Varčevanje za fakulteto:najboljši nasvet za družine

Q. Koliko se je v 20 letih spremenila šolnina na fakulteti?

Miller: 180 stopinj je drugačen. Ko sem pred generacijo iskala fakultete za svoje sinove, je finančni načrtovalec meni in možu rekel, da bi morali prihraniti 100.000 $ za vsakega otroka. Mislil sem, da je človek izgubil razum. Če bi danes sina poslala na javno univerzo izven države ali dobro zasebno fakulteto, bi bili stroški več kot dvakrat višji. Velika verjetnost je, da 100 odstotkov stroškov ne boste plačali iz lastnega žepa, vendar se osredotočimo na to, kaj lahko danes realno odložite in kakšen je najboljši način za prihranek tega denarja.

Hurley: Sprememba je bila ogromna. Pred dvajsetimi leti je bilo zelo malo naložbenih orodij, posebej zasnovanih za fakulteto. V zadnjih dveh letih so zvezne in državne vlade priskočile na pomoč družinam brez primere.

Primer: Tukaj (na kolidžu Amherst) sem že 20 let. Stroški so se močno povečali, vendar so se povečali tudi dodatki. Skupni stroški šolnine in drugih stroškov so naslednje leto v Amherstu približno 39.000 $. Ali bodo torej za družino z dohodkom 120.000 $ izpolnjevali pogoje za pomoč? da. Toda kar se od njih pričakuje, če nimajo veliko sredstev, bo še vedno približno 20 odstotkov njihovih prihodkov. Te družine običajno ne morejo preurediti svojih vzorcev izdatkov, da bi pokrili te stroške. Tako se lahko zadolžijo proti prihodnjim dohodkom ali vzamejo iz prihrankov. Mislim, da bi večina družin raje naredila slednje.

Shraniti za upokojitev ali fakulteto?

Q. Drži ali napačno:čeprav bodo stroški študija ogromni, bi morali najprej varčevati za upokojitev.

Miller Popolnoma res z 10-metrskimi črkami. Lahko si izposodite za fakulteto. Za upokojitev se ne morete sposoditi. Fakulteta traja štiri leta, upokojitev pa veliko dlje.

Hurley: Drug razlog je ta:šola je običajno naložba, ki v prihodnosti povrne višji dohodek prek povečanega zaslužka otrok. Pokojninski sklad se lahko uporablja tudi kot sklad za nujne primere za fakulteto. Če imate IRA, lahko dvignete denar za fakulteto, ne da bi pri tem prejeli kazen predčasnega dviga. To je res že od leta 1997.

Primer: Velikokrat vidimo družine, ki črpajo dohodek za upokojitev. Povemo jim, da je nespametno. Menimo, da bi ga morali obdržati v tem skladu in vzeti nadrejeno posojilo, saj ste z dvigom dejansko zajezili tok zaračunavanja teh sredstev.

Q. Če ste mlad par, ki se šele ustanavlja, ali je bolj smiselno naložiti denar na račun 401.000 ali deliti prihranke med 401.000 pokojninskim načrtom in 529 (državni šolski varčevalni načrt)?

Hurley: Za večino ljudi je odgovor v 401k, še posebej, če delodajalec ujema.

Miller: Vstavite ga v 401k in poglejte tudi Roth IRA. Nato, če imate dodaten diskrecijski dohodek, določite načine, kako ga prihraniti za študij.

Q. Kaj pa teorija:»Manj premoženja imam, več finančne pomoči bo prejel moj otrok.«

Hurley: Tako je sistem trenutno naravnan. V bistvu nagrajuje družine, ki porabijo zdaj, prihranijo pozneje. Toda če imate dolarje, boste imeli več izbire, ko gre za šolo. Ne bo vam treba slediti dolarjem pomoči. Druga stvar je, da se finančna pomoč ves čas spreminja. Pravila trenutno delujejo ne tako, kot bodo delovala čez 15 let, ko bo vaš otrok hodil na fakulteto.

Miller: Formule finančne pomoči so bolj dohodkovno intenzivne kot sredstva. Če je poudarek na pridobivanju pomoči, ki temelji na potrebah, morate najti načine, kako zmanjšati svoj dohodek. Več ko prenesete dohodek v sredstva, bolje je v letih pred vašo prijavo.

