Nevarnosti posojila zasebnim šolam

Stran 1

Nevarnosti posojila zasebnih šol

Skoraj 50 % dodiplomskih zasebnih študentskih posojilojemalcev ne izčrpa svojih nizkocenovnih zveznih študentskih posojil za financiranje študija na fakulteti.
--Poročilo Zveze potrošnikov

Alison Rabil, direktorica finančne pomoči na kolidžu Barnard, je nekega dne postala zaskrbljena, ko je preučevala podatke o številu študentov na ženski fakulteti, ki so najemali zasebna posojila.

Rabil in drugi v Barnardovi pisarni za finančno pomoč so zagotovo razumeli, zakaj bi morala biti zasebna posojila zadnja možnost. Toda starši šole, čeprav so bili mnogi visokošolsko izobraženi, niso cenili potencialnih nevarnosti zasebnega posojila, ki je najhitreje rastoči vir študentskega dolga v državi.

Posledično se je šola v New Yorku odločila izobraževati svoje mame in očete. Ko Barnard izve, da je družina tik pred prevzemom zasebnega posojila, se šola dogovori za telefonski razgovor s starši. Po pogovorih z osebjem Barnarda družine pogosto opustijo svoj načrt, da se zanesejo na zasebno posojilo. Zahvaljujoč Barnardovi pobudi, glede na Inside Higher Ed , spletno publikacijo o industriji, je obseg zasebnih posojil v šoli upadel za 73%.

Če niste prepričani, zakaj bi morala biti zasebna posojila zadnja možnost, nadaljujte z branjem. Tukaj je tisto, kar morate vedeti:

Zasebna posojila zaračunavajo spremenljive obrestne mere. Vsakdo s hipoteko z nastavljivo obrestno mero že ve, zakaj so posojila brez zgornje meje lahko nevarna. Posojilo z nepremišljenimi plačili lahko povzroči opustošenje v proračunu študenta ali staršev. Mnogi ljudje se ne zavedajo, da se bodo plačila zasebnih posojil, ki se na začetku morda zdijo obvladljiva, spremenila, ker večina zasebnih posojil vključuje spremenljive obrestne mere, ki nimajo zgornje meje.

Zasebni posojilodajalci lahko diskriminirajo. Za razliko od zveznih posojilnih programov lahko posojilodajalci, ki tržijo zasebna posojila, izbirajo svoje stranke. Družine z odlično kreditno zgodovino lahko pridobijo boljše začetne obrestne mere kot družine s povprečno ali slabšo kreditno zgodovino. Manj srečni posojilojemalci so lahko obremenjeni s posojili, ki so tako slaba kot drugorazredne hipoteke, ki so pomagale razbiti nepremičninski balon. Razmik med izhodiščno obrestno mero za odlične stranke in tistimi, ki so obtičali z najslabšo obrestno mero, je lahko 10 odstotnih točk ali več.

Še več, obrestne mere in stroški zasebnih posojil se lahko razlikujejo od šole do šole. Nekateri posojilodajalci upoštevajo splošno stopnjo neplačila posojila šole. Torej, tudi če imate neokrnjeno kreditno zgodovino, ste lahko še vedno kaznovani.

Zasebna posojila so lahko zmedena. Številne družine, ki na koncu dobijo zasebno posojilo, verjamejo, da so si zagotovile zvezno posojilo. Včasih se niti ne zavedajo napake, ki so jo naredili, dokler ne poskušajo konsolidirati dolga z zveznimi posojili. Razlogov za zmedo je veliko. Prvič, postopek posojila je lahko zmeden. In družine, potem ko so preživele postopek iskanja partnerjev na fakulteti, morda ne bodo razpoložene za prebiranje možnosti posojil spomladi in poleti, ki vodijo do prvega letnika otroka.

Starši in učenci hočejo samo denar in menijo, da jih bo pozneje skrbelo, kako ga vrniti.

Če razmišljate o zasebnem posojilu, morate narediti naslednje:

2. stran

Najprej uporabite zvezna posojila. Družine ne bi smele razmišljati o zasebnih posojilih, ki se imenujejo tudi alternativna posojila, razen če imajo največjo zvezno posojilo, ki ponuja boljše pogoje in bolj prilagodljive možnosti odplačevanja. Posojila z zveznim jamstvom zagotavljajo fiksne obrestne mere in vsi – ne glede na njihove kreditne ocene FICO – prejmejo enake fiksne obrestne mere.

