• Bebe
• Stvaranje obitelji
• Djeca
• Opće roditeljstvo
• Novorođenčad
• Tinejdžeri
• Mala djeca
• Trudnoća

Opasnosti privatnih kredita za fakultet: što roditelji moraju znati

Opasnosti privatnih kredita za fakultet

Gotovo 50% posuđivača privatnih studentskih kredita na preddiplomskim studijima ne iskorištavaju svoje jeftine federalne studentske kredite za financiranje svog obrazovanja na fakultetu.
— Izvješće Consumers Union

Alison Rabil, ravnateljica financijske pomoći na Barnard Collegeu, jednog dana postala je zabrinuta kad je pregledavala brojke o broju studentica na tom ženskom fakultetu koje su uzimale privatne kredite.

Rabil i ostali u uredu za financijsku pomoć na Barnardu sigurno su razumjeli zašto bi privatni krediti trebali biti zadnja opcija. Ali roditelji škole, čak i oni koji su mnogi obrazovani na fakultetu, nisu cijenili potencijalne opasnosti privatnog kredita, koji je najbrže rastući izvor studentskog duga u zemlji.

Stoga, škola u New Yorku odlučila je obrazovati svoje mame i tate. Kad Barnard sazna da je obitelj na rubu preuzimanja privatnog kredita, škola aranžira telefonski intervju s roditeljima. Nakon razgovora s osobljem Barnarda, obitelji često odustaju od svog plana da se oslonе na privatni kredit. Zahvaljujući inicijativi Barnarda, prema Inside Higher Ed, online industrijskoj publikaciji, volumen privatnih kredita u školi palao je za 73%.

Ako niste sigurni zašto bi privatni krediti trebali biti zadnja opcija, nastavite čitati. Evo što morate znati:

Privatni krediti naplaćuju varijabilne kamatne stope. Tko god ima hipoteku s varijabilnom kamatnom stopom već zna zašto krediti bez maksimuma mogu biti opasni. Kredit s bekstrelicama otplatom može napraviti haos u studentskom ili roditeljskom budžetu. Mnogi ljudi ne shvaćaju da se otplate privatnih kredita, koje mogu u početku izgledati upravljivo, mijenjaju jer većina privatnih kredita uključuje varijabilne kamatne stope koje nemaju maksimum.

Privatni davatelji kredita mogu diskriminirati. Za razliku od federalnih programa kredita, davatelji kredita koji tržište privatne kredite mogu birati svoje klijente. Obitelji s odličnom kreditnom povijesću mogu dobiti bolje početne kamatne stope od onih s prosječnom ili gorem kreditnom poviješću. Manje sretni posuđivači mogu dobiti kredite tako loše kao subprime hipoteka koje su pomogle razbiti tržište nekretnina. Razlika između početne kamatne stope za vrhunske klijente nasuprot onima zaglavljenima s najgorem stopom može biti 10 postotnih bodova ili više.

Što više, kamatne stope i naknade privatnih kredita mogu varirati od škole do škole. Neki davatelji kredita uzimaju u obzir opću stopu zatajenja kredita škole. Dakle, čak i ako imate pristine kreditnu povijest, i dalje možete biti kažnjeni.

Privatni krediti mogu biti zbunjujući. Mnoge obitelji koje završavaju s privatnim kreditom vjeruju da su osigurali federalni kredit. Ponekad ne shvate grešku koju su učinili sve dok ne pokušaju konsolidirati dug s federalnim kreditima. Postoji mnogo razloga za zabunu. Prvo, proces kredita može biti zbunjujući. I obitelji, nakon preživljavanja procesa podudaranja fakulteta, mogu בקושי biti u raspoloženju da sortiraju mogućnosti kredita u proljeću i ljetu koje vode do prve godine djeteta na fakultetu.

Roditelji i studenti samo žele novac, i misle da će se brinuti kako ga vratiti kasnije.

