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Nicht traditionelle Optionen für College-Ersparnisse

Anleihen &UGMA-Konten

Nicht traditionelle Optionen für College-Ersparnisse

Traditionelle Sparmethoden für das Studium sind immer noch beliebt, aber es gibt auch einige neuere und kreativere Sparmethoden.

Sie sollten sich wirklich mit einem Finanzberater zusammensetzen, der Ihre finanzielle Situation beurteilt und einen Plan empfiehlt, der am besten zu Ihrer Situation passt. Damit Sie wissen, wovon der Berater spricht, finden Sie in den folgenden Abschnitten einige Informationen zu weiteren Sparmöglichkeiten für das Studium.

EE-Anleihen

Geldstückchen

Um von der Einkommenssteuerbefreiung von EE-Anleihen zu profitieren, können sie nur für Bildungsausgaben für Sie, Ihren Ehepartner oder Ihre unterhaltsberechtigten Kinder verwendet werden. Die Anleihen können verwendet werden, um Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung sowie Bücher zu bezahlen.

Eine Methode zum Sparen für das College, die immer beliebter wird, ist die Verwendung von EE-Anleihen. Diese Anleihen sind etwas Besonderes, da die Zinsen ab dem Zeitpunkt des Kaufs der Anleihen bis zu ihrer Einlösung auflaufen, wobei der Erlös für das College von der Bundeseinkommensteuerpflicht befreit ist. Dies ist ein nützliches Tool, aber Sie sollten wissen, dass es nicht für jeden verfügbar ist.

Eine Person über 24 Jahren muss die Anleihen im Namen der Eltern des Kindes erwerben, für das das Geld bestimmt ist – nicht im Namen des Kindes. Und die Anleihen müssen mindestens fünf Jahre gehalten werden, bevor sie für die Studienkosten verwendet werden können. Das bedeutet, dass Sie sie nicht kaufen können, wenn Ihr Kind 17 Jahre alt ist, und damit rechnen, damit die Studienkosten zu bezahlen.

Wenn Sie die Anleihen zur Zahlung von Bildungsausgaben einlösen, ist der gesamte Zinsbetrag steuerfrei, vorausgesetzt, Ihr gemeinsames Haushaltseinkommen beträgt weniger als 79.650 USD. Der Betrag wird anteilig bis zu einem Höchstbetrag von 109.650 $ des Familieneinkommens berechnet, und sobald Sie 109.650 $ überschritten haben, werden die aufgelaufenen Zinsen besteuert.

EE-Anleihen können eine nette Ergänzung zu Ihren College-Ersparnissen sein, aber kein praktisches Mittel zur Finanzierung einer gesamten College-Ausbildung. Wenn Ihr Kind nicht aufs College geht, bleiben die Anleihen in Ihrem Namen.

Uniform Gifts to Minors Act (UGMA)-Konten

Dies sind ältere Konten, die eingerichtet wurden, um die Einkommensteuerpflicht zu senken, die Einzelpersonen für Gelder im Namen ihrer Kinder zahlen. Gelder, die für das College reserviert oder Ihren Kindern geschenkt wurden, werden gemäß dem Uniform Gifts to Minors Act auf ein Konto im Namen des Kindes eingezahlt. Das Geld gehört dem Kind. Da das Kind jedoch minderjährig ist, müssen die Gelder einen Vormund haben – in der Regel ein Elternteil. Die Gelder werden angesammelt und angelegt, wobei das Kind Kapitalerträge erwirtschaftet. Das Schöne an dieser Art von Konten ist, dass die ersten 750 US-Dollar an Kapitalerträgen, die das Kind verdient, nicht besteuert werden und die nächsten 750 US-Dollar mit der niedrigsten Steuerklasse besteuert werden. Danach erhöht sich der Steuersatz und wird zum Steuersatz der Eltern gezahlt. Nach dem 14. Lebensjahr wird der Steuersatz immer mit dem Steuersatz des Kindes besteuert.

