Sporenie na vysokú školu:Najlepšie rady pre rodiny

O. Ako veľmi sa zmenilo prostredie vysokoškolského vzdelávania za 20 rokov?

Miller: Je to o 180 stupňov iné. Keď som pred generáciou hľadala vysoké školy pre svojich synov, finančný plánovač nám s manželom povedal, že by sme mali ušetriť 100 000 dolárov na každé dieťa. Myslel som, že ten muž stratil rozum. Ak by som dnes poslal svojho syna na mimoštátnu verejnú univerzitu alebo dobrú súkromnú vysokú školu, náklady by boli viac ako dvojnásobné. Je veľká pravdepodobnosť, že 100 percent nákladov nezaplatíte z vlastného vrecka, ale poďme sa zamerať na to, čo dnes reálne môžete odložiť a ako najlepšie ušetriť peniaze.

Hurley: Zmena bola obrovská. Pred dvadsiatimi rokmi bolo len veľmi málo investičných nástrojov špeciálne navrhnutých pre vysoké školy. Za posledné dva roky prišli federálne a štátne vlády s bezprecedentnou pomocou pre rodiny.

Prípad: Som tu (na Amherst College) 20 rokov. Výrazne sa zvýšili náklady, ale aj výška pomoci. Celkové náklady na školné a ďalšie výdavky budú budúci rok v Amherste približne 39 000 dolárov. Takže pre rodinu s príjmom 120 000 $ budú mať nárok na pomoc? Áno. Ale to, čo sa od nich očakáva, ak nebudú mať veľa majetku, bude stále zhruba 20 percent ich príjmu. Tieto rodiny zvyčajne nemôžu zmeniť usporiadanie svojich výdavkových modelov tak, aby pokryli tieto náklady. Môžu si tak požičiavať oproti budúcim príjmom alebo brať z úspor. Myslím si, že väčšina rodín by radšej urobila to druhé.

Šetrite na dôchodok alebo vysokú školu?

O. Pravda alebo nepravda:Aj keď náklady na vysokú školu budú enormné, aj tak by ste si mali najskôr sporiť na dôchodok.

Miller Absolútna pravda v 10-stopových písmenách. Môžete si požičať na vysokú školu. Nemôžete si požičať na dôchodok. Vysoká škola trvá štyri roky; odchod do dôchodku trvá oveľa dlhšie.

Hurley: Ďalším dôvodom je toto:Vysoká škola je zvyčajne investíciou, ktorá v budúcnosti vráti vyšší príjem prostredníctvom vyšších zárobkov detí. Dôchodkový fond možno použiť aj ako núdzový fond pre vysokú školu. Ak máte IRA, môžete si vybrať peniaze na vysokú školu bez toho, aby ste museli zaplatiť pokutu za predčasný výber. To platí od roku 1997.

Prípad: Mnohokrát vidíme rodiny čerpať z dôchodkového príjmu. Hovoríme im, že je to nerozumné. Myslíme si, že by ste si to mali ponechať v tomto fonde a ísť si po materskú pôžičku, pretože ak stiahnete, účinne ste zastavili tok zloženia týchto zdrojov.

O. Ak ste mladý pár, ktorý sa práve etabluje, má väčší zmysel vložiť peniaze na účet 401 000 alebo rozdeliť úspory medzi dôchodkový plán 401 000 a 529 (štátny plán univerzitného sporenia)?

Hurley: Pre väčšinu ľudí je odpoveď vložená do 401 000, najmä ak zamestnávateľ robí zápas.

Miller: Ponorte to do 401k a pozrite sa aj na Roth IRA. Potom, ak máte dodatočný voľný príjem, nájdite spôsoby, ako si ho uložiť na vysokú školu.

O. A čo teória:„Čím menej majetku mám, tým viac finančnej pomoci moje dieťa dostane.“

Hurley: To je spôsob, akým je systém momentálne nastavený. V podstate odmeňuje rodiny, ktoré míňajú teraz, šetria neskôr. Ale ak máte doláre, budete mať väčší výber, pokiaľ ide o školu. Nebudete musieť sledovať doláre pomoci. Ďalšou úvahou je, že finančná pomoc sa neustále mení. Spôsob, akým pravidlá fungujú práve teraz, nemusí byť taký, ako budú fungovať o 15 rokov, keď vaše dieťa pôjde na vysokú školu.

