Oszczędzanie na studia:najlepsza rada dla rodzin

P. Jak bardzo zmienił się krajobraz czesnego w college'u w ciągu 20 lat?

Młynarz: Różni się o 180 stopni. Kiedy pokolenie temu szukałam college'u dla moich synów, planista finansowy powiedział mojemu mężowi i mnie, że powinniśmy zaoszczędzić 100 000 dolarów na każde dziecko. Myślałem, że ten człowiek postradał zmysły. Dzisiaj, gdybym miał wysłać syna na pozastanowy uniwersytet publiczny lub dobrą prywatną uczelnię, koszt byłby ponad dwukrotnie wyższy. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że nie zapłacisz 100% kosztów z własnej kieszeni, ale skupmy się na tym, co możesz realistycznie odłożyć dzisiaj i jaki jest najlepszy sposób na zaoszczędzenie tych pieniędzy.

Hurley: Zmiana była ogromna. Dwadzieścia lat temu było bardzo niewiele narzędzi inwestycyjnych zaprojektowanych specjalnie na studia. W ciągu ostatnich dwóch lat rządy federalne i stanowe wyszły z bezprecedensową pomocą dla rodzin.

Sprawa: Jestem tu (w Amherst College) 20 lat. Koszty znacznie wzrosły, ale także kwoty pomocy. Całkowity koszt czesnego i innych wydatków w przyszłym roku w Amherst wyniesie około 39 000 USD. Czy zatem rodzina z dochodem 120 000 dolarów będzie kwalifikować się do otrzymania pomocy? TAk. Ale to, czego się od nich oczekuje, jeśli nie mają dużego majątku, nadal będzie stanowić około 20 procent ich dochodów. Rodziny te zazwyczaj nie mogą zmienić swoich wzorców wydatków, aby pokryć ten koszt. Mogą więc pożyczać na poczet przyszłych dochodów lub czerpać z oszczędności. Myślę, że większość rodzin wolałaby zrobić to drugie.

Zapisać na emeryturę lub studia?

P. Prawda czy fałsz:chociaż koszty studiów będą ogromne, nadal powinieneś najpierw odkładać na emeryturę.

Miller Absolutna prawda w 10-stopowych literach. Możesz pożyczyć na studia. Nie możesz pożyczyć na emeryturę. Studia trwają cztery lata; emerytura trwa znacznie dłużej.

Hurley: Innym powodem jest to, że college jest zazwyczaj inwestycją, która przyniesie w przyszłości wyższy dochód dzięki zwiększonym zarobkom dzieci. Fundusz emerytalny może być również wykorzystywany jako fundusz awaryjny na studia. Jeśli masz konto IRA, możesz wypłacić pieniądze na studia bez ponoszenia kary za przedwczesną wypłatę. To prawda od 1997 roku.

Sprawa: Często widzimy rodziny korzystające z dochodów emerytalnych. Mówimy im, że to nierozsądne. Uważamy, że powinieneś trzymać je w tym funduszu i iść po pożyczkę dla rodziców, ponieważ jeśli wypłacisz, skutecznie powstrzymasz przepływ kapitalizacji na tych zasobach.

P. Jeśli jesteś młodą parą, która dopiero zaczyna się zakładać, czy bardziej sensowne jest umieszczanie pieniędzy na koncie 401K lub dzielenie oszczędności między planem emerytalnym 401K i 529 (plan oszczędnościowy dla uczelni)?

Hurley: Dla większości ludzi odpowiedź brzmi 401k, zwłaszcza jeśli pracodawca robi mecz.

Młynarz: Włóż go w 401k, a także spójrz na Roth IRA. Następnie, jeśli masz dodatkowy, uznaniowy dochód, znajdź sposoby na zaoszczędzenie go na studia.

P. A co z teorią:„Im mniej majątku mam, tym więcej pomocy finansowej otrzyma moje dziecko”.

Hurley: W ten sposób system jest teraz nastawiony. W istocie nagradza rodziny, które wydają teraz, z wyjątkiem później. Ale jeśli masz pieniądze, będziesz miał większy wybór, jeśli chodzi o szkołę. Nie będziesz musiał podążać za dolarami pomocy. Inną kwestią jest to, że pomoc finansowa cały czas się zmienia. Sposób, w jaki zasady działają teraz, może nie być taki, jak za 15 lat, kiedy Twoje dziecko pójdzie na studia.

