• Vauvat
• Perheen perustaminen
• Lapset
• Vanhemmuus yleisesti
• Vastasyntyneet
• Teini-ikäiset
• Taaperot
• Raskaus

Epätavalliset kollegialan säästövaihtoehdot: EE-sidokset, UGMA-tilit, IRA:t ja 529-suunnitelmat

Sidokset ja UGMA-tilit

Epätavalliset kollegialan säästövaihtoehdot

Perinteiset kollegialan säästötavat ovat edelleen suosittuja, mutta on olemassa uudempia ja luovempia tapoja.

Keskustele rahoitusneuvon kanssa, joka arvioi tilanteesi ja suosittelee parhaan suunnitelman. Alla tietoa muista vaihtoehdoista, jotta ymmärrät neuvonantajan puheita.

EE-sidokset

Rahamurska

EE-sidoksien tuloverovapaus koskee vain omia, puolison tai lasten koulutusmenoja: opintomaksu, asuminen ja kirjat.

EE-sidokset kasvattavat suosiota. Niiden korko kertyy ostosta lunastukseen asti, ja kollegiaksia varten käytetyt välitykset ovat vapaat valtionverosta. Työkalu on hyödyllinen, mutta ei kaikille.

Yli 24-vuotias on ostanut sidokset lapsen vanhempien nimeen – ei lapsen. Sidoksia on pidettävä vähintään 5 vuotta ennen kollegiakustannuksiin käyttöä. Et voi ostaa niitä, kun lapsi on 17-vuotias.

Kun lunastat sidokset koulutusmenojen kattamiseen, koko korko on verovapaa, jos yhteinen kotitalous tulo on alle 79 650 $. Summa skaalautuu enintään 109 650 $ asti, jonka jälkeen korko verotetaan.

EE-sidokset voivat olla kollegialan säästöjen täydentä, mutta eivät käytännöllinen tapa rahoittaa koko koulutus. Jos lapsi ei mene kollegiaalle, sidokset jäävät vanhempien omistukseen.

UGMA-tilit (Uniform Gifts to Minors Act)

Vanhemmat tyyli tilit, jotka alennavat lasten nimisissä rahoissa maksettavaa tuloveroa. Kollegialle varatut varat tai lahjat laitetaan lapsen nimiseen UGMA-tilille. Varat kuuluvat lapselle. Koska lapsi on alaikäinen, tarvitaan hoitaja – yleensä vanhempi. Varat kertyvät ja sijoittuvat, lapsi saa sijoitustuloa. Ensimmäiset 750 $ on verovapaita, seuraavat 750 $ alhaisimmassa veroluokassa, dynaamisesti vanhempien veroprosentti. 14-vuotiaana veroprosentti on aina lapsen oma.

Älä mene sinne

Henkivakuutus ei ole hyvä sijoitus kollegiatilille. Ei myöskään rajoitetut kumppanuudet tai verokannateltavat annuitetit. Nämä ovat pitkäaikaisia sijoituksia, jotka eivät sovi kollegialan säästämiseen. Jos neuvonantaja suosittelee näitä, löydä toinen.

Mahdollinen miinus: raha kuuluu lapselle. Jos lapsi päättää ostaa moottoripyörän Eurooppaan kollegian sijaan, et voi estää häntä ottamasta "kollegiarahaa" mukanaan, jos hän on aikainen. Kannattaa sijoittaa näihin tilille vain veretuon saamiseksi, muu raha muualle.

UGMA-tilin hoitaja voi avata säästötilin paikallisessa pankissa ja muuttaa sen osaketiliksi kasvaessa. Voit ostaa osakkeita tai sidoksia, mutta vain jos tiedät mitä teet.

Lahjavero rajoittaa enintään 10 000 $ vuoteen UGMA-tilille. Parilla summa voi tuplata.

IRA:t ja verovähennykset

Koulutus-IRA

Uusi verolaki nostaa vuosittaisen rajoituksen 500 $:sta 2000 $:een. Hyvä uutinen! 500 $:lla ei ollut arvoa. 2000 $:lla voit saavuttaa tai tulla lähelle tavoitetta, jos aloitat säästämisen lapsen syntyessä.

Kuten kaikki IRA:t, tulo ja arvonnousu ovat verokannateltuja, kunnes rahat nostetaan kollegiaksi.

Koulutus-IRA:lla on vanhempien tulorajat, mutta voit vaihtaa hyvityksen toiseen lapseen, jos ensimmäinen ei mene kollegiaalle. Ongelma: rahaa voi käyttää vain lasten, jos kukaan ei mene kollegiaalle, rahat verotetaan viimeiselle hyvitykselle 30-vuotiaana. Et voi siirtää rahaa omaan IRA:an, kerätyt menot verotetaan.