Miller: Vzorce finančnej pomoci sú náročnejšie na príjem ako na aktíva. Ak sa zameriavate na zarábanie pomoci založenej na potrebe, musíte nájsť spôsoby, ako znížiť svoj príjem. Čím viac príjmov presuniete do aktív, tým lepšie v rokoch pred podaním žiadosti.

Prípad: Hlavným faktorom je príjem. Bez ohľadu na to, čo máte v banke, očakávaný príspevok bude rovnaký pre dve rodiny zarábajúce rovnaké množstvo peňazí, aj keď sa jedna rodina rozhodla každé leto odísť do Európy, zatiaľ čo druhá si namiesto dovoleniek šetrila na vysokú školu. Analýza potrieb je snímka v čase. Nepozerá sa späť a nesnaží sa urobiť úsudok o tom, ako rodina nahromadila alebo nezhromadila majetok. Ak rodina nemá majetok, nemôže ho čerpať. Ich jedinou voľbou je teda rodičovský úver.

O. Pozrime sa na sporiace plány štátnej vysokej školy, 529-ky. Po prvé, ak chcem, aby môj syn išiel na Kalifornskú univerzitu, musím vložiť svoje peniaze do plánu pre Kaliforniu, keď má Nebraska lepšiu mieru návratnosti?

Hurley: Nie, vôbec nie. Svoje peniaze môžete vložiť do akéhokoľvek štátneho plánu a použiť ich v podstate na akúkoľvek akreditovanú vysokú školu alebo univerzitu. V skutočnosti môže alebo nemusí existovať žiadny stimul vložiť peniaze do plánu vlastného štátu. Mnoho štátov poskytuje stimuly, ako sú napríklad daňové odpočty za príspevky alebo výhodné zaobchádzanie s účtami pri určovaní oprávnenosti na programy štátnej finančnej pomoci. New York to robí; nepočíta peniaze investované do štátneho plánu 529 ako majetok. Niektoré štáty, vrátane Minnesoty, Louisiany a Michiganu, v skutočnosti ponúkajú zodpovedajúce príspevky pre rodiny pod určitou úrovňou príjmu.

O. Aký je rozdiel medzi plánom 529 a sporiacim účtom Coverdell Education?

Hurley: Coverdell je možné stiahnuť bez dane nielen na vysokú školu, ale aj na výdavky na vzdelávanie K-12 – čokoľvek od doučovania a výučby až po knihy a domáce počítače. Ste obmedzení na 2 000 USD ročne na dieťa, zatiaľ čo s 529 neexistujú žiadne ročné limity. Každý plán 529 si stanovil vlastný limit celkového zostatku účtu; najvyššia momentálne je 305 000 dolárov v Južnej Dakote. Coverdelll má vekové obmedzenia pre príjemcu – musí mať menej ako 18 rokov – a účet musí byť použitý v čase, keď má príjemca 30 rokov. S 529 si môžete vyčleniť peniaze, aby ste sa sami vrátili na postgraduálnu školu. Pri 529-ke štát rieši investičné možnosti. S theCoverdell áno.

Miller: Coverdell je majetok dieťaťa. Keď som pracoval s rodinami, ktoré chcú, aby ich deti navštevovali súkromnú školu, odporúčam im použiť Coverdell na daňovo zvýhodnené peniaze na základné a stredné školy a plán 529 na vysokú školu.

Predplatené plány a rady podľa veku

O. A čo predplatené školné, ktoré je teraz k dispozícii v 18 štátoch?

Miller: Vo všeobecnosti sú veľmi dobré pre občanov daného štátu, ak je pravdepodobné, že dieťa zostane v štáte a bude chodiť do školy. Predplatený plán môže byť veľmi dobrým miestom, kde môžete mať svoje peniaze, ak na vašich štátnych vysokých školách dôjde k dvojcifernému zvýšeniu inflácie, čo vidíme vo verejných inštitúciách po celej krajine. V jednotlivých štátoch však existujú veľké obmedzenia týkajúce sa reklám.

Hurley: Tieto plány sú typom 529, ale skôr ako poistka, ktorá sľubuje, že vám v budúcnosti vyplatí určitý balík výmenou za vašu počiatočnú investíciu. Väčšina z nich je určená pre študentov, ktorí budú navštevovať verejnú inštitúciu v tomto štáte, hoci všetky majú ustanovenia na použitie v mimoštátnych školách. Predplatené plány môžu výrazne poškodiť finančnú pomoc, pretože znižujú oprávnenosť na základe dolára za dolár.

