• Bebe
• Stvaranje obitelji
• Djeca
• Opće roditeljstvo
• Novorođenčad
• Tinejdžeri
• Mala djeca
• Trudnoća

Vodič kroz studentske kredite: federalni vs. privatni, otplata i savjeti

Vodič kroz studentske kredite

Naši roditelji su nam uvijek govorili da je trud jedina put do uspjeha, ali ako su toliko „uspješni“ zašto smo mi zaglavljeni sa svim ovim studentskim kreditima?
— Student Wake Forest University, CollegeHumor.com

U ljetu 2007., U.S. Department of Education poslao je pisma 721 fakultetu, sveučilištu, i strukovnoj školi gdje su se studentske kreditne prakse činile sumnjivima. Vlada je utvrdila da je izvor većine studentskih kredita na svakoj od tih škola došao od jednog sretnog davatelja kredita. Na svim tim školama, jedan davatelj kredita držao je najmanje 80% volumena federalnih studentskih kredita institucije. Na nekim kampusima, jedan davatelj kredita vladao je monopolom.

Budući da su mnogi davatelji kredita željni dati kredite studentskome, morate se pitati zašto bi bila škola dopustila da jedan natjecatelj dominira. Neki su škole objasnile da je jedan davatelj kredita bio jasno superioran izbor, pa su njegovi studenti nagravitirali prema njemu. No, otkriće sigurno je nasmejalo ideju usporednog kupovanja.

U svom pismu, federalna vlada nije optužila škole za kršenje zakona, ali popis je podigao najgore strahove kritičara industrije studentskih kredita koji su promatrali kako škola poslije škole hvata s rukom u kolaču za kolače. Istragama je otkriveno da su neki fakulteti i sveučilišta — nitko ne zna točan broj — prodavali svoje studentske i roditeljske posuđivače za svoju korist.

Ako morate posuditi, postoje dokazani načini da smanjite troškove. Baš tako važno, morate znati koji krediti vrijede pratiti. Evo što morate razumjeti da biste se zaštitili:

Koristite federalne kredite prvo. Federalni krediti su superioran izbor za obitelje. Za razliku od privatnih kredita, federalni krediti nude niže kamatne stope i fiksne mjesečne otplate. Što više, federalni krediti nude planove otplate na temelju prihoda diplomca, odgodbe za financijske teškoće, i odredbe otkazivanja ako posuđivač umre ili postane potpuno i trajno invalid.

Evo glavnih federalnih kredita:
Stafford krediti. Ovi krediti dolaze u dva okusa — subvencionirani i nesubvencionirani. Subvencionirani Stafford, rezerviran za učenike u većoj potrebi, je privlačniji jer vlada plaća kamatu dok student ostane u školi. Da biste dobili ideju tko se kvalificira, oko dvije trećine studenata s subvencioniranim kreditima imaju prilagođene obiteljske prihode od manje od 50.000$, dok četvrtina studenata ima obiteljske prihode do 100.000$. Manje od 10% studenata s subvencioniranim Staffordima ima obiteljske prihode koje premašuju 100.000$. Nasuprot tome, nesubvencionirani Stafford je dostupan studentima bez obzira na prihod njihovih roditelja.

Nažalost, mnoge obitelji neće moći posuditi sve što im treba kroz Stafford kredit. Vlada je primila puno kritika za održavanje niskog krovnog limita Stafforda. Većina prve i druge godine može posuditi samo do 3.500$ i 4.500$, redom, dok treća i četvrta godina mogu dobiti 5.500$ godišnje.

PLUS krediti

Dok su Staffordovi rezervirani za studentske posuđivače, Roditeljski PLUS kredit, koji je također federalno zajamčen, dizajniran je za mame i tate. Roditelji mogu posuditi dovoljno da pokriju troškove pohađanja škole koje nisu pokriveni paketom financijske pomoći njihovog djeteta. Za razliku od Stafforda, nema postavljenog krovnog limita za posudbu. Dok Stafford krediti daju mirni period prije nego što su zahtijevane otplate, roditelji moraju početi otplacivati PLUS dug do 60 dana nakon što je kredit potpuno isplaćen.

