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A necessidade de sua família para cuidados infantis

Faz sentido financeiro?

A Necessidade de Cuidados Infantis de Sua Família Relatórios recentes do Censo dos Estados Unidos mostram que mais de 8 milhões de crianças com menos de cinco anos passam parte do dia sob os cuidados de alguém que não seja seus pais. Muitos desses pais tiveram que tomar decisões difíceis em relação aos cuidados com seus filhos.
Fazendo a análise de custo/benefício
Para muitos pais, não há dúvida de que um arranjo de creche é necessário. Limitações financeiras ou de outra situação exigem que ambos os pais trabalhem em tempo integral. Muitas outras famílias, no entanto, devem pesar os custos - tanto monetários quanto emocionais - de fazer arranjos para cuidar dos filhos em relação aos benefícios de permanecer empregado. Para fazer a análise de custo/benefício, comece com um pedaço de papel. Faça duas colunas, uma representando as despesas monetárias e outros sacrifícios de trabalhar, a outra para os ganhos financeiros e não financeiros de continuar trabalhando. Liste os custos e benefícios em suas colunas apropriadas. Ter os dois lados da equação bem na sua frente pode ajudar a tomar a decisão, se não mais fácil, pelo menos um pouco mais clara e bem fundamentada.

Os benefícios de permanecer empregado podem ser tangíveis. Exemplos são o salário que você recebe e o seguro de saúde ou planos 401(k) que seu empregador oferece. Há também outras vantagens intangíveis, como a satisfação pessoal que uma pessoa recebe por um trabalho bem feito. Os benefícios podem incluir o seguinte:

• permanecer em uma carreira;
• acompanhar os avanços na sua profissão;
• ter contato com outros adultos;
• viagens (embora isso seja um benefício para alguns e um prejuízo para outros); e,
• regalias sociais, como almoços e passeios recreativos.

O custo financeiro mais óbvio de trabalhar e colocar as crianças em uma creche são as taxas da própria creche. No entanto, existem outras despesas de ser empregado também. Por exemplo, muitos empregadores têm um certo código de vestimenta que exigem que os funcionários cumpram, o que significa que os funcionários devem gastar parte de sua renda em roupas adequadas para o local de trabalho. Espera-se que alguns funcionários comam fora em seus intervalos de almoço, resultando em mais despesas. Custos de transporte, como gasolina ou passagem de trem, também devem ser considerados na equação custo/benefício. Além disso, uma parcela significativa da segunda renda pode ser consumida pelo imposto de renda, principalmente se a renda do principal rendimento colocar a família na faixa de imposto mais alta.
Além do salário regular e das regalias não monetárias, existem outras formas de compensação financeira que um segundo assalariado abre mão para continuar criando os filhos em casa. Uma empresa pode fornecer um plano 401(k) para seus funcionários, mas normalmente terá requisitos de aquisição que determinam que o funcionário permaneça na empresa por um certo número de anos antes de ter direito ao dinheiro. Deixar um emprego antes que a aquisição ocorra pode custar um alto preço na renda de aposentadoria posterior.

Outro custo pode vir na forma de oportunidade perdida de pagar à Previdência Social. Muitos concordam que esse sistema federal de benefícios de aposentadoria é seriamente falho e pode não estar disponível daqui a dez ou vinte anos. No entanto, deixar o emprego remunerado para ficar em casa com os filhos pode afetar seriamente o direito de uma pessoa aos benefícios da Previdência Social no futuro.

Se você é elegível para receber benefícios depende de quantos créditos você ganhou, que por sua vez é baseado em quanto você ganha em um ano e no número de anos que você contribuiu para o fundo. O valor da contribuição mensal da Previdência Social que um aposentado recebe depende, em geral, dos rendimentos médios ao longo de sua carreira. Fazer uma pausa no trabalho, mesmo que por apenas alguns anos, corta esse fundo. A diferença de benefícios mais tarde pode determinar se você pode se aposentar totalmente ou precisará complementar sua renda mesmo depois de se tornar elegível para o Seguro Social.