Młynarz: Formuły pomocy finansowej są bardziej dochodowe niż oparte na aktywach. Jeśli koncentrujesz się na zarabianiu pomocy opartej na potrzebach, musisz znaleźć sposoby na zmniejszenie swoich dochodów. Im więcej przeniesiesz dochodu do aktywów, tym lepiej w latach poprzedzających złożenie wniosku.

Sprawa: Dochód jest głównym czynnikiem. Niezależnie od tego, co masz w banku, oczekiwana składka będzie taka sama dla dwóch rodzin zarabiających tyle samo pieniędzy, nawet jeśli jedna rodzina podjęła decyzję o wyjeździe każdego lata do Europy, podczas gdy druga oszczędzała na studiach zamiast na wakacje. Analiza potrzeb jest migawką w czasie. Nie ogląda się wstecz i nie próbuje ocenić, w jaki sposób rodzina zgromadziła lub nie zgromadziła majątku. Jeśli rodzina nie ma majątku, nie może z niego korzystać. Więc ich jedynym wyborem jest pożyczka dla rodziców.

P. Spójrzmy na plany oszczędnościowe college'ów stanowych, 529-ki. Po pierwsze, jeśli chcę, żeby mój syn poszedł na Uniwersytet Kalifornijski, czy muszę wpłacać pieniądze na plan kalifornijski, kiedy Nebraska ma lepszą stopę zwrotu?

Hurley: Nie, wcale. Możesz umieścić swoje pieniądze w dowolnym planie stanowym i wykorzystać je zasadniczo na dowolną akredytowaną uczelnię lub uniwersytet. W rzeczywistości może istnieć jakakolwiek zachęta do wkładania pieniędzy w plan twojego własnego stanu. Wiele stanów zapewnia zachęty, takie jak odliczenia podatku z góry na składki lub korzystne traktowanie kont przy określaniu uprawnień do państwowych programów pomocy finansowej. Nowy Jork to robi; nie liczy pieniędzy zainwestowanych w stanowy plan 529 jako aktywa. Niektóre stany, w tym Minnesota, Louisiana i Michigan, faktycznie oferują odpowiednie składki dla rodzin poniżej określonego poziomu dochodów.

P. Jaka jest różnica między planem 529 a edukacyjnym kontem oszczędnościowym Coverdell?

Hurley: Coverdell można wypłacić bez podatku nie tylko na studia, ale także na wydatki związane z edukacją K-12 – od korepetycji i czesnego po książki i komputery domowe. Ograniczasz się do 2000 USD rocznie na dziecko, podczas gdy w przypadku 529 nie ma rocznych limitów. Każdy plan 529 ustanowił własny ogólny limit salda konta; najwyższy w tej chwili wynosi 305 000 USD w Dakocie Południowej. Coverdelll ma ograniczenia wiekowe beneficjenta — musi on mieć mniej niż 18 lat — a konto musi być używane do czasu, gdy beneficjent osiągnie 30 lat. Z 529 możesz odłożyć pieniądze, aby sam wrócić do szkoły wyższej. Z 529, stan obsługuje opcje inwestycyjne. Z theCoverdell tak.

Młynarz: Coverdell jest atutem dziecka. Kiedy pracuję z rodzinami, które chcą, aby ich dzieci uczęszczały do ​​prywatnej szkoły, radzę im korzystać z Coverdell na pieniądze z ulgą podatkową na lata szkoły podstawowej i średniej oraz plan 529 na studia.

Plany przedpłacone i porady dla poszczególnych grup wiekowych

P. A co z planami przedpłaconych czesnego, które są teraz dostępne w 18 stanach?

Młynarz: Generalnie są one bardzo dobre dla obywateli tego stanu, jeśli istnieje prawdopodobieństwo, że dziecko zostanie w państwie, aby chodzić do szkoły. Plan przedpłacony może być bardzo dobrym miejscem na posiadanie pieniędzy, jeśli w stanowych uczelniach nastąpi dwucyfrowy wzrost inflacji, co obserwujemy w instytucjach publicznych w całym kraju. Ale istnieją duże ograniczenia dotyczące reklam w poszczególnych stanach.

Hurley: Plany te są rodzajem 529, ale bardziej przypominają polisę ubezpieczeniową, która obiecuje zapłacić ci pewien pakiet w przyszłości w zamian za inwestycję z góry. Większość z nich jest przeznaczona dla uczniów, którzy będą uczęszczać do instytucji publicznych w tym stanie, chociaż wszystkie mają przepisy do użytku w szkołach pozastanowych. Plany przedpłacone mogą znacznie zaszkodzić pomocy finansowej, ponieważ zmniejszają uprawnienia w przeliczeniu na dolara za dolara.

