• Бебета
• Създаване на семейство
• Деца
• Общо родителство
• Новородени
• Тийнейджъри
• Малки деца
• Бременност

Основи на здравното застраховане

Бележка: Някои части от Закона за достъпно здравно застраховане („Обамакейър“) се променят или отменят чрез държавни политики и закони. Вероятно е, че някои от правилата и регулациите, засягащи пазара на здравно застраховане, ще продължат да се променят с течение на времето. За да останете актуални с Обамакейър и други въпроси за здравно застраховане, посетете healthcare.gov и уебсайта на кабинета на zdravния министър в вашата щат.

Премии, франшизи, дожиवनения плащания, в мрежата, извън мрежата – добре дошли в света на здравното застраховане. И вие мислехте, че высшата математика е объркваща.

Какво точно е здравно застраховане?

Здравното застраховане е план, който хората купуват в замяна на покритие за всякакви видове медицинска помощ. Повечето планове покриват посещения при лекари, посещения в спешност, болнични престоя и лекарства.

Идеята зад застраховането е проста: Медицинската помощ може да бъде скъпа. Повечето хора не могат да я плащат изцяло от собствените си джебове. Но ако група хора се събере, и всеки човек плати фиксирана сума всеки месец (без значение дали имат нужда от медицинска помощ в този момент или не), рискът се разпределя по цялата група. Всеки човек е защитен от високи разходи за здравеопазване, защото бременто се споделя от много хора.

Имам ли наистина нужда от него?

Вие сте млад, прекарвате повече време в залата от олимпийски атлет, рядко получавате нещо по-тежко от натупане, а прапрабаба и прапрадядо ви все още са живи на 99 години. Защо да харчите пари за застраховане? Не са ли шансовете достатъчно добри, че никога няма да заболеете сериозно?

Надяваме се. Но всеки ден хиляди съвсем здрави хора счупват кости, имат нужда от шевове, попадат в колици, разбират, че имат болести, или им казват, че имат нужда от операция.

Може би никога няма да бъдете един от тях. Но какво ако сте? Медицинските сметки дори от малка количка катастрофа могат да развалят финансите ви. Тежка болест може да изчисти семейните ви спестявания. Застрахованието може да е скъпо, но липсата му може да струва много по-скъпо.

Здравното застраховане сега е задължително за всеки в САЩ. Хората, които нямат застраховане, трябва да плащат глоби, които стават по-скъпи всяка година. Родителите ви могат да ви държат на семейния план до 26 години. След това ще трябва да си застраховате сами или през работата си.

Добре, може би имам нужда от него. Как мога да го получу?

Има много различни начини за закупуване на здравно застраховане, и разходите и ползите варират значително за всеки един. Трябва да видите кои опции са достъпни за вас, дадени вашите здравни нужди, възраст и статус на работа. Вероятно ще трябва да преодолявате много жаргон на здравеопазването.

Ето някои начини, по които можете да получите застраховане:

• План на родителите. В САЩ децата могат да останат на здравното застраховане на родителите си до 26 години. Това е в сила дори ако сте женени, живеете на друго място и имате работа.
• COBRA. COBRA е кратка форма от Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act от 1985 г. Тя е предназначена да защити хората от загуба на здравното си застраховане, позволявайки им да продължат да купят текущия си здравен план за ограничено време. COBRA е създадена да защити хората от внезапна загуба на здравно застраховане.
• Краткосрочна полица. Много застрахователни компании ви позволяват да закупите краткосрочни, или „студентски“, полици за застраховане, за да преодолеете пропастта между училището и първата си работа. Тези планове са подобни на COBRA, макар че обикновено са по-базови и достъпни.
• Работодателски планове. Това е начинът, по който повечето хора в САЩ получават своето здравно застраховане. Това е обикновено и най-евтината опция, тъй като работодателите често помагат да плащат част от застраховката. Някои работодатели предлагат здравно застраховане от първия ден на работа. Други могат да ви накарат да работите определен период първо (30, 60 или 90 дни).
• Индивидуална полица. Покупката на здравно застраховане сами за себе си може да бъде по-скъпа опция от споделяне на риска с по-голяма група хора (като други студенти, служители и т.н.). Може да трябва да платите повече, ако се считате за по-висок риск – например, ако правите нещо, което засяга здравето ви, като пушене.
• Пазарът на здравно застраховане. Тази опция позволява на хората, които трябва да купуват здравно застраховане сами за себе си, да изберат най-доброто застраховане за удовлетворяване на техните нужди. Тя се нарича понякога и Биржа за здравно застраховане.
• Субсидирана държавна програма. Ако сте под 19 години, незастраховани, и доходът на семейството ви е под определено ниво, може да можете да получите държавна помощ чрез програма, наричана SCHIP (Държавна програма за здравно застраховане на децата). Ползите варират от щат до щат, така че ще трябва да се свържете с Департамента по здраве и човешки услуги на вашия щат.
• Медикейд. Медикейд понякога се нарича и „медицинска помощ“. Това е друг вид държавно финансирано здравно застраховане, достъпно само за определени хора, като ниско доходни възрастни и хора с увреждания. Проверете програмата на Департамента по здраве и човешко развитие (HHD) на вашия щат, за да разберете дали сте đủ за Медикейд.

