Εξοικονόμηση για το κολέγιο:Καλύτερες συμβουλές για οικογένειες

Ε. Πόσο έχει αλλάξει το τοπίο των διδάκτρων στα κολέγια μέσα σε 20 χρόνια;

Μίλερ: Είναι 180 μοίρες διαφορετικό. Όταν έψαχνα για κολέγια για τους γιους μου πριν από μια γενιά, ένας οικονομικός προγραμματιστής είπε στον σύζυγό μου και σε εμένα ότι πρέπει να εξοικονομήσουμε 100.000 $ για κάθε παιδί. Νόμιζα ότι ο άντρας είχε χάσει το μυαλό του. Σήμερα, αν επρόκειτο να στείλω τον γιο μου σε ένα δημόσιο πανεπιστήμιο εκτός πολιτείας ή σε ένα καλό ιδιωτικό κολέγιο, το κόστος θα ήταν υπερδιπλάσιο. Είναι μεγάλη η πιθανότητα να μην πληρώσετε το 100 τοις εκατό του κόστους από την τσέπη σας, αλλά ας εστιάσουμε σε αυτά που μπορείτε ρεαλιστικά να αφήσετε στην άκρη σήμερα και ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε αυτά τα χρήματα.

Hurley: Η αλλαγή ήταν τρομερή. Πριν από είκοσι χρόνια υπήρχαν πολύ λίγα επενδυτικά εργαλεία ειδικά σχεδιασμένα για το κολέγιο. Τα τελευταία δύο χρόνια, οι ομοσπονδιακές και πολιτειακές κυβερνήσεις έχουν δώσει πρωτοφανή βοήθεια για τις οικογένειες.

Υπόθεση: Είμαι εδώ (στο Amherst College) 20 χρόνια. Το κόστος έχει αυξηθεί σημαντικά, αλλά το ίδιο και οι ενισχύσεις. Το συνολικό κόστος για τα δίδακτρα και άλλα έξοδα είναι περίπου 39.000 $ τον επόμενο χρόνο στο Amherst. Έτσι, για μια οικογένεια με εισόδημα 120.000 $, πρόκειται να πληρούν τις προϋποθέσεις για βοήθεια; Ναί. Αλλά αυτό που αναμένεται από αυτούς, εάν δεν έχουν πολλά περιουσιακά στοιχεία, θα εξακολουθεί να είναι περίπου το 20 τοις εκατό του εισοδήματός τους. Αυτές οι οικογένειες συνήθως δεν μπορούν να αναδιατάξουν τα μοτίβα των δαπανών τους για να καλύψουν αυτό το κόστος. Έτσι μπορούν να δανείζονται έναντι μελλοντικών εσόδων ή να λαμβάνουν από αποταμιεύσεις. Νομίζω ότι οι περισσότερες οικογένειες θα προτιμούσαν να κάνουν το δεύτερο.

Εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότηση ή το κολέγιο;

Ε. Σωστό ή Λάθος:Παρόλο που το κόστος του κολεγίου θα είναι τεράστιο, θα πρέπει πρώτα να κάνετε οικονομία για τη συνταξιοδότηση.

Miller Απόλυτα αληθινό σε γράμματα 10 ποδιών. Μπορείτε να δανειστείτε για το κολέγιο. Δεν μπορείτε να δανειστείτε για συνταξιοδότηση. Το κολέγιο διαρκεί τέσσερα χρόνια· η συνταξιοδότηση διαρκεί πολύ περισσότερο.

Hurley: Ένας άλλος λόγος είναι ο εξής:Το κολέγιο είναι συνήθως μια επένδυση που αποφέρει υψηλότερο εισόδημα στο μέλλον, μέσω των αυξημένων αποδοχών των παιδιών. Ένα ταμείο συνταξιοδότησης μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί ως ταμείο έκτακτης ανάγκης για το κολέγιο. Εάν έχετε IRA, μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων για το κολέγιο χωρίς να επιβαρυνθείτε με την ποινή της πρόωρης απόσυρσης. Αυτό ισχύει από το 1997.

