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Le abitudini finanziarie si formano a 7 anni: ecco cosa dovresti (e non dovresti) insegnare ai tuoi figli sui soldi

Per quanto possa essere difficile da immaginare, i modelli e le abitudini finanziarie per tutta la vita dei nostri figli sono largamente stabilite dalla scuola elementare. Sì, intorno alla seconda elementare o a 7 anni, quando stiamo ancora preparando i loro pranzi per la scuola e guardando i cartoni animati con loro, i nostri figli hanno formato molti dei processi di pensiero che influenzeranno le loro capacità finanziarie più tardi nella vita da adulti.

Uno studio dell'Università di Cambridge intitolato "Formazione delle abitudini e apprendimento nei bambini piccoli" conferma questo, spiegando che molti concetti di base relativi in senso ampio ai comportamenti finanziari successivi — cose come budget, gratificazione differita e risparmio — saranno tipicamente in atto.

Lo stesso studio dell'Università di Cambridge continua a spiegare che lo sviluppo e l'apprendimento di ogni bambino dipendono fortemente dall'ambiente fisico e sociale in cui vivono, notando che "i bambini, essendo essenzialmente apprendisti sociali, acquisiscono senza sforzo e assimilano gradualmente pratiche culturali, valori, atteggiamenti, standard, norme, conoscenze e comportamenti che contribuiscono alla fattibilità e al benessere finanziario."

Traduzione: i vostri figli osservano i vostri comportamenti, modelli e atteggiamenti verso i soldi, e imparano per imitazione fin da piccolissimi. Il contesto sociale plasma anche credenze, atteggiamenti e valori economici, portando a diversi livelli di conoscenza e comportamento finanziario.

Anche se non dovrebbe essere esattamente una novità che, come genitori, stiamo essenzialmente preparando la prossima generazione a gestire i loro soldi, è comunque un fatto scoraggiante considerare che la mentalità finanziaria di vostro figlio viene creata a un'età così giovane — e difficile da cambiare una volta creata.

È molto da digerire come genitore. Ma la buona notizia è che instillare solide abitudini finanziarie fondamentali nei bambini piccoli può essere relativamente semplice — e persino divertente, a seconda di come lo affrontate. Esperti di denaro spiegano cosa tutto questo significa per i genitori nella pratica quotidiana e come crescere adulti finanziariamente avveduti e competenti.

Le conversazioni a tavola contano

Al livello più fondamentale, i bambini imparano molto sulla finanza personale e sugli stili di gestione del denaro semplicemente ascoltando le conversazioni degli adulti nelle loro vite. Anche se potrebbero non capire i punti più fini a 5, 6 o 7 anni, capiscono certamente le emozioni associate alle discussioni sui soldi e come i soldi fanno sentire e agire gli adulti intorno a loro. Ed ecco il punto chiave: potrebbero eventualmente imparare a sentire e comportarsi allo stesso modo quando si tratta di soldi.

"Davvero, con i bambini piccoli, gran parte è modellamento o dialogo a tavola", dice la money coach Carrie Casden, fondatrice di Summit Financial, a Parents. "I genitori sono sempre stressati o litigano per i soldi? A 7 anni, è quando i bambini iniziano a captare l'energia e il dialogo."

Significa niente più litigi per i soldi davanti ai bambini e niente più discussioni intrise di stress legato al denaro? In una certa misura, sì, questo è ciò che dovrebbe significare.

"I genitori parlano di tutti i tipi di cose e non pensano che i bambini sentano o capiscano", dice Casden. "I vostri figli vi sentono. E sono molto più intelligenti di quanto diamo loro credito. Se non è il linguaggio che capiscono, è l'energia."

Trasmettere i messaggi giusti

Oltre a rimandare i discorsi difficili sulla finanza personale a quando i bambini non ascoltano, Casden suggerisce di essere ponderati sulle discussioni che fate con i bambini piccoli sui soldi e sulle decisioni che state prendendo, assicurandovi di trasmettere i tipi giusti di messaggi.

"Uno dei grandi errori che vedo fare ai genitori è dire: 'Non puoi avere quelle scarpe da tennis che vuoi perché non ce le possiamo permettere'", spiega Casden. "Ma il messaggio dovrebbe essere: 'Non è così che scegliamo di spendere i soldi. Vogliamo mettere i risparmi al primo posto.' Oppure 'Non vogliamo sovraconsumare.' Vogliamo insegnare ai nostri figli a essere consapevoli del fatto che i soldi non sono una risorsa infinita."

Inoltre, dire "Non guadagniamo abbastanza soldi" per qualcosa manda un messaggio molto diverso da "Non è così che scegliamo di spendere i soldi" o "Non penso che sia un buon valore." Il primo approccio trasmette una mancanza di controllo sulla vostra situazione finanziaria, mentre il secondo trasmette il messaggio che scelte e decisioni ponderate sui soldi possono portare a risultati desiderati.

"Mentre è comprensibile che i soldi possano evocare ansia per molti, [il linguaggio che scegliete] fa sembrare che il vostro budget sia responsabile di voi invece che viceversa, e correte il rischio che vostro figlio impari ad associare i soldi a una sensazione di stress", dice Brittney Castro, una pianificatrice finanziaria certificata con la piattaforma finanziaria Mint, a Parents.

Rendete i soldi una parte visibile della vita quotidiana

A causa di tutta la tecnologia, delle app fintech, e persino delle carte di credito o debito su cui facciamo affidamento nella vita quotidiana, molti bambini non vedono più soldi veri usati per gli acquisti. Questo può essere problematico, portando a una mancanza di comprensione del valore di un dollaro o addirittura a una totale disconnessione dal fatto che sono soldi veri usati per pagare gli acquisti, il che può essere in definitiva disastroso se diventano adulti che non hanno alcun concetto significativo di denaro.

Per contrastare questo, provate a discutere apertamente le transazioni monetarie di routine mentre avvengono, usandole come piccoli momenti educativi.

"Prendete l'abitudine di spiegare i momenti a voce alta, come quali compromessi state facendo per acquistare articoli o qual è il costo complessivo", dice Jennifer Seitz, istruttrice certificata di educazione finanziaria e responsabile dei contenuti educativi per Greenlight, la carta di debito per bambini. "Discutere di come state scegliendo il prezzo migliore al supermercato o risparmiando per un regalo divertente mostra loro che c'è un importante processo di pensiero per le scelte finanziarie, anche se non possono vedere fisicamente i soldi che state spendendo."

Comprare articoli in saldo è un altro momento educativo prezioso, dice Casden. "Quando mia figlia era piccola, guardavamo sempre lo scaffale dei saldi e le dicevo: 'Sai, questo vestito ora costa 30 dollari, ma costava 100. Quindi possiamo fare molto di più con i nostri soldi comprando questo vestito in saldo.' Ora mia figlia è bravissima a comprare cose in saldo da sola."

Per i bambini piccoli, potreste anche spiegare che potrebbero avere tre giocattoli per il prezzo di uno se scelgono di comprare cose quando sono in saldo.

La chiave qui è rendere le vostre azioni finanziarie una parte regolare della conversazione quotidiana, togliendo l'emozione dalla conversazione e concentrandovi su come usate i soldi e sul processo di pensiero coinvolto, dice Kari Lorz, istruttrice certificata di educazione finanziaria e fondatrice di MoneyfortheMamas.com, a Parents.

"Mentre fate la spesa, potreste dire: 'Wow, il pollo è a un ottimo prezzo questa settimana; ne dovremmo comprare un po' in più'", dice Lorz. "O mentre pianificate un viaggio di vacanza primaverile, dite: 'Dovremmo iniziare a risparmiare per questo viaggio ora, perché è costoso.'"

Queste conversazioni dovrebbero essere leggere, niente di serio, aggiunge Lorz. Rendetele punti di discussione normali, proprio come parlereste di cosa c'è per cena.

Fate sapere ai bambini che state risparmiando

Far appassionare i bambini al risparmio fin da piccoli è anche un compito importante per i genitori, fondamentale per crescere adulti finanziariamente avveduti e di successo. Ci sono vari modi per approcciare questa lezione e nessuno deve essere eccessivamente complicato.

"La chiave per insegnare ai bambini piccoli l'importanza del risparmio e come risparmiare è renderlo visivo e concreto", dice Kelly Lannan, vicepresidente senior per i clienti emergenti di Fidelity Investments. "Anche bambini di 3-6 anni possono capire l'avere un obiettivo e fare progressi verso di esso, finché possono vederlo accadere visivamente."

A questo scopo, potreste iniziare dando a un bambino una piccola paghetta regolare per aiutarli a imparare a gestire i propri soldi. Piuttosto che dargli solo i soldi e andar via, fate una conversazione al riguardo e chiedete loro cosa vorrebbero fare alla fine con i soldi.

Considerate di farli conservare i loro contanti in un salvadanaio per guardare i loro risparmi accumularsi e lasciateli usarlo per comprare qualcosa di piccolo. Questi passi aiutano a instillare principi nei bambini in giovane età che aiutano a costruire una base solida per buone abitudini di risparmio più tardi, dice Lannan.

Incoraggiate i bambini a fare pratica di budget

Oltre a insegnare ai bambini il risparmio, l'atto di fornire una paghetta può anche essere un'opportunità per insegnare loro a creare un budget e gestire le loro spese in un modo che è molto più impattante del semplice dire ai vostri figli del budget.

"Imparare a creare un budget aiuta i bambini a identificare la differenza tra bisogni e desideri e può aiutarli a evitare acquisti d'impulso rimpiangibili con la loro paghetta", spiega Castro. "Potete aiutarli a dividere la paghetta in bisogni, desideri, risparmi e beneficenza, con barattoli o salvadanai dedicati per ciascuno. In questo modo, imparano come iniziare a dividere i loro soldi in base a ciò che conta di più per loro in questo momento. Insegnare ai bambini come creare un budget li aiuta anche a imparare altre importanti abilità di vita, come come budgetare risorse finite."

La linea di fondo

Poiché i bambini imparano così tanto sulla vita modellando il comportamento dei genitori, è cruciale mostrare loro sane abitudini finanziarie in tenera età e normalizzare le discussioni sui soldi, spezzettando le lezioni in piccoli momenti reali e digeribili. Ma soprattutto, se non fate lo sforzo, è probabile che ricevano poca guida positiva altrove.