Страница две

Какво ако имам здравен проблем?

Ако сте живеели с болест, като астма или диабет, застрахователните компании наричат това „предишно съществуващо състояние“. Застрахователните компании вече не могат да откажат покритието на никого заради предишно съществуващо състояние.

Какъв вид застраховане ми трябва?

Всеки застрахователен план е различен, когато става въпрос за това какво е покрито, какво не е и колко струва нещата. Изборът на правилния за вас е малко балансиране: искате да получите най-много ползи при най-ниска цена.

Започнете с гледане на всички части на плана, а не само на цената, която плащате. Например, план с ниска месечна не е задължително най-економичният – франшизата ви може да бъде много висока или да плащате повече за рецептите си. Ако нямате здравни проблеми, това може да е ОК. Но ако посещавате лекар често или вземате рецептурни лекарства редовно, по-скъп план, който покрива повече от разходите за посещение на лекар или получаване на рецепта, всъщност може да излезе по-економно.

Трябва също да погледнете дали планът ви покрива неща, които са важни за вас. Например, много планове не покриват неща като стоматологична или очна грижа, консултации или алтернативни терапии като хиропрактика или акупунктура.

Трите основни плана, от които вероятно ще трябва да изберете, са: планове за обезщетение, управлявани планове за грижа или потребителски управлявани здравни планове.

Планове за обезщетение

Плановете за обезщетение се наричат също планове за такса за услуга или планове за реимбърсмант. С този вид план можете да посещавате всеки лекар, който искате, когато искате. Вие плащате на лекара директно и после изпращате искането си към застрахователната компания. Компанията ви връща част от общата стойност. (Например, ако лекарът ви е таксувал 100$, вие можете да получите 80%, или 80$, обратно.)

Плановете за обезщетение обикновено не плащат за превантивна грижа, като годишни прегледи. Защото ви предлагат най-много избор, месечната премия обикновено е по-висока от другите видове здравни планове.

Управлявани планове за грижа

Когато получавате застраховане чрез работодател, това често е чрез управляван план за грижа. С управлявана грижа, застрахователната компания за здраве négocier договор с определени доставчици на здравни услуги, болници и лаборатории, за да предоставят грижа на своите членове по-ниска цена.

Четирите основни вида управлявани планове за грижа са:

1. HMO (Организация за поддържане на здравето). Когато се присъедините към HMO, избирате лекар за първична грижа. Този лекар координира цялата ви медицинска грижа, от годишни прегледи до болнични престоя. Въпреки че франшизата за тези услуги обикновено е сравнително ниска, компромисът е, че можете да използвате само лекари и болници, одобрени от вашия план. Също така не можете да видите никакв специалист без писмено препращане.
2. PPO (Организация на предпочитани доставчици). PPO е като HMO, само с повече гъвкавост. Вместо да изберете лекар за първична грижа, можете да посещавате всеки лекар, който искате. Въпреки това, ако изберете лекар, който участва в вашия план, ще платите по-малко.
3. POS (Точка на обслужване). С POS план, обикновено изберете в мрежата лекар за повечето от грижата си, но можете да излезте извън мрежата, ако трябва да видите специалист. Ако излезте извън мрежата, може да трябва да платите повече.
4. EPO (Ексклузивна организация на доставчици). EPO е като PPO, само че мрежата от участващи лекари е по-малка.

Потребителски управляван здравен план (CDHP)

Този вид план е сравнително нов. Той ви позволява да отложите определена сума в специална сметка за спестяване за здравно застраховане. Вие управлявате как използвате тази сума за покриване на вашите разходи за здравеопазване. Въпреки това, франшизата, която трябва да достигнете, обикновено е по-висока от другите видове планове.

Може да изглежда странно да купувате нещо, което може никога да не ви е нужно. Така че гледайте на здравното застраховане като инвестиция в вашето спокойствие. Тъй като спокойствието означава по-малко стрес, ще започнете да наслаждавате здравни ползи веднага!