Opciones no tradicionales para ahorros universitarios
Bonos y cuentas UGMA
Opciones no tradicionales de ahorro para la universidad
Los métodos tradicionales de ahorro para la universidad siguen siendo populares, pero también existen algunos métodos de ahorro más nuevos y creativos.
Realmente debería sentarse con un asesor financiero, quien evaluará su situación financiera y recomendará un plan que mejor se adapte a su situación. Para que sepa de qué está hablando el asesor, en las siguientes secciones se brinda información sobre otras opciones para ahorrar para la universidad.
Bonos EE
Bocado de dinero
Para cobrar la exención del impuesto sobre la renta de los bonos EE, solo se pueden usar para gastos educativos para usted, su cónyuge o sus hijos dependientes. Los bonos se pueden usar para pagar la matrícula, el alojamiento y la comida, y los libros.
Un método de ahorro para la universidad que está ganando popularidad es utilizar bonos EE. Estos bonos son especiales porque los intereses se acumulan desde el momento en que se compran los bonos hasta que se cobran, con los ingresos utilizados para la universidad exentos de la obligación del impuesto federal sobre la renta. Esta es una herramienta beneficiosa, pero debe saber que no está disponible para todos.
Una persona mayor de 24 años debe comprar los bonos a nombre de los padres del niño a quien se destina el dinero, no a nombre del niño. Y los bonos deben conservarse durante al menos cinco años antes de que puedan usarse para los costos universitarios. Eso significa que no puede salir y comprarlos cuando su hijo tenga 17 años y esperar usarlos para pagar los costos universitarios.
Cuando cobra los bonos para pagar los gastos educativos, el monto total de los intereses está libre de impuestos, siempre que el ingreso conjunto de su hogar sea inferior a $79,650. El monto se prorratea hasta un máximo de $109 650 de ingresos familiares y, una vez que supere los $109 650, se gravan los intereses acumulados.
Los bonos EE pueden ser un buen complemento para sus ahorros universitarios, pero no un medio práctico de financiar una educación universitaria completa. Si su hijo no va a la universidad, los bonos permanecen a su nombre.
Cuentas conforme a la Ley Uniforme de Obsequios a Menores (UGMA)
Estas son cuentas de estilo antiguo que se configuran para reducir la responsabilidad del impuesto sobre la renta que las personas pagan por los fondos a nombre de sus hijos. Los fondos reservados para la universidad, o entregados como obsequios a sus hijos, se colocan en una cuenta a nombre del niño según la Ley Uniforme de Obsequios a Menores. Los fondos pertenecen al niño. Sin embargo, dado que el niño es menor de edad, los fondos deben tener un custodio, generalmente uno de los padres. Los fondos se acumulan y se invierten, y el niño obtiene ingresos por inversiones. Lo bueno de este tipo de cuentas es que los primeros $750 de ingresos de inversión que gana el niño no están sujetos a impuestos, y los siguientes $750 están sujetos a impuestos en la categoría impositiva más baja. Después de eso, la tasa aumenta y se paga a la tasa impositiva de los padres. Después de los 14 años, la tasa siempre se grava a la tasa de la categoría impositiva del niño.
No vayas allí
El seguro de vida no es una buena inversión para una cuenta universitaria. Tampoco lo son las sociedades limitadas o las anualidades con impuestos diferidos. Estas son inversiones a largo plazo que no son adecuadas para los ahorros universitarios. Si su asesor financiero le recomienda alguna de estas herramientas de inversión, corra y busque otro asesor.
Una posible desventaja de estos fondos es que el dinero pertenece a su hijo. Si Rob decide comprar una motocicleta y viajar por Europa en lugar de ir a la universidad, siempre y cuando ya no sea menor de edad, no puedes evitar que se lleve el dinero de la “universidad” con él. Es una buena idea invertir solo lo suficiente en este tipo de fondos para obtener la ventaja del impuesto sobre la renta y poner el resto del dinero de la universidad de su hijo en otro lugar.
El custodio de una cuenta UGMA puede configurarla como una cuenta de ahorros en el banco local y cambiarla a una cuenta de corretaje a medida que crece la cuenta. Incluso puede comprar acciones o bonos con el dinero, pero no a menos que sepa lo que está haciendo.
Las limitaciones del impuesto sobre donaciones dictan que se puede colocar un máximo de $ 10,000 por año en una cuenta UGMA. Esa cantidad se puede duplicar si una pareja está regalando.
IRA y créditos fiscales
Cuentas IRA para educación
El cambio reciente en la ley tributaria aumentará el límite anual de las contribuciones a una cuenta IRA para educación de los actuales $500 por año a $2,000 por año. ¡Gracias a dios! No valía la pena la molestia de abrir una de estas cuentas por unos míseros 500 dólares al año. Sin embargo, con un límite de $2,000, puede alcanzar o acercarse a su meta universitaria si comienza a ahorrar tan pronto como nazca su hijo.
Al igual que con todas las cuentas IRA, los ingresos y el crecimiento del capital se difieren dentro de una cuenta IRA educativa hasta que se retiran los fondos para la universidad.
Las cuentas IRA para educación tienen límites de ingresos para los padres, pero puede cambiar la designación de beneficiario a otro hijo si su primer hijo decide no ir a la universidad. Uno de los problemas con las cuentas IRA para educación es que solo puede usar los fondos para sus hijos, por lo que si ninguno de sus hijos va a la universidad, los fondos se vuelven imponibles para el último beneficiario nombrado cuando alcanza los 30 años de edad. Desafortunadamente, no puede transferir la cuenta IRA educativa no utilizada a una cuenta IRA personal, la ganancia de capital acumulada y los ingresos se gravan al beneficiario.
Créditos fiscales para padres de estudiantes universitarios
Bocado de dinero
Si reúne los requisitos (asistiendo a una universidad o escuela superior al menos medio tiempo), puede usar el crédito HOPE para el primer y segundo año de su hijo, y el Crédito de aprendizaje de por vida para su tercer y último año.
Hay dos créditos fiscales que pueden estar disponibles para usted durante el tiempo que sus hijos estén en la universidad. Al igual que con gran parte del código de impuestos sobre la renta, estos créditos fiscales no son sencillos, sino que dependen de su ingreso anual y algunas otras estipulaciones.
Como saben, hay deducciones de impuestos y luego hay créditos fiscales. La diferencia es dónde se pueden usar en su declaración de impuestos. Se incluye una deducción en el Anexo A de su declaración de impuestos sobre la renta, y si sus deducciones son lo suficientemente grandes como para exceder su deducción estándar, puede restar la suma deducible de su ingreso bruto ajustado. Después de restar sus exenciones, esta cifra se denomina ingreso imponible y se usa para calcular su impuesto.
Un crédito fiscal suele ser mejor porque no tiene que detallar sus deducciones para usar el crédito. Puede presentar su declaración usando una deducción estándar y aun así usar un crédito. Una vez que haya calculado su impuesto, se resta un crédito de este impuesto para reducir lo que debe al IRS.
El crédito HOPE (Mayores Oportunidades para el Desempeño en la Educación) ha estado disponible desde 1998. Es un crédito fiscal para matrícula calificada y gastos relacionados durante los primeros dos años de universidad de un estudiante. El estudiante debe asistir a la universidad u otros cursos posteriores a la escuela secundaria al menos medio tiempo.
El crédito es por el 100 por ciento de los primeros $1,000 de gastos calificados pagados durante el año, más el 50 por ciento de los siguientes $2,000, hasta un máximo de $3,000.
Un crédito de aprendizaje de por vida es un crédito para gastos que no califican para el crédito HOPE. El crédito de aprendizaje de por vida está disponible para cualquier año escolar para cursos destinados a adquirir o mejorar habilidades laborales. El crédito puede ser para cursos de pregrado, posgrado o títulos profesionales.
El crédito de aprendizaje de por vida es igual al 2 por ciento de los gastos hasta $5,000, para un crédito máximo de $1,000 por año. Después del año 2003, el crédito aumentará al 20 por ciento de $10,000, para un crédito máximo de $5,000 por año.
El crédito de aprendizaje de por vida es para usted, su cónyuge y sus hijos u otros dependientes. Está destinado a ser utilizado para la matrícula y las tarifas relacionadas, no para el alojamiento y la comida, los viajes diarios u otros gastos. Y, por supuesto, hay límites de ingresos.
Lo que el IRS da, el IRS lo quita. El crédito comienza a eliminarse gradualmente con un ingreso bruto ajustado de más de $80,000 por año y desaparece por completo si su ingreso supera los $100,000 por año (para los contribuyentes casados, las cifras se reducen a la mitad para los contribuyentes solteros). No estamos hablando de $80,000 en ingresos imponibles, estamos hablando de ingresos brutos ajustados:el total de todos sus ingresos, con algunos ajustes.
Planes de matrícula estatales
Planes de matrícula estatales calificados
Hay dos tipos de planes de matrícula estatales calificados, los cuales son planes 529. Eso significa que se rigen por la sección 529 del código fiscal, que permite invertir para la universidad en un plan de impuestos diferidos. vehículo. Un tipo de plan estatal calificado se conoce como Plan de matrícula prepaga o Plan de asistencia de matrícula. El otro simplemente se llama Plan 529.
El Plan 529 fue revisado en 1997 y nuevamente en 2001. Este plan es la forma más nueva de ahorrar para la educación universitaria de un niño. Básicamente, es una cuenta que se reserva para la educación de un niño y tiene impuestos diferidos hasta que se usa. El niño, sin embargo, no puede acceder al dinero. Si Rob compra esa motocicleta y se va a Europa, no puede sacar el dinero de la cuenta al salir.
Sumarlo
Impuestos diferidos se gana el ingreso, pero no se grava hasta que se utiliza el ingreso. Libre de impuestos los ingresos nunca se gravan.
Un Plan 529 es aún más atractivo bajo la Ley de Impuestos más reciente, que en 2002 hizo que todas las ganancias dentro de un Plan 529 libres de impuestos , no sólo impuestos diferidos. Y, hasta $50,000 pueden ser aportados a un Plan 529 cada año por una persona, o hasta $100,000 por una pareja. Las contribuciones a estos planes se consideran regalos. La persona que crea la cuenta y deposita el dinero se llama contribuyente y permanece en control del dinero. Si el niño al que se destina el dinero no va a la universidad, el dinero puede transferirse a otro beneficiario (dentro de la unidad familiar numerosa:sobrinas y sobrinos en lugar de solo hermanos y hermanas, como una cuenta IRA para educación), o puede ser retenido por el colaborador.
En ese momento, si el contribuyente retuviera el dinero, estaría sujeto a impuestos y habría una multa del 10 por ciento. La sanción está destinada a disuadir a las personas que usan un Plan 529 como una forma conveniente de guardar dinero libre de impuestos, sin tener la intención de usarlo para pagar la universidad.
El Plan de matrícula prepaga está destinado a financiar los gastos de matrícula únicamente. El dinero de estos planes no se puede utilizar para pagar por adelantado el alojamiento, la comida, los libros, las tarifas, etc. Es estrictamente para la matrícula. Eso significa que probablemente también necesitarás tener otro vehículo de inversión para la universidad.
Los gobiernos de varios estados normalmente establecen estos Planes de Matrícula Prepagada, que están garantizados contra pérdidas en el mercado de valores. Probablemente necesitará ser residente del estado en el que estableció un plan.
Un Plan de matrícula prepaga garantiza que sus créditos de matrícula pagarán la matrícula de su hijo. No importa lo que suceda con los costos de matrícula, su compra "fija" el costo de la matrícula futura. El plan se puede utilizar para la matrícula en cualquier colegio o escuela técnica acreditada, pública o privada, en los Estados Unidos.
Este plan puede mantenerlo elegible para ayuda financiera, ya que solo cubre el costo de la matrícula. Aún tendrás que reunir el dinero para el alojamiento y la comida.
Los fondos que aporta a un Plan de matrícula prepago se utilizan para comprar créditos de matrícula que equivalen a horas de crédito pagadas en diferentes tipos de instituciones. Necesitará más créditos para un colegio o universidad de cuatro años, por ejemplo, que para un colegio comunitario del área. Deberá comprar más créditos si su hijo está interesado en una universidad, mientras que deberá comprar menos si su hijo está interesado en un colegio comunitario.
Si su hijo no usa todos los créditos de matrícula que compró, es posible que pueda obtener un reembolso.
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