Υπόθεση: Πολλές φορές βλέπουμε οικογένειες να βασίζονται στο συνταξιοδοτικό εισόδημα. Τους λέμε ότι είναι παράλογο. Πιστεύουμε ότι θα πρέπει να το κρατήσετε σε αυτό το ταμείο και να βγείτε για ένα μητρικό δάνειο, γιατί εάν κάνετε ανάληψη, έχετε ουσιαστικά ανακόψει τη ροή της ανακατεύθυνσης σε αυτούς τους πόρους.

Ε. Αν είστε νεαρό ζευγάρι που μόλις εδραιώθηκε, είναι πιο λογικό να βάλετε χρήματα σε έναν λογαριασμό 401.000 ή να μοιράσετε τις αποταμιεύσεις μεταξύ ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος 401.000 και ενός 529 (κρατικό πρόγραμμα αποταμίευσης κολεγίων);

Hurley: Για τους περισσότερους ανθρώπους, η απάντηση είναι 401k, ειδικά αν ένας εργοδότης κάνει έναν αγώνα.

Μίλερ: Βάλτε το στο 401k και κοιτάξτε επίσης ένα Roth IRA. Στη συνέχεια, εάν έχετε πρόσθετο προαιρετικό εισόδημα, εντοπίστε τρόπους για να το αποθηκεύσετε για το κολέγιο.

Ε. Τι γίνεται με τη θεωρία, "Όσο λιγότερα περιουσιακά στοιχεία έχω, τόσο περισσότερη οικονομική βοήθεια θα λάβει το παιδί μου."

Hurley: Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο είναι προσανατολισμένο το σύστημα αυτή τη στιγμή. Στην ουσία ανταμείβει οικογένειες που ξοδεύουν τώρα, εξοικονομούν αργότερα. Αλλά αν έχετε τα δολάρια, θα έχετε περισσότερες επιλογές όταν πρόκειται για ένα σχολείο. Δεν θα χρειαστεί να ακολουθήσετε τα δολάρια βοήθειας. Μια άλλη σκέψη είναι ότι η οικονομική βοήθεια αλλάζει συνεχώς. Ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν οι κανόνες αυτή τη στιγμή μπορεί να μην είναι ο τρόπος που λειτουργούν σε 15 χρόνια, όταν το παιδί σας πάει στο κολέγιο.

Μίλερ: Οι τύποι οικονομικής βοήθειας έχουν μεγαλύτερη ένταση εισοδήματος παρά έντασης ενεργητικού. Εάν η εστίαση είναι στην απόκτηση βοήθειας με βάση τις ανάγκες, πρέπει να βρείτε τρόπους να μειώσετε το εισόδημά σας. Όσο περισσότερο μεταφέρετε εισόδημα σε περιουσιακά στοιχεία, τόσο το καλύτερο, τα χρόνια πριν από την αίτησή σας.

Υπόθεση: Το εισόδημα είναι ο κύριος παράγοντας. Ανεξάρτητα από το τι έχετε στην τράπεζα, η αναμενόμενη συνεισφορά θα είναι η ίδια για δύο οικογένειες που κερδίζουν το ίδιο χρηματικό ποσό, ακόμα κι αν η μία οικογένεια αποφάσιζε να πηγαίνει στην Ευρώπη κάθε καλοκαίρι, ενώ η άλλη έκανε οικονομία για το κολέγιο αντί να κάνει διακοπές. Η ανάλυση αναγκών είναι ένα στιγμιότυπο στο χρόνο. Δεν κοιτάζει πίσω και δεν προσπαθεί να κρίνει πώς μια οικογένεια συσσώρευσε ή δεν συσσώρευσε περιουσιακά στοιχεία. Εάν μια οικογένεια δεν έχει περιουσιακά στοιχεία, δεν μπορεί να αντλήσει από αυτά. Άρα η μόνη τους επιλογή είναι ένα γονικό δάνειο.