Ako razmatrate privatni kredit, evo što biste trebali raditi:

Koristite federalne kredite prvo

Obitelji ne bi trebale razmatrati privatne kredite, koje se zovu i alternativni krediti, osim ako nisu iskoristili federalne kredite do kraja, koji nude bolje uvjete i fleksibilnije opcije otplate. Federalno zajamčeni krediti pružaju fiksne stope, i svi — neovisno o njihovim FICO kreditnim bodovima — primaju iste fiksne kamatne stope.

Subvencionirani i nesubvencionirani federalni Stafford krediti su bolje alternative za studentske posuđivače, a PLUS kredit je najbolji za roditelje. Ako zadovoljavate uvjete prihodaka, federalni Perkins kredit je najjeftiniji.

Mnoge obitelji, međutim, rutinski odbijaju federalnu pomoć. Prema Institutu za visoko obrazovanje, neverovatih 20% ovisnih studenata koji imaju privatne kredite nikad nisu iskoristili federalne kredite. Još 19% posuđivača nikad nije iskoristio svoje federalne kredite do kraja prije nego što je prihvatio privatnu alternativu.

Nažalost, nema dovoljno škola poput Barnarda koje edukiraju roditelje o opasnostima privatnih kredita. Neki bi mogli pretpostaviti da Barnard može provesti svoj obrazovni napor jer je mala, ali Colorado State University je dokazala da čak i veće institucije mogu širiti riječ. Na Colorado Stateu, oko 20% aplikata za privatne kredite ili ne iskoristi svoju pravicu na federalne kredite ili preskače podnošenje FAFSA-e, što je preduvjet za dobivanje federalnih kredita. Osoblje u uredu za financijsku pomoć na Colorado Stateu zove svaku obitelj koja spada u jednu od ovih dvije kategorije i objašnjava im njihove opcije.

Budi su-dlužnik. Budući da je kreditna povijest posuđivača toliko važna za privatne kredite, studenti su u nedostatku kad se prijavljuju sami. S malom ili bez povijesti mudre uporabe kredita, lako mogu dobiti loše kredite koji prenose više kamatne stope i naknade. Roditelj s dobrim kreditom može izbjeći ovaj problem uzimajući kredit na sebe ili su-dlužnika. Većina davatelja kredita razmatra samo najviše kreditne bodove medu su-dlužnicima. Što više, formule kamatnih stopa za su-dlužničke kredite su malo bolje od onih na nesu-dlužničkim kreditima za isti kreditni bod.

Ne dajte se prevariti ljestvim marketingom. Ako imate tinejdžera koji će uskoro poći na fakultet, davatelji kredita vjerojatno punе vaš poštanski sandučić nepoželjnom poštom koja čini da je dobivanje privatnog kredita lako kao naručivanje kineske hrane.

Evo isječka iz pisma poslanog od Sallie Mae, velikog gorile u industriji studentskog zaduživanja, koje sam primio par mjeseci prije nego je moja kći počela fakultet: „Razredi će opet početi prije nego što se opomenete. Ne dopustite da briga o troškovima fakulteta uništite vaše ljeto… Prijava je brza, besplatna i laka. Zajmite do 40.000 godišnje.“

Sallie Mae je nastavila obećavati da moj muž i ja nećemo morati brinuti o ispunjavanju bilo kojih federalnih obrazaca za financijsku pomoć! Mnogi roditelji bi mislili da je to plus, ali davatelj kredita bezdonno pruža obiteljima način da ugroze svoje šanse za najbolju financijsku pomoć. Roditelji bi trebali ispuniti federalni obrazac — FAFSA — jer bez toga ne mogu dobiti federalne kredite, koji su daleko povoljniji.

Sva nepoželjna pošta koju sam primio od davatelja kredita činila je privatne kredite najboljim pristupom nudeći, u riječima jednog davatelja, „brze“ kreditne odluke, „brze“ obnove, i „lake“ online prijave. Ako niste bili bombardirani tim promocijama, vaše dijete može biti prelijevano internetskim pop-up oglasima koji hvale te kredite.