P. Co zrobić, jeśli nie mogę nic odłożyć na studia, ponieważ teraz wydaję pieniądze na naukę na prywatne czesne lub korepetycje?

Młynarz: To trudna sytuacja. Większość rodzin nie może sobie pozwolić na szkołę prywatną, elitarne uczelnie i wygodną emeryturę. Tutaj musisz usiąść i ustawić realistyczne oczekiwania.

Sprawa: Trzy lata temu byłem tu tymczasowym dziekanem ds. rekrutacji i na pewno widziałem różnice we wnioskach, które można przypisać dochodom. Czy to prywatna szkoła, korepetycje, lekcje muzyki, czy letnie okazje — wszystko to wzbogaca dziecko w instytucji. Ale aplikacje na wysoce selektywne uczelnie są również odczytywane w kontekście. Ten konkretny uczeń chodził do szkoły publicznej. Czy były oferowane wyróżnienia lub zaawansowane kursy stażu? Czy uczeń z nich skorzystał?

P. Jaka jest najlepsza rada dotycząca oszczędzania na studia, jeśli masz dziecko?

Hurley: Jeśli masz kwalifikowany plan emerytalny, to twój pierwszy wybór.

Młynarz: Unikaj zadłużenia karty kredytowej. Jeśli w nim jesteś, wyjdź i nigdy tam nie wracaj. Następnym krokiem jest najpierw zapłacić sobie. Zdecyduj, co zamierzasz zaoszczędzić i gdzie to zrobisz, i buduj swój budżet wokół tego, co pozostanie po zaoszczędzeniu.

P. Jeśli masz 10-latka?

Hurley: Zobacz, jak inwestujesz. W tym wieku możesz bardziej akceptować ryzyko, ponieważ spadki na rynku prawdopodobnie zostaną uśrednione w przypadku hossy. Wiele z 529 planów ma strategie, które automatycznie zmieniają alokację aktywów, gdy dziecko się starzeje.

P. Jeśli masz 15-latka?

Młynarz: Jeśli masz nastolatka i niczego nie zaoszczędziłeś, nadszedł czas, aby dostosować swoje życie i zacząć żyć tak, jakbyś teraz płacił czesne. Udawaj, że twoje dziecko idzie na studia w przyszłym roku. Wykorzystując swoje dzisiejsze dochody, sprawdź, jaki wkład rodziny mają wnieść w wybranym przez Ciebie college'u. To jest Twój cel oszczędnościowy.

P. Jaka jest zła rada na temat oszczędności na studiach?

Sprawa: Najczęstsza dyskusja dotyczy aktywów w imieniu dziecka. Federalna formuła oceny majątku uczniów wynosi 35 procent, a niektóre instytucje stosują 25 procent, więc jest to od pięciu do siedmiu razy więcej niż gdyby było to w imieniu rodziców.

Młynarz: Strzeż się wskakiwania do planu 529, jeśli ktoś powie ci:„Kup plan tego stanu, ale nie powiem ci o żadnym innym”. Słyszałem, że mówiono, że 20 procent młodych ludzi nie wychodzi poza pierwszy rok. Więc jeśli oszczędzasz przez cztery lata w ograniczonym planie bez innych dzieci, które mogą być wymieniane jako beneficjent, musisz zapłacić podatek dochodowy, a nie od zysków kapitałowych, plus karę.

P. Czy jako rodzic powinienem zakładać, że kiedy moje dziecko zostanie przyjęte na studia, będę mógł namówić urzędnika ds. pomocy finansowej o udzielenie mi większej pomocy lub dopasowanie do oferty innej szkoły?

Młynarz: Nie licz na to. Szkoły coraz częściej nie są w stanie negocjować ofert, a Ty nie wiesz, jaka będzie sytuacja w roku, w którym Twoje dziecko będzie się ubiegać.

Sprawa: To zależy od instytucji. Te, które udzielają pomocy opartej na potrzebach, szkoły Ivy League, zastosują formułę opartą na zasobach rodziny, aby zapewnić pomoc równą pełnej potrzebie. Jeszcze inne mają programy pomocy merytorycznej. Wymachując listem z innej instytucji, która również przyznaje pomoc w zależności od potrzeb, ale która mierzyła pomoc w inny sposób, skłoniłoby nas do powiedzenia:„Hmm, spójrzmy jeszcze raz i być może porozmawiajmy z rodziną”. Zdarza się. Jednak większość instytucji w kraju nie jest w stanie zaspokoić wszystkich potrzeb, ponieważ ich zasoby są ograniczone.