Prva isplata zajmaIzrađeno na ili poslijeKamatna stopa na neplaćeni saldo 1. srpnja 2008. 6,0% 1. srpnja 2009. 5,6% 1. srpnja 2010. 4,5% 1. srpnja 2011. 3,4%

Iako je vaš sin ili kćer odgovorni za plaćanja, djetetu možete nadoknaditi troškove. Vjerojatnije je da će mladi diplomirani studenti imati pravo odbiti kamate na studentski zajam od svojih godišnjih prijava poreza na dohodak nego njihovi roditelji.

Pogledajte dalje od popisa preferiranih. Kako bi kupovanje zajmova bilo lakše upravljati, mnoge škole sastavljaju popis željenih zajmodavaca. Škola bi mogla održavati popis zajmodavaca za Staffordove zajmove, PLUS zajmove, privatne zajmove i konsolidacijske zajmove. Od fakulteta se očekuje da za te popise odaberu zajmodavce koji studentima nude najbolje ponude za kamatne stope i/ili korisničku uslugu ili druge čimbenike.

Do sada ste vjerojatno shvatili zašto ne biste trebali automatski pretpostaviti da su ti preferirani popisi prepuni ogromnih ponuda. Pitajte školskog administratora za financijsku pomoć zašto su zajmodavci odbili i koristite ta imena samo kao početnu točku budući da možete posuditi od bilo kojeg zajmodavca. Trebat ćete pitati o kamatnim stopama, naknadama, korisničkoj službi i svim popustima na kamatnu stopu. Od srpnja 2008. savezni propisi počeli su zahtijevati da fakulteti stave najmanje tri zajmodavca na svoje željene liste.

Stranica 3

Shvatite razlike u saveznim zajmovima. Ne generiraju svi fakulteti željene liste jer sudjeluju u izravnom saveznom programu zajma. Oko 20% škola svojim učenicima nudi zajmove s saveznim jamstvom izravno od Ministarstva obrazovanja SAD-a kroz Federal Direct Student Loan Program. Svi ostali studenti primaju zajmove s saveznim jamstvom putem privatnih zajmodavaca putem Federalnog programa zajma za obiteljsko obrazovanje.

Akcijski plan

Uvijek prvo odaberite savezne zajmove i izbjegavajte privatne zajmove.

Vaš izbor će biti lak ako škola koju pohađate sudjeluje samo u federalnom programu izravnih zajmova. U ovim školama postoji jedna mogućnost zajma, koja je ista za sve koji posuđuju na ovaj način. (Oko 30% škola s izravnim zajmovima također sudjeluje u Federalnom programu zajma za obiteljsko obrazovanje.) U ranim danima programa izravnog posuđivanja sudjelovalo je mnogo više škola, a ovo natjecanje zabrinulo je privatne zajmodavce. Kako bi zaštitili svoj teritorij, vanjski zajmodavci počeli su nuditi povlastice školama kako bi ih potaknuli da se klone izravnog programa, i to je uspjelo. Ako je škola u programu FFEL, njezini učenici mogu posuditi novac od bezbrojnih financijskih institucija koje sudjeluju u programu.

Izravni zajmovi postali su dostupni 1990-ih kada su predsjednik Bill Clinton i drugi zaključili da će poreznim obveznicima uštedjeti mnogo novca ako vlada posudi novac studentima bez posrednika. Vladu košta više kada studenti posuđuju od vanjskih zajmodavaca, ali očito su obitelji zabrinute za svoje troškove, a ne za financijske probleme savezne vlade.

Mnogi studenti bi se možda radije pridržavali izravnih federalnih zajmova iz uvjerljivog razloga:samo izravni zajmovi pružaju financijski sigurnosni ventil koji zajmoprimcima koji odaberu manje plaćene karijere omogućuje mjesečna plaćanja na temelju svojih prihoda, koji mogu biti vrijedni zlata.

Štoviše, značajka pod nazivom otplata uvjetovana prihodima omogućuje obračun mjesečnih plaćanja na temelju veličine kredita, kao i plaće bivšeg studenta i veličine obitelji. Ovi krediti se ne mogu vući više od 25 godina jer ako do tada nisu otplaćeni, dug se poništava. Ako vam je dug oprošten, dugovat ćete porez na dohodak na oprošteni iznos, ali to je očito daleko.

