• Bábätká
• Založenie rodiny
• Deti
• Rodičovstvo – všeobecne
• Novorodenci
• Dospievajúci
• Batoľatá
• Tehotenstvo

Šetrenie na vysokú školu: Najlepšie rady pre rodiny

Šetrenie na vysokú školu: Najlepšie rady pre rodiny

Tvrdá realita študijných poplatkov

Titok na titulnej strane rána novín to hovorí všetko: "Školné pohltáva viac z rodinného príjmu." Zdá sa, že študijný poplatky nerastu len ustále, ako finančický iceberg, ktorý nevyhnutne zrazíme. Sú aj zodpovedné za obrovskú dieru v rodinnom príjme, viac ako kedykoľvek predtým. A, čím menej rodiny zarábajú, tým tvrdšie budú zasiahnuté.

Štúdium Národného centra pre verejnú politiku a vysokoškolské vzdelávanie zistilo, že pre rodiny v blízkosti dna príjmov, školné na verejných vysokých školách rovnalo 25 percentám príjmu, z 13 percent v roku 1980. Najbohatších 20 percent amerických rodín, napriek tomu, stále trávi len 2 percentá príjmu na školné, bez zmeny za 20 rokov. Počas toho istého obdobia stúpali náklady na štúdium na štátnych školách o 107 percent, keď boli upravené pre infláciu.

Namiesto ignorovania hroznej reality alebo prípravy na potopenie v mori dlhov, finanční plánovači navrhujú, aby rodičia stali šetrnými šetrencami a začali využívať rastúci počet možností financovania vzdelávania dieťa. Zostavili sme all-star tím odborníkov, aby poskytli perspektívy a stratégie:

• Joseph Hurley, zakladateľ SaveForCollege.com a autor The Best Way to Save for College (Bonacom Publications.)
• Judy Miller, majiteľka, College Solutions (4collegesolutions.com), finančná služba v Alameda, Kalifornie, zameraná na plánovanie vysokej školy.
• Joe Case, riaditeľ finančnej pomoci, Amherst College (ohodnotený "najlepšia hodnota" u liberal arts college časopisom U.S. News & World Report.)

Q. Ako sa zmenila krajina školného v 20 rokoch?

Miller: Je to 180 stupňov iné. Keď som hľadala vysoké školy pre svojich synov generáciu dozadu, finančný plánovač povedal môjmu manželovi a mne, že by sme mali ušetriť $100,000 pre každé dieťa. Myslela som, že muž stratil rozum. Dnes keby som chcela poslať svojho syna na verejnú vysokú školu v inom štáte alebo na dobrú súkromnú vysokú školu, náklady by boli viac ako dvojnásobné. Pravdepodobnosť je veľká, že nebudete platit 100 percent nákladov zo vlastného vrecka, ale zameriavajme sa na to, čo realisticky môžete dnes odložiť a aký je najlepší spôsob, ako ušetriť tie peniaze.

Hurley: Zmena bola obrovská. Pred dvadsiatimi rokmi bolo veľmi málo investičných nástrojov špecificky navrhnutých pre vysokú školu. V posledných dvoch rokoch federálna a štátne vlády vyšly s bezdôvodnou pomocou pre rodiny.

Case: Som tu (na Amherst College) 20 rokov. Náklady sa výrazne zvyšili, ale aj výška pomoci. Celkové náklady na školné a iné výdavky je približne $39,000 budúci rok na Amherste. Takže pre rodinu s príjmem $120,000, či sa budú kvalifikovať na pomoc? Áno. Ale čo sa od nich očakáva, ak nemajú veľa majetku, je stále približne 20 percent ich príjmu. Tieto rodiny zvyčajne nemôžu preusporiadať svoje výdavkové vzorce, aby splnili tú cenu. Takže môžu požičať proti budúcim príjmov alebo brať zo šetréní. Myslím, že väčšina rodín by radšej urobila to druhé.

Ušetriť na dôchodok alebo vysokú školu?

Q. Pravda alebo nepravda: Aj keď náklady na vysokú školu budú obrovské, stále by ste mali šetriť na dôchodok ako prvé.

Miller Absolútna pravda v 10-stopových písmenách. Môžete si požičať na vysokú školu. Nemôžete si požičať na dôchodok. Vysoká škola trvá štyri roky; dôchodok trvá oveľa dlhšie.

Hurley: Ďalší dôvod je tento: Vysoká škola je typicky investícia, ktorá vracia vyššie príjmy v budúcnosti, cez zvýšené zárobky detí. Dôchodkový fond môže byť tiež použitý ako núdzový fond pre vysokú školu. Ak máte IRA, môžete vybrať peniaze pre vysokú školu bez úhrady pokuty za predčasný výber. To platí od roku 1997.