Primer: Glavni dejavnik je dohodek. Ne glede na to, kaj imate v banki, bo pričakovani prispevek enak za dve družini, ki zaslužita enako količino denarja, tudi če se je ena družina odločila, da bo šla v Evropo vsako poletje, medtem ko je druga prihranila za fakulteto, namesto da bi šla na dopust. Analiza potreb je posnetek v času. Ne ozira se nazaj in ne poskuša presoditi o tem, kako je družina zbirala premoženje ali ne. Če družina nima sredstev, jih ne more črpati. Njihova edina izbira je torej posojilo za starše.

Q. Poglejmo si varčevalne načrte državne šole, 529s. Prvič, če želim, da moj sin hodi na univerzo v Kaliforniji, ali moram svoj denar vložiti v kalifornijski načrt, ko ima Nebraska boljšo stopnjo donosa?

Hurley: Ne, sploh ne. Svoj denar lahko vložite v kateri koli državni načrt in ga v bistvu uporabite za katero koli akreditirano fakulteto ali univerzo. Pravzaprav lahko obstaja spodbuda za vlaganje denarja v načrt lastne države ali pa tudi ne. Številne države zagotavljajo spodbude, kot so vnaprejšnje davčne olajšave za prispevke ali ugodno obravnavanje računov pri ugotavljanju upravičenosti do programov državne finančne pomoči. New York to počne; ne šteje denarja, vloženega v državni načrt 529, kot sredstvo. Nekatere zvezne države, vključno z Minnesoto, Louisiano in Michiganom, dejansko ponujajo ustrezne prispevke za družine pod določeno ravnjo dohodka.

Q. Kakšna je razlika med načrtom 529 in varčevalnim računom Coverdell Education?

Hurley: Coverdell je mogoče brez davkov umakniti ne samo za kolidž, ampak tudi za stroške izobraževanja K-12 – vse od poučevanja in šolnine do knjig in domačih računalnikov. Omejeni ste na 2000 USD na leto na otroka, medtem ko pri 529 ni letnih omejitev. Vsak načrt 529 je določil svojo lastno skupno omejitev stanja na računu; trenutno najvišja je 305.000 $ v Južni Dakoti. Coverdelll ima starostne omejitve za upravičenca – ta mora biti mlajši od 18 let – in račun mora biti uporabljen do takrat, ko upravičenec dopolni 30 let. S 529 lahko rezervirate denar, da se sami vrnete v podiplomsko šolo. Z 529 država obravnava naložbene možnosti. S Coverdellom je tako.

Miller: Coverdell je otrokova prednost. Ko sem delal z družinami, ki želijo, da bi njihovi otroci obiskovali zasebno šolo, jim svetujem, naj uporabljajo Coverdell za davčno ugoden denar za osnovnošolska in srednješolska leta ter načrt 529 za fakulteto.

Predplačniški načrti in nasveti glede na starost

Q. Kaj pa predplačniški načrti šolanja, ki so zdaj na voljo v 18 državah?

Miller: Na splošno so zelo dobri za državljane te države, če je verjetno, da bo otrok ostal v državi, da bi šel v šolo. Predplačniški načrt je lahko zelo dober kraj za vaš denar, če pride do dvomestne inflacije na vaših državnih šolah, kar opažamo v javnih ustanovah po vsej državi. Vendar obstajajo velike omejitve, omejitve oglasov od države do države.

Hurley: Ti načrti so tipa 529, vendar so bolj podobni zavarovalni polici, ki vam obljublja, da vam bo v prihodnosti plačala določen sveženj v zameno za vašo vnaprejšnjo naložbo. Večina je zasnovana za študente, ki bodo obiskovali javni zavod v tej državi, čeprav imajo vsi določbe za uporabo v šolah zunaj države. Predplačniški načrti lahko znatno škodijo finančni pomoči, ker zmanjšujejo upravičenost na podlagi dolarja za dolar.

Q. Kaj pa, če ne morem ničesar prihraniti za fakulteto, ker zdaj zapravljam svoje dolarje za šolanje v zasebni šoli ali mentorstvo?

Miller: To je težka situacija. Večina družin si ne more privoščiti zasebne šole, elitnih šol in udobne upokojitve. Tukaj se morate usesti in postaviti realna pričakovanja.

Primer: Pred tremi leti sem bil tukaj začasni dekan za sprejem in zagotovo sem opazil razlike pri prijavah, ki bi jih lahko pripisali dohodku. Naj bo to zasebna šola ali mentorstvo, glasbeni pouk ali poletne priložnosti — vse to so obogatitve, zaradi katerih je otrok bolj privlačen za institucijo. Toda prijave na zelo selektivnih fakultetah se berejo tudi v kontekstu. Ta učenec je hodil v javno šolo. Ali so bili ponujeni tečaji za odliko ali napredno prakso? Ali jih je študent izkoristil?

Q. Kaj je najboljši nasvet za "varčevanje za fakulteto", če imate otroka?

Hurley: Če imate kvalificiran pokojninski načrt, je to vaša prva izbira.

Miller: Izogibajte se dolgov s kreditnimi karticami. Če ste v njej, pojdite ven in se nikoli več ne vrnite tja. Naslednji korak je, da najprej plačate sami. Odločite se, kaj boste prihranili in kje boste prihranili, ter zgradite svoj proračun glede na tisto, kar vam ostane, ko ste prihranili.

Q. Če imate 10-letnika?

Hurley: Poglejte, kako vlagate. Pri tej starosti boste morda bolj sprejemali tveganje, ker bodo padci na trgu verjetno povprečni z bikovimi trgi. Veliko od 529 načrtov ima strategije, ki samodejno spremenijo razporeditev sredstev, ko otrok postane starejši.

Q. Če imate 15-letnika?

Miller: Če imate najstnika in niste ničesar prihranili, je čas, da prilagodite življenje in začnete živeti, kot da zdaj plačujete šolnino. Pretvarjajte se, da bo vaš otrok naslednje leto šel na fakulteto. S svojim današnjim dohodkom si oglejte, kaj naj bi družine prispevale na kolidžu po vaši izbiri. To je vaš cilj prihrankov.

Q. Kaj je slab nasvet glede prihrankov na fakulteti?

Primer: Najpogostejša razprava je povezana s premoženjem v otrokovem imenu. Zvezna formula za ocenjevanje premoženja študentov je 35 odstotkov, nekatere ustanove pa uporabljajo 25 odstotkov, tako da je pet do sedemkrat večja stopnja, kot bi bila, če bi bila na ime starša.

Miller: Pazite se, da ne skočite v načrt 529, če vam kdo reče:"Kupite načrt te države, vendar vam ne bom povedal o nobenem drugem." Slišal sem, da 20 odstotkov mladih ne gre dlje od prvega letnika. Če torej štiri leta varčujete v omejenem načrtu brez drugih otrok, ki bi jih navedli kot upravičenca, potem morate plačati dohodnino in ne kapitalske dobičke, plus kazen.

Q. Ali naj kot starš domnevam, da bom, ko bo moj otrok sprejet na fakulteto, lahko pregovoril pooblaščenca za finančno pomoč, naj mi da več pomoči ali se ujemam s ponudbo druge šole?

Miller: Ne računajte na to. Šole se vse bolj ne morejo pogajati o ponudbah in ne veste, kakšno bo stanje v letu, ko se bo vaš otrok prijavil.

Primer: Odvisno od institucije. Tiste, ki dajejo pomoč na podlagi potreb, šole Ivy League, bodo uporabile formulo, ki temelji na družinskih virih, da bi zagotovile pomoč, ki je enaka polni potrebi. Spet drugi imajo programe pomoči, ki temeljijo na zaslugah. Če bi razkrili pismo druge ustanove, ki prav tako podeljuje pomoč na podlagi potrebe, vendar je pomoč merila na drugačen način, bi rekli:"Hmm, poglejmo še enkrat in morda opravimo razgovor z družino." Zgodi se. Toda večina institucij v državi ne more zadovoljiti vseh potreb, ker so njihova sredstva omejena.