• Bebe
• Izgradnja Obitelj
• djeca
• General Roditeljstvo
• Novorođenčad
• tinejdžeri
• Mala djeca
• trudnoća

Opasnosti zajma privatnog fakulteta

Stranica 1

Opasnosti zajma privatnog fakulteta

Gotovo 50% zajmoprimaca privatnog studentskog zajma na preddiplomskom studiju ne iscrpi svoje jeftine federalne studentske zajmove za financiranje svog fakultetskog obrazovanja.
--Izvješće sindikata potrošača

Alison Rabil, direktorica financijske pomoći na koledžu Barnard, jednog je dana postala zabrinuta kada je proučavala brojke o broju studenata na ženskom koledžu koji su uzimali privatne zajmove.

Rabil i drugi u Barnardovom uredu za financijsku pomoć sigurno su razumjeli zašto bi privatni zajmovi trebali biti posljednje sredstvo. No, roditelji škole, iako su mnogi bili fakultetski obrazovani, nisu cijenili potencijalne opasnosti privatnog zajma, koji je najbrže rastući izvor studentskog duga u zemlji.

Slijedom toga, škola u New Yorku odlučila je educirati svoje mame i tate. Kad Barnard sazna da je obitelj na rubu preuzimanja privatnog zajma, škola dogovara telefonski razgovor s roditeljima. Nakon razgovora s djelatnicima Barnarda, obitelji često odustaju od plana da se oslone na privatni zajam. Zahvaljujući Barnardovoj inicijativi, prema Inside Higher Ed , internetska industrijska publikacija, obujam privatnih zajmova u školi pao je za 73%.

Ako niste sigurni zašto bi privatni zajmovi trebali biti posljednje sredstvo, nastavite čitati. Evo što trebate znati:

Privatni zajmovi naplaćuju promjenjive kamatne stope. Svatko tko ima hipoteku s podesivom stopom već zna zašto zajmovi bez gornje granice mogu biti opasni. Zajam s brzim otplatama može izazvati pustoš u studentskom ili roditeljskom proračunu. Mnogi ljudi ne shvaćaju da će se otplate privatnih zajmova, koje bi se u početku mogle činiti upravljivim, promijeniti jer većina privatnih zajmova uključuje promjenjive kamatne stope kojima nedostaje gornja granica.

Privatni zajmodavci mogu diskriminirati. Za razliku od federalnih programa zajma, zajmodavci koji prodaju privatne zajmove mogu birati svoje klijente. Obitelji s izvrsnim kreditom mogu dobiti bolje početne kamatne stope od onih s prosječnom ili lošijom kreditnom poviješću. Manje sretni zajmoprimci mogu biti opterećeni kreditima jednako lošim kao i drugorazredne hipoteke koje su pomogle razbiti stambeni balon. Raspon između početne kamatne stope za zvjezdane kupce u odnosu na one s najgorom stopom može biti 10 postotnih bodova ili više.

Štoviše, kamatne stope i naknade privatnih zajmova mogu varirati od škole do škole. Neki zajmodavci uzimaju u obzir ukupnu stopu neispunjenja kredita škole. Dakle, čak i ako imate netaknutu kreditnu povijest, i dalje biste mogli biti kažnjeni.

Privatni zajmovi mogu biti zbunjujući. Mnoge obitelji koje završe s privatnim zajmom vjeruju da su osigurale savezni zajam. Ponekad ni ne shvaćaju pogrešku koju su napravili dok ne pokušaju konsolidirati dug saveznim zajmovima. Mnogo je razloga za zbrku. Prvo, proces zajma može biti zbunjujući. A obitelji, nakon što su preživjele proces sklapanja brakova na fakultetu, teško da će biti raspoložene za razvrstavanje mogućnosti za posudbu u proljeće i ljeto prije prve godine prve godine djeteta.

Roditelji i učenici samo žele novac i misle da će se kasnije brinuti kako ga vratiti.