Od srpnja 2009., međutim, zajmoprimci Stafford kredita i Grad PLUS kredita, koji su isključivo namijenjeni studentima diplomskog studija, također mogu odabrati noviju značajku koja se zove otplata na temelju prihoda. Iako je sličan planu uvjetovanog prihoda, nova alternativa rezultira nižim mjesečnim plaćanjima. Odabirom otplate temeljene na dohotku, zajmoprimci će ograničiti svoje otplate na 15% svog godišnjeg diskrecijskog dohotka, koji je definiran kao iznos za koji prilagođeni bruto dohodak prelazi 150% linije siromaštva. Štoviše, zajmoprimcima izravnog kredita koji rade puno radno vrijeme najmanje desetljeće na poslovima u javnoj službi, kredit će biti oprošten nakon što ga otplaćuju 10 godina. Ostali zajmoprimci mogu se kvalificirati za oprost zajma za javne usluge konsolidacijom svojih zajmova u program izravnog zajma.

Dok vanjski zajmodavci mogu ponuditi otplate na temelju prihoda, nejasno je koliko će njih. Međutim, ako privatni zajmodavac to ne učini, zajmoprimac ima pravo dobiti federalni izravni konsolidacijski zajam na temelju toga što njegov ili njezin zajmodavac nije pružio novu značajku.

Stranica 4

Procijenite planove otplate. Studentski krediti obično nude pregršt alternativa za otplatu duga. Tradicionalni način zahtijeva od zajmoprimca da počne ispisivati ​​čekove koji pokrivaju glavnicu i kamate zajma odmah nakon što je zajam dat. Ovom opcijom obično možete uhvatiti najniže kamatne stope.

Druga alternativa je jednostavno plaćanje kamata do diplomiranja. Zajmoprimci koji su opterećeni višim stopama i naknadama su oni koji odgađaju plaćanje sve dok ne diplomiraju. Mjesečne uplate također će biti veće jer će se neplaćena kamata koja se prikupljala vratiti natrag u zajam.

Budite realni. Ovo možda zvuči okrutno, ali ako težite biti socijalni radnik ili slikar, vjerojatno ne biste trebali posuđivati ​​koliko budući dermatolog ili investicijski bankar. Evo zgodnog pravila:nemojte posuđivati ​​više od predviđene početne plaće nakon diplomiranja. Ako posudite više od dvostrukog iznosa svoje početne plaće, vjerojatno ćete biti u ekstremnim financijskim poteškoćama i teško ćete plaćati mjesečne uplate. Previše posuđivati ​​za obrazovanje može biti još opasnije za učenike koji završe u trgovačkim školama.


Previous:

Next:

Počevši škola

Primjer studentskog zajma

Stranica 1

Primjer za studentski zajam

Naši roditelji su nam uvijek govorili da je naporan rad jedini put do uspjeha, ali ako su oni tako "uspješni", zašto smo zapeli sa svim tim studentskim kreditima?
--Student Sveučilišta Wake Forest, CollegeHumor.com

U ljeto 2007. Ministarstvo obrazovanja SAD-a poslalo je pisma 721 fakultetu, sveučilištu i trgovačkim školama u kojima se činilo da je praksa studentskog posuđivanja neugodna. Vlada je utvrdila da izvor većine studentskih zajmova u svakoj od ovih škola dolazi od jednog sretnog zajmodavca. U svim tim školama, pojedinačni zajmodavac držao je najmanje 80% federalnog volumena studentskog zajma institucije. U nekim je kampusima jedan zajmodavac predsjedao monopolom.

Budući da su mnogi zajmodavci željni davati zajmove studentima, morate se zapitati zašto bi bilo koja škola dopustila jednom konkurentu da dominira. Neke su škole objasnile da je jedan zajmodavac očito bolji izbor, pa su mu učenici gravitirali. Ali činilo se da je otkriće ismijavalo pojam usporedne kupovine.

U svom pismu, savezna vlada nije optužila škole za kršenje zakona, ali popis je rasplamsao najgore strahove kritičara industrije studentskih kredita koji su gledali kako se jedna škola za drugom hvata s rukom u staklenki s kolačićima. Istrage su otkrile da su neki fakulteti i sveučilišta -- nitko ne zna točan broj -- rasprodali svoje studente i roditelje zajmoprimce radi vlastite dobiti.

Ako morate posuditi, postoje provjereni načini za smanjenje troškova. Jednako važno, morate znati koje zajmove vrijedi tražiti. Evo što trebate razumjeti da biste se zaštitili:

Prvo upotrijebite savezne zajmove. Federalni zajmovi su vrhunski izbor za obitelji. Za razliku od privatnih zajmova, savezni zajmovi nude niže kamatne stope i fiksne mjesečne otplate. Štoviše, savezni zajmovi nude planove otplate na temelju prihoda diplomiranog studenta, odgode zbog financijskih poteškoća i odredbe o otkazu ako zajmoprimac umre ili postane potpuno i trajno onesposobljen.

Ovdje su glavni savezni zajmovi:
Staffordovi zajmovi. Ovi zajmovi dolaze u dvije vrste -- subvencionirani i nesubvencionirani. Subvencionirani Stafford, rezerviran za potrebitije učenike, privlačniji je jer vlada plaća kamate dok učenik ostaje u školi. Kako bi stekli predodžbu o tome tko ispunjava uvjete, oko dvije trećine studenata sa subvencioniranim zajmovima ima prilagođene obiteljske prihode manje od 50.000 dolara, dok četvrtina studenata ima obiteljska primanja do 100.000 dolara. Manje od 10% studenata sa subvencioniranim Staffordom ima obiteljska primanja koja premašuju 100.000 USD. Nasuprot tome, nesubvencionirani Stafford dostupan je studentima bez obzira na prihode njihovih roditelja.

Nažalost, mnoge obitelji neće moći posuditi sve što im je potrebno putem Staffordovog zajma. Vlada je dobila mnogo kritika zbog održavanja niske gornje granice zaduživanja Stafforda. Većina brucoša i učenika druge godine može posuditi samo do 3500 USD i 4500 USD, respektivno, dok juniori i seniori mogu dobiti 5500 USD svake godine.

Stranica 2

PLUS zajmovi. Dok su Staffordi rezervirani za studente zajmoprimce, zajam Parent PLUS, koji također ima državnu potporu, namijenjen je mamama i tatama. Roditelji mogu posuditi dovoljno da pokriju troškove pohađanja škole koji nisu pokriveni paketom financijske pomoći njihovog djeteta. Za razliku od Stafforda, nema utvrđenog ograničenja zaduživanja. Dok Stafford zajmovi daju razdoblje odgode prije nego što su plaćanja potrebna, roditelji moraju početi otplaćivati ​​dug PLUS do 60 dana nakon što je zajam u potpunosti raspršen.

Roditelji koji posjeduju domove trebali bi usporediti fiksnu stopu PLUS-a, zajedno s njegovim naknadama, s drugom alternativom - kreditnom linijom za vlasnički kapital. Također moraju uključiti potencijalne porezne olakšice u ovu jednadžbu. Roditelji mogu odbiti kamate na stambeni kapital od svojih poreza ako navedu stavke, ali također se mogu kvalificirati za odbitak poreza iznad crte za kamate na fakultetski zajam čak i ako ne navode pojedinosti.

Za roditelje koji nemaju dom ili imaju mali kapital, PLUS zajam je jednostavan u usporedbi s potpisivanjem privatnog zajma, koji bi trebao biti vaše posljednje sredstvo.

Pustite studente da prvo posude. Čak i ako roditelji namjeravaju posuditi za fakultet, uvijek je bolje da student prvo podigne savezni zajam na svoje ime. Zašto? Stafford zajmovi nude nižu kamatnu stopu od saveznih PLUS zajmova. Maksimalna stopa za Stafforda nedavno je bila 6,8% naspram 8,5% za PLUS. Počevši od ljeta 2008., stopa je postala još niža za subvencionirane Staffordove, a kamatne stope će se nastaviti smanjivati ​​za ove preddiplomske zajmoprimce.

Smanjenje kamatnih stopa za subvencionirane Staffordove zajmove