que es la universidad para el futuro de nuestros hijos. Muchos la consideramos una necesidad, no un lujo ni una opción.
Los datos de la Oficina del Censo señalan una clara relación entre el nivel educativo y las finanzas. Tanto los graduados universitarios hombres como mujeres ganan significativamente más que los graduados de secundaria, y se ha demostrado que los ingresos aumentan más rápido entre las personas con educación superior.
Entonces, ¿cómo encuentra la familia media el dinero para enviar a sus hijos a la universidad y seguir cubriendo todos sus demás gastos? Si te has desanimado mucho leyendo la primera parte de este capítulo, anímate. No todas las universidades rozan la marca de los 30.000 dólares al año o más. Todavía existen algunas gangas educativas.
Los colegios comunitarios tienen un coste mucho menor, promediando aproximadamente 3.000 dólares al año. Las universidades estatales suelen ser asequibles para los residentes del estado. Y muchas escuelas ofrecen ayuda financiera a estudiantes meritorios.
Incluso si encuentras una ganga, te enfrentarás a gastos significativos. Además de la matrícula, alojamiento y comidas, hay costes para libros, tasas y transporte. Añade el coste de tarjetas telefónicas, un microondas, un ordenador y uno de esos pequeños refrigeradores para la habitación del dormitorio, y tendrás una factura que puede parecerte la deuda nacional.
Así que, ¿cómo abordamos el pago de la universidad? Veamos.
Cómo afrontarlo
Empezar a ahorrar pronto para la universidad
Cifras reveladoras
Los padres que invierten 100 dólares al mes durante 18 años con un modesto rendimiento total del 6% tendrían 39.000 dólares cuando su hijo esté listo para su primer año en la universidad.
Si todos empezáramos a ahorrar para la universidad el día que nacen nuestros hijos, probablemente estaríamos en buena forma cuando ese bebé alcance los 18 o 19 años.
Desafortunadamente, la mayoría no lo hacemos. La vida y las facturas diarias se interponen, lo que significa que, con demasiada frecuencia, el fondo universitario es la última cuenta en la lista de depósitos cada mes.
Si no estás convencido de la importancia de empezar a ahorrar pronto para la universidad, considera estas cifras de la firma de inversión T. Rowe Price. Estos números son las cantidades que los padres necesitan ahorrar por mes y por año con un rendimiento del 10% para tener 100.000 dólares ahorrados cuando llegue el momento de la universidad.
Los padres que empiezan a ahorrar cuando nace su hijo necesitan ahorrar 161 dólares al mes, o 1.938 dólares al año.
Los padres que empiezan a ahorrar cuando su hijo tiene 8 años tendrán que ahorrar 447 dólares al mes, o 5.364 dólares al año.
Los padres que empiezan a ahorrar cuando su hijo tiene 13 años necesitarán ahorrar 1.140 dólares al mes, o 13.681 dólares al año.
A menos que te toque la lotería cuando tu hijo tenga 15 años, para la mayoría de la gente es más fácil pagar una cantidad manejable durante un largo período que un gran desembolso cada mes durante menos tiempo. Si tus hijos aún son pequeños y has decidido empezar a ahorrar pronto para la universidad, tienes varias opciones sobre cómo hacerlo.
Podrías invertir dinero en una cuenta de donaciones uniformes a menores, una IRA educativa, planes 529, bonos EE, o simplemente acumular dinero a tu nombre designado para los gastos universitarios de tu hijo. Todos estos métodos tienen sus pros y contras.
Cuentas universitarias tradicionales
Dato financiero
Muchas universidades ofrecen planes de pago e incentivos para atraer a futuros estudiantes a sus campus. Si estás interesado en una escuela en particular, averigua si hay un programa de pago al que puedas unirte pronto.
Destinar dinero en una cuenta a tu nombre designada como fondo universitario para tu hijo es lo que los asesores financieros llaman una cuenta universitaria tradicional. El dinero en esa cuenta es tuyo, lo que significa que puedes usarlo en caso de una emergencia real. (Consulta Opciones no tradicionales para el ahorro universitario para otras ideas para ahorrar para la educación de tu hijo.)
Si tu hijo por alguna razón no va a la universidad, simplemente usas el dinero para otra cosa. Todos los ingresos y ganancias de capital de la cuenta son tuyos y deben declararse en tus declaraciones anuales de impuestos. Esto significa que no hay capitalización de los fondos, y no ganarás intereses sobre tus intereses. Si tu preciado decide que prefiere trabajar en un barco camaronero en Luisiana en lugar de ir a la universidad, sin embargo, todo el dinero de la cuenta es tuyo. Este método de ahorro no tiene beneficios fiscales, lo que lo ha hecho menos popular a medida que se han introducido otros métodos más favorables fiscalmente para ahorrar para la universidad.
Otra táctica para financiar una educación universitaria es utilizar los ingresos de acciones apreciadas. La abuela, o quien sea el propietario de las acciones, puede dárselas al estudiante, quien puede venderlas y aplicarlas a su primera matrícula. Seguirá teniendo que pagar ganancias de capital sobre las acciones, pero se basarán en el tramo impositivo del niño, que es mucho menor que el de la abuela.
También puedes pagar dinero directamente a una institución educativa por el coste de la educación de tu hijo. No hay límite en la cantidad que puedes dar, excepto que debe destinarse a la matrícula. Los fondos deben pagarse directamente a la universidad, no canalizarse a través del estudiante. Asegúrate de decirle a la abuela que no pague ningún fondo de matrícula a la universidad hasta que vea una factura. Si entrega el dinero de la matrícula a Cornell, por ejemplo, y luego tu hijo decide recorrer Europa, el dinero no puede devolverse. Se convierte en una donación benéfica a la universidad.
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