Ako razmišljate o privatnom zajmu, evo što biste trebali učiniti:

Stranica 2

Prvo upotrijebite savezne zajmove. Obitelji ne bi trebale razmatrati privatne zajmove, koji se također nazivaju alternativnim zajmovima, osim ako su maksimalno iskoristili savezne zajmove, koji nude bolje uvjete i fleksibilnije mogućnosti otplate. Zajmovi s saveznim jamstvom daju fiksne stope, a svi - bez obzira na njihove kreditne rezultate FICO - primaju iste fiksne kamatne stope.

Subvencionirani i nesubvencionirani savezni Stafford zajmovi su bolja alternativa za studente zajmoprimce, a PLUS zajam je najbolji za roditelje. Ako ispunjavate kvalifikacije prihoda, savezni Perkins zajam je najjeftiniji.

Mnoge obitelji, međutim, rutinski odbijaju saveznu pomoć. Prema Institutu za politiku visokog obrazovanja, nevjerojatnih 20% ovisnih studenata koji imaju privatne zajmove nikada nije iskoristilo federalne zajmove. Još 19% zajmoprimaca nikada nije iskoristilo svoje savezne zajmove prije nego što su prihvatili privatnu alternativu.

Nažalost, nema dovoljno škola poput Barnarda koje educiraju roditelje o opasnostima privatnih zajmova. Neki bi mogli pretpostaviti da Barnard može provesti svoj obrazovni napor jer je mali, ali Državno sveučilište Colorado dokazalo je da čak i velike institucije mogu širiti vijest. U državi Colorado, oko 20% podnositelja zahtjeva za privatne zajmove ili ne iscrpi svoje uvjete za federalni zajam ili preskoči prijavu FAFSA-e, što je uvjet za dobivanje saveznih zajmova. Zaposlenici u uredu za financijsku pomoć u državi Colorado nazovu svaku obitelj koja spada u jednu od ove dvije kategorije i objasne njihove mogućnosti.

Kosignirajte zajam. Budući da je kreditna evidencija zajmoprimca toliko važna za privatne zajmove, studenti su u nepovoljnijem položaju kada se prijavljuju samostalno. S malo ili nimalo povijesti mudrog korištenja kredita, lako se mogu ukočiti s osrednjim zajmovima koji idu uz veće kamate i naknade. Roditelj koji ima dobru kreditnu sposobnost može izbjeći ovaj problem samim podizanjem kredita ili potpisivanjem zajma. Većina zajmodavaca će uzeti u obzir samo najviše kreditne rezultate među sudužnicima. Štoviše, formule kamatnih stopa za doznačene zajmove nešto su bolje od onih za nepotpisane zajmove za isti kreditni rezultat.

Ne dajte na prevaru spretni marketinški stručnjaci. Ako imate tinejdžera koji će uskoro krenuti na koledž, zajmodavci vam vjerojatno pune poštanski sandučić neželjenom poštom zbog čega dobivanje privatnog zajma izgleda jednostavno kao naručivanje kineske hrane za van.

Evo izvatka iz pisma koje je poslala Sallie Mae, velika gorila u industriji kreditiranja studenata, a koje sam primila nekoliko mjeseci prije nego što je moja kći krenula na fakultet:"Nastava će početi ponovo prije nego što shvatite. Ne dopustite da brinete o fakultetu troškovi vam pokvare ljeto...Prijava je brza, besplatna i jednostavna. Posudite do 40.000 USD godišnje."

Sallie Mae je nastavila obećati da moj suprug i ja nećemo morati brinuti o ispunjavanju obrazaca za saveznu financijsku pomoć! Mnogi roditelji bi mogli misliti da je to plus, ali zajmodavac je nepromišljeno pružao obiteljima način da ugroze njihove šanse za najbolju financijsku pomoć. Roditelji bi trebali ispuniti savezni obrazac -- FAFSA -- jer bez toga ne mogu dobiti savezne zajmove, koji su daleko poželjniji.

Sva neželjena pošta koju sam dobio od zajmodavaca učinila je da se privatni zajmovi čine najboljim pristupom nudeći, prema riječima jednog zajmodavca, "brze" kreditne odluke, "brze" obnove i "jednostavne" online prijave. Ako niste bili bombardirani ovim promocijama, vaše dijete bi moglo biti preplavljeno internetskim skočnim oglasima koji promiču ove kredite.