Subvencionirana in nesubvencionirana zvezna posojila Stafford so boljša alternativa za študentske posojilojemalce, posojilo PLUS pa je najboljše za starše. Če izpolnjujete dohodkovne kvalifikacije, je zvezno posojilo Perkins najcenejše.

Številne družine pa rutinsko zavračajo zvezno pomoč. Po podatkih Inštituta za visokošolsko politiko osupljivih 20 % odvisnih študentov, ki imajo zasebna posojila, nikoli ni izkoristilo zveznih posojil. Še 19 % posojilojemalcev ni nikoli izkoristilo svojih zveznih posojil, preden so sprejeli zasebno alternativo.

Na žalost ni dovolj šol, kot je Barnard, ki starše izobražujejo o nevarnostih zasebnih posojil. Nekateri bi lahko domnevali, da lahko Barnard izvaja svoje izobraževalne napore, ker je majhen, vendar je državna univerza Colorado dokazala, da lahko celo velike institucije širijo besedo. V državi Colorado približno 20 % prosilcev za zasebna posojila bodisi ne izčrpa svoje upravičenosti do zveznega posojila ali pa preskoči vložitev FAFSA, kar je pogoj za pridobitev zveznih posojil. Uslužbenci v uradu za finančno pomoč v državi Colorado pokličejo vsako družino, ki spada v eno od teh dveh kategorij, in razloži njihove možnosti.

Sopodpis posojila. Ker je kreditna evidenca posojilojemalca tako pomembna za zasebna posojila, so študenti v slabšem položaju, ko se prijavijo samostojno. Z malo ali nič zgodovine pametne uporabe kredita se lahko zlahka spopadejo s povprečnimi posojili, ki spremljajo višje obrestne mere in provizije. Starš, ki ima dobro kreditno sposobnost, se lahko tej težavi izogne ​​tako, da sam najame posojilo ali s sopodpisom posojila. Večina posojilodajalcev bo upoštevala le najvišje kreditne ocene med soposojilojemalci. Še več, formule obrestnih mer za podpisana posojila so nekoliko boljše od tistih za nepopisana posojila za isto kreditno oceno.

Ne nasedajte spretnim tržnikom. Če imate najstnika, ki bo kmalu odšel na fakulteto, posojilodajalci verjetno polnijo vaš poštni nabiralnik z neželeno pošto, zaradi česar se zdi pridobitev zasebnega posojila tako preprosta kot naročanje kitajskega blaga.

Tukaj je odlomek iz pisma, ki ga je poslala Sallie Mae, velika gorila v panogi študentskega posojanja, ki sem ga prejela nekaj mesecev, preden je moja hči začela študirati:"Pouk se bo začel znova, preden se boste zavedali. Naj vas ne skrbi za fakulteto stroški pokvarijo vaše poletje...Prijava je hitra, brezplačna in enostavna. Izposodite si do 40.000 $ na leto."

Sallie Mae je obljubila, da nama z možem ne bo treba skrbeti za izpolnjevanje kakršnih koli zveznih obrazcev za finančno pomoč! Mnogi starši bi morda mislili, da je to plus, vendar je posojilodajalec nepremišljeno zagotavljal družinam način, da ogrozijo njihove možnosti za najboljšo finančno pomoč. Starši bi morali izpolniti zvezni obrazec – FAFSA –, ker brez tega ne morejo pridobiti zveznih posojil, ki so veliko boljša.

Zaradi vse neželene pošte, ki sem jo prejel od posojilodajalcev, so se zdela zasebna posojila najboljši pristop, saj so po besedah ​​enega posojilodajalca ponujali »hitre« kreditne odločitve, »hitro« podaljšanje in »enostavne« spletne prijave. Če niste bili zasuti s temi promocijami, bi lahko vašega otroka preplavili pojavni oglasi v internetu, ki omenjajo ta posojila.