Case: Veľa krát vidíme rodiny, čerpajúce dôchodkové príjmy. hovoríme im, že to je nezmysel. Myslíme, že by ste to mali ponechať v tom fonde a ísť na rodičovský úver, pretože ak vyberáte, ste efektívne zastavili prúd zložitej úroky na týchto zdrojoch.

Q. Ak ste mladé párko, len sa upevňuje, dáva zmysel strčat peniaze do 401K účtu, alebo rozdeľovať šetrenie medzi 401K dôchodkový plán a 529 (štátne riadený plán šetrenia na vysokú školu)?

Hurley: Pre väčšinu ľudí je odpoveď dať to do 401k, najmä ak zamestnávateľ robí match.

Miller: Strčajte to do 401k, a pozrite sa aj na Roth IRA. Potom, ak máte dodatočné discretionárne príjmy, identifikujte spôsoby, ako ich ušetriť na vysokú školu.

Q. Čo s teóriou, "Čo menej majetku mám, tým viac finančnej pomoci moje dieťa dostane."

Hurley: Takto je systém nastavený teraz. V podstate odmeňuje rodiny, ktoré trávia teraz, šetria neskôr. Ale ak máte doláre, budete mať viac výberu, keď ide o školu. Nebudete musieť nasledovať peniaze pomoci. Ďalšou úvahou je, že finančná pomoc sa mení stále. Spôsob, ako pravidlá fungujú teraz, nemusí byť spôsob, ako budú fungovať za 15 rokov, keď vaše dieťa pôjde na vysokú školu.

Miller: Finančné pomočné vzorce sú viac príjmov-intenzívne ako majetkové. Ak je zameranie na získanie pomoci na základe potreby, potrebujete nájsť spôsoby, ako znižiť váš príjom. Viac prenášate príjom do majetku, lepšie, v rokoch pred vašou aplikáciou.

Case: Príjom je hlavný faktor. Bez ohľadu na to, čo máte v banke, očakávaný príspevok bude rovnaký pre dve rodiny zarábajúce rovnakú sumu peňazí, aj keby jedna rodina rozhodla ísť do Európy každé leto, kým druhá šetrila na vysokú školu namiesto dovoleniek. Potrebná analýza je snímka v čase. Nepozera sa späť a nesnaží sa urobiť súd o tom, ako rodina akumulovala alebo neakumulovala majetok. Ak rodina nemá majetok, nemôže na neho čerpať. Takže ich jediná voľba je rodičovský úver.

Q. Pozrime sa na štátne plány šetrenia na vysokú školu, 529. Prvo, ak chcem, aby môj syn išiel na University of California, musím vložiť svoje peniaze do kalifornského plánu, keď Nebraska má lepšiu mieru výnosu?

Hurley: Nie, vôbec nie. Môžete dať svoje peniaze do akéhokoľvek štátneho plánu a použiť ich v podstate pre akúkoľvek akreditovanú vysokú školu. Fakt, môže alebo nemusí byť akýkoľvek stimul k vkladaniu peňazí do vlastného štátneho plánu. Veľa štátov poskytuje stimuly, ako predbežné daňové odpočty pre príspevky, alebo výhodné zachávanie s účtami pri určovaní nároku na štátnu finančnú pomoc. New York to robí; nepočítava peniaze investované do štátneho 529 plánu ako majetok. Niektoré štáty, vrátane Minnesota, Louisiana a Michigan, v skutočnosti ponúkajú príspevky pre rodiny pod určitými úrovňami príjmu.

Q. Čo je rozdiel medzi 529 plánom a Coverdell Education Savings Account?

Hurley: Coverdell môže byť vybratý zdaniteľne nielen pre vysokú školu, ale aj pre K-12 vzdelávacie výdavky – čokoľvek od doučovania a školného po knihy a domáce počítače. Ste obmedzení na $2,000 ročne na dieťa, kým u 529 neexistujú ročné limity. Každý 529 plán si stanovil vlastný celkový limit zostatku účtu; najvyšší teraz je $305,000 v South Dakota. Coverdell má vekové limity na benefitiára – musí mať pod 18 – a účet musí byť použitý kedykolvek benefitiár dosiahne 30 rokov. S 529 môžete odložiť peniaze na návrat na graduačné štúdium sami. S 529, štát riadi investičné možnosti. S Coverdell, vy to robíte.

Miller: Coverdell je majetok dieťa. Keď som pracovala s rodinami, ktoré chcú, aby ich deti išli na súkromnú školu, poradila im použiť Coverdell na daňovo výhodné peniaze pre základné a stredné školy, a 529 plán pre vysokú školu.

Predplatené plány a odporúčania podľa veku

Q. Čo s predplatenými plánami školného, teraz dostupnými v 18 štátoch?

Miller: Všeobecne sú veľmi dobré pre občianov tohto štátu, ak dieťa pravdepodobne zostane v štáte na štúdium. Predplatený plán môže byť veľmi dobré miesto pre vaše peniaze, ak sú dvouciferné inflačné nárasty vo vašich štátnych vysokých školách, čo vidíme na verejných inštitúciách po celom krajine. Ale existujú veľké obmedzenia a limity od štátu k štátu.