Obećanja zvuče sjajno, ali cijena koju plaćate bit će visoka.

Ne dajte se zavarati brendiranim zajmovima. Kada učenici dobiju svoje pakete financijske pomoći, ponekad će oni sadržavati zajmove koji nose naziv škole. Čuvajte se privatnih zajmova koji se maskiraju kao školski zajmovi koji nisu ništa drugo do marketinški trikovi. Učenici mogu pretpostaviti da su zajmovi s markom škole povoljniji, ali ti su krediti obično kao i svaki drugi privatni zajam, au nekim slučajevima mogu biti i lošiji.

Stranica 3

Postavljajte inteligentna pitanja. Prije nego što se obvezate na privatni zajam, postavite ova pitanja:

• Mogu li dobiti zajam s fiksnom kamatnom stopom?
• Ako je kamatna stopa promjenjiva, postoji li ograničenje koliko visoka može ići?
• Koji postotak zajmoprimaca dobiva najbolju stopu?
• Nudite li popust na kamatnu stopu ili smanjenje glavnice ako izvršim plaćanja na vrijeme?
• Počinje li popust kada počnem otplaćivati ​​kredit?
• Ako popust nije odmah, koliko mjeseci pravovremenih plaćanja moram izvršiti?
• Ako propustim plaćanje, postoji li mogućnost povrata popusta?
• Jesu li vaši popusti zajamčeni ili bi kasnije mogli nestati?
• Ako naiđem na financijske poteškoće, hoćete li mi dopustiti da privremeno zaustavim plaćanja bez financijske sankcije?
• Postoji li kazna za plaćanje unaprijed?
• Za koji su indeks vezani vaši krediti?

Provjerite svoj kredit. Ako razmišljate o prijavi za privatni zajam, provjerite svoje kreditno izvješće. Prema saveznom zakonu, imate pravo na besplatno kreditno izvješće godišnje od svakog od tri glavna kreditna ureda:

Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
Experian (888) 397-3742, www.experian.com
TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Ako nešto nije u redu, htjet ćete to ispraviti.

Nažalost, ono što vam besplatna izvješća ne mogu reći je vaš kreditni rezultat. FICO, što je kratica za njegovog tvorca, Fair Isaac Corporation, najčešći je kreditni rezultat. FICO rezultati se kreću od 300 (bezobrazno) do 850 (fenomenalno). Financijske institucije općenito zahtijevaju minimalne rezultate od 700 do 720 da bi se kvalificirale za najbolje kamatne stope i uvjete zajma. Oko 58% Amerikanaca nedavno je uspjelo imati FICO rezultat od najmanje 700.

Akcijski plan

Nikada ne birajte privatni zajam osim ako ste maksimalno iskoristili savezne zajmove.

Ako je vaš FICO rezultat manji od 620 do 650, općenito se nećete kvalificirati za privatne studentske zajmove. Većina zajmodavaca ima pet ili šest kreditnih razina od 650 do 850, tako da promjena kreditnog rezultata od 30 do 40 bodova može imati veliki utjecaj na cijenu zajma.

Ako vaš kreditni rezultat nije sjajan, svakako ga trebate pokušati povećati. Poduzimanje ove inicijative moglo bi vam u konačnici uštedjeti tisuće dolara ako se kvalificirate za atraktivniji privatni zajam. Možete otkriti mnogo načina da to učinite čitajući izvrsnu knjigu, Vaš kreditni rezultat:Kako popraviti, poboljšati i zaštititi troznamenkasti broj koji oblikuje vašu financijsku budućnost , 2. izdanje, Liz Pulliam Weston.

Plaćajte na vrijeme. Nikada ne želite udvarati probleme s zajmodavcem bez obzira radi li se o privatnoj ustanovi ili saveznoj vladi. Jedan od najboljih načina da izbjegnete kaznene kazne za propuštena plaćanja je da se prijavite za automatska plaćanja putem tekućeg ili štednog računa. Mnogi ljudi zabrljaju kada promijene prebivalište i ne dobiju svoj račun. Ne očekujte da će zajmodavci biti suosjećajni.