Vanhempien verovähennykset kollegiaalaisille lapsille

Rahamurska

Jos kelpaat (käydä kollegiaa tai lukio-jälkeistä koulutusta vähintään puolivuosittain), voit käyttää HOPE-vähennystä 1.–2. vuodelle ja Lifetime Learning -vähennystä 3.–4. vuodelle.

Kaksi verovähennystä saattaa olla käytettävissä lapsesi kollegiaaikana. Ne riippuvat vuositulosta ja muista ehdoista.

Erot verovähennyksessä ja verovähennyksessä: vähennys on lomake A:ssa, jos se ylittää standardi-vähennyksen, se vähennetään muokatuista tulosta. Verovähennys on parempi, koska ei tarvitse täsmentää vähennyksiä. Se vähennetään lasketusta verosta suoraan.

HOPE (Higher Opportunities for Performance in Education) -vähennys on saatavilla vuodesta 1998. Se on verovähennys ensimmäisen kahden kollegiavuoden opintomaksusta ja liittyvistä menoista. Opiskelija on käynyt kollegiaa vähintään puolivuosittain.

Vähennys on 100 % ensimmäisestä 1000 $:sta ja 50 % seuraavasta 2000 $:sta, max 3000 $.

Lifetime Learning -vähennys on niille menoille, jotka eivät kelpaa HOPE:een. Se on käytettävissä milloin tahansa kursseille, joissa hankitaan tai parannetaan työtaitoja. Vähennys on 2 % menojen 5000 $:een asti, max 1000 $/vuosi. Vuoden 2003 jälkeen se nousee 20 %:iin 10 000 $:sta, max 5000 $/vuosi.

Vähennys koskee sinua, puolistasi, lastasi ja muita huoltajia. Se on tarkoitettu opintomaksuun ja liittyvään maksuun – ei asumiseen, matkustukseen tai muihin. Ja tulorajat.

Mitä IRS antaa, se perii. Vähennys alkaa karkaamaan 80 000 $:n yli, ja katoaa kokonaan yli 100 000 $:lla (naimisissa), yksin asuvilla puolet.

Valtion opintomaksu-suunnitelmat

Laadukkaat valtion opintomaksu-suunnitelmat (529-suunnitelmat)

Kaksi tyyppiä, molemmat 529-suunnitelmia (verolain 529 §). Toinen on Ennakko-opintomaksu-suunnitelma, toinen pelkkä 529-suunnitelma.

529-suunnitelma on uusin tapa säästää lapsen kollegiaksi. Se on tilille varattu raha, verokannateltu kunnes käytetty. Lapsi ei pääse rahaan. Jos lapsi ei mene kollegiaalle, raha voi siirtyä toiseen hyvitykseen (laajempi perhe kuin IRA) tai jäädä lisäyksen tekijälle.

Laskentaan

Verokannateltu tulo on ansaittu, mutta verotetaan vasta käytettäessä. Verovapaa tulo ei koskaan veroteta.

529-suunnitelma on edelleen vetavampi viimeisimmän verolain myötä, joka 2002 teki kaiken 529-suunnitelman sisäisen tuoton verovapaaksi, ei pelkkä verokannateltu. Enintään 50 000 $/vuosi yksilöltä, 100 000 $ parilta. Lisäykset pidetään lahjoina. Tilin avaaja ja rahan lisääjä on lisäys tekijä, joka säilyttää hallinnan. Jos lapsi ei mene kollegiaalle, raha voi siirtyä toiseen hyvitykseen (laajempi perhe kuin IRA) tai jäädä tekijälle. Silloin se verotetaan ja 10 % sakko. Sakko estää 529-suunnitelman käyttämisen verovapaana varastoina ilman kollegia-tarkoitusta.

Ennakko-opintomaksu-suunnitelma on tarkoitettu vain opintomaksuun. Eikä asuntomaksuun, ruokaan, kirjiin. Tarvitset toisen sijoitusvälineen.

Valtiot perustavat nämä suunnitelmat, jotka on vakuutettu osakemarkkinoiden menetyksiltä. Ehkä sinun on oltava valtion asukas.

Suunnitelma takaa, että opintomaksusi maksavat lapsesi opintomaksut. Mitä opintomaksut tulevaisuudessa maksaa, ostosi "lukitsee" hinnan. Suunnitelma kelpaa mihin tahansa akkreditoituun julkiseen tai yksityiseen kollegiaalle tai ammattikouluun Yhdysvalloissa.

Tämä suunnitelma voi pitää sinut oikeutettuna opintotukeen, koska se kattaa vain opintomaksut. Asuminen ja ruoka on oma vastuullasi.

Lisäykset käytetään opintomaksu-krediittien ostamiseen, jotka vastaavat krediittitunteja eri instituutioissa. Nelivuotiselle kollegiaalle tarvitaan enemmän krediittejä kuin yhteiskoululle. Jos lapsi haluaa yliopistoon, osta enemmän; jos ammattikouluun, vähemmän.

Jos lapsi ei käytä kaikkia ostettuja krediittejä, saatat saada hyvityksen.