Roditelji koji posjeduju stanove bi trebali usporediti fiksnu stopu PLUS-a, uz njegove naknade, s jednom alternativom — kreditnom linijom na vrijednost nekretnine. Oni također moraju uvrsti potencijalne porezne olakšice u ovu jednadžbu. Roditelji mogu odbiti kamatu na kreditnoj liniji nekretnine od svojih poreza ako stavkaju, ali se mogu kvalificirati i za iznad-linijski porezni odbitak za kamatu na studentski kredit čak i ako ne stavkaju.

Za roditelje koji ne posjeduju stan ili koji imaju malo vrijednosti nekretnine, PLUS kredit je no-brainer u usporedbi s potpisivanjem privatnog kredita, koji bi trebao biti vaša zadnja opcija.

Neka studenti posuđuju prvo. Čak i ako roditelji namjeravaju posuditi za fakultet, uvijek je bolje da student primi federalni kredit na svoje ime prvo. Zašto? Stafford krediti nude nižu kamatnu stopu od federalnih PLUS kredita. Maksimalna stopa za Stafford je nedavno bila 6,8% nasuprot 8,5% za PLUS. Počevši ljeti 2008., stopa je postala još niža za subvencionirane Stafforde i kamatne stope će nastaviti opadati za ove prediplomske posuđivače.

Smanjenje kamatne stope za subvencionirane Stafford kredite

Iako je vaš sin ili kći odgovoran za otplate, vi ih možete nadoknaditi. Mladi diplomirani fakulteta su vjerojatnije od svojih roditelja kvalificirani za odbitak kamate na studentski kredit s njihovih godišnjih poreza na dohodak.

Pogledajte izvan preferirane liste. Da bi učinili kupovinu kredita upravljivijom, mnoge škole sastavljaju listu preferiranih davatelja kredita. Škola bi mogla održavati listu davatelja kredita za Stafford kredite, PLUS kredite, privatne kredite, i konsolidacijske kredite. Fakulteti su očekivani da odaberu davatelje kredita za ove liste koji nude studentima najbolje uvjete za kamatne stope i/ili korisničku uslugu ili druge čimbenike.

Do sada, vjerojatno možete cijeniti zašto ne biste trebali automatski pretpostaviti da su ove preferirane liste punе odličnih ponuda. Pitajte administratora financijske pomoći škole zašto su davatelji kredita učinili rez i koristite ta imena samo kao početnu točku jer možete posuditi od bilo kojeg davatelja. Željet ćete pitati o kamatnim stopama, naknadama, korisničkoj usluzi, i popustima na kamatne stope. Od srpnja 2008., federalne regulative počele su zahtijevati da fakulteti stavljaju najmanje tri davatelja kredita na svoje preferirane liste.

Razumijevanje razlika federalnih kredita

Ne sva fakulteta generiraju preferirane liste jer sudjeluju u direktnom federalnom programu kredita. Oko 20% škola nudi svojim studentima federalno zajamčene kredite izravno od U.S. Department of Education kroz Federal Direct Student Loan Program. Svi ostali studenti primaju federalno zajamčene kredite kroz privatne davatelje kredita putem Federal Family Education Loan Program.

Plan akcije

Uvijek birate federalne kredite prvo i izbjegavajte privatne kredite.

Vaš izbor će biti lak ako fakultet na koji pohađate sudjeluje samo u federalnom direktnom programu kredita. Na tim školama, postoji jedna opcija kredita, koja je ista za sve koji posuđuju na taj način. (Oko 30% škola s direktnim kreditima također sudjeluje u Federal Family Education Loan Program.) U ranim danima direktnog zaduživanja programa, mnogo više škola sudjelovalo, a ova konkurencija zabrinula je privatne davatelje kredita. Da bi zaštitili svoj teritorij, vanjski davatelji kredita počeli su nuditi pogodnosti školama da ih potaknu da se odreknu direktnog programa, i uspjeli su. Ako je škola u FFEL programu, njeni studenti mogu posuditi novac od brojnim financijskim institucijama koje sudjeluju u programu.