Ε. Ας δούμε τα κρατικά προγράμματα αποταμίευσης κολεγίων, τα 529s. Πρώτον, αν θέλω ο γιος μου να πάει στο Πανεπιστήμιο της Καλιφόρνια, πρέπει να βάλω τα χρήματά μου στο πρόγραμμα της Καλιφόρνια όταν η Νεμπράσκα έχει καλύτερο ποσοστό απόδοσης;

Hurley: Οχι, καθόλου. Μπορείτε να βάλετε τα χρήματά σας σε οποιοδήποτε κρατικό σχέδιο και να τα χρησιμοποιήσετε ουσιαστικά για οποιοδήποτε διαπιστευμένο κολέγιο ή πανεπιστήμιο. Στην πραγματικότητα, μπορεί να υπάρχει ή να μην υπάρχει κανένα κίνητρο για να βάλετε χρήματα στο σχέδιο του κράτους σας. Πολλά κράτη παρέχουν κίνητρα, όπως εκ των προτέρων φορολογικές εκπτώσεις για εισφορές ή ευεργετική μεταχείριση λογαριασμών για τον καθορισμό της επιλεξιμότητας για κρατικά προγράμματα οικονομικής βοήθειας. Η Νέα Υόρκη το κάνει αυτό. δεν υπολογίζει τα χρήματα που επενδύθηκαν στο σχέδιο 529 του κράτους ως περιουσιακό στοιχείο. Ορισμένες πολιτείες, όπως η Μινεσότα, η Λουιζιάνα και το Μίσιγκαν, προσφέρουν στην πραγματικότητα αντίστοιχες εισφορές για οικογένειες κάτω από ορισμένα επίπεδα εισοδήματος.

Ε. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός προγράμματος 529 και ενός αποταμιευτικού λογαριασμού Coverdell Education;

Hurley: Το Coverdell μπορεί να αποσυρθεί αφορολόγητο όχι μόνο για το κολέγιο, αλλά και για τα έξοδα εκπαίδευσης K-12 — οτιδήποτε, από μαθήματα και δίδακτρα μέχρι βιβλία και οικιακούς υπολογιστές. Είστε περιορισμένοι στα 2.000 $ ετησίως ανά παιδί, ενώ δεν υπάρχουν ετήσια όρια με το 529. Κάθε πρόγραμμα 529 καθόρισε το δικό του συνολικό όριο υπολοίπου λογαριασμού. το υψηλότερο αυτή τη στιγμή είναι 305.000 $ στη Νότια Ντακότα. Το Coverdelll έχει όρια ηλικίας για τον δικαιούχο — αυτός ή αυτή πρέπει να είναι κάτω των 18 ετών — και ο λογαριασμός πρέπει να χρησιμοποιηθεί μέχρι την ηλικία των 30 ετών. Με ένα 529 μπορείτε να διαθέσετε χρήματα για να επιστρέψετε στο μεταπτυχιακό. Με το 529, το κράτος χειρίζεται επενδυτικές επιλογές. Με το TheCoverdell, το κάνετε.

Μίλερ: Ένα Coverdell είναι το περιουσιακό στοιχείο ενός παιδιού. Όταν έχω συνεργαστεί με οικογένειες που θέλουν τα παιδιά τους να φοιτούν σε ιδιωτικό σχολείο, τους συμβουλεύω να χρησιμοποιούν το Coverdell για χρήματα με φορολογικά πλεονεκτήματα για τα έτη δημοτικού και γυμνασίου και ένα σχέδιο 529 για το κολέγιο.