Os custos não monetários são mais difíceis de avaliar. Se seu filho estiver frequentando creches fora de sua própria casa, você deve considerar o estresse de ter que alimentá-lo, vesti-lo e deixá-lo pronto para ir todos os dias antes de sair para o trabalho. Você tem que deixar tempo suficiente para deixá-lo para que você não se atrase para o trabalho. Mesmo se você tiver creche em casa, se houver uma crise no trabalho e você precisar ficar após o término do seu dia normal, você deve ter um plano de backup para pegar seu filho na creche. E você sempre tem que estar preparado para a possibilidade de que seu filho esteja doente ou a creche não esteja disponível por algum motivo. A consideração mais importante, é claro, é se seu filho vai prosperar em um ambiente de creche — um fator que será discutido mais adiante neste livro.

Trabalhando com os números Comece com as despesas monetárias
Embora a decisão de cuidar dos filhos geralmente não seja estritamente financeira, é mais fácil começar calculando as despesas monetárias. Primeiro, calcule a responsabilidade fiscal do seu agregado familiar. Calcule o seu rendimento tributável (incluindo o do seu cônjuge, se aplicável) subtraindo todas as deduções e isenções a que tem direito. Consulte as tabelas de impostos do IRS, encontradas nas instruções que acompanham o Formulário 1040 ou 1040A, para determinar seu imposto. Em seguida, subtraia desse valor todos os créditos fiscais para os quais você é elegível. Adicione ao total quaisquer outros impostos que você possa dever, como FICA (impostos de Previdência Social e Medicare) e imposto de renda estadual (se houver). Este montante é a sua responsabilidade fiscal total.
Ao valor da sua responsabilidade fiscal, adicione as despesas anuais incorridas apenas pelo fato de trabalhar. Esses custos incluem o dinheiro da gasolina que você gasta para chegar ao trabalho e as taxas de estacionamento que você não teria que pagar se não dirigisse todos os dias. Adicione despesas extras que você faz para itens como roupas de trabalho e almoço que você não compraria se não trabalhasse fora de casa. Inclua em seu total o valor que você já gastou ou a estimativa do que você gastaria para seu arranjo de cuidados infantis.

Depois de somar os impostos pagos e as despesas relacionadas ao trabalho incorridas, subtraia esse total de sua renda bruta. Agora você tem o que este livro chamará de seu benefício líquido em dinheiro, que é o valor anual em dólares que você tem, grátis e claro, como resultado de seu trabalho árduo.

Exemplo: Em 2004, Hank e Wendy têm dois filhos, com idades entre 12 meses e 5 anos. Hank ganha um salário anual de $ 60.000; Wendy's custa US$ 40.000. Wendy tem uma curta viagem de carro para o trabalho e almoça fora apenas algumas vezes por mês. Como resultado, ela tem apenas um pouco mais de US$ 1.000 em despesas não tributárias relacionadas ao trabalho. A composição de sua situação financeira, com e sem a segunda renda, é a seguinte.

Suposição Duas Rendas Uma renda Renda bruta $ 100.000 $ 60.000 Menos:Dedução padrão e isenções ($ 22.100) ($ 22.100) Renda tributável $ 77.900 $ 37.900 Imposto (de acordo com a tabela de impostos) $ 12.956 $ 4.974 Menos:Crédito fiscal para crianças e crédito para despesas com cuidados de crianças e dependentes ($ 3.200) ($ 2.000) federal líquido imposto de renda devido $ 9.756 $ 2.974 Mais:FICA e imposto de renda estadual $ 10.450 $ 6.270 Total de obrigações fiscais $ 20.206 $ 9.244 Mais:Despesas de creche $ 13.000 n/d Despesas de deslocamento $ 1.605 $ 1.070 Despesas extras com almoço/vestuário $ 1.500 $ 1.000 Total de despesas relacionadas ao trabalho $ 36.311 $ 11.314
Ao subtrair as despesas combinadas relacionadas ao trabalho da renda bruta neste exemplo, você chega a um benefício líquido em dinheiro de $ 63.689 para a família de duas rendas e $ 48.686 para a família de renda única. A diferença no benefício líquido em dinheiro de desistir da segunda renda de $ 40.000, portanto, é de cerca de $ 15.000.

