• Dojenčki
• Ustvarjanje družine
• Otroci
• Splošno starševstvo
• Novorojenčki
• Najstniki
• Malčki
• Nosečnost

Varčevanje za fakulteto: Najboljši nasveti za družine

Varčevanje za fakulteto: Najboljši nasveti za družine

Tegova realnost stroškov šolnine

Naslovna stran jutranjega časopisa vse pove: "Šolnina požira več družinskega dohodka." Zdelo se, da se stroški šolnine ne le nenehno dvigajo, kot finančen gorički hrib, ki ga neizogibno bomo udarili. So tudi odgovorni za ogromno, luknjo v družinskem dohodku, več kot je bilo dosedaj zavedati. In, manj družine zaslužijo, težje bodo zadeti.

Raziskava Nacionalnega centra za javne politike in višje izobraževanje je ugotovila, da za družine na dnu ali blizu dna dohodkovne lestvice, znaša šolnina na javnih univerzah 25 odstotkov dohodka, hkrati ko je bila 13 odstotkov leta 1980. Najbogatejše 20 odstotkov ameriških družin hkrati porabijo le 2 odstotka dohodka za šolnino, brez spremembe v 20 letih. V istem obdobju so se stroški šolnine na državnih šolah povečali za 107 odstotkov, ko so bili prilagojeni za inflacijo.

Namesto, da bi ignorirali grozečo realnost ali se pripravili potopiti v morju dolgov, finančni načrtovalci predlagajo, da starši postanejo prepričani varčevalci in začnejo uporabljati naraščajoče število možnosti za financiranje izobraževanja otroka. Zbrali smo ekipo vseh zvezdic strokovnjakov za perspektive in strategije:

Vp. Kako se je spremenil kraj šolnine v 20 letih?

Miller: To je 180 stopinj drugače. Ko sem iščela fakultete za svoje sinove generacijo nazaj, je finančni načrtovalec rekel mojemu možu in meni, da bi morala vsakega otroka varčevati $100.000. Misila sem, da je mož izgubil razum. Danes, če bi poslala svojega sina na javno univerzito v drugi državi ali na dobro zasebno fakulteto, bi stroški bili več kot dvakrat toliko. Verjetnost je velika, da ne boste plačali 100 odstotkov stroškov iz lastnega žepa, a osredotočimo se na to, kar lahko realno odločite danes in kakšen je najboljši način za varčevanje tega denarja.

Hurley: Sprememba je bila ogromna. Pred dvajsetimi leti je bilo zelo malo naložbenih orodij, specifično zasnovanih za fakulteto. V zadnjih dveh letih federalna in državne vlade prineseta neprecedensko pomoč družinam.

Case: Tukaj sem (na Amherst College) 20 let. Stroški so se bistveno povečali, a so se povečala tudi pomoč. Skupni stroški za šolnino in druge izdatke so približno $39.000 letos na Amherstu. Tako za družino z dohodkom $120.000, ali se bodo uvrstili za pomoč? Da. A kaj se pričakuje od njih, če nima veliko sredstev, je še vedno približno 20 odstotkov njihovega dohodka. Te družine običajno ne morejo preurejati svojih izdatkov, da bi zadoščali tem stroškom. Lahko se pozajojo proti prihodnjemu dohodku ali vzamejo iz varčevin. Mislim, da bi večina družin raje naredila zadnje.

Varčevati za upokojitev ali fakulteto?

Vp. Res ali lažno: Čeprav bodo stroški fakultete ogromni, bi morali še vedno varčevati za upokojitev na prvem mestu.

Miller Popolnoma res v 10-stopinških črkah. Za fakulteto se lahko pozajmite. Za upokojitev se ne morete pozajmiti. Fakulteta traja štiri leta; upokojitev traja veliko dlje.

Hurley: Drugi razlog je ta: Fakulteta je tipično naložba, ki prinaša višji dohodek v prihodnosti, skozi povečane zasluge otrok. Upokojninski sklad lahko služi tudi kot izredni sklad za fakulteto. Če imate IRA, lahko dvignete denar za fakulteto brez predčasne kazni za dvig. To velja od 1997.

Case: Velikokrat vidimo družine, ki črpajo iz upokojninskih dohodkov. Jim pravimo, da je to neumnost. Mislim, da bi morali ohraniti to v skladu in iti za starševski posojilo, ker, če dvignete, ste učinkovito ustavili tok zusammensetzungen na teh virov.