O. Čo ak si nemôžem nič ušetriť na vysokú školu, pretože teraz míňam doláre za vzdelanie na súkromné ​​školné alebo doučovanie?

Miller: To je ťažká situácia. Väčšina rodín si nemôže dovoliť súkromnú školu, elitné vysoké školy a pohodlný dôchodok. Tu si musíte sadnúť a stanoviť realistické očakávania.

Prípad: Pred tromi rokmi som tu bol dočasným prijímacím dekanom a určite som videl rozdiely v žiadostiach, ktoré možno pripísať príjmu. Či už je to súkromná škola alebo doučovanie, hodiny hudby alebo letné príležitosti – to všetko sú obohatenia, vďaka ktorým je dieťa pre inštitúciu atraktívnejšie. Ale prihlášky na vysoko selektívne vysoké školy sa tiež čítajú v kontexte. Tento konkrétny študent chodil do štátnej školy. Boli ponúkané kurzy s vyznamenaním alebo pokročilou stážou? Využil ich študent?

O. Aká je najlepšia rada „sporenia na vysokú školu“, ak máte dieťa?

Hurley: Ak máte kvalifikovaný dôchodkový plán, je to vaša prvá voľba.

Miller: Vyhnite sa dlhu na kreditnej karte. Ak ste v ňom, vystúpte a nikdy sa tam nevracajte. Ďalším krokom je zaplatiť najprv sebe. Rozhodnite sa, čo a kam ušetríte, a zostavte svoj rozpočet podľa toho, čo vám zostane po dosiahnutí úspor.

O. Ak máte 10-ročné dieťa?

Hurley: Pozrite sa, ako investujete. V tomto veku možno viac akceptujete riziko, pretože poklesy na trhu budú pravdepodobne spriemerované s býčími trhmi. Veľa z 529 plánov má stratégie, ktoré automaticky menia alokáciu aktív, keď dieťa starne.

O. Ak máte 15-ročného?

Miller: Ak máte tínedžera a nič ste si nenašetrili, je čas upraviť si život a začať žiť tak, ako keby ste práve teraz platili školné. Predstierajte, že vaše dieťa ide budúci rok na vysokú školu. Pomocou svojho dnešného príjmu zistite, aké príspevky od rodín sa očakávajú na vysokej škole podľa vášho výberu. To je váš cieľ úspor.

O. Aká je zlá rada o sporení na vysokú školu?

Prípad: Najčastejšia diskusia sa týka aktív v mene dieťaťa. Federálny hodnotiaci vzorec pre aktíva študentov je 35 percent a niektoré inštitúcie používajú 25 percent, takže je to päť až sedemkrát vyššia sadzba, ako by bola, keby to bolo na meno rodiča.

Miller: Dajte si pozor na skok do plánu 529, ak vám niekto povie:„Kúpte si plán tohto štátu, ale o žiadnom z ostatných vám nepoviem.“ Počul som, že sa hovorí, že 20 percent mladých ľudí neprekročí prvý ročník. Ak teda sporíte štyri roky v obmedzenom pláne bez toho, aby ste ako príjemcu menovali ďalšie deti, musíte zaplatiť daň z príjmu a nie kapitálové zisky plus pokutu.

O. Mám ako rodič predpokladať, že keď moje dieťa prijmú na vysokú školu, budem môcť prehovoriť úradníka pre finančnú pomoc, aby mi dal viac pomoci alebo aby sa prispôsobil ponuke inej školy?

Miller: Nespoliehajte sa na to. Školy čoraz viac nedokážu vyjednávať ponuky a vy neviete, aká bude situácia v roku, keď sa vaše dieťa prihlási.

Prípad: Závisí to od inštitúcie. Tí, ktorí poskytujú pomoc založenú na potrebách, školy Ivy League, budú používať vzorec založený na rodinných zdrojoch, aby poskytli pomoc rovnajúcu sa plnej potrebe. Ešte iní majú programy pomoci založené na zásluhách. Oháňať sa listom od inej inštitúcie, ktorá tiež udeľuje pomoc na základe potreby, ale ktorá pomoc meria iným spôsobom, by nás prinútila povedať:„Hmm, pozrime sa na to ešte raz a možno urobíme rozhovor s rodinou.“ To sa stáva. Väčšina inštitúcií v krajine však nedokáže uspokojiť všetky potreby, pretože ich zdroje sú obmedzené.