Chegar a uma decisão Avalie seus resultados
Depois de descobrir o benefício financeiro de ambos os pais continuarem a trabalhar, a parte mais difícil da equação entra em jogo. Será que o benefício líquido em dinheiro, as contribuições perdidas para planos de pensão, 401(k)s, e Previdência Social, e as oportunidades de progressão passadas, mais as outras vantagens intangíveis do trabalho, valem os custos e sacrifícios de continuar trabalhando? e colocar seu filho em uma creche?
Para algumas famílias que lutam para sobreviver, o benefício líquido em dinheiro é realmente a única consideração – eles não podem arcar com a perda de renda de um dos pais ficar em casa para cuidar da criança. No caso de famílias monoparentais, não há sequer uma segunda renda para abrir mão.

É difícil saber com antecedência se um hiato de longo prazo de um emprego externo seria adequado para você. Para algumas pessoas, ficar em casa com os filhos parece férias. Passeios ao zoológico e passeios no parque com seus filhos são ótimos - quem não escolheria passar o dia lendo para seu filho mais de oito horas em um trabalho de mesa? A realidade para a maioria de nós, no entanto, é que a paternidade em tempo integral em casa não é um piquenique. Mesmo ficar em casa por vários meses em licença maternidade ou paternidade não lhe dará uma imagem clara da vida como um pai que fica em casa.

Lidando com a Síndrome do Pai Culpado
Alguns pais podem se sentir culpados porque escolheram trabalhar e colocaram seus filhos em uma creche. Outros se sentem culpados porque não têm a opção de ficar em casa. Alguns segmentos da nossa sociedade desaprovam as mães que trabalham fora de casa. As famílias normais são frequentemente retratadas como tendo um pai que fica em casa, geralmente a mãe. Isso implica que famílias de duas rendas são incomuns ou menos desejáveis. Claro, nada poderia estar mais longe da verdade.

As crianças se saem bem na vida se tiverem creches de alta qualidade, e não tão bem se estiverem em creches de qualidade inferior. Isso, ao que parece, não é um resultado surpreendente.

Os pais que trabalham oferecem muitos benefícios para seus filhos além dos financeiros. Ter pais que trabalham ajuda a incutir uma forte ética de trabalho nas crianças. Ver suas mães trabalhando é uma coisa boa para as crianças. Este é particularmente o caso das meninas, que precisam de modelos femininos positivos em muitas áreas – incluindo a paternidade – para incutir que elas tenham escolhas como adultas.

Se você realmente acha que seus filhos estariam melhor se você estivesse em casa com eles, mas você ainda precisa de sua renda para sobreviver, considere se você pode arcar com o compromisso do trabalho de meio período. Flextime, a reorganização do horário de trabalho de um funcionário para melhor se adequar ao cronograma de responsabilidades familiares, está se tornando um privilégio muito comum oferecido pelas empresas para reter bons funcionários. O compartilhamento de trabalho, a divisão de um único turno ou de uma semana de trabalho por dois funcionários, cada um fazendo parte do turno, é outra opção em um grande número de empresas.

Mais importante, lembre-se de que todas as crianças são diferentes e responderão à sua maneira a uma determinada situação. Muitas crianças prosperam em uma creche onde são expostas a novas experiências e têm muitas outras crianças com quem brincar. Outros se beneficiam de ter não apenas um conjunto de pais que os amam, mas uma babá ou outro membro da família com quem também podem interagir regularmente. O melhor conselho é seguir seus instintos ao tomar decisões sobre cuidados infantis.