Προπληρωμένα προγράμματα και συμβουλές ανά ηλικία

Ε. Τι γίνεται με τα προγράμματα προπληρωμένων διδάκτρων, τα οποία είναι πλέον διαθέσιμα σε 18 πολιτείες;

Μίλερ: Γενικά είναι πολύ καλά για τους πολίτες αυτής της πολιτείας, εάν το παιδί είναι πιθανό να μείνει στην πολιτεία για να πάει σχολείο. Το προπληρωμένο πρόγραμμα μπορεί να είναι ένα πολύ καλό μέρος για να έχετε τα χρήματά σας εάν υπάρχουν διψήφιες αυξήσεις του πληθωρισμού στα κρατικά κολέγια σας, κάτι που βλέπουμε σε δημόσια ιδρύματα σε όλη τη χώρα. Ωστόσο, υπάρχουν μεγάλοι περιορισμοί περιορισμοί διαφημίσεων από πολιτεία σε πολιτεία.

Hurley: Αυτά τα προγράμματα είναι ένας τύπος 529, αλλά περισσότερο σαν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που υπόσχεται να σας πληρώσει ένα συγκεκριμένο πακέτο στο μέλλον σε αντάλλαγμα για την αρχική σας επένδυση. Τα περισσότερα έχουν σχεδιαστεί για μαθητές που θα φοιτήσουν σε δημόσιο ίδρυμα σε αυτήν την πολιτεία, αν και όλα έχουν διατάξεις για χρήση σε σχολεία εκτός πολιτείας. Τα προπληρωμένα προγράμματα μπορούν να βλάψουν σημαντικά την οικονομική βοήθεια, επειδή μειώνουν την επιλεξιμότητα σε σχέση με το δολάριο για το δολάριο.

Ε. Τι θα συμβεί αν δεν μπορώ να εξοικονομήσω τίποτα για το κολέγιο, επειδή ξοδεύω τα χρήματα της εκπαίδευσής μου για δίδακτρα ιδιωτικού σχολείου ή φροντιστήριο τώρα;

Μίλερ: Αυτή είναι μια δύσκολη κατάσταση. Οι περισσότερες οικογένειες δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά το ιδιωτικό σχολείο, τα ελίτ κολέγια και μια άνετη συνταξιοδότηση. Εδώ πρέπει να καθίσετε και να θέσετε ρεαλιστικές προσδοκίες.

Υπόθεση: Πριν από τρία χρόνια ήμουν προσωρινός κοσμήτορας εδώ, και σίγουρα είδα διαφορές στις αιτήσεις που θα μπορούσαν να αποδοθούν στο εισόδημα. Είτε πρόκειται για ιδιωτικό σχολείο είτε φροντιστήριο, μαθήματα μουσικής ή καλοκαιρινές ευκαιρίες — όλα αυτά είναι εμπλουτισμοί που κάνουν ένα παιδί πιο ελκυστικό σε ένα ίδρυμα. Αλλά οι αιτήσεις σε εξαιρετικά επιλεκτικά κολέγια διαβάζονται επίσης στο πλαίσιο. Αυτός ο συγκεκριμένος μαθητής πήγε στο δημόσιο σχολείο. Προσφέρθηκαν διακρίσεις ή μαθήματα προχωρημένης τοποθέτησης; Τα εκμεταλλεύτηκε ο μαθητής;

Ε. Ποια είναι η καλύτερη συμβουλή "εξοικονόμηση για το κολέγιο" εάν έχετε μωρό;

Hurley: Εάν διαθέτετε κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, αυτή είναι η πρώτη σας επιλογή.

Μίλερ: Μείνετε μακριά από χρέη πιστωτικών καρτών. Αν είστε μέσα, βγείτε έξω και μην επιστρέψετε ποτέ εκεί. Το επόμενο βήμα είναι να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας. Αποφασίστε τι θα εξοικονομήσετε και πού θα το εξοικονομήσετε και δημιουργήστε τον προϋπολογισμό σας γύρω από ό,τι απομένει αφού κάνετε εξοικονομήσεις.

Ε. Αν έχετε 10χρονο;

Hurley: Δείτε πώς επενδύετε. Σε αυτή την ηλικία μπορεί να αποδέχεστε περισσότερο τον κίνδυνο, επειδή οι πτώσεις στην αγορά είναι πιθανό να υπολογίζονται κατά μέσο όρο με τις ανοδικές αγορές. Πολλά από τα 529 σχέδια έχουν στρατηγικές που αλλάζουν αυτόματα την κατανομή του ενεργητικού, καθώς το παιδί μεγαλώνει.