Vp. Če ste mlado par, ki se pravkar ureja, ima smisel denar dati v 401K račun, ali razdeliti varčevanje med 401K upokojninski načrt in 529 (državno vadnico za varčevanje za fakulteto)?

Hurley: Za večino ljudi je odgovor: dajte v 401k, zlasti, če delodajalec dajuje ujemanje.

Miller: Dajte v 401k, in pogledajte tudi Roth IRA. Nato, če imate dodatni diskrecionarni dohodek, identificirajte načine, da ga varčevate za fakulteto.

Vp. Kaj pa teorija, "Manj imam sredstev, več študentske pomoči bo moj otrok prejel."

Hurley: Tako deluje sistem zdaj. V bistvu nagrajuje družine, ki sedaj porabijo, kasneje varčujejo. A če imate dolarje, boste imeli več izbire pri izbiri šole. Ne boste morali slediti denarjem pomoči. Druga pomembnost je, da se študentska pomoč spreminja vseskozi. Način, na katerem pravila delujejo zdaj, morda ne bo takšen za 15 let, ko vaš otrok gre na fakulteto.

Miller: Formule študentske pomoči so bolj usmerjene v dohodek kot v sredstva. Če je fokus na potrebi na podlagi pomoči, morate najti načine za zmanjšanje dohodka. Več prenesete dohodka v sredstva, boljše, v letih pred vašo prijavo.

Case: Dohodek je glavni dejavnik. Ne glede na to, kar imate v banci, pričakovani prispevek bo enak za dve družini, ki zaslužujeta enak dohodek, celo če ena družina odloči, da gre na Evropo vsako poletje, medtem ko druga varčuje za fakulteto namesto počitnic. Analiza potrebe je posnetek v času. Ne gleda nazaj in ne poskuša soditi, kako je družina akumulirala ali ne akumulirala sredstev. Če družina nima sredstev, ne more črpati iz njih. Njihova edina izbira je starševski posojilo.

Vp. Poglejmo si državne načrte varčevanja za fakulteto, 529. Prvo, če želim, da moj sin gre na Univerzo Kalifornije, ali moram dati denar v kalifornijski načrt, ko Nebraska ima boljšo stopnjo donosa?

Hurley: Ne, sploh ne. Lahko dajete denar v katerikoli državen načrt in ga uporabite v bistvu za katerokoli akreditirano univerzo ali fakulteto. Fakt je, da morda ne bo nobenega podvig za vlaganje v lastni državi načrt. Veliko držav ponuja podvige, kot so vnaprej davčne odbitke za prispevke, ali ugodno obravnavo računov pri določanju upravičenosti za državne programe študentske pomoči. New York to dela; ne šteje denarja, vlaganega v državni 529 načrt, kot sredstva. Nekatere države, vključno z Minnesota, Louisiana in Michigan, dejansko ponujajo ujemajoče prispevke za družine pod določenimi ravnjami dohodka.

Vp. Kakšna je razlika med 529 načrtom in Coverdell izobraževalnim varčevalnim računom?

Hurley: Coverdell se lahko dvigne brez davka ne le za fakulteto, ampak tudi za izobraževalne izdatke K-12 – vse od vadbe in šolnine do knjig in domači računalnike. Omejeni ste na $2.000 na leto na otroka, medtem ko 529 nima letnih omejitev. Vsaka 529 načrt ustvari lastno celotno omejitev stanja računa; najvišja je zdaj $305.000 v Južni Dakoti. Coverdell ima starostne omejitve na upravičenca – mora biti pod 18 let – in račun mora biti porabljen do časa, ko upravičenec doseže 30 let. Z 529 lahko oddaljite denar za vračanje na posrednjo šolo sami. Z 529, država upravlja naložbene možnosti. Z Coverdell, to storite vi.

Miller: Coverdell je otrokovo sredstvo. Ko sem delala z družinami, ki želijo, da njihovi otroci obiščejo zasebno šolo, jim svetujem, da uporabljajo Coverdell za davčno ugodne denarne sredstva za osnovno in srednjo šolo, in 529 načrt za fakulteto.

Predplačani načrti in nasveti po starosti

Vp. Kaj pa predplačani načrti šolnine, zdaj na voljo v 18 državah?

Miller: Splošno so zelo dobri za državljane te države, če je otrok verjeten, da ostane v državi za šolo. Predplačani načrt je lahko zelo dobro mesto za vaš denar, če sta v vaših državnih univerzah dvomestne inflacijske povečave, kar vidimo pri javnih institucijah po vsej državi. A obstajajo velike omejitve in omejitve od države do države.