Gehen Sie nicht dorthin

Eine Lebensversicherung ist keine gute Investition für ein College-Konto. Weder sind Kommanditgesellschaften noch steuerlich aufgeschobene Renten. Dies sind langfristige Investitionen, die sich nicht für College-Ersparnisse eignen. Wenn Ihr Finanzberater eines dieser Anlageinstrumente empfiehlt, suchen Sie sich einen anderen Berater.

Ein möglicher Nachteil dieser Mittel ist, dass das Geld Ihrem Kind gehört. Wenn Rob beschließt, ein Motorrad zu kaufen und durch Europa zu fahren, anstatt aufs College zu gehen, kannst du ihn nicht davon abhalten, sein „College“-Geld mitzunehmen, solange er nicht mehr minderjährig ist. Es ist eine gute Idee, nur so viel in diese Art von Fonds zu investieren, um den Einkommenssteuervorteil zu erhalten, und den Rest des College-Geldes Ihres Kindes woanders anzulegen.

Der Verwahrer eines UGMA-Kontos kann es als Sparkonto bei der örtlichen Bank einrichten und es in ein Maklerkonto umwandeln, wenn das Konto wächst. Sie können mit dem Geld sogar Aktien oder Anleihen kaufen, aber nur, wenn Sie wissen, was Sie tun.

Schenkungssteuerbeschränkungen schreiben vor, dass maximal 10.000 $ pro Jahr auf ein UGMA-Konto eingezahlt werden können. Dieser Betrag kann verdoppelt werden, wenn ein Paar verschenkt.

IRAs und Steuergutschriften

Bildungs-IRAs

Die jüngste Änderung des Steuergesetzes wird die jährliche Begrenzung der Beiträge zu einer Bildungs-IRA von derzeit 500 USD pro Jahr auf 2.000 USD pro Jahr erhöhen. Gott sei Dank! Es war kaum den Aufwand wert, eines dieser Konten für schlappe 500 Dollar im Jahr einzurichten. Mit einem Limit von 2.000 US-Dollar können Sie jedoch Ihr College-Ziel erreichen oder diesem nahe kommen, wenn Sie mit dem Sparen beginnen, sobald Ihr Kind geboren ist.

Wie bei allen IRAs werden das Einkommen und das Kapitalwachstum innerhalb eines Bildungs-IRAs aufgeschoben, bis die Mittel für das College abgezogen werden.

Bildung IRAs haben Einkommensgrenzen für die Eltern, aber Sie können die Bezeichnung des Begünstigten auf ein anderes Kind ändern, wenn Ihr erstes Kind sich entscheidet, nicht aufs College zu gehen. Eines der Probleme mit Bildungs-IRAs besteht darin, dass Sie die Gelder nur für Ihre Kinder verwenden können. Wenn also keines Ihrer Kinder aufs College geht, werden die Gelder für den zuletzt genannten Begünstigten steuerpflichtig, wenn sie 30 Jahre alt werden. Leider können Sie die ungenutzte Bildungs-IRA nicht in eine persönliche IRA umwandeln, der kumulierte Kapitalgewinn und das Einkommen werden vom Begünstigten besteuert.

Steuerermäßigungen für Eltern von College-Studenten

Geldstückchen

Wenn Sie sich qualifizieren (indem Sie mindestens zur Hälfte ein College oder eine Post-High School besuchen), können Sie den HOPE-Guthabenbetrag für die ersten und zweiten Jahre Ihres Kindes und den Lifetime Learning Credit für seine Junior- und Senior-Jahre verwenden.

Es gibt zwei Abgabenermäßigungen, die Ihnen während der Zeit, in der Ihre Kinder das College besuchen, zur Verfügung stehen können. Wie bei vielen anderen Einkommensteuergesetzen werden diese Steuergutschriften nicht gekürzt und ausgetrocknet, sondern hängen von Ihrem Jahreseinkommen und einigen anderen Bestimmungen ab.