Ε. Αν έχετε 15χρονο;

Μίλερ: Εάν έχετε έναν έφηβο και δεν έχετε σώσει τίποτα, είναι καιρός να αναπροσαρμόσετε τη ζωή και να αρχίσετε να ζείτε σαν να πληρώνετε τα δίδακτρα αυτή τη στιγμή. Προσποιηθείτε ότι το παιδί σας θα πάει στο κολέγιο του χρόνου. Χρησιμοποιώντας το εισόδημά σας σήμερα, δείτε τι αναμένεται να συνεισφέρουν οι οικογένειες σε ένα κολέγιο της επιλογής σας. Αυτός είναι ο στόχος εξοικονόμησής σας.

Ε. Ποιες είναι οι κακές συμβουλές σχετικά με την αποταμίευση στο κολέγιο;

Υπόθεση: Η πιο συχνή συζήτηση έχει να κάνει με περιουσιακά στοιχεία στο όνομα του παιδιού. Ο ομοσπονδιακός τύπος αξιολόγησης για τα περιουσιακά στοιχεία των μαθητών είναι 35 τοις εκατό και ορισμένα ιδρύματα χρησιμοποιούν το 25 τοις εκατό, επομένως είναι πέντε έως επτά φορές το ποσοστό από αυτό που θα ήταν αν ήταν στο όνομα του γονέα.

Μίλερ: Προσέξτε να μην πηδήξετε σε ένα σχέδιο 529 εάν κάποιος σας πει, "Αγοράστε το σχέδιο αυτής της πολιτείας, αλλά δεν θα σας πω για κανένα από τα άλλα." Έχω ακούσει να λένε ότι το 20 τοις εκατό των νέων δεν υπερβαίνει το πρώτο έτος. Επομένως, εάν αποταμιεύετε για τέσσερα χρόνια σε ένα περιορισμένο πρόγραμμα χωρίς να αναφέρετε άλλα παιδιά ως δικαιούχους, τότε θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος αντί για υπεραξία, συν ένα πρόστιμο.

Ε. Πρέπει να υποθέσω ως γονέας ότι όταν το παιδί μου γίνει δεκτό στο κολέγιο θα μπορώ να μιλήσω στον υπεύθυνο οικονομικής βοήθειας να μου δώσει περισσότερη βοήθεια ή να ανταποκριθώ στην προσφορά άλλου σχολείου;

Μίλερ: Μην το υπολογίζετε. Τα σχολεία αδυνατούν όλο και περισσότερο να διαπραγματευτούν προσφορές και δεν ξέρετε ποια θα είναι η κατάσταση τη χρονιά που θα υποβάλει το παιδί σας.

Υπόθεση: Εξαρτάται από το ίδρυμα. Αυτά που παρέχουν βοήθεια με βάση τις ανάγκες, τα σχολεία Ivy League, πρόκειται να χρησιμοποιήσουν μια φόρμουλα που βασίζεται σε οικογενειακούς πόρους για να παρέχουν βοήθεια ίση με την πλήρη ανάγκη. Άλλοι πάλι έχουν προγράμματα βοήθειας που βασίζονται στην αξία. Η επωνυμία μιας επιστολής από άλλο ίδρυμα που επίσης χορηγεί βοήθεια με βάση την ανάγκη, αλλά μέτρησε τη βοήθεια με διαφορετικό τρόπο, θα μας έκανε να πούμε, "Χμ, ας το ξανακοιτάξουμε και ίσως πάρουμε μια συνέντευξη με την οικογένεια". Συμβαίνει. Αλλά η πλειονότητα των ιδρυμάτων στη χώρα δεν μπορεί να καλύψει πλήρως τις ανάγκες επειδή οι πόροι τους είναι περιορισμένοι.