Direktni krediti postali su dostupni 1990-ih kada je predsjednik Bill Clinton i drugi zaključili da bi to uštedjelo porezima mnogo novca ako vlada pozajmi novac studentima bez posrednika. Košta vladu više kad studenti posuđuju od vanjskih davatelja kredita, ali očito su obitelji zabrinute za svoje troškove, ne federalne financijske probleme.

Mnogi studenti bi možda preferirali zadržati se na direktnim federalnim kreditima iz razloga: Samo direktni krediti pružaju financijski sigurnosni ventil koji omogućuje posuđivačima koji biraju niže plaćene karijere da plaćaju mjesečne otplate na temelju svog prihoda, što može vrijediti težinu u zlatu.

Što više, značajka zvana income-contingent repayment omogućuje da se mjesečne otplate računaju na temelju veličine kredita, kao i bivše studentske plate i veličine obitelji. Ti krediti ne mogu trajati više od 25 godina jer, ako do tada nisu otplaćeni, dug se otpisuje. Ako je dug oprošten, dužni ste porez na dohodak na oproštenom iznosu, ali to je očito daleko u budućnosti.

Od srpnja 2009., međutim, posuđivači Stafford kredita i Grad PLUS kredita, koji su strogo za diplomsku studije, također mogu odabrati noviju značajku zvana income-based repayments. Dok je slična income-contingent planu, nova alternativa rezultira nižim mjesečnim otplatama. Izborom income-based repayments, posuđivači će ograničiti svoje otplate na 15% njihove godišnje diskrecijske dohotka, što je definirano kao iznos kojim prilagođeni bruto dohodak premašuje 150% siromašne granice. Što više, posuđivači direktnih kredita koji rade puno radno vrijeme najmanje desetljeće u javnim službama, bit će im kredit oprošten nakon 10 godina otplate. Ostali posuđivači mogu se kvalificirati za oproštenje kredita za javne službe konsolidiranjem svojih kredita u direktni program kredita.

Dok vanjski davatelji kredita mogu nuditi income-based repayments, nejasno je koliko ih će to učiniti. Ako privatni davatelj kredita ne, međutim, posuđivač je ovlašten dobiti federalni direktni konsolidacijski kredit na osnovu da njegov davatelj kredita nije pružio novu značajku.

Procjena planova otplate

Studentski krediti obično nude manju ruku alternativa za otplatu duga. Tradicionalni način zahtijeva posuđivača da počne pisati čekove koji pokrivaju glavnicu i kamatu kredita odmah nakon što je kredit učinjen. Obično možete uhvatiti najniže kamatne stope s ovom opcijom.

Druga alternativa je jednostavno plaćanje kamate do poslije diplomiranja. Posuđivači koji su opterećeni višim stopama i naknadama su oni koji odlažu plaćanje bilo čega dok su diplomirali. Mjesečne otplate će također biti više jer neplaćena kamata koja se nagomilala bit će bačena natrag u kredit.

Budi realan. Ovo možda zvuči kruto, ali ako aspirirate na socijalnog radnika ili slikara, vjerojatno ne biste trebali posuditi onoliko koliko budući dermatolog ili investicijski bankar. Evo praktičnog pravila: Ne posudite više od vaše anticipirane početne plate nakon diplomiranja. Ako posudite više od dvostruke vaše početne plate, vjerojatno ćete biti u ekstremnoj financijskoj teškoći i bit ćete boriti s mjesečnim otplatama. Previše pozajmljivanje za obrazovanje može biti čak i opasnije za studente koji završavaju u strukovnim školama.