Hurley: Tieto plány sú typ 529, ale viac ako poisťovná politika, ktorá slúži vyplatiť vám určitý balík v budúcnosti v zámene za váš predbežný investícia. Väčšina je navrhnutá pre študentov, ktorí budú navštevovať verejnú inštitúciu v tom štáte, hoci všetky majú ustanovenia pre použitie v inštitúciách mimo štátu. Predplatené plány môžu zraniteľne ovplyvniť finančnú pomoc, pretože znižujú nárok dolár za dolár.

Q. Čo ak nemôžem ušetriť nič na vysokú školu, pretože trávim svoje vzdelávacie doláre na súkromné školné alebo doučovanie teraz?

Miller: To je ťažká situácia. Väčšina rodín si neviete dovoliť súkromnú školu, elitné vysoké školy a pohodlný dôchodok. Tu musíte sednúť a nastaviť realistické očakávania.

Case: Pred tromi rokmi bol som dočasný děkan prijímacích konaní tu, a určite som videl rozdiely na aplikáciách, ktoré mohli byť priradené k príjmu. Buď to súkromná škola alebo doučovanie, hudobné lekcie alebo letné príležitosti – všetky toto sú obohatenia, ktoré robia dieťa viac atraktívnym pre inštitúciu. Ale aplikácie na vysoko selektívnych vysokých školách sú čítané v kontexte. Tento konkrétny študent išiel do verejnej školy. Boli ponúknuté kurzy s výššou náročnosťou alebo AP? Využil ich študent?

Q. Čo je najlepšie "šetrenie na vysokú školu" rada, ak máte baby?

Hurley: Ak máte kvalifikovaný dôchodkový plán, to je vaša prvá voľba.

Miller: Zostaňte mimo kreditnej karty dlhu. Ak ste v ňom, dostajte sa von a nikdy sa nevracajte. Ďalší krok je zaplatiť sebe ako prvé. Rozhodnite sa, koľko ušetríte a kde ušetríte, a zostavte svoj rozpočet okolo toho, čo zostane po tom, čo ste urobili šetrenie.

Q. Ak máte 10-ročné dieťa?

Hurley: Pozrite sa na to, ako investujete. V tomto veku môžete byť viac prijímaví k riziku, pretože poklesy na trhu sú pravdepodobne vyrovnané s byčím trhom. Veľa 529 plánov má stratégie, ktoré automaticky menia alokáciu majetku, kým sa dieťa stará.

Q. Ak máte 15-ročné dieťa?

Miller: Ak máte teenagéra a nešetrili ste nič, je čas prečítať život a začať žiť ako keby ste teraz platili školné. Predstavte si, že vaše dieťa pôjde na vysokú školu budúci rok. Použitím vášho príjmu dnes, pozrite sa, čo sa od rodín očakáva prispieť na vysokú školu vášho výberu. To je váš cieľ šetrenia.

Q. Čo je zlé rady o školných šetreniach?

Case: Najčastejšia diskusia ide o majetku v mene dieťa. Federálny vyhodnotovací vzorec pre študentský majetok je 35 percent, a niektoré inštitúcie používajú 25 percent, takže je päť až sedemkrát rýchlejšia miera ako keby bolo v mene rodiča.

Miller: Buďte opatrní pri skákaní do 529 plánu, ak niekto vám hovorí, "Kúpte tento štátny plán, ale nebudem vám hovoriť o iných." Počula som, že 20 percent mladých ľudí nepokračuje za prvý rok. Takže ak ušetríte štyri roky v obmedzenom pláne bez iných detí na menovanie benefitiára, potom musíte zaplatiť daň z príjmu namiesto kapitálových ziskov, plus pokutu.

Q. Mám predpokladať ako rodič, že keď moje dieťa bude prijaté na vysokú školu, budem sa môcť dohodnúť s finančným poradcom na viac pomoci, alebo zhodnotenie inej školy ponuky?

Miller: Nespoléhajte sa na to. Školy sú čoraz viac neschopné vyjednávať ponuky a neviete, aká bude situácia v roku, keď sa vaše dieťa bude uchádzať.

Case: Závisí to na inštitúcii. Tí, čo dávajú pomoc na základe potreby, Ivy League školy, budú používať vzorec založený na rodinných zdrojoch na poskytnutie pomoci rovnej plnej potrebe. Ešte iné majú merit-based pomoc programy. Preukázanie listu z inej inštitúcie, ktorá tiež udeluje pomoc na základe potreby, ale meriala ju iným spôsobom, by nás spôsobilo povedať, "Hmm, pozrime sa na to znova a možná majme rozhovor s rodinou." To sa deje. Ale väčšina inštitúcií v krajine nemôže splniť plnú potrebu, pretože ich zdroje sú obmedzené.