Wie Sie wissen, gibt es Steuerabzüge und Steuergutschriften. Der Unterschied besteht darin, wo sie in Ihrer Steuererklärung verwendet werden können. Ein Abzug ist in Anhang A Ihrer Einkommensteuererklärung aufgeführt, und wenn Ihre Abzüge hoch genug sind, um Ihren Standardabzug zu übersteigen, können Sie die abzugsfähige Summe von Ihrem angepassten Bruttoeinkommen abziehen. Nachdem Sie Ihre Steuerbefreiungen abgezogen haben, wird diese Zahl als steuerpflichtiges Einkommen bezeichnet und zur Berechnung Ihrer Steuer verwendet.

Eine Steuergutschrift ist in der Regel besser, da Sie Ihre Abzüge nicht einzeln aufführen müssen, um die Gutschrift zu nutzen. Sie können Ihre Steuererklärung mit einem Standardabzug einreichen und trotzdem eine Gutschrift verwenden. Sobald Sie Ihre Steuer berechnet haben, wird eine Gutschrift von dieser Steuer abgezogen, um Ihre Schulden gegenüber dem IRS zu senken.

Der HOPE-Kredit (Higher Opportunities for Performance in Education) ist seit 1998 verfügbar. Es handelt sich um einen Steuerkredit für qualifizierte Studiengebühren und damit verbundene Ausgaben während der ersten zwei Jahre des Studiums. Der Student muss mindestens die Hälfte der Zeit am College oder an anderen Post-High-School-Kursen teilnehmen.

Die Gutschrift beträgt 100 % der ersten 1.000 $ der qualifizierten Ausgaben, die während des Jahres gezahlt wurden, plus 50 % der nächsten 2.000 $, maximal 3.000 $.

Eine Gutschrift für lebenslanges Lernen ist eine Gutschrift für Ausgaben, die nicht für die HOPE-Gutschrift qualifiziert sind. Der Lifetime Learning Credit ist für jedes Schuljahr für Kurse erhältlich, die darauf abzielen, berufliche Fähigkeiten zu erwerben oder zu verbessern. Die Anrechnung kann für Bachelor-, Master- oder Fachstudiengänge erfolgen.

Die Gutschrift für lebenslanges Lernen entspricht 2 Prozent der Ausgaben bis zu 5.000 US-Dollar, bei einer maximalen Gutschrift von 1.000 US-Dollar pro Jahr. Nach dem Jahr 2003 wird das Guthaben auf 20 % von 10.000 $ steigen, bei einem maximalen Guthaben von 5.000 $ pro Jahr.

Der Lifetime Learning Credit ist für Sie, Ihren Ehepartner und Ihre Kinder oder andere abhängige Personen. Es soll für Studiengebühren und damit verbundene Gebühren verwendet werden – nicht für Unterkunft und Verpflegung, Fahrtkosten oder andere Ausgaben. Und natürlich gibt es Einkommensgrenzen.

Was der IRS gibt, nimmt der IRS weg. Der Kredit beginnt ab einem bereinigten Bruttoeinkommen von über 80.000 USD pro Jahr auslaufen zu lassen und entfällt vollständig, wenn Ihr Einkommen mehr als 100.000 USD pro Jahr beträgt (für verheiratete Antragsteller halbieren sich die Zahlen für alleinstehende Antragsteller). Wir sprechen hier nicht von 80.000 US-Dollar an steuerpflichtigem Einkommen, wir sprechen vom bereinigten Bruttoeinkommen – der Summe all Ihrer Einkünfte mit einigen Anpassungen.

Staatliche Studienpläne

Qualifizierte staatliche Studienpläne

Es gibt zwei Arten von qualifizierten staatlichen Studienplänen, die beide 529-Pläne sind. Das bedeutet, dass sie unter Abschnitt 529 des Steuergesetzbuchs fallen, der es erlaubt, für das College in ein steuerbegünstigtes zu investieren Fahrzeug. Eine Art qualifizierter staatlicher Plan ist als Prepaid-Studienplan oder Studienhilfeplan bekannt. Der andere wird einfach als 529-Plan bezeichnet.

Der 529-Plan wurde 1997 und erneut 2001 überarbeitet. Dieser Plan ist die neueste Möglichkeit, für die College-Ausbildung eines Kindes zu sparen. Grundsätzlich handelt es sich um ein Konto, das für die Ausbildung eines Kindes vorgesehen ist und bis zur Verwendung steuerbefreit wird. Auf das Geld kann das Kind jedoch nicht zugreifen. Wenn Rob dieses Motorrad kauft und nach Europa abhebt, kann er das Geld auf dem Weg nach draußen nicht vom Konto holen.

Hinzufügen

Steuerbefreit Einkünfte werden erzielt, aber nicht besteuert, bis die Einkünfte verwendet werden. Steuerfrei Einkommen wird niemals besteuert.

Ein 529-Plan ist nach dem neuesten Steuergesetz noch attraktiver, das 2002 alle Einnahmen innerhalb eines 529-Plans steuerfrei machte , nicht nur aufgeschobene Steuer. Und bis zu 50.000 US-Dollar können jedes Jahr von einer Einzelperson oder bis zu 100.000 US-Dollar von einem Paar zu einem 529-Plan beigetragen werden. Beiträge zu diesen Plänen gelten als Geschenke. Die Person, die das Konto einrichtet und Geld einzahlt, wird Beitragszahler genannt und behält die Kontrolle über das Geld. Wenn das Kind, für das das Geld bestimmt ist, nicht aufs College geht, kann das Geld an einen anderen Begünstigten weitergegeben werden (innerhalb der großen Familieneinheit – Nichten und Neffen und nicht nur Brüder und Schwestern wie eine Bildungs-IRA) oder von der Mitwirkender.

Wenn der Spender das Geld zu diesem Zeitpunkt einbehalten würde, würde es steuerpflichtig werden, und es würde eine 10-prozentige Strafe geben. Die Strafe soll eine Abschreckung für Personen sein, die einen 529-Plan als bequemen Weg verwenden, um steuerfreies Geld zu verstauen, ohne die Absicht zu haben, damit das College zu bezahlen.

Der Prepaid-Studienplan dient nur zur Finanzierung der Studiengebühren. Das Geld in diesen Plänen kann nicht zur Vorauszahlung von Unterkunft, Verpflegung, Büchern, Gebühren usw. verwendet werden. Es ist ausschließlich für den Unterricht. Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich auch ein anderes College-Investitionsvehikel haben müssen.

Die Regierungen verschiedener Staaten richten normalerweise diese vorausbezahlten Studienpläne ein, die gegen Verluste an der Börse garantiert sind. Sie müssen wahrscheinlich in dem Staat ansässig sein, in dem Sie einen Plan aufstellen.

Ein vorausbezahlter Studienplan garantiert, dass Ihre Studiengebühren für die Studiengebühren Ihres Kindes bezahlt werden. Unabhängig davon, was mit den Studiengebühren passiert, „sichert“ Ihr Kauf die Kosten für zukünftige Studiengebühren. Der Plan kann für den Unterricht an allen akkreditierten, öffentlichen oder privaten Colleges oder technischen Schulen in den Vereinigten Staaten verwendet werden.

Dieser Plan kann dazu führen, dass Sie weiterhin Anspruch auf finanzielle Unterstützung haben, da er nur die Studiengebühren abdeckt. Das Geld für Unterkunft und Verpflegung müssen Sie noch aufbringen.

Die Mittel, die Sie in einen Prepaid-Studienplan einzahlen, werden zum Kauf von Studienkrediten verwendet, die den Kreditstunden entsprechen, die an verschiedenen Arten von Institutionen gezahlt werden. Sie benötigen beispielsweise mehr Credits für ein vierjähriges College oder eine Universität als für ein Community College in der Region. Sie müssen mehr Credits kaufen, wenn Ihr Kind an einer Universität interessiert ist, während Sie weniger Credits kaufen müssen, wenn Ihr Kind an einem Community College interessiert ist.

Wenn Ihr Kind nicht alle von Ihnen erworbenen Studiengebühren aufbraucht, können Sie möglicherweise eine Rückerstattung erhalten.