Obećanja zvuče super, ali cijena koju plaćate bit će visoka.

Ne dajte se prevariti brandiranim kreditima. Kad studenti primaju svoje pakete financijske pomoći, ponekad će sadržavati kredite koji nose ime škole. Pazite na privatne kredite maskirane u školske kredite koji su ništa više od marketinških trikova. Studenti mogu pretpostaviti da su školske brandirane kredite povoljniji, ali ti krediti su tipično baš poput bilo kojeg drugog privatnog kredita, u nekim slučajevima gore.

Postavite pametna pitanja

Prije nego se obvezete na privatni kredit, postavite ova pitanja:

• Mogu li dobiti kredit s fiksnom stopom?
• Ako je kamatna stopa varijabilna, postoji li ograničenje koliko visoko može ići?
• Koji postotak posuđivača dobiva najbolju stopu?
• Nudite li popust na kamatnu stopu ili smanjenje glavnice ako plaćam na vrijeme?
• Da li popust stupa na snagu kad počnem otplacivati kredit?
• Ako popust nije izravan, koliko mjeseci plaćanja na vrijeme moram učiniti?
• Ako propustim platiti, postoji li način da vratim popust?
• Jesu li vaši popusti zajamčeni ili bi mogli kasnije nestati?
• Ako naiđem na financijske teškoće, dopustit ćete li mi da privremeno zaustavim plaćanja bez financijske kazne?
• Postoji li kazna za predvremenu otplatu?
• Na koji indeks su vaši krediti vezani?

Provjerite svoj kredit. Ako razmatrate prijavljivanje za privatni kredit, provjerite svoj kreditni izvještaj. Po federalnom zakonu, ovlašteni ste na besplatan kreditni izvještaj godišnje od svake od tri glavne kreditne biroa:

• Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
• Experian (888) 397-3742, www.experian.com
• TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ako je nešto krivo, željet ćete to ispraviti.

Nažalost, ono što besplatni izvještaji ne mogu reći vam je vaš kreditni bod. FICO, što je kratica za njegovog tvortnika, Fair Isaac Corporation, najčešći je kreditni bod. FICO bodovi se kreću od 300 (grotesque) do 850 (fenomenalno). Financijske institucije generally zahtijevaju minimalne bodove od 700 do 720 za kvalificiranje za najbolje kamatne stope i uvjete kredita. Otprilike 58% Amerikanaca nedavno uspjelo je imati FICO bod barem 700.

Plan akcije

Nikada ne birati privatni kredit osim ako ste iskoristili federalne kredite do kraja.

Ako je vaš FICO bod manji od 620 do 650, općenito nećete kvalificirati za privatne studentske kredite. Većina davatelja kredita ima pet ili šest kreditnih razreda od 650 do 850 pa 30- do 40-bodovna promjena u kreditnom bodovima može imati veliki utjecaj na cijenu kredita.

Ako vaš kreditni bod nije dobar, definitno bi trebali pokušati poboljšati ga. Preuzimanje ove inicijative može konačno uštedjeti tisuće dolara ako se kvalificirate za privlačniji privatni kredit. Možete otkriti mnogo načina da to učinite čitanjem odlične knjige, Your Credit Score: How to Fix, Improve, and Protect the 3-Digit Number that Shapes Your Financial Future, 2. izdanje, Liz Pulliam Weston.

Redovito plaćajte. Nikada ne želite tražiti probleme s davateljem kredita bilo da je to privatna institucija ili federalna vlada. Jedan od najboljih načina izbjegavanja kaznivih kazni za propuštene plaćanja je prijavljivanje za automatska plaćanja putem vašeg tekućeg ili štednog računa. Mnogi ljudi pogriješe kada promijene stan i ne primaju svoj račun. Ne očekujte od davatelja kredita da budu suosjećajni.