Obljube se slišijo odlično, vendar bo cena, ki jo plačate, visoka.

Naj vas posojila blagovnih znamk ne zavedejo. Ko študenti prejmejo svoje pakete finančne pomoči, včasih vsebujejo posojila, ki nosijo ime šole. Pazite se zasebnih posojil, ki se pretvarjajo v šolska posojila, ki niso nič drugega kot marketinški triki. Študenti lahko domnevajo, da so posojila z blagovno znamko šole ugodnejša, vendar so ta posojila običajno tako kot vsa druga zasebna posojila, v nekaterih primerih pa so lahko slabša.

Stran 3

Postavljajte inteligentna vprašanja. Preden se zavežete k zasebnemu posojilu, postavite ta vprašanja:

  • Ali lahko dobim posojilo s fiksno obrestno mero?

  • Če je obrestna mera spremenljiva, ali obstaja omejitev, kako visoko lahko doseže?

  • Kolikšen odstotek posojilojemalcev dobi najboljšo obrestno mero?

  • Ali ponujate popust na obrestno mero ali znižanje glavnice, če plačam pravočasno?

  • Ali se popust začne, ko začnem odplačevati posojilo?

  • Če popust ni takojšen, koliko mesecev moram plačati pravočasno?

  • Če zamudim plačilo, ali je mogoče vseeno povrniti popust?

  • Ali so vaši popusti zagotovljeni ali bi lahko pozneje izginili?

  • Če naletim na finančno stisko, mi boste dovolili, da začasno ustavim plačila, ne da bi me finančno kaznovali?

  • Ali obstaja kazen za predplačilo?

  • Na kateri indeks so vezana vaša posojila?

Preverite dobroimetje. Če razmišljate o prijavi za zasebno posojilo, preverite svoje kreditno poročilo. Po zvezni zakonodaji ste upravičeni do brezplačnega letnega kreditnega poročila vsakega od treh glavnih kreditnih uradov:

    Equifax (800) 685-1111, www.equifax.com
    Experian (888) 397-3742, www.experian.com
    TransUnion (800) 888-4213, www.transunion.com

Če je kaj narobe, jo boste želeli popraviti.

Na žalost vam brezplačna poročila ne morejo povedati o vaši kreditni oceni. FICO, ki je okrajšava za svojega ustvarjalca, Fair Isaac Corporation, je najpogostejša bonitetna ocena. Ocene FICO se gibljejo od 300 (neustrezno) do 850 (fenomenalno). Finančne institucije običajno zahtevajo minimalne ocene od 700 do 720, da se kvalificirajo za najboljše obrestne mere in pogoje posojila. Približno 58 % Američanov je nedavno doseglo oceno FICO, ki je znašala najmanj 700.

Akcijski načrt

Nikoli ne izberite zasebnega posojila, razen če ste izplačali svoja zvezna posojila.

Če je vaš rezultat FICO manjši od 620 do 650, na splošno ne boste upravičeni do zasebnih študentskih posojil. Večina posojilodajalcev ima pet ali šest kreditnih stopenj od 650 do 850, tako da lahko sprememba kreditne ocene za 30 do 40 točk močno vpliva na stroške posojila.

Če vaša kreditna ocena ni dobra, jo vsekakor poskusite povečati. S to pobudo bi lahko na koncu prihranili na tisoče dolarjev, če se kvalificirate za privlačnejše zasebno posojilo. Odkrijte lahko veliko načinov za to, če preberete odlično knjigo, Vaša kreditna ocena:Kako popraviti, izboljšati in zaščititi 3-mestno številko, ki oblikuje vašo finančno prihodnost , 2. izdaja, avtorica Liz Pulliam Weston.

Plačajte pravočasno. Nikoli ne želite soditi v težave s posojilodajalcem, ne glede na to, ali je to zasebna ustanova ali zvezna vlada. Eden najboljših načinov, da se izognete kaznom za zamudo pri plačilih, je, da se prijavite za samodejna plačila prek svojega tekočega ali varčevalnega računa. Veliko ljudi se zaplete, ko zamenjajo prebivališče in ne prejmejo svojega računa. Ne pričakujte, da bodo posojilodajalci naklonjeni.


Previous:

Next: