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Cartilha de empréstimo estudantil

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Cartilha de empréstimo estudantil
Nossos pais sempre nos disseram que o trabalho duro era o único caminho para o sucesso, mas se eles são tão "bem-sucedidos", por que estamos presos a todos esses empréstimos estudantis?
--Aluno da Universidade Wake Forest, CollegeHumor.com

No verão de 2007, o Departamento de Educação dos EUA enviou cartas a 721 faculdades, universidades e escolas de comércio onde as práticas de empréstimos estudantis pareciam duvidosas. O governo determinou que a fonte da maioria dos empréstimos estudantis em cada uma dessas escolas veio de um credor sortudo. Em todas essas escolas, um credor solitário detinha pelo menos 80% do volume federal de empréstimos estudantis da instituição. Em alguns campi, um único credor presidia um monopólio.

Como muitos credores estão ansiosos para conceder empréstimos a universitários, você deve se perguntar por que qualquer escola permitiria que um concorrente dominasse. Algumas escolas explicaram que um credor era claramente a melhor escolha, então seus alunos gravitavam em torno dele. Mas a descoberta parecia zombar da noção de comparação de compras.

Em sua carta, o governo federal não acusou as escolas de infringir a lei, mas a lista inflamou os piores temores dos críticos do setor de empréstimos estudantis que viram uma escola após a outra ser pega com a mão no pote de biscoitos. As investigações revelaram que algumas faculdades e universidades - ninguém sabe o número exato - estão vendendo seus alunos e pais que emprestam dinheiro para seu próprio ganho.

Se você precisar pedir emprestado, existem maneiras comprovadas de reduzir seus custos. Tão importante quanto isso, você precisa saber quais empréstimos valem a pena buscar. Aqui está o que você precisa entender para se proteger:

Use empréstimos federais primeiro. Empréstimos federais são a escolha superior para as famílias. Ao contrário dos empréstimos privados, os empréstimos federais oferecem taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais fixos. Além disso, os empréstimos federais oferecem planos de reembolso com base na renda de um graduado, adiamentos por dificuldades financeiras e provisões de cancelamento se o mutuário morrer ou ficar totalmente e permanentemente incapacitado.

Aqui estão os principais empréstimos federais:
Empréstimos Stafford. Esses empréstimos vêm em dois tipos - subsidiados e não subsidiados. O Stafford subsidiado, reservado para alunos mais carentes, é mais atrativo porque o governo paga os juros enquanto o aluno permanece na escola. Para se ter uma ideia de quem se qualifica, cerca de dois terços dos estudantes com empréstimos subsidiados têm renda familiar ajustada de menos de US$ 50.000, enquanto um quarto dos estudantes tem renda familiar de até US$ 100.000. Menos de 10% dos alunos com Staffords subsidiados têm renda familiar superior a US$ 100.000. Em contraste, o Stafford não subsidiado está disponível para os alunos, independentemente da renda de seus pais.

Infelizmente, muitas famílias não poderão emprestar tudo o que precisam por meio de um empréstimo de Stafford. O governo recebeu muitas críticas por manter um teto baixo de empréstimos de Stafford. A maioria dos calouros e alunos do segundo ano só pode emprestar até US$ 3.500 e US$ 4.500, respectivamente, enquanto os juniores e os veteranos podem obter US$ 5.500 por ano.

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Empréstimos MAIS. Enquanto os Staffords são reservados para mutuários estudantis, o empréstimo Parent PLUS, que também é apoiado pelo governo federal, é projetado para mães e pais. Os pais podem emprestar o suficiente para cobrir o custo da frequência de uma escola que não é coberta pelo pacote de ajuda financeira de seus filhos. Ao contrário de um Stafford, não há limite de empréstimo definido. Embora os empréstimos da Stafford forneçam um período de carência antes que os pagamentos sejam necessários, os pais devem começar a pagar a dívida PLUS até 60 dias após o empréstimo ser totalmente disperso.

Os pais que possuem casas devem comparar a taxa fixa de um PLUS, juntamente com suas taxas, com outra alternativa - uma linha de crédito home equity. Eles também precisam incluir possíveis incentivos fiscais nessa equação. Os pais podem deduzir os juros da casa própria de seus impostos se detalharem, mas também podem se qualificar para uma dedução fiscal acima da linha para juros de empréstimos da faculdade, mesmo que não listem.

Para os pais que não possuem uma casa ou que têm pouco patrimônio, o PLUS Loan é um acéfalo comparado à assinatura de um empréstimo privado, que deve ser seu último recurso.

Deixe os alunos emprestados primeiro. Mesmo que os pais pretendam fazer um empréstimo para a faculdade, é sempre melhor que o aluno faça primeiro um empréstimo federal em seu próprio nome. Por quê? Empréstimos Stafford oferecem uma taxa de juros mais baixa do que os empréstimos federais PLUS. A taxa máxima para um Stafford foi recentemente de 6,8% versus 8,5% para um PLUS. A partir do verão de 2008, a taxa tornou-se ainda mais baixa para o Staffords subsidiado e as taxas de juros continuarão a encolher para esses mutuários de graduação.

Reduções de taxas de juros para empréstimos subsidiados de Stafford