Hurley: Ti načrti so tip 529, a bolj kot zavarovalniška policja, ki obljublja, da vam bo izplačala določen paket v prihodnosti v zameno za vaš vnaprejnji vlag. Večina je zasnovana za študente, ki bodo obiskovali javno institucijo v tej državi, a vsi imajo pravice za uporabo zunaj državnih šol. Predplačani načrti lahko škodijo študentski pomoč bistveno, ker zmanjšujejo upravičenost dolar za dolar.

Vp. Kaj, če ne morem nič varčevati za fakulteto, ker porabim svoje izobraževalne dolare za zasebno šolnino ali vadbo zdaj?

Miller: To je težavna situacija. Večina družin ne more privoščiti zasebno šolo, elitne fakultete in udobno upokojitev. To je tam, kjer se morate sedeti in nastaviti realistične pričakovanja.

Case: Pred tremi leti sem bil zamenjavi dekan uprave tukaj, in zagotovo sem videl razlike na prijavah, ki bi jih lahko pripisali dohodku. Bodisi zasebna šola ali vadba, glasbene ure ali poletne priložnosti – vse to so obogatitve, ki naredijo otroka bolj priljubljenega za institucijo. A prijave na zelo izbirnih fakultetah so branje v kontekstu. Ta posebni študent je šel v javno šolo. Ali so bile ponujene poletne ali napredne tečaje? Ali je študent izkoristil te?

Vp. Kakšen je najboljši nasvet "varčevanje za fakulteto", če imate dojenčka?

Hurley: Če imate kwalificiran upokojninski načrt, to je vaša prva izbira.

Miller: Ostanite stran kreditne kartice dolga. Če ste v njem, izidite in nikoli ne greste nazaj. Naslednji korak je, da sebi plačate prvi. Odločite, koliko boste varčevali in kje boste varčevali, in zgradite proračun okoli tega, kar ostane, ko ste naredili varčevanje.

Vp. Če imate 10-letnika?

Hurley: Pogledajte, kako vlagate. V tej starosti morda sprejmete več tveganja, ker padci na trgu so verjetno povprečeni z bikovimi trgi. Veliko 529 načrtov ima strategije, ki samodejno spreminjajo dodelitev sredstev, ko se otrok starši.

Vp. Če imate 15-letnika?

Miller: Če imate mladostnika in niste nič varčevali, je čas za prilagoditev življenja in začeti živeti, kot da pravkar plačujete šolnino. Pretvarjajte, da vaš otrok gre na fakulteto letos. Z vašim današnjim dohodkom, vidite, kaj se družine pričakuje, da prispevajo na fakulteti vaše izbire. To je vaš cilj varčevanja.

Vp. Kaj je slab nasvet o varčevanju za fakulteto?

Case: Najpogostejša razprava ima vezo s sredstvi v imenu otroka. Federalna formula za oceno študentskih sredstev je 35 odstotkov, in neke institucije uporabljajo 25 odstotkov, tako da je pet do sedemkrat večja stopnja, kot bi bila, če bi bila v imenu staršev.

Miller: Bodite previdni pri skakanju v 529 načrt, če vam nekdo pove, "Kupi to državo načrt, a ne bom vam povedal o drugih." Slišal sem, da je rekel, da 20 odstotkov mladih ne nadaljuje po prvem letu. Tako da, če varčujete štiri leta v omejenem načrtu brez drugih otrok za imenovanje kot upravičence, potem morate plačati dohodkovni davk namesto dobička od kapitalskega, plus kazen.

Vp. Ali naj predpostavim kot starš, da ko je moj otrok sprejet na fakulteto, bom mogel pogovoriti s študentskim pomočnikom uradnikom, da mi da več pomoči, ali ujema ponudbo druge šole?

Miller: Ne računajte nanj. Šole so vse manj sposobne pogajanja ponudb in ne veste, kakšna bo situacija v letu, ko se bo vaš otrok prijavil.

Case: To je odvisno od institucije. Tiste, ki dajo pomoč na podlagi potrebe, Ivy League šole, bodo uporabile formulo na podlagi družinskih virov za zagotavljanje pomoči, enake polni potrebi. Druge imajo merit-based programe pomoči. Prikaz pisma druge institucije, ki hkrati dodeli pomoč na podlagi potrebe, a je izmerila pomoč na drugačen način, bi nas sprožilo, "Hmm, poglejmo to znova in morda imamo intervju z družino." To se dogaja. A večina institucij v državi ne more zadoščati polni potrebi, ker so njihovi viri omejeni.